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事業資金をファクタリングで簡単調達

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事業を良好に動かすために必要な「事業資金」を調達するためには、金融機関の審査に受からなければならず、時間がかかることが当たり前でした。すぐに事業資金が必要な場合に、資金難になってしまう会社も少なくありませんでした。ですがファクタリングを利用すれば、事業資金を簡単に最短即日で調達できます。本稿では、手早く事業資金調達ができる「ファクタリング」について解説していますので、もし興味があれば最後までご覧ください。

ファクタリングとは?

ファクタリングとは、自社の売掛債権を買い取ってもらうサービスを指します。
例えば、すぐに事業資金が必要になった場合、自社の売掛債権を売却することで手早く現金化して、支払いを間に合わせるなどの時に利用するサービスです。
 
すでに事業資金が潤沢であれば問題ありませんが、すぐにまとまった資金が必要な時に、事業資金が不足していれば事業の継続が困難になってしまうことでしょう。最悪の場合、倒産に陥ることも考えられます。そういった場合に、顧客や取引先からの支払いを待たずして手早く現金化できるファクタリングは非常に便利です。
 
また、ビジネスローンと違って債務を増加させることなく、月々の返済が発生することもありません。そのため自社の安定した資金計画を実現させることができます。
※売掛債権(売上債権)とは、品物やサービスを提供した会社が、顧客や取引先から代金の支払いを受ける権利です。売掛債権は代金を受け取る権利ですので、会計上は資産とみなせます。

事業資金調達にファクタリングが選ばれる理由

事業資金調達の手段としてファクタリングが選ばれるのは、「審査の通りやすさ」と「最短で即日の現金化が可能」であるためです。
 
通常、銀行や信用金庫、公的金融機関からの融資は時間がかかり、数日間待たなければなりません。また融資を受けるためには資金使途や事業計画などの膨大な資料を用意して、金融機関に説明する必要があるため手間がかかることでしょう。さらに金融機関からの融資では、赤字経営や債務超過、税金滞納がある状況では審査に通らないこともあります。そのため、いち早く資金が必要な場合には借入が適さない場合があります。
 
対してファクタリングでは、借入の審査が通らない状況下でも必要書類を事前に準備していれば最短即日で事業資金を調達できます。
▼必要書類一覧

  • 商業登記簿謄本
  • 印鑑証明書
  • 法人税確定申告書(決算報告書)
  • 売掛先企業との基本契約書、売買契約書
  • 入金確認ができる通帳

※場合によっては追加資料の提出あり
 
入金までの期日が短いという点では、ビジネスローンを利用する手段もありますが、基本的に手数料が高く、負債として扱われます。一旦多額の金額が手元に入るため、資金のやりくりがうまくいかなければ最悪の場合倒産につながるかもしれません。対してファクタリングを利用すると、ビジネスローンよりも手数料を抑えて事業資金が調達ができ、負債として扱われません。また手元に入るお金は売掛債権を売却したものですので、資金のやりくりがうまくいかなかった場合にも、返済をする必要がありません。
 
現状日本におけるファクタリングの普及率は低いですが、経済産業省は新たな資金調達方法としてファクタリングの利用を推奨しているそうです。
もし以下のような状況であれば、ファクタリングの利用を検討してみてください。

  • 銀行や信用金庫に融資を申し込んだが審査が通らなかった
  • 融資の申し込みにあたって担保がないor保証人がいない
  • 審査を待つ時間がなく、いち早く事業資金を調達したい
  • 借入をするほどではないが事業資金が必要

ファクタリングの仕組み

ここからは、ファクタリングが借入よりも審査が通りやすく、最短で即日現金化できる仕組みについて解説します。ファクタリングご利用の流れについても説明します。
ファクタリングの流れは以下の通りです。

  • 自社がA社に商品を納入することで売掛金が発生する(債権者:自社、債務者:A社)
  • 資金調達のためファクタリング会社にファクタリングを申し込む
  • ファクタリング会社に必要資料を提出し審査を受ける
  • A社売掛金の信用力や価値に応じて手数料が設定される
  • ファクタリング契約を結んでA社売掛金を売却する(債権者:ファクタリング会社、債務者:A社)
  • ファクタリング会社から自社へ買取代金が支払われる

ただし、ファクタリングの方式によって流れが異なる場合があります。
ファクタリングの方式には、

  • 2社間ファクタリング
  • 3社間ファクタリング

の2種類があり、それぞれ異なる特徴やメリット・デメリットがあります。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、自社とファクタリング会社のみで完結する取引を行うファクタリング方式です。売掛先をはじめとする第三者は一切関与しません。
2社間ファクタリングの流れは

  • 自社が売掛債権をファクタリング会社に売却する
  • ファクタリング会社が手数料を引いた売却代金を自社へ支払う
  • 売掛先が自社に売掛金を支払う
  • 自社がファクタリング会社に売掛金を支払う

となるため、売掛先にファクタリングを利用していることが知られて信用が落ちるリスクを回避できます。
2社間ファクタリングを利用する最大のメリットは、売掛先にファクタリングの利用が知られないことです。ファクタリングの利用を売掛先に知られると、経営悪化を疑われて信用問題に発展するかもしれません。
 
また以下に紹介する3社間ファクタリングと比べ、現金化までのスピードが早い点もメリットの1つとしてあげられるでしょう。2社間ファクタリングでは売掛先とのやり取りを行わないため、売掛金売却までの流れが早く、スピーディに資金調達ができます。
 
しかし売掛先とのやり取りを行わないことで、ファクタリング会社が未回収リスクを負うことになります。そのためファクタリング会社は、ファクタリング手数料を高めに設定することで、未回収のリスクを回避しています。
2社間ファクタリングにおいてファクタリング会社は、売掛金の回収までに必要な手続きが多く、さらに売掛先が売掛金を使い込んでしまうリスクを背負います。このリスクに備えて、一般的に手数料は高めに設定されています。
 
そのため2社間ファクタリングは、売掛先に知られることなくファクタリングしたい会社、スピーディに資金調達したい会社、自社と売掛先の信用力が高く、ファクタリング手数料を安く押さえられる会社におすすめの方式です。

3社間ファクタリング

3社間のファクタリングは、自社とファクタリング会社に加えて売掛先が関わって取引を行うファクタリング方式です。売掛先が取引に加わることで、売掛先が直接ファクタリング会社に売掛金を支払うことができます。そのためファクタリング会社が負うリスクが低く、2社間ファクタリングよりも安い手数料設定となっています。
3社間ファクタリングの流れは、

  • 自社が売掛債権をファクタリング会社に売却する
  • ファクタリング会社が手数料を引いた売却代金を自社へ支払う
  • 売掛先が直接ファクタリング会社に売掛金を支払う

となるため、売掛先にファクタリングの利用が知られ信用を損なうかもしれません。
しかし、3社間ファクタリング最大のメリットである手数料の安さを優先する会社も多くあります。具体的には2社間ファクタリングの手数料が10%〜20%であるのに対し、3社間ファクタリングの手数料は1%〜5%と低価格に抑えられています。
しかし売掛先の合意を得るための手続きが増えるため、2社間ファクタリングと比べて現金化に時間がかかります。また売掛先に債権譲渡の通知を行う手続き上、自社と売掛先の関係性に悪影響が出るかもしれません。
 
売掛先との関係性が良好であったり、売掛先の理解をもらえていたり、売掛先の事業が自社に依存している状況であったりすれば、3社間ファクタリングを利用することによるリスクは低くなるでしょう。
また売掛先が関わる都合上、3者間ファクタリングを提供しているのは優良業者だけですので、悪質業者を避けられるメリットもあります。
 
そのため、3社間ファクタリングは、売掛先と強い関係がある会社、売掛先に理解がある会社、売掛先の事業が自社に依存している会社におすすめの方式です。

ファクタリングで事業資金を調達する時のポイント

ここまでは、ファクタリングを選ぶべき理由とファクタリング方式について解説しました。ではここからは実際に、ファクタリングを利用する際に重要な「会社選び」と「手数料」についてポイントと注意点を解説していきます。

会社選びが重要

ファクタリングを利用する際、悪質業者に騙されたくはありませんよね。悪質業者に騙されてしまっては、余計に資金難になってしまうかもしれません。そのためファクタリングを利用するときの会社選びは非常に重要と言えます。
あくまでも「手数料が安い=優良企業」とは限りませんので、ご注意ください。

優良ファクタリング会社の見極めるためには「資金調達にかかる日数」「契約書や対応の適切さ」「会社情報の信頼性」を意識するようにしましょう。
まず資金調達にかかる日数は、

  • 2社間ファクタリング:即日〜1週間ほど
  • 3社間ファクタリング:1〜2週間ほど

の場合がほとんどです。
この目安から大きく外れるようであれば、優良企業ではない可能性がありますので、別の会社と比較してください。
また優良企業は、契約書の取扱や質問への対応が丁寧です。契約書内の不明点やファクタリングを利用するにあたっての疑問点を適切に解説してくれる優良企業を選びましょう。反対に悪質企業に多い契約書の特徴は

  • 詳細の説明をせずとにかく押印を促す
  • 手数料や費用が明記されていない
  • 契約書の控えを渡さない
  • 質問に対して誤魔化しながら回答する

が挙げられます。
資金調達に急いでいたとしても契約書にはしっかりと目を通して、悪質企業に騙されないようにしましょう。
各企業のH Pにある会社概要を確認して、信頼できる情報かどうかを見極めるのも重要です。特に創業年数が5年以上か、レンタルオフィスが所在地になっていないかが悪徳業者を見抜くポイントになります。

手数料には注意が必要

会社選びの際やファクタリングの方式を決める際にも重要となる「手数料」ですが、安ければ安心・安全というわけではありません。基本的に手数料は「売掛先の信用度」「利用者の信用度」「売掛債権の金額」などの複数の要因で決定されます。また、手数料は、企業にもよりますが掛け目、買取手数料、債権譲渡登記費用、印紙代、振込手数料、交通費が含まれます。おおよその業界相場がありますので、まずはこちらを参考にしてください。
▼手数料の業界相場

  • 2社間ファクタリング:10〜30%
  • 3社間ファクタリング:1〜5%

しかし中には、手数料とそのほかにかかる費用を別にして、手数料を安く見せかけている企業がありますので、全体の費用を相場と見比べるようにしてください。そのためチェックすべき項目として

  • 手数料が30%以上
  • 手数料が極端に安い

のどちらかに当てはまる場合は、結果として多額の料金を支払うことになると思った方がいいでしょう。

まとめ

本稿では、事業資金調達のためのファクタリングについて解説しました。
ファクタリングの特徴は、審査が通りやすく最短で即日の現金化ができる点です。
ファクタリングの方式として

  • 2社間ファクタリング
  • 3社間ファクタリング

があるので、それぞれのメリットとデメリットを比較して自社にあった方式を選ぶ必要があります。
また企業を選ぶ際には、手数料や契約書、会社情報を参照し、悪徳業者に騙されないようにしましょう。もし企業選びに迷っている場合は、ぜひNo.1にご相談ください。
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