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ファクタリング利用時の入金日はいつ?|ファクタリングの決済方法と手続きの流れも解説!

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「今週中に資金を調達したいけど、入金日はいつだろう?」

「1日で調達できるとか、数日かかるとか、色々聞くけど実際はどうなの…?」

No. 1では、ファクタリングを初めてご利用の方から、このような質問をいただく機会が非常に多いです。

ファクタリングには2種類の契約方式があり、手続きの流れや入金・決済のタイミングが異なるため、混乱してしまう人が多いのでしょう。

このような疑問にお答えするために、この記事では

  • ファクタリングの仕組み
  • ファクタリング手続きの流れ
  • 入金と決済のタイミングや方法

について解説します。

ファクタリングとは?

初めに、ファクタリングの基礎知識を確認しましょう。

ファクタリングは、資金調達方法の一種

ファクタリングだけでなく、以下のように資金調達には色々な方法があります。

  • 金融機関から融資を受ける
  • ノンバンクから融資を受ける
  • 社債を発行する
  • ベンチャーキャピタルから出資を受ける
  • クラウドファンディングで支援を募る
  • 資産を売却する

このうち、ファクタリングは資産の売却にあたります
資産売却の手段をとると、取引先に対して、代金先払いで商品を販売した際に発生する売掛金を売却します。

売掛金は売掛債権に含まれ「将来のある時期に、取引先から代金を受け取る権利」のこと。
当然、この権利には現金(額面金額)に近い価値がありますから、権利の売却(債権の譲渡)もできます。

ファクタリングの場合は、売掛金をファクタリング会社に売却(譲渡)することで資金を調達。
ファクタリング会社は、額面金額から手数料を差し引いて買い取り、支払い期日に額面金額を満額回収することで利益を得ます。

そのため、ファクタリングに利用できる売掛金は「支払い期日前の売掛金」だけ。
会社の資金繰り的には、売掛金を早期回収できるため、ファクタリングは資金繰りの改善にも役立つことでしょう。

ファクタリングの仕組み

ファクタリングの契約方式には、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあります。

契約方式によって仕組みが異なるため、それぞれみていきましょう。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、ファクタリングの利用会社(以下、利用会社)とファクタリング会社の2社間で取引するファクタリング方式
利用会社は譲渡人(売掛金を譲渡する人)、ファクタリング会社は譲受人(売掛金の譲渡を受ける人)という関係です。

この他に、ファクタリングを行う売掛金の背景には、売掛先(売掛金を支払う人)が存在します。
しかし、あくまでも利用会社とファクタリング会社だけのやり取りにとどめ、売掛先が関与しないことが2社間ファクタリングの特徴

取引に売掛先が関与しないことから、手続きがスムーズであり、利用会社とファクタリング会社のやり取りに問題がなければ即日で資金調達できることでしょう。
また、2社間ファクタリングは売掛先の信用を損なう恐れもありません。

ファクタリングは、まだまだメジャーとは言い難い資金調達方法です。
このため、売掛先にファクタリングの利用を知られると「経営が悪化していて、銀行融資を受けられないのではないか?」といった疑いを生み、やがて「早いうちに新しい仕入先を見つけ、分散しておこう」といった判断につながるかもしれません。

ファクタリングで資金調達した結果、売掛先の信用を損ない、業績に悪影響を及ぼせば本末転倒です。
しかし、売掛先が関与しない2社間ファクタリングを利用すれば、一部の例外を除いてそのリスクはありません。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用会社、売掛先、ファクタリング会社の3社間で取引するファクタリング方式

2社間ファクタリングとは異なり、3社間ファクタリングでは売掛先が関与するのが大きな特徴です。
取引の当事者が2社から3社になるため、手続きの手間も増え、資金調達に時間がかかる傾向があります。
売掛先が協力的であっても、数日は要することがほとんど。

ただ売掛先が関与すれば、ファクタリング会社は売掛先から情報の提供を受けることができ、買い取る売掛金の安全性をより正確に把握できます。
また、売掛先から直接回収できることも、大きな安心材料。

このように売掛先が関与することで、ファクタリング会社の売掛金の未回収リスクが減ります。
ファクタリングの手数料はリスクによって変動するため、リスクの低い3社間ファクタリングは2社間ファクタリングよりも手数料も安くなることがほとんど

ただし、売掛先への債権譲渡通知(ファクタリングの事実を売掛先に通知すること)を行わなければなりません
したがって、信用上の問題をクリアできなければ、3社間ファクタリングの利用は難しいでしょう。

実際に、ファクタリングを利用する中小企業のほとんどは、2社間ファクタリングを選んでいます。

入金のタイミングは?ファクタリングの流れを解説

初めてファクタリングを利用する人にとって、最大の関心事は「いつ入金が行われるか」ということでしょう。

上記の通り、ファクタリングには2種の契約方式があり、その契約方式によって入金のタイミングが異なります。
基本的には、2社間ファクタリングはスピーディ、3社間ファクタリングは遅い(売掛先次第)と考えておくと簡単。

このことは、入金までの流れを見るとよく分かります。

2社間ファクタリングはスピーディな入金が可能

2社間ファクタリングの流れから見ていきましょう。

  • 利用会社と売掛先の間で、代金先払いの条件で売買契約を結ぶ
  • 納品後、売掛先に納品書や請求書を送付した時点で売掛金が発生する(債権者:利用会社、債務者:売掛先)
  • 売掛金の支払い期日前の段階で、利用会社は資金調達のためにファクタリング会社に2社間ファクタリングを依頼する
  • 利用会社の提出資料をもとに、ファクタリング会社は売掛先の調査・審査を行う
  • 売掛金を支払い期日通りに回収できる(売掛先に支払い能力がある)と判断した場合、ファクタリング可能であることと買取条件(手数料など)を利用会社に通知する
  • 利用会社が買取条件に同意すれば、2社間でファクタリング契約を結ぶ。ファクタリング契約には債権譲渡契約が含まれ、債権譲渡が成立する(債権者:ファクタリング会社、債務者:売掛先)
  • ファクタリング会社から利用会社へ、売掛金額面から手数料を差し引いた買取代金が振り込まれる

上記の流れのうち、入金のタイミングは最後の買取代金の振り込みが該当します
実施は、申し込みや資料の提出はオンライン(アップロードやメールでの送付)で完了し、数時間以内に審査結果が出るのが普通。

そのためファクタリング会社と売掛先のやり取りに時間を取られることもありません。

最近普及しつつあるオンラインファクタリング(全ての手続きがオンラインで完結するファクタリング)ならば、AI審査による審査時間の短縮により、申し込みから契約まで数時間で完了するサービスもあります。

3社間ファクタリングは売掛先次第

次に、3社間ファクタリングの流れを見ていきましょう。

基本的な流れは2社間ファクタリングと同じですが、売掛先の関わり方がポイントです。

  • 利用会社と売掛先の間で、代金先払いの条件で売買契約を結ぶ
  • 納品後、売掛先に納品書や請求書を送付した時点で売掛金が発生する(債権者:利用会社、債務者:売掛先)
  • 3社間ファクタリングで資金調達するために、利用会社は売掛先に相談して債権譲渡の内諾を受け、ファクタリング会社に申し込む
  • 利用会社の提出資料をもとに、ファクタリング会社は売掛先の調査・審査を行う
  • 売掛金を支払い期日通りに回収できる(売掛先に支払い能力がある)と判断した場合、ファクタリング可能であることと買取条件(手数料など)を利用会社に通知する
  • 利用会社が買取条件に同意すると、まずは利用会社とファクタリング会社の間でファクタリング契約を結ぶ。ファクタリング契約には債権譲渡契約も含まれ、債権譲渡が成立する(債権者:ファクタリング会社、債務者:売掛先)
  • 利用会社から売掛先に債権譲渡通知を行う
  • 売掛先とファクタリング会社で契約を結び、3社間契約が成立する
  • ファクタリング会社から利用会社へ、売掛金額面から手数料を差し引いた買取代金が振り込まれる

全部で9つの流れがあり、2社間ファクタリングよりも手間が増えていることがわかります。

ポイントは、以下の3つです。

  • 事前に債権譲渡の内諾を受けていること(交渉に時間を要する)
  • 債権譲渡通知を行うこと(通知書の郵送に数日を要する)
  • 売掛先とファクタリング会社が契約を交わすこと(手続きに時間を要する)

3社間ファクタリングでは売掛先が関与するため、2社間ファクタリングに比べて資金調達に時間がかかることがほとんど。

売掛先が協力的であれば数日で資金調達できることもありますが、そうでない場合には入金のタイミングが遅くなるでしょう。

ファクタリングの契約と決済方法

ファクタリングの流れと入金のタイミングのほか、契約と決済の流れも解説します。

ファクタリングの契約内容

ファクタリング契約には、以下の3つが含まれます。

  • 債権譲渡契約
  • 回収業務委託契約
  • 債権譲渡登記代行契約

それぞれ簡単に見ていきましょう。

※具体的な契約内容については、以下の記事を参照してください。
【注意!】ファクタリングの契約書で確認すべきポイントと悪質業者の見分け方を徹底解説!

債権譲渡契約

ファクタリングは債権譲渡取引の一種
そのためファクタリング契約の中でも、債権譲渡契約が軸となります。

2社間ファクタリング・3社間ファクタリングを問わず、債権譲渡契約は必須。
債権譲渡契約には、ファクタリングに伴う全ての条件が記載されています。
主な項目はこちら。

  • 譲渡する売掛金の特定
  • 償還請求権の有無
  • 債権譲渡通知の有無
  • 手数料の取り決め
  • 買取代金の支払い方法
  • 売掛金の回収(決済)方法
  • 契約の期間や解除などに関する取り決め

回収業務委託契約

回収業務委託契約は、2社間ファクタリングに限って締結するもの

2社間ファクタリングは売掛先が関与せず、債権譲渡通知もいりません。
そのため、売掛先は債権譲渡の事実を知らず、支払い期日には利用会社に代金を支払います。

しかし、支払い期日の時点では、利用会社はすでに債権者ではありません。
債権はファクタリング会社に移っており、利用会社は売掛金の回収を中継する役割、つまり回収業務を代行する立場。

売掛金回収の流れは「売掛先⇒利用会社⇒ファクタリング会社」となるわけですが、「売掛先⇒利用会社」から「利用会社⇒ファクタリング会社」の流れは利用会社の対応次第です。
利用会社が資金繰りなどに流用し、ファクタリング会社への支払いを怠るかもしれません。

これはファクタリング会社にとって大きなリスクですから、トラブルを避けるためにも回収業務委託契約を結ばなければなりません。

3社間ファクタリングの場合、売掛先は債権譲渡を承諾しており、3社間契約の際に「売掛先⇒ファクタリング会社」の流れで直接支払うことにも同意しています。
したがって、3社間ファクタリングでは回収業務委託契約は不要です。

債権譲渡登記代行契約

債権譲渡登記代行契約も、2社間ファクタリングの場合に必要な契約

売掛先が関与しない2社間ファクタリングでは、売掛金譲渡の事実を知るのは利用会社とファクタリング会社だけです。

利用会社が故意に、あるいは不注意によって、すでに売却した売掛金を他のファクタリング会社に譲渡(二重譲渡)してしまうかもしれません。
その場合、同じ売掛金の債権者が2社あることになります。
当然、どちらも権利を主張するためトラブルになるでしょう。

それに備えるために、2社間ファクタリングの場合には債権譲渡登記を行うことがほとんど。

法務局で登記手続きを行うことで、債権譲渡の事実を法的に裏付け、二重譲渡を防ぐことができます。
通常、債権譲渡登記はファクタリング会社が代行するため、債権譲渡登記代行契約を結びます。

対して3社間ファクタリングの場合、売掛先への債権譲渡通知を内容証明郵便で送付します。
「売掛先が債権譲渡通知を受け取って3社間ファクタリングに応じた」という事実を以て債権譲渡を証明できるため、債権譲渡登記代行契約も要りません

ファクタリングの決済方法

回収業務委託契約の解説でも述べた通り、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは決済方法が異なります。

2社間ファクタリングの決済方法

2社間ファクタリングの場合、売掛先が債権譲渡通知を受けず、ファクタリングの事実も認識していません。

そのため、

  • 売掛金の支払い期日に、売掛先から利用会社へ決済する
  • 回収した代金を、利用会社からファクタリング会社に送金する

という流れで決済します。

なお、ファクタリング契約の際には、決済に関して以下のような条項もあります。

  • 売掛先が経営悪化などで支払いに遅れた場合、利用会社はどのように対応するか
  • 回収後、利用会社からファクタリング会社への入金は何日以内に行うか

初めてファクタリングを利用する人は、契約内容をよく確認しながら対応しましょう。

3社間ファクタリングの決済方法

3社間ファクタリングの決済方法は簡単です。
なぜなら売掛先が債権譲渡を承諾しており、債権者が変わったことも知っているから。

また、3社間契約の際、売掛先からファクタリング会社へ直接決済することにも同意しています。
したがって、利用会社が特にすべきことはありません。

初めての利用でも丁寧にサポートしてくれるファクタリング会社5選

初めてファクタリングを利用する人は、丁寧にサポートしてくれるファクタリング会社を選びましょう。

ここからは、サポート力に定評のあるファクタリング会社を5社紹介します。

1,No. 1

ファクタリングを初めて利用する人には、以下の2通りが考えられます。

  • ファクタリング自体を初めて利用する
  • ファクタリング自体の利用経験はあるが、ファクタリング会社を乗り換えたい(乗り換え先のファクタリング会社を初めて利用する)

どちらの場合にも丁寧なサポートを受けたい人は、No.1がおすすめ。

No.1はファクタリング事業だけではなく、コンサルティング事業も手掛けており、ファクタリングと経営支援に精通したコンサルタントが複数在籍しています
そのため、ファクタリングの利用が初めての場合には、ファクタリングの基本的な説明だけではなく「経営へのメリットを最大化するファクタリング」という視点でアドバイスを受けることも可能。

それは、No.1に乗り換える場合も同様です。
ご利用中のファクタリング会社の条件や不満をヒアリングし、ご満足いただけるよう丁寧なサポートをお約束しています。
その結果、乗り換え後のお客様満足度はほぼ100%を維持

このほか「新型コロナウイルス対策支援」として、初めてNo.1をご利用の方には「初回買取手数料50%割引」もしくは「他社より高額買取保証」を提供中です。
利用時のサポートを重視している方は、ぜひNo.1をご検討ください。

2,マネーフォワード ・アーリーペイメント(MoneyForward Early Payment)

マネーフォワード・アーリーペイメントは、東証一部上場企業であるマネーフォワードの100%子会社

金融サービス企業として広く知られるマネーフォワードの子会社であるため、信頼性に優れており、透明性が高く、サポート体制も充実しています。
健全性を保つために、社員への教育・研修を実施するなど、社内体制の整備に力を入れている点にも注目してください。

新興のファクタリング会社では、社員教育が不十分なために、利用者への説明が不足したり、アフターフォローがずさんになったりすることが少なくありません。
マネーフォワード・アーリーペイメントならば、そのような心配もありません。

取引の内容・条件を分かりやすく正確に説明することを心がけており、不明点への対応も丁寧です。
以上のことは、マネーフォワードが東京都産業労働局のファクタリング利用実態調査に協力していることからもよく分かります。

運営実態が健全であり、利用者に丁寧なサポートを心がけているからこそ、行政の取り組みに協力できているのでしょう。
上場企業グループの安心感、教育・研修を受けた社員によるサポートを希望する人は、マネーフォワード・アーリーペイメントの利用を検討してみてください。

3,一般社団法人日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人でファクタリングを提供。

財務局・経済産業局の認定を受けた「経営革新等支援機関」であることが大きな特徴です。

日本中小企業金融サポート機構はファクタリング会社ではなく、事業再生や資金調達など、中小企業向けの経営支援全般を手掛けています。
近年、ファクタリングは新たな資金調達方法として注目されており、日本中小企業金融サポート機構でもファクタリングの活用を推進。

そして、ファクタリング活用のためには、利用会社の状況に合わせてメリットの最大化を図らなければいけません。
しかし、初めてファクタリングを利用する人には、難しいでしょう。
多くの場合、十分なメリットを享受できず、デメリットが大きくなってしまうこともあります。

それを避けるためには、コンサルティングや経営支援に強みのあるファクタリング会社を選び、丁寧なサポートを受けながら利用するようにしてください。
その意味において、経営革新等支援機関の認定を受けている日本中小企業金融サポート機構は、初めてファクタリングを利用する人におすすめです。

4,OLTA

初めての利用に不安がある人は、サポートが手厚いファクタリング会社を選ぶだけではなく「そもそも利用が簡単なファクタリング会社を選ぶ」という方針も考えられます

利用の簡単さでは、OLTAのオンラインファクタリングがおすすめ。
OLTAはオンラインに特化したファクタリングサービスであり、手続きから入金までの流れが非常に簡単です。
OLTAのファクタリングはオンライン完結ですから、審査書類の提出、審査、契約などすべてオンラインで手続き可能。

また、AIで審査を実施するため、審査への不安も大幅に軽減されるでしょう。
例えば、提出書類や面談での工夫によって審査に通りやすくなっていることなど。

しかし、AI審査では機械的に審査するため、このような工夫が一切いりません。
特に審査に不安を抱いている人は、OLTAの利用も検討してみてください。

5,ベストファクター

ベストファクターも、初めての人が利用しやすいファクタリング会社の一つ。

ファクタリング会社の「利用しやすさ」には、

  • コンサルタントによるサポートが手厚い
  • 手続きが機械的で審査への不安が少ない
  • ホームページの案内が充実している

などがあります。

本来であれば、ファクタリングを利用する際に、コンサルタントから専門的なサポートを受けるのが理想的。
しかし、ともかく手軽に利用したいと考える人も多いです。

その場合は、ホームページの案内が充実しているファクタリング会社がおすすめ。
そしてベストファクターは、ホームページが非常に充実しています。

ファクタリングの利用が初めての人は「手数料がどれくらいかかるか分からない」といった不安も大きいことでしょう。

そのような場合、公式ホームページの「簡易診断シミュレーター」が役立ちます
ベストファクターの簡易診断シミュレーターは、以下の3項目に答えるだけで手数料の見積もりが可能。

  • 売却を希望する債権額
  • 事業者区分
  • 売掛先の会社規模

もちろん、オペレーターによるサポートも充実しています。

シミュレーターを使い、手数料の概算を把握した上で問い合わせれば、よりスムーズにサポートを受けることができるでしょう。

ファクタリング会社に悩んでいるならNo. 1にご相談ください!

初めてファクタリングを利用する人の多くが、ファクタリング会社選びに悩みます。

特に、複数の優良ファクタリング会社を見比べた場合、それぞれが良いサービスを提供しているだけに差が見えにくく、悩んでしまうのです。
また、対応の丁寧さやサポートへの取り組みなどは、実際に利用してみなければ分かりません。

ファクタリングの利用経験がない人、これまで会社選びに失敗してきた人などは、会社選びの際にサポート体制を重視してみましょう
サポートが充実しているファクタリング会社は、スタッフの教育に力を入れている、コンサルティングにも強いなど、初めての人にも安心な要素を備えています。
特に、コンサルタントが在籍しているファクタリング会社を選べば、経営全般への影響も踏まえてファクタリングの提案を受けることができるため、初めて利用する人でもファクタリングのメリットを実感しやすいです。

そしてNo.1には、ファクタリング業界の一流コンサルタントが複数在籍しています。
単に売掛金を買い取るだけではなく、

  • ファクタリングを含む資金調達全般のアドバイス
  • ファクタリングの活用による資金繰り改善のサポート
  • 経営課題の調査・分析と課題に合わせたファクタリングの提案

などを行っています。

ファクタリング会社に悩んでいるならば、ぜひNo.1にご相談ください。

まとめ

ファクタリングを初めて利用する方に向けて、ファクタリングの基本的な仕組み、入金と決済の流れなどを解説しました。

ファクタリングは、契約方式によって仕組みが異なり、入金のタイミングや決済の方法も変わってきます。

この点を意識しておくと、ファクタリングの全体像をつかみやすくなります。

もちろん、利用経験がない方は、全体像を把握しても不安が残ることでしょう。

そのような場合には、サポートが丁寧なファクタリング会社を選ぶことをおすすめします。

No.1では、経験豊富なスタッフや、一流のコンサルタントがサポートすることで、入金や決済の流れはもちろんのこと、経営全般のアドバイスまで広く対応しています。

初めてご利用の方向けに、初回買取手数料50%割引サービスも実施しているため、お気軽にお問い合わせください。
 
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