なぜ個人事業主様のファクタリング審査が難しいか？

ファクタリングを利用して資金調達を行う際には審査がありますが、法人よりも個人事業主様の方が審査に通過する難易度が高くなると言われています。

これには単純に会社規模だけが影響しているわけではなく、様々な条件が影響しているのです。

しかし理由がわかれば対策も可能となります。

審査を受ける前にきちんと対策することで、ファクタリング審査を通過するのも難しくなくなるのです。
個人事業主がファクタリングを利用するための解説はこちらでしています

ファクタリング審査が難しくなる理由

ファクタリング審査には、「買取を希望した売掛債権の信用度」が大きく影響します。

ですから過去の入金実績が乏しく、入金に関するトラブルがあった場合などには審査通過が難しくなるのは致し方のないことです。

しかし順調に取引を行ってきた相手先の売掛債権であれば必ず審査をクリアできるわけでもありません。

まずここからは、売掛債権の信用度以外で審査に影響しやすい条件をご紹介します。

売掛債権の相手先企業が零細企業である

取引実績が充分にある売掛債権であったとしても、相手先が零細企業や個人事業主だった場合には、何かの影響で経営が傾きやすいという危険があると考えられるかも知れません。
もし売掛債権の相手先が倒産してしまった場合には、ファクタリング会社は売掛債権の回収を行うことができなくなってしまうので評価が低くなりがちです。
そうならない為には少々のことでは経営が傾かない、体力のある企業の売掛債権であることが求められます。
個人事業主様の相手先には規模の小さな企業が多いことが、審査を難しくしている一因となっているのです。

個人事業主は経営状況の把握が難しい

個人事業主様の中には税理士に依頼せずに帳簿などを作成している方が少なくは無いのですが、そうして作成された書類は税理士に頼むのと比べて信頼性が低いと考えられてしまいます。
ファクタリングの審査を受ける際には、決算書などの書類提出が求められます。
ですが個人で作成した書類の場合は正確性が認められず、経営状況を把握することが難しくなってしまいますので、審査に悪影響を及ぼす可能性も否定できません。

少額ファクタリングは歓迎されにくい

ファクタリング会社の多くでは、少額の売掛債権の買取は手間の割に儲けが少ないことからあまり歓迎されません。
会社の規模が大きくなれば取り扱う売掛債権の額も大きくなりがちですが、個人事業主様は相手先の規模も小さめな場合が少なくなく、少額債権をお持ちの方が多くなります。
そして少額債権の売却を希望し、審査落ちという結果に繋がってしまうことがあるのです。

債権譲渡登記ができない

ファクタリングの売買契約の際に「債権譲渡登記」を行うことで、ファクタリング会社は二重譲渡が行われる危険を無くすことが可能となります。
売掛債権の権利を正式に登記することで、様々なトラブルに対抗することができる様になり、債権回収に関するリスクを大きく下げることができるのです。
しかし法人でないと登記が行えず、個人事業主様は債権譲渡登記の手続きを行うことができません。
ファクタリング会社はリスクを最小限にしたいと考えますので、個人事業主様は審査で不利になってしまうことがあるのです。

個人事業主様のファクタリング審査対策

ファクタリング審査で個人事業主様が不利になってしまう危険性は否定できません。
しかし、それは何も対策せずに審査を受けた場合のことです。
不利になる原因をしっかりと分析することで、正しい判断を受けることが可能となります。
特に審査に大きく影響する可能性の高い「売掛債権の信用度」と「売掛債権の額」、そして「債権譲渡登記」に関する対策をご紹介します。

取引実績の豊富で信用できる企業との売掛債権を用意する

売掛債権の信用度を高めるには、やはり「取引実績」を重視するのが得策です。
また経営が安定していることも重要なポイントです。
「この会社であれば、きちんと支払いを行ってくれるだろう」と思わせることができれば、審査通過に大きく近づくことができます。

複数の売掛債権を合算して額を大きくする

一つ一つの売掛債権の額は小さいとしても、合算してまとまった額になるのであれば少額債権の買取に積極的でないファクタリング会社でも審査に通る可能性が高まります。
10万円や20万円と言った小口の売掛債権を幾つかお持ちであれば、小出しにするよりも合算して買取希望をする方が、ファクタリングが成功するチャンスは格段に大きくなるはずです。

2社間よりも3社間ファクタリングを選ぶ

ファクタリングには買取を希望する企業とファクタリング会社の間だけで行う「２社間ファクタリング」と、売掛債権の相手先に対して買取承諾を取り契約を行う「３社間ファクタリング」があります。
２社間よりも３社間の方が回収リスクは低くなりますので、個人事業主様が債権譲渡登記が行えないことで売掛債権の回収リスクが高まるという問題を、クリアすることが可能となります。
また３社間ファクタリングは手数料が低く設定されやすいというメリットもあります。

個人事業主でも利用できる！おすすめのファクタリング会社を18社紹介！

では早速、個人事業主でも利用できるおすすめのファクタリング会社について紹介します。
各ファクタリング会社で、得意分野や手数料、契約形態、入金までの日数が異なりますので、個人事業主様がファクタリング会社を選ぶ際は慎重に選定してください。
 
おすすめのファクタリング会社18選比較表

株式会社No.1｜オンラインファクタリングにより即日入金を実現！

 
No.1は、2016年設立のファクタリング業者。
本社を東京に、名古屋市と福岡市に支社を構えて6年目のファクタリング会社です。
そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。
No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。
即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。
No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を2~8％に抑えており、業界随一の安さを誇ります。
その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。
資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

QuQuMo｜オンライン特化の即日サービスが特徴

 
QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが手掛けるファクタリングサービス。

QuQuMo最大の特徴は、オンラインに特化していることです。

ファクタリングがオンラインで完結するため、手数料の低さと入金スピードに期待できます。
ファクタリング手数料は1%～、申し込みから入金までは最短2時間での即日資金調達が可能。

ただし他のファクタリング業者と異なり、ファクタリング手数料の上限が明記されていません。
必ずしも他社より安いとは限らないため、利用の際には手数料に注意してください。

このほか、必要書類の少なさも魅力的。
QuQuMoの必要書類は請求書と通帳の2点のみであり、ファクタリングの基本的な資料である決算書の提出も要りません。

即日入金かつ必要書類の準備が面倒な方は、ぜひQuQuMoをご利用ください。
 

OLTA｜個人事業主向けの即日ファクタリングサービスを提供

OLTAは、オンライン型ファクタリングで人気を誇るファクタリング業者。
OLTAは、オンラインファクタリングを手掛けるファクタリング業者の中でも特に高い人気を誇ります。
日本マーケティングリサーチ機構のデータによると、2021年6月期には『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得。
OLTAでは、法人、個人事業主向けのオンラインファクタリングしています。
ファクタリング手数料は2～9％であり、オンラインファクタリングならではの手数料となっています。
 

ビートレーディング｜業歴の長い優良ファクタリングサービス

ビートレーディングは、2012年設立のファクタリング業者。
東京・仙台・大阪・福岡の主要4都市に拠点を構えて10年目の会社です。
ビートレーディングの特徴は、ファクタリング業界でも特に業歴が長いこと。
2012年からファクタリングサービスを手掛けており、累計ファクタリング件数は26,000件に上ります。
この業歴によって蓄積されたデータやノウハウは、信頼に値するといえるでしょう。
ただし上記4社とは異なり、オンラインファクタリングには対応していません。
申し込みと書類提出はWEBで行えますが、ファクタリング契約では対面で行います。
しかしビートレーディングから依頼企業への訪問を行っており、ビートレーディングの営業所に出向く必要はありません。
ただ、対面取引には時間がかかるため、遠方の会社は即日ファクタリングが難しいかもしれません。
 

ベストファクター｜脅威の平均買取率を誇るファクタリングサービスを提供

ベストファクターは、株式会社アレシアが手掛けるファクタリングサービス。
東京に本社を、大阪に支社を構えています。
ベストファクターの特徴は、平均買取率の高さ。
2021年8月実績の平均買取率は92.2％です。
90％前後の買取率はそれほど珍しいものではありませんが、92％を上回る買取率はかなり高い水準でしょう。
ただし、即日振込実行率は77.8％にとどまります。
ほとんどのファクタリング業者は即日振込実行率を公開していないため比較が困難ですが、単純計算で4社のうち約1社は翌日以降の対応でしょう。
主な理由に、対面取引が必須であること、契約時の必要書類が多いことが考えられます。
また、ベストファクターはオンラインファクタリングを提供しておらず、契約時には面談しなければなりません。
また、登記簿謄本・印鑑証明書・納税証明書など、取得に手間のかかる資料を求められることがほとんど。
即日での入金は難しい可能性がありますが、他社と比較して、条件が良ければ利用を検討してみてください。
 

アクセルファクター｜原則即日対応のファクタリング専門会社

アクセルファクターは、東京に本社を、仙台市と名古屋市に営業所を構えるファクタリング業者。
アクセルファクターは、ファクタリング事業に特化した会社です。
他のファクタリング業者では、コンサルティング事業などを手掛けているケースもありますが、アクセルファクターはファクタリング専業。
公式ホームページには「即日でのお振込みが原則」とあり、即日対応が期待できるでしょう。
審査通過率も9割以上ですから、多くの会社に利用しやすい設計と言えます。
ただし、契約は、オンラインファクタリング、対面または郵送での取引のみ。
郵送の場合、書類のやり取りに時間がかかるため即日ファクタリングはできません。
ファクタリング契約の方法、即日ファクタリングの可否については、アクセルファクターの担当者とよく打ち合わせてみてください。
 

PMG（ピーエムジー）｜資金調達額が大きい特徴を持つファクタリングサービスを提供

ピーエムジーは、東京本社のほか、全国に9つの営業所を構えるファクタリング業者。
ピーエムジーの営業所の数は、中小ファクタリング業者の中でもトップクラスであり、業容の大きさに特徴があります。
また、ファクタリングの買取原資を提携ファンドから調達しているため、調達可能額が大きいことも魅力の一つ。
ピーエムジーはノウハウや審査力の高さに強みがあり、社内には独立した審査部を設けているとのこと。
買取率は審査次第で変動するとしつつも、92～98％を誇ります。
この買取率は、業界随一の高さといってよいでしょう。
ただし、このように高い買取率を実現するには、審査に手間をかけてリスクを正確に把握し、適切なリスクヘッジが欠かせません。
したがって、最短即日で買取可能としつつも平均では3日程度を要します。
対面取引も必要であり、オンラインファクタリングのようなスピード感が期待できないため、即日ファクタリングを求める人には不向きかもしれません。
 

ウィット｜少額取引専用のファクタリングサービスを提供

ウィットは、小口（少額）専門のファクタリング会社。
小口専門のファクタリング会社は、特に個人事業主と相性が良いです。
なぜなら、個人事業主は法人に比べて、ファクタリング利用額が小さいため。
小口を苦手とするファクタリング会社を利用すると、審査に通りにくくなったり、手数料が割高になったりすることでしょう。
少額でできるだけ有利な条件でファクタリングをするためには、ウィットのような小口専門業者がおすすめ。
特にウィットが得意としているのは、500万円以下のファクタリングです。
利用額の下限である30万円のファクタリングでは、95％の買取実績を誇っています。
最短2時間での即日ファクタリングにも対応しているため、即日利用をご希望のお急ぎの個人事業主はぜひ利用してみてください。
 

ペイトナーファクタリング ｜最低１万円から利用可能

ペイトナーファクタリングは、ペイトナー株式会社が提供するファクタリングサービス。
ペイトナーファクタリングの最大の特徴は、フリーランス向けのオンラインファクタリングに特化していることです。
このことは、ペイトナーファクタリングの運営元であるペイトナー株式会社が「プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会」に加盟していることからもよく分かります。
例えば、ペイトナーファクタリングに登録すれば、請求書をアップロードするだけでいつでも利用できる、完全オンラインファクタリングである、最低1万円から利用できる、個人間取引の請求書もファクタリングできるといったメリットがあるのです。
法人でも利用可能としていますが、ペイトナーファクタリングのファクタリング上限額は10万円からスタートし、利用実績によって毎月更新される仕組み。このため、法人の即日資金調達には利用しにくいかもしれません。
 

MSFJ株式会社｜フリーランスから法人まで、安心のプラン選択

MSFJは東京都豊島区に拠点を置くファクタリング会社で、ファクタリング事業のほか、建設業向けの斡旋サービスやコンサルティング業務も展開しています。

同社では、利用者のニーズに応じた3種類のファクタリングプランを提供しており、入金スピードや手数料など、重視したいポイントに合わせて最適なサービスを選択可能です。また、法人、個人事業主、フリーランスといった多様な業務形態に対応しているため、フリーランスの方でも安心して利用できます。

特に「フリーランス向け即日ファクタリングサービス」は、オンライン完結型のため、来社や対面での手続きが不要です。これにより、地方在住の方でもスムーズに利用でき、申し込みから最短60分で売掛債権を現金化できる迅速さが特長です。資金繰りが厳しい場合や急な支払いが必要な際にも、大いに役立つサービスと言えるでしょう。

また、手数料が業界最低水準の3%～10%と設定されている点も魅力です。一般的に、フリーランスは法人に比べて手数料が高くなりがちですが、同社では法人利用者とほぼ同等の手数料で利用できるため、コストを気にすることなくサービスを活用できます。

さらに、1回の利用だけでなく複数回の利用も可能で、リピーター向けには手数料の割引などの特典も用意されています。利用を重ねるほどお得にサービスを活用できる仕組みも、同社の大きなメリットのひとつです。
 

えんナビ｜ファクタリングの利用を取引先に知られたくない方におすすめ

えんナビは株式会社インターテックが運営しているファクタリングサービス。

えんナビの特徴は、2社間ファクタリングに特化していることです。
そのため、えんナビはファクタリングの利用を取引先に知られたくない方におすすめ。

また電話・郵送・メールの3種類から契約方法を選ぶことができ、契約時の来店も必要ありません。
そのため、全国どこからでもファクタリングの契約が可能。

さらに調達可能額は30万からと、少額ファクタリングにも対応しています。

少額利用を希望している個人事業主の方はぜひ利用を検討してみてください。
 

うりかけ堂｜無料出張でファクタリング契約が行える地方の個人事業主向けのサービスを提供

うりかけ堂は株式会社hs1が運営しているファクタリングサービス。

うりかけ堂の特徴は手数料が業界最安値の2%〜という点。
そのため、個人事業主からの人気があり、利用者の50%を個人事業主が占めています。
そのため、他のファクタリング会社で断られても、うりかけ堂ならファクタリングが利用できるかもしれません。

また、ファクタリング契約は対面・非対面両方選ぶことが可能。
対面の場合は、無料出張契約に対応しているので、地方の個人事業主の方でもオフィスに訪れる必要はありません。

手数料を安く済ませつつ、対面でファクタリングしたい方は是非利用を検討してみてください。
 

株式会社オッティ｜個人事業主に嬉しい年中無休のファクタリングサービスが特徴

株式会社オッティはファクタリングサービスを提供している会社。

株式会社オッティの特徴は、2社間ファクタリングに特化していることです。
オッティは、ファクタリング会社の中でも希少『年中無休』の体制で営業しています。

資金繰りに悩んでいる個人事業主にとって、いつでも資金調達できるのはメリットではないでしょうか。

365日いつでも資金面の相談をしたい個人事業主の方はぜひオッティを利用してみてください。
 

ジャパンマネジメント｜リピート率95％超えのファクタリングサービスを提供

ジャパンマネジメントジャパンマネジメントは株式会社ラインオフィスサービスが運営しているファクタリングサービス。

ジャパンマネジメントの特徴は、手数料が3.0%〜と業界内で安いこと。
さらに、リピート率が95%であることです。

リピート率が高いということは、つまりジャパンマネジメントのファクタリングサービスが良いことを表しています。

また、出張も行っていますが出張費が無料となるのは福岡県内のみですので、福岡県以外の方は注意してください。
 

事業資金エージェント｜最短30分で審査完了・即日入金に対応した柔軟性の高いファクタリング会社

事業資金エージェントはアネックス株式会社が運営するファクタリングサービスです。年間取り扱い件数3000件。審査通過率90%。顧客満足度95%。営業は平日のみの業者が多い中で、事業資金エージェントは土曜日も営業しています。20万円から最大2億円の買取に対応しており、個人事業主、法人問わず幅広く利用可能な業者です。500万円までなら最短2時間でお振り込みが可能で、8割以上の方が2時間でお振込完了の実績がありスピードが強みです。1,000万円でも場所に応じて担当者が当日出張してくれます。1,000万円を超える場合や３社間ファクタリングでも最短３日で対応してくれます。さらに、スマホでもオンライン完結非対面でファクタリングサービスを受けられることも特徴です。手数料は、通常３社間取引で1.5%〜9%、２社間取引で5%〜20%となります。審査所要時間は、概ね１時間程度で終了。100万円以下でも買取実績多数あり、最小20万円を95%の買取実績があります。少額だけでなく、高額のファクタリングも利用したい利用者さまのニーズに答えています。
 

ファクターズ｜請求書のみの書類で審査可能なファクタリングサービスを提供

ファクターズは株式会社ワイズコーポレーションが運営しているファクタリングサービス。

ファクターズが即日対応できるのは、審査項目が請求書のみということです。
この審査形態によって、最短4時間の現金化が実現できています。

さらにリピート率91%以上、審査通過率も93%以上となっているので安心した利用ができることでしょう。
 

onfact｜売掛先に知られずに売掛金の100％買取を実現したファクタリング会社

onfactは株式会社onfactが運営しているファクタリングサービス。

onfactも審査に問題ないお客様に関しては、売掛金の100%買取をしています。
また、ファクタリングの契約形態は2社間ファクタリングのみですので、売掛金の売却事実を知られることなく安心。

ファクタリングの利用を知られずに資金調達したい個人事業主におすすめです。
 

きちんと準備すれば審査通過も難しくなくなります

個人事業主様のファクタリング審査が難しくなりやすいのは事実ですが、それは「個人事業主だから審査に通らない」という単純な理由ではありません。むしろ、収入の安定性や取引先との契約形態、会計処理の方法、提出資料の内容など、中小企業や法人と比べて審査において不利とされる条件が揃いやすいことが原因です。

つまり、審査が厳しいのは「個人」という属性のせいではなしに、周辺状況が影響しているということです。逆に言えば、それらの要素に対して対策をしっかり行い、信頼性を高めた状態で審査に挑めば、審査に通る可能性は十分にあります。

例えば、売掛金の発生状況を明確に示した資料を提出したり、過去の取引実績を整理した上でアピールしたりすることで、ファクタリング会社に与える印象は大きく変わります。また、提出書類に関しても、独自にフォーマットを整え、 甘い 審査に頼らず正攻法で信頼性を示す姿勢が重要です。

加えて、個人事業主の場合は、毎月の給料支払いや仕入れコストなどにかかる資金繰りのプレッシャーも大きくなりがちです。こうした資金需要に迅速に対応できるのがファクタリングのメリットであり、早期入金を活用すれば、安定した事業運営が可能になります。

しっかりとした準備と戦略があれば、ファクタリングの成功は決して夢ではありません。適切な知識を身につけ、審査基準を理解した上で申し込むことで、資金調達のハードルは大きく下がります。