ファクタリングを国が推奨している理由とは？

ファクタリングを国が推奨している理由とは？

「資金繰りが苦しい」「銀行融資に頼りきって限界がきている」――そんな経営者の悩みに対して、近年、国も注目し始めているのが「ファクタリング」という資金調達の手段です。

ファクタリングと聞くと、「法律的に問題ないの？」「仕組みがわかりにくい」「個人でも利用できるの？」など、さまざまな疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。しかしこのサービス、実は中小企業の資金繰りを改善し、倒産リスクを回避する“合法的で安全な資金確保の方法”として、国がその有効性を認めている存在なのです。

この記事では、なぜ日本政府がファクタリングを推奨しているのか、その背景と目的、そして仕組みや注意点などをわかりやすく解説していきます。資金調達の選択肢を広げたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

ファクタリングを国が推奨する理由その1～融資制度に限界があるため～

中小企業の多くは、銀行融資を主な資金調達手段としています。確かに、事業資金や設備投資に対して、安定した額を借りられることは大きなメリットです。しかし、銀行融資には「審査が厳しい」「返済義務がある」「担保が必要」といった制約がつきものです。

すでに借入残高がある企業は、追加融資を断られたり、金利が高く設定されたりするケースも珍しくありません。特に担保型融資では、不動産や機械設備などの重要な資産を差し入れる必要があります。返済が滞れば、それらを失うリスクもあるのです。

一方、ファクタリングは「売掛債権」を第三者に譲渡して現金化する仕組みであり、借金とは異なる位置づけです。返済の必要がなく、担保も不要で、書類と請求書、通帳のコピーなど最小限の提出物で済む場合も多いため、資金確保のハードルが大きく下がります。

このように、銀行融資以外の選択肢を増やし、より多くの中小企業が柔軟に資金調達できるようにする――それが国の狙いであり、ファクタリング推奨の背景にあるといえるでしょう。

ファクタリングを国が推奨する理由その2～国際的な導入遅れの改善～

実は、ファクタリングは日本独自の仕組みではありません。世界ではすでにファクタリングは当たり前のように活用されています。特に欧州では、企業が保有する売掛債権を譲渡することで、スピーディーな資金調達を行うことがスタンダードとなっています。

アメリカや中国、韓国でも多くの利用者がおり、企業規模を問わず利用されています。それに対して日本では、ファクタリングに対する理解や法的認知度が低く、利用率も少ないのが現状です。

このままでは、グローバル市場での競争に出遅れてしまいます。とくに中小企業にとっては、資金調達の“間”の悪さが大きな損失の原因となることもあります。
国がファクタリングの導入を推奨するのは、日本の企業がチャンスを逃さず、積極的に事業展開を行えるようにするためなのです。

さらに、債権譲渡に関する民法の規定も明確化されており、法律的にも整備が進んでいます。取引の安全性と透明性が高まり、利用者が安心して利用できる仕組みづくりが進められているのです。

ファクタリングを国が推奨する理由その3～倒産を未然に防ぐため～

中小企業の倒産原因として最も多いのは「資金ショート（黒字倒産）」です。
受注は取れていても、回収までに時間がかかる売掛債権を保有している間に、仕入代金や給与、家賃などの支払が迫り、キャッシュが尽きてしまうのです。

ファクタリングであれば、こうした売掛債権を譲渡して早期に現金化できるため、資金ショートを防ぐ手段として有効です。融資と違い「支払義務がない」「返済額が膨らまない」といった特徴もあり、結果としてリスクを減らしやすくなります。

特に、近年では「医療報酬ファクタリング」や「建設業向けファクタリング」など、業種ごとに最適化されたサービスも登場し、導入しやすくなっています。

国がファクタリングを推奨するのは、企業の倒産リスクを減らし、安定した雇用と税収を確保するという国家的な目的も存在しているのです。

ファクタリングを導入する際の注意点

ファクタリングは非常に有用な資金調達手段ですが、注意すべきポイントも存在します。

まず、利用するファクタリング会社が信頼できるかを必ず確認してください。事前に口コミを調べたり、契約書の内容を十分に確認することが重要です。

また、手数料も業者によって大きく異なり、相場より高額な請求をされるケースもあります。契約前には「どの額の債権を、いくらで買い取ってもらえるのか」「債権の譲渡通知は必要か」などをきちんと相談・確認しましょう。

さらに、ファクタリングはあくまで売掛債権が存在する場合にのみ成立する取引です。保有していない場合には利用できませんし、取引先にファクタリングの存在が伝わるタイプの契約（2社間・3社間）によっても、注意すべき点が変わってきます。

利用者にとってわかりやすく、やすく、安全に使えるサービスを選ぶことが、ファクタリング成功のカギなのです。

ファクタリング会社の特徴比較【手数料・対応スピード・信頼性】

ファクタリング会社比較表

1，三共サービス

 
三共サービスは、創業18年以上の業歴を誇り、医療ファクタリングにも対応しているファクタリング会社。
2社間ファクタリング・3社間ファクタリングの両方に対応しており、それぞれの手数料は、

に設定されています。
また、公式ホームページ内にファクタリング手数料シミュレーションのページを設けており、情報を入力することで調達額のイメージを掴むことも可能。
ただしファクタリング手数料以外に事務手数料などがかかるため、利用の際には手数料の内訳をしっかり確認するようにしましょう。

2，QuQuMo

 
QuQuMoは、近年普及しつつあるオンラインファクタリングに特化したファクタリングサービス。
オンラインファクタリングの特徴は、手数料の安さと対応の早さにあります。
全ての手続きをオンラインで完結するため、事務コストや労務コストを削減でき、手数料を抑えることが可能。
また、対面でのファクタリング契約の締結など、オフラインによる手続きが不要であることによって、入金までのスピードが大幅に向上します。
QuQuMoのオンラインファクタリングは、

で利用できます。

3，anew

 
anewは、銀行系のファクタリングサービス。
anewはOLTA株式会社と新生銀行の共同事業であるため、銀行系ファクタリングに興味がある人におすすめ。
オンラインファクタリングに特化しているため、全てオンラインで手続きできます。
AI審査も導入しており、リスク測定が簡単かつ的確であるため、2社間ファクタリングでありながら2～9％と、相場よりもかなり低い手数料に設定されています。
 
ただし3社間ファクタリングには対応していないため、3社間ファクタリングによって手数料を抑えたい人は利用が難しいでしょう。

4，OLTA

 
徐々に普及が進みつつあるオンラインファクタリングのうち、最も高い人気を誇るのがOLTA。
OLTAの特徴は、上記のanewとほとんど変わりません。

という違いがあるだけです。
ただ、OLTAにも

といった特徴があります。
また、3社間ファクタリングに対応していない点が注意が必要です。

5，ビートレーディング

 
ビートレーディングは、実績の多さと対応力を売りにしています。
月間800件のファクタリングに対応し、実績を積み重ねています。
ビートレーディングは対応力に優れており、

など、利便性の向上に力を入れています。
ファクタリング手数料は、

となっており、2社間ファクタリングは相場よりも低く、3社間ファクタリングは相場よりもやや高い印象。
ただし、ファクタリング手数料に上限を設けていないため、リスクの高い売掛金のファクタリングには不向きかもしれません。

6，GMO BtoB早払い

 
GMO BtoB早払いは、ファクタリング会社の信用力を重視する人におすすめの会社。
提供元は、東証一部上場企業のGMOペイメントゲートウェイ株式会社であり、悪質業者の懸念はありません。
2社間ファクタリング・3社間ファクタリングのいずれも利用でき、ファクタリング手数料は1.0％～の設定。
 
ただし、ファクタリング手数料の上限が公開されておらず、特に2社間ファクタリングの手数料を掴めないのが難点です。利用する際には、手数料についてよく尋ねるべきでしょう。
このほか、多くのファクタリング会社が即日対応しているなか、GMO BtoB早払いは「最短2営業日」を要する点にも注意してください。

7，ベストファクター

 
ベストファクターは他社より低水準のファクタリング手数料を売りにしている会社。
もっとも、公式ホームページには「2％～」と記載されているだけで、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの手数料の違い、手数料の上限などは不明です。
 
利用を検討する際には、公式ホームページの「簡易診断シミュレーター」を利用してみてください。
ベストファクターは必要書類の少なさに利便さがあります。
本人確認書類、入出金の通帳、請求書、見積書、基本契約書とありますが、どれもすぐに用意できるものばかりです。
 
資料の充実によってリスクの軽減を図り、手数料に反映することを希望する場合に適したファクタリングサービスといえるでしょう。

8，アクセルファクター

 
アクセルファクターはファクタリング手数料に強みのある会社。
アクセルファクターの手数料は、売掛金の額面金額によって以下のように大幅に変動します。

そのため額面金額が大きければ大きいほど条件が良くなります。
もちろん、少額のファクタリングには不向きなので、自社のファクタリング利用額と合わせて検討しましょう。

 

9，日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人であり、ファクタリングだけではなく経営支援全般に取り組んでいる法人。このような特徴から、資金調達支援や事業再生といった観点に基づくファクタリングを希望する人におすすめです。
 
手数料の低さにも特徴があり、1.5～10％に設定されています。
2社間ファクタリング・3社間ファクタリングを区別せず「1.5～10％」の表示であるため、2社間ファクタリングは相場と比べてかなり安い設定と言えるでしょう。