法人専門のファクタリングとは？仕組み、メリット・デメリットを徹底解説！

ファクタリングの普及が続く中、利用を検討している方も多いことでしょう。
日本では歴史が浅いファクタリングも、世界的にみると長い歴史があります。
ファクタリングは法人専門の金融システムとして誕生し、発展してきました。
今では個人向けのファクタリングもありますが、大部分は法人専門のファクタリングです。
法人専門のファクタリングを活用するには、仕組みやメリット・デメリットの理解が欠かせません。
この記事では、法人専門のファクタリングの基本的な仕組み、たくさんのメリット、デメリットと対策などについて詳しく解説します。

法人専門のファクタリングとは？

　
会社が資金を調達する方法は様々です。
中でも、近年特に人気が高まっているのが法人専門のファクタリング。
まずは、法人専門のファクタリングの基本についてお伝えします。

ファクタリングの定義

　
日本の法人の多くは、信用取引を行っています。
信用取引の際に発生するのが売掛金です。
売掛金は売掛債権の一種であり、支払期日に売掛先から代金を受け取る権利を意味します。
逆に、支払期日までは代金を受け取ることができません。
簡単にいえば、ファクタリングは支払期日前の売掛金を買い取るサービスです。
これにより、支払期日を待たずに売掛金を回収でき、資金を調達することにつながります。
ファクタリングにはいくつかの形態があり、必ずしも売掛金の買い取りとは限りません。
しかし、現在、日本で最も普及しているのは売掛金の買い取りを行うファクタリングです。
法人専門のファクタリングも、基本的には売掛金の買い取りと考えて良いでしょう。
このことは、金融庁のファクタリングの定義からも明らかです。

一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。

出典：出典：金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」

ファクタリングは法人専門？個人専門？

　
ファクタリングについて、法人専門のサービスと考える人は多いことでしょう。
確かに、ファクタリングには法人専門のサービスが数多くあります。
また、ファクタリングが法人専門のサービスとして発展してきたことも事実です。
実際に、ごく最近まで、ファクタリングは法人専門の資金調達方法でした。
しかしながら、法人専門のファクタリング以外に、個人専門のファクタリングも徐々に普及しています。
これは、個人事業主によるファクタリングの需要が伸びたこと、それに対応できる仕組みが整ったことが大きいでしょう。
従来のファクタリングは、業者側が採算を確保するためにも、ある程度まとまった金額の取引が求められました。
取引の規模が小さい個人事業主への対応は難しく、ほとんどのファクタリング会社が法人専門としていたのです。
このほか、個人事業主によるファクタリング需要は小さく、そこに商機を見出す業者が少なかったともいえるでしょう。
しかし近年、働き方改革の推進や新型コロナの影響などにより、個人事業主の数が増え、それに伴いファクタリングの需要も伸びてきました。
また、オンラインの活用によって業者の収益性が高まり、個人事業主にも対応しやすくなったのです。
これが、個人専門のファクタリングが増えている理由です。
それでも、ファクタリングはまだまだ法人専門が主流といえます。
詳しくは後述しますが、法人が資金を調達する際には、法人専門のファクタリングを選んでこそ良い結果を得ることができます。

法人専門のファクタリングの安全性

　
ここ数年で、法人専門のファクタリングは加速度的に普及してきました。
とはいえ、融資その他の伝統的な資金調達方法に比べると、はるかにマイナーです。
ファクタリングの正しい知識が浸透しておらず、また法整備が不十分なことから悪質業者も紛れ込んでいる状況です。
このため、法人専門のファクタリングに対してネガティブなイメージを抱く人も少なくありません。
法人専門のファクタリングは安全に利用できるのでしょうか？

法人専門のファクタリングは完全合法

　
結論からいえば、法人専門のファクタリングは完全に合法的な仕組みです。
もちろん、法的根拠も明確です。
法人専門のファクタリングの法的根拠は、金融庁の定義にある「法的には債権の売買（債権譲渡）契約」という点にあります。
ファクタリングは売掛債権の一種である売掛金の譲渡取引です。
約束手形の裏書譲渡や、手形割引と同じと考えるとよいでしょう。
手形の裏書譲渡・手形割引に「違法」「危険」といったイメージを抱く人はいないでしょう。
なぜならば、手形が売掛債権の一種であり、売掛債権の譲渡取引が合法と知っているからです。
債権譲渡が合法であることは、民法第466条に以下のように明記されています。

（債権の譲渡性）
第四百六十六条　債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない。
２　当事者が債権の譲渡を禁止し、又は制限する旨の意思表示をしたときであっても、債権の譲渡は、その効力を妨げられない。

出典：出典：e-Gov法令検索「第四節　債権の譲渡」
ここにある通り、債権譲渡は民法で明らかに認められた取引です。
一般的な売掛金はもちろんのこと、売掛先が債権譲渡を禁止・制限した売掛金でさえ、譲渡が認められています。
ファクタリングは法的に債権譲渡ですから、債権譲渡が合法であればファクタリングも合法です。
これが、法人専門のファクタリングの法的根拠です。
当然ながら、法人専門のファクタリングで資金を調達したことで、利用会社が摘発された事例はありません。
また、法人専門にファクタリングを提供している正規業者も、例外なく合法的に営業しています。

個人専門のファクタリングよりも安全

　
上記の通り、ファクタリングには法人専門・個人専門のどちらもあります。
安全性を比較した場合、法人専門のファクタリングのほうがより安全といえるでしょう。
もちろん、法人専門のファクタリングにも悪質業者は存在します。
しかし、悪質業者の被害の事例をみると、法人専門よりも個人専門のファクタリングの方が目立つのです。
例えば数年前、当時ファクタリングの一種と目されていた「給与ファクタリング」が問題となりました。
これは、個人の給与債権を買い取るサービスであり、個人専門のファクタリングといえます。
実質的には債権譲渡ではなく貸付けとみなされ、取り締まりの強化によって給与ファクタリング業者は軒並み廃業。
しかし現在も、個人専門のファクタリングの中には、類似の悪質業者が存在しているはずです。
一方、法人専門のファクタリングは、クリーン化が進んでいます。
ファクタリングの普及率が高まっている昨今、業界団体がクリーン化に向けて取り組んでいるほか、政府も注意喚起や法整備に力を入れています。
その結果、法人専門のファクタリングでは、徐々に悪質業者が活動しにくい環境になっているのです。
今後もこの流れが続き、悪質業者のリスクは改善されていくことでしょう。

法人専門のファクタリングの方式

　
法人専門のファクタリングには、いくつかの方式があります。
方式によって特徴が異なるため、自社に適した方式を正しく選ぶことが大切です。
法人専門のファクタリング方式を大別すると、2社間ファクタリングと3社間ファクタリング。
これに加えて、オンラインを活用したオンラインファクタリングがあります。
それぞれを簡単にまとめると以下の通りです。

法人専門の2社間ファクタリング

　
2社間ファクタリングは、売掛先が一切関与しない方式です。
売掛先が関与しないことから、簡単な手続きでスピーディに資金を調達できます。
また、売掛先に知られずファクタリングできることも大きなメリットです。
2社間ファクタリングには、法人専門・個人専門の両方がありますが、法人専門の方が多額の資金調達に対応しており、活用の幅は広いといえます。
これらのメリットにより、利用会社の多くは、法人専門の2社間ファクタリングを選んでいます。
ただし、法人専門の2社間ファクタリングは、他の方式に比べて手数料が割高です。
手数料の負担で資金繰りが悪化することもあるため、計画的に利用しましょう。

法人専門のオンラインファクタリング

　
法人専門のオンラインファクタリングは、2社間取引を全てオンライン化したものです。
申し込みから契約まで、全てをオンラインで手続きするのが特徴です。
括りとしては2社間ファクタリングの一種ですから、売掛先は関与しません。
しかし、オンライン化によって利便性・資金調達スピードが向上し、手数料も大きく改善されています。
法人専門のファクタリングの中でも、特に注目されている方式です。
現時点での普及率は低く、法人専門のオンラインファクタリングに対応しているのは、No.1をはじめとする一部の優良業者に限られます。
とはいえ、デジタル化の波はファクタリング業界にも訪れており、今後、法人専門のオンラインファクタリングは普及していくと考えられます。

法人専門の3社間ファクタリング

　
3社間ファクタリングは、売掛先の関与が必須です。
売掛先の承諾がなければ3社間ファクタリングは成立せず、資金調達もできません。
もちろん、売掛先の信用が悪化するリスクもあります。
手続きが煩雑であること、資金調達にやや時間がかかることも難点です。
しかし、他の方式よりも手数料が安いことから、売掛先の協力を得られる会社には大きなメリットがあります。
個人専門のファクタリングは、2社間ファクタリングが主流です。
個人専門の3社間ファクタリングは一般的ではなく、実際にあまり目にしません。
法人専門の場合、3社間ファクタリングもごく一般的です。
利用のハードルが高く、法人専門の2社間ファクタリングに比べると不人気ですが、今後の普及や法整備によっては、3社間ファクタリングの利用も広がってくるかもしれません。

法人専門のファクタリングのメリット9選

　
法人専門のファクタリングには多くのメリットがあります。
ここでは、法人専門のファクタリングによって得られる代表的なメリットを9つ紹介します。

1.融資より審査に通りやすい

　
法人が資金を調達する際、真っ先に候補になるのが融資。
特に銀行融資は、資金調達の軸にすべきものです。
しかし、法人専門の融資は審査の難易度が高く、資金を調達できない法人も少なくありません。
そこで役立つのが法人専門のファクタリングです。
法人専門のファクタリングは、法人専門の融資よりも圧倒的に審査に通りやすく、経営が悪化している法人でも安心して利用できます。

法人専門の融資の審査基準

　
一口に融資といっても、法人専門の融資と個人専門の融資があります。
個人事業主や小規模な法人ならば、経営者が消費者金融などから個人的に借り入れることもあるでしょう。
しかし基本的には、法人は法人専門の融資で調達すべきです。
法人専門の融資には、銀行のプロパー融資・担保付融資・保証付融資、日本政策金融公庫の各種融資制度、ノンバンクのビジネスローンなどがあります。
これらの法人専門の融資は、いずれも個人向けの融資に比べて審査が厳しいです。
というのも、法人専門の融資は融資先の法人を基準に審査するためです。
法人専門の銀行融資の場合、決算書その他の様々な書類から、融資先の経営状況と返済力を厳しく審査します。
返済力に問題がある法人は、融資を受けることはできません。
日本政策金融公庫の融資制度や、ノンバンクのビジネスローンも審査基準は同じです。
経営に問題を抱えている場合、どこからも融資を受けられなくなります。

法人専門のファクタリングの審査基準

　
法人専門のファクタリングは、利用会社ではなく売掛金を基準に審査します。
利用会社についても、全く審査しないわけではありません。
しかしこれは、利用会社の経営の良し悪しを審査するのではなく、詐欺防止の観点から利用の合理性・健全性などを審査するものです。
あくまでも審査基準は売掛金にあります。
利用会社の経営に問題があっても、売掛金に問題がなければ審査に通るのです。
その理由は、法人専門のファクタリングのビジネスモデルを考えるとよくわかるでしょう。
そもそも法人専門のファクタリングは、支払期日前の売掛金を利用会社から割安に（手数料を差し引いて）買い取り、支払期日に売掛先から満額回収することで差額を儲けます。
つまり、法人専門のファクタリング会社にとって、利益の源泉は利用会社ではなく売掛金にあるわけです。
いくら利用会社の経営が順調でも、問題がある売掛金を買い取ることはできません。
重要なのは、売掛金の内容と信用（売掛先の支払い能力）です。
法人専門のファクタリングは、簡易的な書類でこの点を審査し、採算と回収不能リスクに問題がなければ買い取ります。
もちろん、売掛金次第では審査に落ちますが、その場合には別の売掛先の売掛金を売却すればよいのです。
複数の売掛先があれば、全ての売掛金が審査に落ちることは考えにくいです。

あらゆる状況で調達可能

　
以上のように、法人専門の融資と法人専門のファクタリングでは審査基準がまるで異なります。
このため、利用会社の経営に問題がある場合、法人専門の融資では審査に落ちても、法人専門のファクタリングでは審査に通るということが非常に多いです。
これが、法人専門のファクタリングが審査に通りやすいといわれる理由です。
実際に、法人専門のファクタリングは以下のような状況でも利用できます。

この場合、銀行融資は絶望的です。
法人専門のビジネスローンでも審査に通ることは難しく、仮に通ったとしても融資額はごく少額に設定されるでしょう。
しかし、法人専門のファクタリングならば、売掛金次第で審査に通ります。
融資審査に通らない会社は、迷わず法人専門のファクタリングを利用してください。

2.原則無担保・無保証

　
担保・保証が不足している会社には、法人専門のファクタリングがおすすめです。
法人専門のファクタリングは、原則無担保・無保証で利用できます。

法人専門の融資は担保・保証を重視

　
法人専門の融資の審査が厳しいことは、すでに解説した通りです。
経営が良好でなければ、審査に通ることは難しいでしょう。
しかし、返済力がそれなりにあっても、審査に通るとは限りません。
現在の返済力に問題がなくても、将来的な返済力は分からないのです。
多額の借入れは長期返済になりますが、返済期間中に融資先の経営が悪化し、返済できなくなる可能性があります。
そこで求められるのが担保・保証です。
特に、銀行融資では担保・保証を重視します。
無担保・無保証で融資を受けられる会社は、全体の1割程度に過ぎません。
9割の会社は、不動産その他の担保を提供する、あるいは信用保証協会の保証を付けることで融資を受けているのです。
融資先が返済できなくなったとき、担保資産の処分や、信用保証協会の弁済によって回収できれば、銀行の貸倒リスクは大幅に軽減されます。
つまり銀行は、保全を目的に担保・保証を求めるのです。
銀行に限らず、日本政策金融公庫やノンバンクでも、担保・保証を求める場合があります。
法人専門の融資は、担保・保証の有無によって難易度が大きく変わると考えてください。
担保・保証が不足している場合、法人専門の融資に依存するのは危険です。

法人専門のファクタリングはなぜ無担保・無保証？

　
担保・保証が不足している会社には、法人専門のファクタリングをおすすめします。
法人専門のファクタリングは、原則無担保・無保証です。
これは、法人専門のファクタリングの法的側面を考えるとよくわかります。
法人専門のファクタリングは、法的に債権譲渡です。
そのため、融資（消費貸借）とは異なり、返済義務がありません。
返済義務がなければ、返済不能に備える必要もなく、「保全を目的とした担保・保証」という考え方自体が成り立たないのです。
むしろ、法人専門のファクタリングで担保・保証を求めた場合、実質的に貸付けとみなされます。
当然ながら、貸金業に関する規制が適用されるわけですが、ほとんどのファクタリング会社は規制に対応できません。
「規制が厳しい貸金業」としてではなく、「規制が緩いファクタリング業」として営業しているのですから、無理もないでしょう。
法人専門のファクタリング会社としては、貸金業法違反や出資法違反などで摘発されることは、何としても避けたいところ。
だからこそ、法人専門のファクタリングは無担保・無保証で対応しているのです。
したがって、担保・保証が不足している会社も、法人専門のファクタリングならば安心して資金を調達できます。
また、担保・保証に余裕がある会社も、法人専門のファクタリングを活用することで担保・保証の温存につながります。

3.業歴不問

　
業歴を問わず利用できることも、法人専門のファクタリングの大きなメリットです。
業歴が短く、資金調達方法が限られる会社には、法人専門のファクタリングをおすすめします。

法人専門の融資は業歴を重視

　
近年、日本では開業率が徐々に伸びています。
2021年版の小規模企業白書によると、全産業の開業率が4.2％でした。
ただし、開業してから数年で倒産に至る会社も少なくありません。
起業した中小企業の5年後の生存率は、たったの14.8%です。
開業後5年以内に85.2%の会社が倒産しているわけですが、その多くは資金繰り難によるものです。
開業後間もない時期は資金調達方法が限られます。
特に、法人専門の融資では調達が困難です。
民間の銀行が、創業期の会社に融資することは稀です。
日本政策金融公庫やビジネスローンも、簡単には融資してくれません。
これは、業歴が信用の裏付けとなるためです。
業歴が長い会社には、見るべき経営実績があり、経営基盤がそれなりにしっかりしています。
そのことを、決算書その他の書類から、数値として確認できるのです。
業歴が短い会社は経営実績が乏しく、経営基盤も至って脆弱です。
さらに、長期の決算書によって収益性を示すことができません。
つまり、「業歴が短い＝信用がない」ということです。
ある程度業歴を重ねるまでは、法人専門の融資で調達することは難しいでしょう。
創業期の会社は、融資を受けられずに資金繰りがショートし、倒産に至るケースが非常に多いです。

法人専門のファクタリングは業歴不問

　
業歴が短い会社に最適の資金調達方法は、ずばり法人専門のファクタリングです。
法人専門のファクタリングは業歴を問わず利用できます。
業歴数年の会社はもちろんのこと、創業1年未満の会社も対象です。
これも、法人専門のファクタリングのビジネスモデルから考えると分かりやすいでしょう。
すでに解説した通り、法人専門のファクタリングは売掛金を基準に審査します。
売掛金の価値は、利用会社の業歴に左右されるものではありません。
利用会社の業歴が長くても、売掛金に問題があればファクタリング審査に落ちます。
逆に、利用会社の業歴が1年未満でも、売掛金に問題がなければ審査に通るのがファクタリングです。
業歴が短い会社も、信用取引を行っていれば売掛金を持っています。
むしろ、業歴が短い会社のほうが信用取引の割合は大きくなるものです。
創業期は、事業を軌道に乗せるべく、契約条件を妥協しなければならないことも多いです。
「一部を前受金として受領」といった、自社に有利な条件で契約することは難しいでしょう。
その結果、手元の売掛金が多くなれば、法人専門のファクタリングで調達できる金額も大きくなります。
以上のように、法人専門のファクタリングは、創業期の資金調達に最適です。
実際に、スタートアップ企業の間で、創業期の資金繰りを法人専門のファクタリングでつなぐケースが増えています。

4.必要なタイミングで手軽に調達

　
法人専門の資金調達方法は、それぞれ利便性が異なります。
利便性を比較することも大切です。
他の条件がどれだけ良くても、利便性が低ければ調達に支障を来し、資金ショートを招く恐れがあります。
資金を調達する上で、利便性が高いに越したことはありません。
その点、法人専門のファクタリングは利便性に優れており、必要なタイミングで手軽に調達できます。

法人専門のファクタリングの必要書類

　
資金調達の利便性は、必要書類によって大きく変わってきます。
法人専門の融資の場合、決算書、資金繰り表、試算表、経営計画書、投資計画書、資金使途の裏付け書類など、様々な書類を提出しなければなりません。
必要書類を揃えるだけでも一苦労ですが、提出したからといって資金を調達できるとは限らないのです。
手軽に資金を調達するには、提出書類はできるだけ少ない方が好都合です。
法人専門のファクタリングは、必要書類に特徴があります。
必要書類の点数が少ないだけではなく、ごく簡単な書類だけで利用できるのです。
例えば、No.1の法人専門のファクタリングでは、以下の4点をご提出いただきます。

これをみれば分かる通り、法人専門のファクタリングの必要書類は、手元にあるものばかりです。
改めて書類の作成・取得する必要がなく、必要なタイミングですぐに揃えて申し込むことができます。
ただし、ファクタリング会社によって必要書類は異なります。
中にはたくさんの書類を求める業者もあるようです。
たくさんの書類を提出したからといって、法人専門のファクタリングの審査に通りやすくなったり、条件が良くなったりすることはありません。
したがって、法人専門のファクタリングは「簡単な書類だけで申し込める業者」を選ぶのがポイントです。

法人専門のオンラインファクタリングでもっと便利に

　
法人専門のファクタリングの利便性をさらに高めるには、法人専門のオンラインファクタリングを活用しましょう。
オンラインファクタリングは、全ての手続きをオンラインで完結します。
申し込みから契約まで全てオンラインです。
法人専門のファクタリングのうち、従来の（オンライン非対応の）2社間ファクタリングでは、契約時に対面を求められます。
遠方のファクタリング会社を利用する場合、移動に時間や費用がかかり、利便性を大きく損ないます。
対面が難しければ、郵送で契約することも可能ですが、これも決して便利とはいえません。
法人専門のオンラインファクタリングでは、クラウド契約を用います。
No.1のオンラインファクタリングならば、弁護士ドットコム株式会社のクラウド契約システム「CLOUDSIGN」を利用しています。
これにより、契約手続きの負担を大幅に軽減し、利便性を高めることができるのです。
また、法人専門のオンラインファクタリングは、従来の2社間ファクタリングよりも必要書類が少ない傾向があります。
実際に、No.1のオンラインファクタリングの提出書類は以下の3点です。

注意したいのは、オンライン対応の範囲です。
法人専門のオンラインファクタリングは、あくまでもオンライン完結のものを指します。
法人専門のファクタリングの中には、オンライン対応を強調していながら、実際にオンラインで対応しているのは一部のみ（オンライン完結ではない）というケースがしばしばです。
オンライン完結でなければ、ただの2社間ファクタリングとさして変わらず、オンラインファクタリングの利便性も期待できません。
法人専門のオンラインファクタリングも少しずつ増えてきましたが、まだまだ普及率は低く、提供しているのはNo.1をはじめとする一部業者に限られます。
法人専門のオンラインファクタリングは、必ず「オンライン完結」のものを選びましょう。

5.最速の資金調達スピード

　
法人専門のファクタリングは、資金調達スピードに優れています。
法人専門の資金調達方法の中では、ファクタリングが最速といっても過言ではないでしょう。
法人専門の融資は、調達に時間がかかります。
銀行融資は早くても数週間、大抵は1ヶ月程度を要します。
日本政策金融公庫の場合、1ヶ月では調達できないことも。
即日融資を謳うビジネスローンでさえ、実際には数日を要するのが一般的です。
これに対し、法人専門のファクタリングは最短即日で資金を調達できます。
法人専門のファクタリングの資金調達スピードは、方式によって異なります。
方式別の目安は以下の通りです。

この目安をみれば、法人専門のファクタリングのスピードがよく分かるでしょう。
法人専門の2社間ファクタリングは、最短即日での調達が可能です。
もちろん、必ず即日で調達できるとは限らず、利用会社の対応、ファクタリング会社の方針、利用頻度や書類の内容など、様々な要素によって調達スピードは変化します。
しかし、法人専門の2社間ファクタリングの多くが、即日対応に力を入れていることは間違いありません。
No.1の2社間ファクタリングも、手続きに問題がなければ即日対応（お申込みの当日中にご入金）を基本としています。
資金調達を急ぐ場合、避けるべきは法人専門の3社間ファクタリングです。
3社間ファクタリングは当日中の調達に対応していません。
売掛先に債権譲渡通知書を郵送するだけでも数日を要します。
また、利用会社とファクタリング会社の対応が円滑でも、売掛先の対応次第で調達が遅れることもあります。
したがって、法人専門の3社間ファクタリングは、緊急の資金調達には不向きです。
資金ショートが迫っているならば、法人専門のオンラインファクタリングをおすすめします。
オンラインファクタリングは、全ての手続きをオンラインで行うことにより、最短数時間での資金調達も可能です。
実際に、No.1のオンラインファクタリングでは、最短60分入金の実績が多数ございます。

6.多額の資金にも対応

　
法人専門の資金調達は、多額になることもしばしばです。
設備投資やM&A、新規事業展開などの場合、成果を得るためにも十分な資金を準備しておくことが重要です。
法人専門のファクタリングは、多額の資金調達にも対応しています。

法人専門のファクタリングの上限額

　
法人専門のファクタリングは、業者によって調達上限が異なります。
とはいえ、一部の業者（法人専門の少額ファクタリングに特化した業者など）を除けば、数千万円の調達に対応しているものです。
No.1の法人専門ファクタリングも、売掛金1件あたり5000万円を上限としています（ご要望に応じて「上限なし」での対応も可能）。
銀行や大手グループ系列の法人専門のファクタリングになると、数億円を上限とするケースも珍しくありません。
これは、法人専門のファクタリングの特徴といえるでしょう。
個人事業主向けのファクタリングは、上限額を数十万円、数百万円に設定していることも多いです。
「個人向け（ただし法人も可）」というファクタリングもありますが、法人専門のファクタリングに比べると活用の幅は限られます。
あえてそのような業者を選ぶ必要はなく、はじめから法人専門のファクタリングを選ぶのが賢明です。

実際の調達上限

　
ただし、実際の調達上限は利用会社の状況によります。
法人専門のファクタリングで買取対象となるのは、原則として確定債権だけです。
支払人、支払額、支払期日など、請求内容が確定している売掛金だけが対象です。
したがって、近い将来に請求が確定するものの、現時点では未確定の売掛金（将来債権など）はファクタリングできません。
つまり、手元にある売掛金の残高が、法人専門のファクタリングの調達上限になるということです。
例えば、月商1000万円、回収サイト1.5ヶ月の会社は、手元の売掛金の平残が1500万円となります。
この場合、法人専門のファクタリングで調達できるのは、「1500万円－手数料」が上限です。
利用会社の業種や業容によって、調達上限は大きく変わってきます。
サービス業では信用取引の比率が小さく、手元の売掛金が少ないこともあります。
そのような会社は、法人専門のファクタリングで多額の調達はできません。
逆に、信用取引の比率が大きい会社や、売上が伸びている会社、回収サイトが長期化している会社などは、法人専門のファクタリングで多額の資金を調達できます。
自社の状況に合わせて、多額の資金調達に活用してください。

7.回収不能リスクを回避できる

　
法人専門のファクタリングは、回収不能リスクの軽減・回避にも活用されています。
与信管理に悩んでいる会社にとって、これは大きなメリットです。

債権譲渡と償還請求権

　
法人専門のファクタリングは、法的には債権譲渡に分類されます。
債権譲渡取引の際、必ず取り決めるのが償還請求権の有無です。
償還請求権とは、譲渡した売掛金が回収できなくなった場合、譲受人が譲渡人に買い戻しを求める権利のことです。
償還請求権があれば、譲渡後に回収不能になった売掛金を買い戻さなければなりません。
法人専門の資金調達方法でいえば、手形割引や売掛債権担保融資は「償還請求権あり」が原則です。
手形割引は、支払期日前の受取手形を銀行や専門業者に譲渡し、早期資金化するものです。
しかし、割り引いた手形が不渡りになると、買い戻しを求められます。
手形を譲渡したからといって、回収不能リスクから解放されるわけではありません。
この時、譲渡人に償還能力がなければ買い戻すことはできません。
したがって、「償還請求権あり」の債権譲渡取引の審査では、譲渡する売掛金そのものの価値に加え、譲渡人の償還能力も厳しくみられます。
償還能力がない場合、手形割引や売掛債権担保融資の審査に落ちる可能性が高いです。
このように、償還請求権の有無は様々な影響をもたらします。

法人専門のファクタリングは「償還請求権なし」

　
法人専門のファクタリングは、原則として「償還請求権なし」です。
ファクタリング後に売掛金が回収不能になっても、利用会社が買い戻しを求められることはありません。
回収不能による損失は全てファクタリング会社が負担します。
これは、売掛金の回収不能リスクを、ファクタリングによって回避できることを意味します。
法人専門のファクタリングをリスクマネジメントに役立てるには、売掛金の選び方がポイントです。
回収不能リスクが高い売掛金を優先的にファクタリングすることを心がけてください。
回収不能リスクが高い売掛金には、以下のようなものがあります。

このような売掛金を優先的にファクタリングすれば、与信管理の負担が大幅に減り、コスト削減も期待できます。

「償還請求権あり」の業者は避ける

　
法人専門のファクタリング会社は、全て「償還請求権なし」と考えてよいでしょう。
「償還請求権あり」の業者は、悪質業者の危険があるため避けるべきです。
償還請求権付きの債権譲渡取引は、実質的に貸付けとみなされる可能性が高いです。
そのため、法人専門のファクタリングで「償還請求権あり」とする場合、金融庁への貸金業登録や、利息制限の順守を求められます。
このことは、手形割引業者をみればわかります。
全ての手形割引業者は貸金業登録を受けており、割引料も利息制限の範囲内です。
これは、「償還請求権ありの手形割引」が貸付けとしての性質を持っており、貸金業の規制が適用されるためです。
基本的に、法人専門のファクタリング会社は、貸金業登録を受けておらず、独自の手数料設定で買い取っています。
貸金業とみなされた場合、無登録営業や出資法違反で摘発されてしまうのです。
そのようなリスクを避けるためにも、法人専門のファクタリング会社は原則「償還請求権なし」で対応しています。

8.資金繰りを改善できる

　
法人専門のファクタリングは、資金繰りの改善にも効果的です。
これは、ファクタリングによって手元の売掛金が減少するためです。

売掛金が資金繰りの悪化につながる

　
このメリットを理解するには、売掛金の性質を理解する必要があります。
売掛金は、支払期日に売掛先から支払いを受け取る権利のことです。
裏を返せば、支払期日まで売掛先の支払いを待つ義務ともいえます。
これは、自社が一時的に（支払期日まで）代金を立て替えていることにほかなりません。
つまり、売掛金は立替金であり、売掛金の負担は立替負担なのです。
当然ながら、売掛金が増えると立替負担は増加し、資金繰りが悪化します。
それを避けるためには、手元の売掛金の増加を防ぎ、できるだけ減らすことが重要です。
契約段階で自社に有利な支払条件を獲得すれば、売掛金の増加を防ぐことができます。
しかし実際には、自社に不利な条件を飲まなければならないこともあります。
その場合、後日支払条件の見直しを求め、時間をかけて交渉することで売掛金を減らしていかなければなりません。
もちろん、売掛先が簡単に応じてくれることは少ないものです。
その結果、手元の売掛金が増加し、資金繰り悪化に悩む会社が少なくありません。

法人専門のファクタリングで資金繰りが改善

　
手っ取り早く資金繰りを改善するには、法人専門のファクタリングが役立ちます。
法人専門のファクタリングは債権譲渡であり、なおかつ「償還請求権なし」です。
これにより、利用会社の資産から、売掛金を完全に切り離すことができます。
100万円の売掛金をファクタリングすれば、利用会社の流動資産では売掛金が100万円の減少、現金が100万円増加します。
手元の売掛金が減少すれば、資金繰りは確実に改善するのです。
ただし、法人専門のファクタリングで資金繰りを改善するにもコツがあります。
大切なのは、資金繰り負担が大きい売掛金を優先的にファクタリングすることです。
分かりやすいのが、額面金額が大きい売掛金です。
額面金額が大きい売掛金をファクタリングすれば、手元の売掛金を一気に減らすことができ、資金繰りは大幅に改善します。
また、回収サイトが長い売掛金もおすすめです。
回収サイトが長い売掛金は、額面金額が小さくても油断できません。
売掛金として手元に滞留する期間が長ければ、実質的な資金繰り負担は大きくなるのです。
例えば、額面金額500万円・回収サイト1ヶ月の売掛金Aと、額面金額250万円・回収サイト2ヶ月の売掛金Bの資金繰り負担はイコールです。
売掛金の額面金額と回収サイトから実質的な資金繰り負担を計算し、負担が大きいものを優先的にファクタリングしましょう。

9.売掛先の信用悪化を防止

　
法人専門の資金調達方法には、信用が悪化するものがあります。
代表的な例がビジネスローンです。
ビジネスローンで調達すると、取引先から経営難・資金繰り難を疑われ、信用悪化につながる恐れがあります。
取引先の銀行は間違いなく警戒するでしょう。
これに対し、法人専門のファクタリングは信用が悪化しません。

法人専門のファクタリングの信用リスク

　
もちろん、法人専門のファクタリングにも信用リスクがあります。
法人専門のファクタリングは、まだまだマイナーな資金調達方法です。
また、法整備・規制が十分ではなく、悪質業者が紛れ込んでいます。
このため、法人専門のファクタリングにネガティブなイメージを抱く人も多いのです。
例えば、
「ファクタリングは危険な資金調達方法である」
「経営が悪化し、まともな方法では調達できない会社が利用するもの」
といったイメージです。
売掛先の経営者がファクタリングを快く思わない場合、ファクタリングの利用が信用悪化につながる恐れがあります。
法人専門のファクタリングの利用を売掛先に知られた結果、資金繰り難を疑われて信用が悪化し、その後の取引が縮小・停止した事例もあるようです。
もっとも、法人専門のファクタリングに伴う信用の悪化は、簡単に回避できます。
このリスクの原因は「売掛先に法人専門のファクタリングの利用を知られる」ことにあるわけです。
方式を正しく選び、売掛先に知られることなくファクタリングすれば、信用が悪化することはありません。

法人専門のオンラインファクタリングがおすすめ

　
法人専門のファクタリングが普及の過渡期にある今、売掛先に知られることは避けた方が無難です。
少しでも不安があるならば、法人専門の3社間ファクタリングは避けてください。
3社間ファクタリングは売掛先を含む3社間取引であり、売掛先に知られずファクタリングすること不可能です。
手数料が安いとはいえ、信用悪化を招き、その後の売上に響けば元も子もありません。
法人専門の2社間ファクタリングは、信用悪化の防止に効果的です。
何しろ、2社間ファクタリングは売掛先が関与しないのですから、売掛先に知られず利用できます。
ただし、法人専門の2社間ファクタリングは、債権譲渡登記を求められることが多いです。
登記内容は公示され、誰でも閲覧できます。
実際には考えにくいものの、売掛先その他の関係者が登記内容を照会し、ファクタリングの利用を知る可能性もゼロではありません。
そこでおすすめなのが、法人専門のオンラインファクタリングです。
オンラインファクタリングは2社間取引であり、債権譲渡登記が不要のサービスが主流となっています。
手続きに売掛先が関与せず、登記情報も変わらない以上、売掛先がファクタリングの利用を知る術がなく、信用リスクはゼロといえるでしょう。

法人専門のファクタリングのデメリットと対策

　
法人専門のファクタリングにもデメリットがあります。
デメリットと対策を知らなければ、上記のメリットを大きく損ない、場合によっては全くなくなってしまうことも。
特に注意すべきは、法人専門のファクタリングの手数料負担と、悪質業者のリスクです。

1.手数料がかかる

　
法人専門のファクタリングには手数料がかかります。
手数料は、入金時に額面金額から差し引く形で支払います。
本来、支払期日を待って売掛金を回収すれば、満額得られていたはずです。
それが手数料分だけ目減りするのですから、資金繰りの負担は避けられません。
手数料が高すぎる場合、赤字になることも考えられます。
赤字は手元資金で補填する必要があり、資金繰りの悪化につながります。
これが、法人専門のファクタリングの大きなデメリットです。

法人専門のファクタリング手数料の相場

　
このデメリットを避けるには、手数料を抑えることが重要です。
とはいえ、手数料の相場が分からなければ抑えようがありません。
法人専門のファクタリングの手数料は、方式によって異なります。
方式別の手数料率の相場は以下の通りです。

この中で特に目立つのが、法人専門の2社間ファクタリングです。
額面金額の30％もの手数料を取られてしまうと、利益を確保することは困難でしょう。
もちろん、これはあくまでも相場に過ぎず、さらに高額の手数料を請求される可能性もあります。
法人専門のファクタリング手数料には規制がなく、基本的には業者の裁量で設定できるのです。
手数料をシビアに考えず、無計画にファクタリングを繰り返せば、資金繰り悪化は避けられません。
また、法人専門のファクタリングのメリットを大きく損ないます。
例えば、上記で紹介したメリットの一つに「資金繰り改善」があります。
しかし、法人専門のファクタリングで売掛金が減ったところで、手数料があまりにも高ければ無意味です。
結果は資金繰り改善どころか、むしろ資金繰り悪化を招くでしょう。
法人専門のファクタリングを利用する際には、少なくとも相場の手数料率を超過しないことを心がけてください。

法人専門の優良ファクタリング会社を選ぼう

　
このデメリットの対策として、最も簡単・確実なのが優良ファクタリング会社を選ぶことです。
優良ファクタリング会社は、相場の手数料よりも安く設定していることが多いです。
例えば、No.1の法人専門ファクタリングは、以下の条件でご利用いただけます。

業界全体の手数料相場と比較して、半分以下の水準でファクタリングできることも多いです。
同じ法人専門のファクタリングでも、優良業者を選ぶか、その他の業者を選ぶかによって、手数料が大きく変わってくるのです。
また、優良業者の中には、法人専門にコンサルティングを手掛けている業者があります。
No.1でもコンサルティングを行っており、業績の黒字化、資金繰り改善、融資正常化、キャッシュフロー改善などに定評があります。
法人専門のファクタリング会社は、ファクタリングとコンサルティングの併用に長けているものです。
そのような優良業者であれば、資金繰り負担を踏まえた提案・サポートを受けやすく、手数料を抑えながらファクタリングできるでしょう。

2.悪質業者が存在する

　
次に注意したいのが、悪質業者です。
これまでも解説したように、ファクタリング業界には悪質業者が紛れ込んでいます。
法人専門のファクタリングを活用するためには、悪質業者を避けることが大前提です。

ファクタリングの悪質業者とは？

　
ファクタリングの悪質業者について、金融庁は以下のように注意を喚起しています。

中小企業の経営者などを狙い、貸金業登録を受けていない者が、ファクタリングを装って、業として、貸付け（債権担保貸付け）を行っている事案が確認されています。

出典：出典：金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」
ここにある通り、悪質業者は「貸金業登録を受けずに、ファクタリングを装って貸付けを行っていること」が問題です。
貸金業登録を受けずに貸付けを行えば、貸金業法違反になります。
無登録営業の貸金業者を、一般的にヤミ金といいます。
つまり、ファクタリングの悪質業者はヤミ金にほかなりません。
悪質業者の中には、法人専門のファクタリングを装うものが存在します。
表面的には法人専門のファクタリングでも、中身は紛れもなくヤミ金です。
被害の事例をみても、年利換算で数百～千%超の高金利設定や、違法な取り立てが問題視されています。
法人専門のファクタリングで悪質業者を選んでしまうと、手数料を抑えることは不可能となり、資金繰り悪化は避けられません。
もちろん、違法な取り立てを受ければ業務に支障を来すはずです。
このほか、担保・保証を求めたり、「償還請求権あり」で契約したりするケースも目立ちます。
「無担保・無保証」や「償還請求権なし」は法人専門のファクタリングの大きなメリットですが、悪質業者ではそれも得られません。
悪質業者を避けなければ、法人専門のファクタリングの活用は不可能です。

悪質業者を避けるには

　
ただし、悪質業者のリスクは、手数料ほど深刻ではありません。
法人専門のファクタリングの手数料を抑えるには、自社に適した業者を選ぶ必要があります。
優良業者を選んでも、ミスマッチはあり得ます。
しかし、悪質業者を避けるのは簡単です。
法人専門のファクタリングにおいて、悪質業者の対極にあるのが優良業者です。
悪質行為を行う優良業者は存在せず、優良行為を行う悪質業者も存在しません。
したがって、優良ファクタリング会社を選びさえすれば、悪質業者のリスクは即座に排除できます。
法人専門のファクタリングを利用する際には、優良ファクタリング会社をおすすめします。

まとめ：法人専門のファクタリングはNo.1におまかせ！

この記事では、法人専門のファクタリングについて詳しくお伝えしました。
法人専門のファクタリングは、年々普及しています。
今後は法整備も徐々に進み、利用環境はよくなっていくことでしょう。
とはいえ、現時点では業者選びの難しさ、手数料、悪質業者など、気を付けるべき点も少なくありません。
法人専門のファクタリングをご検討中の方は、No.1までお気軽にご相談ください。
経験豊富なスタッフが丁寧にヒアリングを行い、お客様に最適なファクタリングをご提案します。