【徹底比較】ファクタリングにかかる日数は？他の資金調達方法との使い分けも解説！

ファクタリングを利用する人の多くが、
「ファクタリングなら日数をかけずに調達できる」
という点に魅力を感じています。
確かに、ファクタリングならば最短数時間での資金調達も可能です。
しかし、ファクタリング以外の資金調達方法も広く検討し、最適な方法で調達する必要があります。
その際に時に重要なのが、資金調達にかかる日数です。
この記事では、資金調達方法別に調達日数を比較し、ファクタリングとの使い分けや併用について詳しく解説します。

資金調達方法が多様化している
会社が資金を調達する方法は様々です。
基本となるのは、銀行融資をはじめとする伝統的な方法ですが、最近は資金調達方法が多様化しています。
同じ銀行融資でも、売掛債権を担保とする売掛債権担保融資が登場し、銀行融資の在り方そのものが変化しつつあります。
また融資以外でも、売掛債権を売却するファクタリングの普及が急速に進んできました。
これからの企業経営では、時代の流れに合わせて資金調達方法を多様化していくことが重要です。
その際には、複数の方法によって無計画に資金調達するのではなく、その時々の最適な方法で、計画的に資金調達しなければなりません。

比較のポイントは？
自社に適した資金調達方法を比較する主なポイントは、以下の3つです。

調達日数
必要調達額
調達コスト
調達日数
資金調達方法によって、調達日数が大きく異なります。
いくら条件の良い方法でも、必要なタイミングで資金を調達できなければ意味がありません。

必要調達額
必要調達額も重要です。
低コストでスピーディに調達できたとしても、少額しか調達できなければ資金繰りを回すことはできません。

調達コスト
調達コストには、ある程度目をつぶることができます。
多額をスピーディに調達できるならば、高い手数料を払うだけの価値があります。
しかし、調達コストは確実に資金繰りの負担になるため、安いに越したことはありません。

最も重要なのは「調達日数」
以上の3点は総合的に判断すべきですが、強いて言えば、最も重要となるのは調達日数です。
資金繰りにはリミットがあります。
銀行への返済や買掛先への決済、税金の納付など、支払いのタイミングは決まっています。
交渉によって先延ばしも可能ですが、その場合には信用の悪化は避けられません。
銀行の返済に遅れると、次回の融資を受けることが困難になるでしょう。
買掛先の信用が悪化すると、与信限度額（掛買いの上限額）を減額される可能性が高いです。
税金の滞納は最も深刻で、銀行融資を受けることが不可能となり、助成金・補助金の申請もできなくなり、最悪の場合には差し押さえを受けます。
そうならないためにも、資金繰りのリミットに間に合う資金調達方法を選ぶことが大切です。
資金ショートを回避できるならば、調達コストが高くとも利用価値があります。
また、多額の現金を調達できない場合にも、優先順位に沿って支払っていくことで、信用悪化を最小限にとどめることができます。
したがって、自社に適した資金調達方法を選ぶ際には、

調達にかかる日数
調達できる金額
調達にかかるコスト
の順序で検討していくのがポイントです。

資金調達方法別の調達日数の目安
調達日数を優先しながら資金調達方法を選ぶには、それぞれの方法でどのくらい日数がかかるのか、目安を知っておく必要があります。
中小企業が利用しやすい方法に限定して、調達日数の目安をみていきましょう。

銀行融資（調達日数：数週間～1ヶ月）
多くの会社にとって、銀行融資は資金調達の軸となります。
特に中小企業は、大企業に比べて銀行融資への依存度が高いです。
今後も、基本的には銀行融資が資金調達の軸になるでしょうから、中小企業は銀行との関係を良好に保つこと、銀行融資に有利になる経営を心掛けることが大切です。
しかし銀行融資は、資金調達方法の中でも調達日数が長く、一般的に数週間～1ヶ月以上を要します。
これは、銀行が貸し倒れリスクを嫌い、厳しく審査するためです。
融資先の経営が悪化したり、返済が滞ったりした場合、銀行は融資先の債務者区分を引き下げなければなりません。
金融庁は各銀行に対して、債務者区分に応じて引当金を積むことを求めています。
つまり、融資先の貸し倒れリスクが高まれば、貸倒損失が発生するだけではなく、貸倒引当金として拘束される資金が大きくなるため、銀行の収益悪化につながるのです。
そうならないためにも、銀行は現時点で十分に返済能力があること、なおかつ将来的にも安定した返済能力が見込めることを確認するために、厳しく審査します。
審査自体にも時間がかかりますが、担保を設定する場合には担保評価も必要です。
信用保証協会の保証をつけるならば、銀行と信用保証協会の手続きが加わるため、調達日数はさらに長期化します。
経営が極めて良好であり、無担保・無保証で融資を受けられる会社であれば、2週間程度で資金調達できることでしょう。
そうでなければ、おおむね1ヶ月程度、場合によっては1ヶ月以上かかるものと考えてください。

公的融資（調達日数： 1ヶ月～数ヶ月）
一般に「銀行融資」といえば、民間金融機関による融資を指します。
その一方で、公的金融機関による公的融資も利用可能です。
日本政策金融公庫は、政府が100％出資して運営する公的金融機関です。
民間金融機関では融資できない会社に融資し、資金繰りを支援することを目的としています。
例えば、創業1年未満の会社、経営悪化が深刻な会社などは、民間金融機関から融資を受けることが困難です。
しかし、そのような会社でも資金需要は常に発生しており、融資を受けられなければ経営が破綻してしまいます。
それを支援するのが日本政策金融公庫です。
注意したいのは、調達日数が長いことです。
民間金融機関は多くの支店を構え、多くの銀行員を抱えているため、多くの融資案件をこなすことができます。
これに対し、日本政策金融公庫は支店が少なく、スタッフも少ないため処理能力が低いです。
そこへ、民間金融機関から融資を受けられない会社から、多くの融資相談が寄せられています。
このため、日本政策金融公庫での調達日数は、最低でも1ヶ月以上かかると考えてください。
コロナ禍など、急激に景気が悪化する局面では、日本政策金融公庫への融資相談が殺到するため、2~3ヶ月もの調達日数を要することもあります。

ビジネスローン（調達日数：最短即日～1週間）
融資にこだわる場合、ノンバンクのビジネスローンが最も調達日数の短い方法です。
ノンバンクとは、預金業務を取り扱っていない金融機関を意味します。
分かりやすいイメージは、消費者金融などの貸金業者です。
銀行は預金を貸付金の原資にしますが、ノンバンクは預金ではなく、銀行や金融市場から調達した資金を貸し付けています。
このスキームで利益を上げるには、銀行に対する借入金利に上乗せして融資する必要があります。
となると、融資による資金調達を希望する会社は、金利の高いノンバンクは避け、金利の安い銀行を利用します。
そして、銀行から融資を受けられなかった会社が、次善策としてノンバンクを利用するのです。
銀行融資を受けられなかった会社は、銀行から「返済能力に問題あり」と判断されているのですから、基本的に融資しにくい会社といえます。
決算書の内容などを改めて精査したところで、融資の糸口は見つからない可能性が高いため、ノンバンクは「スコアリングシステム」という独自の基準で審査します。
スコアリングシステムは、会社ごとのデータを統計的モデルに当てはめて融資の可否を判断するため、迅速な審査が可能です。
したがって、銀行融資のように審査に時間をかける必要がなく、最短即日で資金調達できる場合もあります。
ただし、あくまでも「“最短”即日」ですから、数日を要することも珍しくありません。

手形割引（調達日数：数日～1週間）
銀行融資、公的融資、ビジネスローンは全て借入による資金調達です。
ビジネスローンはスピーディですが、融資には審査が伴い、手続きも煩雑になりやすく、調達日数が長期化することが多いです。
審査の結果「融資不可」と判断されることも当然あります。
調達日数をかけたからといって、資金を調達できるとは限りません。
したがって、これから紹介する手形割引やファクタリングのように、外部に依存しない資金調達方法を取り入れることをおすすめします。
手形割引は、自社の所有している受取手形を売却する資金調達方法です。
売却する手形の額面金額から手数料を差し引いた金額を調達できます。
近年、手形取引は急速な減少傾向にありますが、日本ではまだまだ根強い人気を誇ります。
業種によっては、手形取引が基本となることも多いです。
手形取引をしている会社は、銀行や手形割引業者で受取手形を割り引いてもらうことで、スピーディかつ手軽に資金を調達できます。
調達日数の目安は数日～1週間程度であり、即日での資金調達は不可能です。
というのも、銀行で手形割引する場合には審査を受ける必要があり、手形割引業者を利用する場合にも手形の郵送などに時間がかかるからです。
とはいえ、回収に時間がかかる受取手形を早期資金化し、資金繰りの円滑化にもつながるため、資金調達以外のメリットも期待できます。

ファクタリング
商品やサービスを信用取引で販売したとき、売掛先から支払期日に代金を受け取る権利を「売掛債権」といいます。
売掛債権は、受取手形と売掛金に大別でき、支払いに手形を用いるのが「受取手形」、支払いに手形を用いないのが「売掛金」です。
上記の通り、受取手形による資金調達には手形割引を利用します。
売掛金の売却に利用するのはファクタリングです。
ファクタリングは近年、特に中小企業や個人事業主の間で急速に普及している資金調達方法です。
経済産業省も後押ししている方法であり、法整備も徐々に進んでいるため、今後もますます普及していくと考えられます。
現在、ファクタリングはあらゆる資金調達方法の中で最もスピーディな方法です。
オンラインの活用により、最短数時間での資金調達も可能です。
ただし、ファクタリングの方式は以下の通り2種あり、方式によって調達日数が変わります。

2社間ファクタリング：ファクタリングの利用会社（以下、利用会社）とファクタリング会社の2社間で取引する方式
3社間ファクタリング：利用会社、ファクタリング会社、売掛先の3社間で取引する方式
2社間ファクタリング（調達日数：最短数時間～数日）
2社間ファクタリングでは、売掛先（売掛金の債務者）が一切関与しません。
このため、利用会社とファクタリング会社の手続きがスムーズに進めば、スピーディな資金調達が可能です。
実際、2社間ファクタリングを取り扱っているファクタリング会社のほとんどが、即日ファクタリングに対応しています。
ただし、以下の場合には即日対応が難しいため注意が必要です。

申し込む時間が遅い（契約完了までに銀行の営業時間を過ぎてしまい、入金が翌営業日になる）
大手グループ系列の2社間ファクタリングを利用する（最短2営業日以上を要するケースも多い）
オンラインに非対応のファクタリング会社を利用する（対面での契約が必要となり、遠方の会社は当日中の契約が困難）
調達日数を重視する場合には、申し込みから契約まで全てオンラインで完結する「オンラインファクタリング」の利用がおすすめです。
現在、オンラインファクタリングの普及率は低いものの、No.1など一部のファクタリング会社ではご利用いただけます。
対面取引も不要ですから、調達日数を最短数時間に短縮できます。
No.1のオンラインファクタリング「Easy factor」は、最短60分でのスピード対応が可能です。

3社間ファクタリング（調達日数：最短数日～）
3社間ファクタリングは、売掛先を含めた3社間で取引します。
このため、2社間ファクタリングに比べると調達日数が長くなります。
利用会社とファクタリング会社での手続きに加えて、売掛先との手続きも必要です。
特に、売掛先に対する債権譲渡通知の際に書類の郵送・返送を行うため、どうしても数日を要します。
したがって、3社間ファクタリングの調達日数は「最短数日」です。
ここではあえて「最短数日～」とし、調達日数の上限の目安を表示していません。
これは、売掛先の対応次第で調達日数が大幅に長期化することもあり得るからです。
例えば、売掛先の提出書類に不備がある、売掛先の対応が遅い、といった場合には3社間契約が成立するまでに多くの日数がかかります。
売掛先が自社の資金繰り事情に合わせて動いてくれるとは限らないため、3社間ファクタリングの調達スピードに過剰な期待は禁物です。

日数に余裕がないときはファクタリングを

　
複数の資金調達方法について、特徴と日数を比較しました。
上記に挙げた資金調達方法のうち、調達日数の点で最も優れているのはファクタリングです。
資金繰りが苦しく、調達日数に余裕がない会社にはファクタリングが役立ちます。
ここからは、日数をかけずに調達できるファクタリングについて、基礎知識をお伝えします。

ファクタリングとは？

　
既に解説した通り、ファクタリングは会社が所有している売掛金を売却する資金調達方法です。
自社と取引先の間で信用取引を行い、請求後に発生する売掛金をファクタリング会社に売却することで資金を調達します。
売掛金の売却先となるファクタリング会社には、銀行系のファクタリング会社、ノンバンク系のファクタリング会社、独立系の（銀行やノンバンクなどの系列に属さない）ファクタリング会社があり、No.1は独立系ファクタリングです。
本来、売掛金は支払期日を待たなければ回収できません。
回収にかかる日数は売掛先との契約によって変わりますが、基本的には1ヶ月程度を要します。
実際に、令和3年度の中小企業実態基本調査によれば、全業種平均の回収サイト（請求から回収までにかかる日数）は1.22ヶ月となっています。
納品完了を起点とすれば、より長い日数がかかるといえるでしょう。
その間、収入がない状態で支出をこなす必要があるため、資金繰りが苦しくなることも多いです。
売掛金の回収にかかる日数を短縮できれば、資金繰りを改善できることは言うまでもありません。
ファクタリングで売掛金を売却すれば、支払期日よりも早く売掛金を回収できます。
つまり、ファクタリングは売掛金の早期資金化に役立つのです。
金融庁はこの性質に着目し、ファクタリングを以下のように定義しています。

一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。

出典：出典：金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」
この定義の通り、ファクタリングは売掛金の売却であると同時に、法的には債権譲渡取引です。
債権譲渡だからこそ、融資のように複雑な審査が必要なく、日数をかけずに調達できます。

ファクタリングの法的根拠

　
日数をかけずに調達できる方法を考えるとき、どうしても気になるのが違法性や危険性でしょう。
資金調達方法において、日数をかけないということ基本的にイレギュラーであり、違法な取引も存在します。
代表例はヤミ金でしょう。
ヤミ金は、金融庁の登録を受けずに営業している、違法な貸金業者です。
金利設定や取り立て方法、その他様々な点で違法性があります。
ヤミ金の特徴のひとつは、日数をかけずに調達できることです。
金融庁では、ヤミ金について以下のように注意を喚起しています。

「低金利で融資」「他店で断られた方でもＯＫ」「らくらく・簡単」「即日融資」など利用者の心理をついて誘い込んできます。特に、自己破産者や返済に困っている多重債務者をターゲットに勧誘してきます。

出典：出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」
いくつかの特徴があるうち、「即日」「〇分で」といったアピールがよくみられます。
資金調達の際、日数を重視する人の多くは資金繰りに窮しており、資金調達に日数をかけることができません。
そこに付け込んで、日数がかからないことを強調するのです。
ファクタリングの資金調達スピードは非常に優れており、ヤミ金と比べても遜色ない日数で調達できます。
さらに、ファクタリングを装うヤミ金業者が実在することも事実です。
だからこそ、「ファクタリング＝日数がかからない＝違法」と考え、ヤミ金と混同する人もいます。
しかしながら、ファクタリングは完全に合法的な取引であり、違法性は全くありません。
このことは、政府がファクタリングを推奨していることからもよくわかります。
また、法的側面を考えてもファクタリングの合法性は明らかです。
ファクタリングは法的に債権譲渡であり、債権譲渡は法律で認められています。
民法第466条をみてみましょう。

（債権の譲渡性）
第四百六十六条　債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない。

出典：出典：e-Gov法令検索「第四節　債権の譲渡」
民法第466条の1項では、債権譲渡は合法であるとしています。
ファクタリングは法的に債権譲渡なのですから、合法性に疑いはありません。
ファクタリングの調達日数は方式によって異なり、2社間ファクタリングは短い日数で調達でき、3社間ファクタリングはやや日数がかかります。
いずれの方式も、債権譲渡である限り合法であり、調達日数によって法的根拠が変わることはありません。
ファクタリングは、短い日数で合法・安全に調達できる方法です。

ファクタリングが日数をかけずに調達できる理由

　
なぜ、ファクタリングは「最短即日」「最短数日」といった短い日数で調達できるのでしょうか。
ファクタリングと調達日数の関係について解説します。

ファクタリングの審査基準は売掛金

　
ファクタリングの調達日数が短いことは、融資の調達日数と比較すれば明らかです。
銀行融資の調達日数は数週間～1ヶ月、ビジネスローンの調達日数は数日であるのに対し、ファクタリングは最短即日で調達できます。
調達日数に大きな差が出る理由として、最も根本的なのは審査基準の違いにあります。

融資の審査基準

　
融資の審査基準は、融資先の返済力です。
業績・財務の推移から現状の経営を把握し、返済力を分析します。
長期融資ならば、経営計画などから将来的な返済力を測る必要があるでしょう。
日数をかけて厳しく審査した結果、貸倒れリスクに問題がない場合に限って融資を実行します。
当然ながら、業績が悪化している会社、赤字の会社、債務超過の会社、業歴が短く信用がない会社などは、いくら日数をかけたところで審査に落ちる可能性が高いです。
ビジネスローンも融資の一種ですから、融資先を基準に審査します。
銀行融資よりも日数がかからないとはいえ、審査を含めある程度の日数を要するのが普通です。

ファクタリングの審査基準

　
ファクタリングは債権譲渡であり、調達した資金に返済義務はありません。
このため、ファクタリング会社は利用会社の経営状況や返済力を重視しません。
ファクタリングで審査基準となるのは、売掛金の内容と売掛先の支払い能力です。
ファクタリング会社は、利用会社の売掛金を額面金額より安く買い取り、支払期日に満額回収することで利益を得ています。
利益を得られるかどうかは、売掛金をスムーズに回収できるかどうかにかかっています。
そのため、利用会社の現状よりも、売掛金・売掛先の内容のほうがはるかに重要です。
売掛金・売掛先の審査は、銀行融資の審査よりも簡易的に行われます。
売掛金の情報は、請求書などをエビデンスとして確認するため、請求内容に虚偽などがなければリスク・リターンの分析は容易です。
売掛先の支払能力は、直近の入金状況をみればわかります。
直近数ヶ月のうちに支払トラブルを起こしている売掛先は、支払い能力に問題ありと判断できます。
逆に、何のトラブルもなくスムーズに支払っている売掛先は、支払い能力が安定しているはずです。
ファクタリングの審査項目のうち、特に重要なのはこの二点ですから、あまり時間をかけずに審査できます。
審査がスピーディであれば、調達日数も短くなるというわけです。
もちろん、契約方法によってはやや日数がかかることもありますが、他の資金調達方法より短い日数で調達できることは間違いありません。

必要書類が少ない

　
必要書類が少ないことも、ファクタリングの調達日数が短い理由です。
必要書類の内容や点数は調達日数に大きく影響します。
例えば、銀行融資では決算書、資金繰り表、試算表、経営計画、投資計画、その他必要に応じて様々な書類を提出しなければなりません。
融資審査を有利に進めるためには、専門家と相談しながら書類を作成するのが一般的です。
このため、必要書類の作成に日数がかかります。
もちろん、書類の不備を指摘されたり、追加書類の提出を求められたりした結果、さらに日数を費やすこともしばしばです。
日数をかけずに資金を調達するには、できるだけ簡単な書類だけで申し込める資金調達方法を選ぶのがポイントです。
手元にある書類だけで利用できれば、書類の取得・作成に日数をかけずに調達できます。
ファクタリングは、少ない書類だけで利用でき、手元の書類だけで申し込めるファクタリング会社も多いです。
例えば、No.1では以下の4点をご提出いただきます。

これらの書類は、どれも手元にあるものばかりです。
したがって、書類の作成・取得に日数がかからず、結果的に調達日数も短くなるというわけです。

無担保・無保証が原則

　
ファクタリングは、原則無担保・無保証で利用できます。
これも調達日数が短い理由のひとつです。

銀行は担保・保証を重視

　
銀行は担保・保証を重視します。
無担保・無保証で融資を受けられる会社は1割程度で、それ以外の会社は担保・保証を求められます。
銀行融資の調達日数は数週間～1ヶ月が目安ですが、この「数週間～」という短い日数で調達できるのは優良企業だけです。
優良企業は無担保・無保証で融資を受けることができます。
つまり、担保評価や保証審査が必要ないからこそ、短い日数で調達できるのです。
有担保・有保証であれば、数週間といった短い日数では調達できません。
担保付融資の場合、通常の融資審査に加えて担保資産の評価を行うため、日数が余計にかかります。
保証付融資であれば、銀行の融資審査と信用保証協会の保証審査を二重で行うため、審査に日数がかかります。
このほか、保証人の有無も日数に影響するため注意が必要です。
特にビジネスローンの場合、代表者個人の連帯保証を求めるのが普通ですから、個人信用情報の調査に日数を要します。
以上のように、担保・保証を求められるかどうかによって、調達日数が変わってくるのです。

ファクタリングは無担保・無保証

　
ファクタリングは、原則無担保・無保証です。
ファクタリングは債権譲渡取引であり、返済義務がありません。
返済義務がなければ、保全のための担保・保証も不要というわけです。
このほか、ファクタリングは保証人を立てずに利用できます。
第三者の連帯保証はもちろんのこと、代表者個人の連帯保証も不要です。
したがって、担保評価や保証審査、信用調査などを行うことはなく、審査に余計な日数がかかることもありません。
これも、ファクタリングが短い日数で調達できる理由です。

ファクタリングは「償還請求権なし」が原則

　
次に、償還請求権の有無から調達日数の違いを考えてみます。

償還請求権とは、譲渡した売掛債権が回収不能になった場合、譲受人から譲渡人に買い戻しを請求する権利のことです。
償還請求権の有無も、調達日数に影響します。

「償還請求権あり」は日数がかかる

　
「償還請求権あり」の場合、譲渡人は買い戻しに応じる義務があります。
もし、譲渡人の手元資金が枯渇していれば、買い戻しに応じることはできません。
つまり償還請求権は、譲渡人の資金繰りにある程度の余裕があってこそ、はじめて機能するのです。
したがって、「償還請求権あり」の条件で債権譲渡取引を行う場合、譲受人は譲渡人の経営状況を把握し、買い戻し請求に堪えられるかどうかを確認する必要があります。
「譲渡債権の内容」と「債務者の支払い能力」に加えて、「譲渡人の償還能力」も審査するのです。
このため、調達には相応の日数がかかります。
わかりやすいのが手形割引です。
手形割引は、受取手形の譲渡によって資金を調達しますが、「償還請求権あり」が原則です。
したがって、銀行は「手形の内容」「債務者（手形の振出人）の支払い能力」「譲渡人の償還能力」を審査します。
だからこそ、数日～1週間程度を要するのです。
「償還請求権あり」の資金調達方法は、「償還請求権なし」の資金調達方法よりも調達日数がかかると考えてください。

ファクタリングは「償還請求権なし」

　
ファクタリングは、「償還請求権なし（ノンリコース）」が原則です。
償還請求権がないため、ファクタリングした売掛金が回収できなくなったとしても、ファクタリング会社から利用会社に買い戻しを求めることはできません。
回収不能に伴う損失は、全てファクタリング会社の負担となります。
このため、ファクタリング審査では利用会社の償還能力を審査する必要がありません。
審査するのはあくまでも売掛金・売掛先だけです。
したがって、審査に余計な日数がかかることもなく、短い日数で調達できるのです。

業歴が短い会社も日数をかけずに調達

　
業歴の観点からも、調達日数の違いを検討してみましょう。

業歴が短い会社は融資に日数がかかる

　
融資によって資金を調達する場合、業歴が短い会社ほど調達に日数を要します。
これは、業歴が短い会社は信用が乏しいためです。
銀行融資であれば、日数をかけて交渉しても、融資を受けられる可能性は低いでしょう。
業歴が短い会社が融資で調達するなら、日本政策金融公庫などの公的金融機関を利用する必要があります。
公的金融機関は営利を目的としておらず、民間金融機関の補完を目的としているため、業歴が短い会社でも資金を調達できます。
ただし、融資を受けるまでに日数がかかるのが難点です。
公的融資は、融資実行までに1ヶ月以上、場合によっては数ヶ月の日数を要します。
実績や信用が乏しい会社に対して、将来的な計画性をもとに判断するため、審査に日数がかかるのです。
また、支店が少なくキャパシティーが低いことからも、調達に日数がかかります。
業歴が短い会社が短い日数で資金を調達したい場合、融資はあまり頼りになりません。

ファクタリングは業歴不問

　
これに対し、ファクタリングは業歴を問いません。
たとえ創業1年未満の会社であっても、日数をかけずに資金を調達できます。
このことは、融資とファクタリングの審査基準の違いを考えればわかるでしょう。
ファクタリングは利用会社ではなく、売掛金・売掛先を基準に審査します。
利用会社の業歴に関係なく、売掛金・売掛先に問題がなければ買い取れるのです。
利用会社の業歴が短いから日数がかかる、業歴が長いから日数がかからない、といったこともありません。
2社間ファクタリングならば、起業後間もない会社も短い日数で調達できます。
　

ファクタリング方式を選んで日数を短縮

　
以上のように、ファクタリングが短い日数で調達できる理由は様々です。
しかしながら、ファクタリングだからといって必ず短い日数で調達できるとは限りません。
特に注意したいのがファクタリング方式と契約方法です。

対面契約・郵送契約は日数がかかる

　
2社間ファクタリングは「最短即日」といった調達日数が魅力ですが、本当に即日で調達できるかどうかは、契約方法によって調達日数が大きく左右されます。
通常、2社間ファクタリングでは、契約の際に対面または郵送によって取引するのが基本です。
対面契約の場合、利用会社がファクタリング会社の営業所まで出向く、あるいはファクタリング会社のスタッフが利用会社を訪問することによって契約します。
ファクタリング会社の営業所が遠方であれば、移動やスケジュール調整のために調達日数が伸びてしまいます。
郵送契約も、契約書類の郵送に日数を要するため、即日での資金調達は不可能です。
したがって、通常の2社間ファクタリングで「最短即日」の調達日数を実現するには、

といったように、いくつものハードルをクリアしなければなりません。

オンラインファクタリングがおすすめ

　
地方の会社は、近隣にファクタリング会社の営業所がないことも多いです。
その場合、対面・郵送契約が必須となるため、短い日数で調達することはできません。
この問題を解決するために役立つのがオンラインファクタリングです。
オンラインファクタリングは、2社間ファクタリングの手続きを全て（申し込みから契約まで）オンラインで完結するものです。
クラウド契約を用いることにより、契約時の対面・郵送も必要ありません。
パソコンやスマホがあれば、日本全国どこからでも簡単に契約できます。
契約手続きに日数がかからないため、理想通りの日数で調達できる可能性が高いです。
さらに、オンラインファクタリングはAIによって審査することも多く、審査スピードにも優れています。
従来の2社間ファクタリングの調達日数は最短即日ですが、オンラインファクタリングならば最短数時間での調達も可能です。
実際に、No.1のオンラインファクタリングでは最短60分入金の実績が多数ございます。

日数をかけずにファクタリングする際の注意点

　
短い日数で調達できるファクタリングですが、利用の際にはいくつか注意点があります。

ファクタリング会社の見極めに注意

　
まず注意したいのは、ファクタリング会社の見極め方です。
ファクタリング会社の選び方を間違ってしまうと、短い日数で調達できない可能性があります。

日数がかかる業者も

　
基本的に、ファクタリングは短い日数で調達可能と考えて間違いありません。
しかしながら、実際の調達日数はファクタリング会社によって異なります。
特に注意したいのは2社間ファクタリングです。
2社間ファクタリングは、ファクタリング方式の中でも特にスピードに優れており、最短即日での資金調達も可能です。
これが最大の売りですから、2社間ファクタリングを提供しているファクタリング会社のほとんどは、調達日数について「最短即日」と説明しています。
もちろん、これが嘘というわけではありませんが、あくまでも「“最短”即日」という点に注意してください。
ファクタリングの手続きを簡単にいえば、「申し込み→必要書類の提出→審査の実施→契約→入金」という流れです。
即日でファクタリングするには、申し込みから入金までの手続きを当日中に完了しなければなりません。
したがって、以下のような場合には即日中に資金調達できず、実際の調達日数は「2営業日以上」となる可能性があります。

以上のような理由で調達日数が伸びるケースが珍しくありません。
したがって、ファクタリング会社を見極める際には、「最短即日」という謳い文句を過信せず、本当に短い日数で調達できる業者を選びましょう。
具体的には、必要書類が少なく、対応が柔軟で、実績とノウハウが豊富な優良ファクタリング会社がおすすめです。

本当にオンライン？

　
ファクタリング方式のうち、最も短い日数で調達できるのはオンラインファクタリングです。
ただし、ファクタリング会社によってオンラインの意味合いが異なり、調達に日数がかかる場合もあるため注意してください。
最短数時間で調達できるのは、全ての手続きをオンラインで手続きする「オンラインファクタリング」だけです。
「オンライン完結」がポイントであり、一部の手続きをオンラインで対応しているだけでは不十分です。
しかしながら、一部をオンライン化しているだけで、ことさらに「オンライン対応」を強調する業者がみられます。
例えば、「申し込みと書類提出をオンラインで対応（契約時には対面が必須）」といったケースです。
この場合、対面契約に手間がかかり、遠方の会社は短い日数での調達が難しくなります。
また「来店不要」「非対面型」などと謳う業者にも注意が必要です。
このような謳い文句をみると、「オンライン完結だから来店不要・非対面」と考える人も多いのですが、オンライン完結とは限りません。
郵送で契約すれば、オンラインでなくとも来店不要・非対面での手続きは可能です。
来店不要・非対面といった謳い文句を取り違えると、理想通りの日数で調達できなくなる恐れがあります。
日数をかけないためにも、オンラインファクタリングで調達したい会社は、かならずオンライン完結のファクタリングを選びましょう。

悪質業者に注意

　
資金調達方法を選ぶ際、「短い日数で」という点を重視する会社は、悪質業者に十分注意してください。
残念ながら、現在のファクタリング業界には悪質業者が紛れ込んでいます。
これは、ファクタリングが急速に普及したことで、法整備が追い付いていないためです。
例えば、新規にファクタリング業を開業する場合、登録や免許は必要ありません。
貸金業を開業するならば、貸金業法・利息制限法・出資法などによって厳しく規制されますが、ファクタリングにはそのような規制がないのです。
悪質業者としては、ヤミ金業者（金融庁の登録を受けずに貸し付けを行う業者）として違法行為を働くよりも、ファクタリング業を装って違法行為を働いた方が摘発のリスクは低くなります。
実際に、ファクタリング業を装う悪質業者のほとんどは、実質的にヤミ金です。
金融庁も、以下のように注意を喚起しています。

中小企業の経営者などを狙い、貸金業登録を受けていない者が、ファクタリングを装って、業として、貸付け（債権担保貸付け）を行っている事案が確認されています。

出典：出典：金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」
悪質業者を見抜くのは簡単です。
優良ファクタリング会社を選んでおけば、悪質業者に引っかかる心配はまずないでしょう。
なぜ悪質業者に引っかかるのかといえば、優良ファクタリング会社を選ぶ余裕がないからです。
緊急の資金需要が発生している会社や、資金ショートが迫っている会社は、資金調達に日数をかけることができません。
冷静さを失い、「とにかく現金がほしい」「日数をかけずに資金を調達できれば業者は問わない」といった考えに陥ることも多いです。
悪質業者としてはここが狙い目です。
だからこそ、短い日数で調達できることを強くアピールします。
手数料の安さや健全性をアピールすることも多いですが、実際には法外な手数料を請求し、契約内容にも違法性（担保・保証付きである、償還請求権付きであるなど）が含まれます。
日数をかけずに調達できても、このような悪質業者を選んでしまえば、デメリットの方がはるかに大きいです。
日数を重視するからこそ、悪質業者には十分注意してください。

手数料負担に注意

　
ファクタリングの際には手数料がかかります。
手数料が高いほど資金繰りの負担が大きくなり、資金繰りの悪化を招くことも少なくありません。
日数をかけずに調達したい会社は、調達スピードを重視するあまり、手数料を度外視する傾向があります。
高い手数料でファクタリングを繰り返した結果、資金繰りの悪化、延いては経営そのものの悪化を招けば元も子もありません。
したがって、短い日数で資金調達したい会社は、手数料をシビアに考えるべきです。

手数料率の目安

　
ファクタリングの手数料には規制がなく、ファクタリング会社が自由に決めることができます。
とはいえ、以下のように方式別に大まかな目安はあります。

ごく大まかな目安ですが、方式によって手数料率が異なることがわかるでしょう。
これを相場として、ファクタリング会社の方針や売掛金・売掛先の内容を踏まえて、手数料率が変わります。
例えば、大企業や官公庁などの売掛金は、回収不能リスクが低いため手数料も安くなります。
一部のファクタリング会社では、手数料率を一律としていますが、そのような設定は稀です。

調達日数が短いほど手数料が割高に？

　
一般的に、調達日数が短いファクタリング会社ほど、手数料率が割高になる傾向があります。
あらゆるビジネスにおいて、リスクとリターンが連動することを考えると分かりやすいでしょう。
短い日数で対応するには、ファクタリング会社は手続きや審査を簡素化しなければなりません。
必要書類や審査項目を減らせば審査の精度が下がり、回収不能リスクが高まるのは当然のことです。
このリスクに対し、ファクタリング会社は手数料率を引き上げることで対処します。
日数をかけて審査すれば10のリスクを伴う売掛金に対して、余裕をもって15や20のリスクを見積もり、相応の手数料を請求するのです。
したがって、短い日数で調達することに捉われると、割高な手数料でも妙に納得してしまい、悪い条件でファクタリングを繰り返す恐れがあります。
調達日数が短く、なおかつ手数料も安い優良ファクタリング会社を選びましょう。

計画に基づく資金繰りを
調達日数は資金調達方法によって異なり、短いものでは最短数時間～即日、長いものでは数ヶ月を要します。
選び方によって調達日数に数ヶ月の差が生じるのですから、選択を誤ると資金繰りに悪影響を及ぼすことは間違いありません。
そうならないために重要なのが資金繰り表を作成し、計画的に取り組むことです。

資金繰り表の重要性
経営者ならば、だれしも「資金繰り」という単語になじみがあるでしょう。
しかし、資金繰りに真剣に取り組んでいる経営者は少ないものです。
弊社ではコンサルティングも手掛けていますが、資金繰りが悪い会社ほど、行き当たりばったりの資金繰りをしています。
その場合、計画的な資金繰りを心掛けることによって、驚くほど資金繰りが改善する会社も少なくありません。
これは、資金繰り表を作成することで、調達日数に応じて資金調達方法の選択が的確になるからです。
資金繰り表は、一般家庭における家計簿を会社に当てはめたものです。
一般的に、資金繰り表は半年～1年後にわたり、1ヶ月ごとに作成します。
ごく簡単にまとめると、資金繰り表作成の手順は以下の通りです。

月初の手元資金を記入する
月中の収入と支出を時系列で記入していく
月末の手元資金を計算し、翌月初めの手元資金を記入する
これを1ヶ月ごとに繰り返していくと、今後半年～1年間の資金繰りの概況を把握できます。
ポイントは、2の部分です。
月初の手元資金を起点として、収入はプラス、支出はマイナスで計算していくと、収入より支出が先行する、一時的に大きな支出が発生するなどして、手元資金がマイナスになることがあります。
予定通りにいけば、そこで手元資金が底をつき、資金ショートを起こすということです。
資金ショートの時期が分かれば、その時期に合わせて資金を調達し、資金ショートを回避できます。
逆に言えば、資金繰り表を作っていなければ、直線まで資金ショートの危機に気が付きません。
資金繰り表を作っておくかどうかによって、安全性に雲泥の差が生じます。

基本は銀行融資
資金調達の基本は銀行融資です。
銀行融資は、資金調達方法の中でも特に調達コストが安く、多額の調達も可能です。
銀行と良好な関係を築いておけば、スムーズに融資を受けることができ、資金繰りの安定性が高まります。
資金繰り表を作成したとき、数ヶ月後に資金不足に陥ることが分かった場合、銀行融資で調達するのに十分な日数があります。
早いうちから融資担当者に相談しておけば、よりスムーズな調達も可能です。
ただし、銀行融資だけに依存するのは危険です。
銀行が融資に消極的になれば、たちまち資金繰りに行き詰ります。
自社の経営に問題が生じると、銀行は融資判断を厳しくするのが普通です。
さらに、自社の経営に変化がなくとも、銀行の上層部や支店長の交代によって融資判断も変わり、融資を受けにくくなることがあります。
様々な理由によって資金調達環境が変わるため、銀行融資への過度な依存は危険です。

スポットでファクタリングを活用
また、資金繰り表を作っても、全て計画通りに資金繰りできる可能性は低く、大抵はどこかで予想外の資金不足が発生します。
このとき、突発的な資金需要であればあるほど、資金調達方法の選択肢は限られます。
調達日数に余裕がない場合、最も役立つ方法はファクタリングです。
2社間ファクタリングならば、最短数時間～即日での資金調達が可能ですから、大抵の資金需要に間に合います。
そのためにも、普段からファクタリングを利用しておくのが良いでしょう。
普段から利用しておけば、自社に最適なファクタリング会社を見つけやすく、いざというときにスムーズにファクタリングできます。
継続的に利用していれば、より少ない書類で申し込むことができ、好条件でファクタリングできることも多いです。
おすすめは、「銀行から融資を受けるほどでもない」というタイミングで、普段からファクタリングを利用しておくことです。
少額の資金調達に日数をかけることは、審査する側の銀行としても、審査を受ける自社としても効率が悪いため、融資による調達はおすすめできません。
そんな時には、ファクタリングで素早く資金調達するのが得策です。

まとめ：調達日数を考慮すれば資金繰りは安定する
資金繰り安定のためには資金調達方法の多様化が必要です。
ただし、適切に使い分けることができなければ、却って資金繰りが悪化する危険もあります。
資金繰り表を作成し、調達日数を考慮しながら計画的に資金繰りした場合、ほとんどの中小企業は銀行融資とファクタリングを併用することになるでしょう。
調達日数に余裕があれば銀行融資、調達日数に余裕がなければファクタリング、という選択をするだけでも、資金繰りの安定性は大きく高まります。
ファクタリングをご利用の際には、ぜひNo.1にご相談ください。