ファクタリングはオンラインがおすすめ！基本的な仕組みからメリット・デメリットまで一挙解説

一口にファクタリングといっても、売掛金を売却する方式は複数あります。
手続きの流れ、流れに応じて必要となる書類やコスト、それに伴う利便性などなど、方式によって違いは様々です。
ファクタリングの方式のうち、最近徐々に普及しつつあるのがオンラインファクタリング。
これまで、ファクタリングのオンライン利用は限定的で、手続きの一部分をオンラインで行うのが精一杯でした。
オンラインファクタリングは、手続きの一部分だけではなく、全てオンラインで完結する方式です。
オンラインのファクタリングは、どのような仕組みによって成り立っているのでしょうか？
また、メリットやデメリットなど、色々気になるところ。
この記事では、オンラインファクタリングの基本的な仕組み、メリット・デメリット、オンラインがおすすめの会社などを徹底解説します。

ファクタリングの基礎知識

経営を続けていくために欠かせないのが資金繰りです。
お金が出ていく流れや入ってくる流れは一定ではなく、時に資金が不足することもあります。
資金不足を放置すると、買掛先への支払いや銀行への返済が滞り、信用を失います。
これを「資金ショート」といい、資金ショートのために倒産に至ることも珍しくありません。
そこで重要なのが資金調達です。
銀行から融資を受けたり、資産を売却したりすることによって資金を調達し、資金ショートを未然に防ぐ必要があります。

ファクタリングは売掛金の売却

資金調達方法は色々ありますが、大抵の会社にとって、資金調達の軸となるのは銀行融資です。
しかしながら、銀行融資は資金調達のハードルが高く、特に中小企業は融資を受けられないことも珍しくありません。
そんな時に役立つのがファクタリングです。
ファクタリングは、会社が所有している売掛金を売却することで資金を調達します。
売掛金は流動資産ですから、ファクタリングは資産売却による資金調達、つまり内部資金調達の一種です。
売掛金の価値に応じて売却できるため、銀行融資のように返済力を厳しく審査されることはありません。
ファクタリングならば、銀行融資を受けられない会社でも容易に資金を調達できます。

ファクタリングの方式は3つ

売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうにあたり、方式は3つあります。
ファクタリングの方式は、大きく分けると2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2種類です。
これに加えて、近年ではオンラインでファクタリングする「オンラインファクタリング」も人気を集めています。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、ファクタリングの利用会社（以下、利用会社）とファクタリング会社の2社間で取引する方式です。
売掛先が一切関与しないのが最大の特徴です。
このため、手続きが簡素であること、最短即日で資金調達できること、売掛先にファクタリングの利用を知られないことなどのメリットがあります。
その反面、手数料が高めであること、悪質業者が存在することなど、いくつかのデメリットに注意が必要です。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用会社・ファクタリング会社・売掛先の3社間で取引します。
2社間ファクタリングとは異なり、売掛先が確実に関与するのが特徴です。
このため、3社間ファクタリングは売掛先の協力がなければ利用できません。
また、売掛先を含めて取引するため、資金調達までに最低でも1週間程度を要します。
しかしながら、手数料が安く、悪質業者のリスクも低いため、好んで3社間ファクタリングを利用する会社もあります。

オンラインファクタリング

最近、ファクタリングはオンラインでも利用できるようになりました。
オンラインファクタリングは、申し込みから契約まで全てオンラインで完結できる仕組みです。
あくまでも利用会社とファクタリング会社の2社間で取引するため、オンラインのファクタリングも2社間ファクタリングの一種といえます。
2社間ファクタリングでは、手数料の高さや悪質業者のリスクなどが問題になりますが、オンラインの活用によって安い手数料で安全にファクタリングできるようになりました。

オンラインファクタリングの仕組み

これまで、ファクタリングはオフラインが基本でした。
オンラインで手続きできるのは申し込みや書類の提出だけで、オンラインで完結することはできなかったのです。
従来のファクタリングに慣れている人にとって、オンラインでのファクタリングはイメージしづらいかもしれません。
そこで、オンラインファクタリングの仕組みを詳しくみていきましょう。

オンラインファクタリングに必要なものは？

コロナ禍でビジネスが制限されたことにより、オンラインツールが急速に普及しました。
例えば、ZoomなどのWEB会議アプリ。
テレワークの従業員との打ち合わせ、取引先との商談などの際、Zoomを使っている会社も多いことでしょう。
ファクタリング業界でも、Zoomを利用するファクタリング会社が増えています。
従来のファクタリングは、利用会社とファクタリング会社の商談は対面で行うことも多かったものです。
Zoomを活用することによって、対面せずにオンラインで商談できるようになりました。
これに加えて、オンラインでのファクタリングを可能にしたのが電子契約サービス。
電子契約サービスは、契約書やその他の書面のやり取りをクラウド上で行うサービスです。
電子契約サービスを利用すれば、利用会社とファクタリング会社の契約もオンラインで可能となります。
これまでのファクタリングでは、大部分をオンラインで手続きできても、最終的な契約は対面取引が必須、というのが一般的でした。
スケジュールに余裕がない、ファクタリング会社が遠方であるなどの理由から、利用会社によっては契約が大きな負担になることも少なくありません。
オンラインで契約するならば、日本全国どこからでも手軽にファクタリングできます。
オンラインファクタリングによって、ファクタリングの利便性は飛躍的に高まったといえます。

オンラインでファクタリングする流れ

オンラインファクタリングの仕組みを理解するには、流れを知るのが一番です。
ファクタリング会社によって細かな違いはあるものの、オンラインファクタリングはおおむね以下の流れで手続きします。

1.オンラインで申し込み

ファクタリングで資金調達するにあたり、まずはファクタリング会社に申し込む必要があります。
申し込み方法は、電話・FAX・メールなど色々ですが、オンラインでファクタリングする場合、ホームページの申し込みフォームから申し込み可能です。
申し込みフォームには、利用会社の基本情報（会社名や電話番号、メールアドレスなど）を記入し、買い取りを希望する売掛金の請求書も添付して送信します。

2.必要書類をオンラインで提出

申し込み後、ファクタリング会社に書類を提出します。
必要書類はファクタリング会社によって異なりますが、オンラインの場合には必要書類は少なく、3～4点の書類だけで申し込めるサービスも多いです。
提出方法はオンラインでのアップロードのほか、メールでの提出も受け付けています。

3.オンラインで商談

Zoomなどを用いてオンラインで商談します。
商談では、オンラインでファクタリングする具体的な流れや、ファクタリング条件の説明などを行うのが一般的です。
ファクタリング会社によっては、利用会社にヒアリングを行い、希望に応じてファクタリングプランを提案することもあります。

4.ファクタリング審査

ファクタリング会社が審査を実施します。
ファクタリングの大きな特徴は、主に売掛先に対して審査を行うことです。
利用会社の信用力ではなく、売掛先の支払能力を重視するため、利用会社に問題がある場合でも資金を調達できます。
さらに、オンラインでファクタリングする場合、AIによって審査するファクタリング会社が多いです。
提出書類から得られる情報を入力し、売掛先の信用力を機械的にスコアリングすることで、ファクタリングの可否や条件をスピーディに判断します。

5.ファクタリング契約もオンラインで

審査に通り、条件にも問題がなければファクタリング契約を結びます。
電子契約サービスによってオンラインで契約するため、対面での契約手続きは不要です。
利用する電子契約サービスはファクタリング会社によって異なりますが、多くのファクタリング会社は弁護士ドットコム株式会社の「クラウドサイン」を利用しています。

6.入金

オンラインで契約を締結したら、いよいよ入金です。
売掛金の額面金額から手数料を差し引いた金額を入金します。
対面で契約する場合、契約完了と同時に手渡しで支払うこともできますが、オンラインファクタリングは非対面で契約するため、入金は必ず振り込みとなります。
これにて、手続きは完了です。
申し込みから契約まで、全てオンラインで手続きできることが分かるでしょう。

オンラインでファクタリングがもっと便利に！

従来の2社間ファクタリングには、以下のようなデメリットがありました。

オンラインの活用によって、これらのデメリットが大幅に改善されました。
どのように改善されたか、またどの程度改善されたのか、詳しくみていきましょう。

3社間ファクタリング並みの手数料

資金を調達する際には、方法によって様々な調達コストを負担する必要があります。
銀行融資であれば、返済に伴う利息や、信用保証協会への保証料などが調達コストです。
ファクタリングも、売却する売掛金の価値・リスクに応じて手数料を支払います。
一般的に、ファクタリングは調達コストが高いされてきました。
手数料の相場はファクタリング方式によって異なりますが、おおむね以下の通りです。

銀行融資に伴う利息負担は、借入金額に対して年利で計算するものです。
金利の相場は年利1～3％程度ですから、1000万円の融資を受けた場合には、年間約10～30万円のコストがかかります。
これに対し、ファクタリング手数料は売掛金の額面金額に対してかかるため、他の資金調達方法に比べて割高です。
2社間ファクタリングの相場でみると、1000万円のファクタリングでは100～300万円のコストがかかります。
計画的に利用しなければ、却って資金繰りが悪化する恐れがあるのです。
オンラインでファクタリングすることで、手数料を大幅に抑えることができます。
オンラインファクタリングの手数料は、額面金額の10％以下が目安です。
No.1の場合、オンラインでご利用いただくことで、手数料率2～8％の条件でご利用いただけます。
2社間取引でありながら、3社間ファクタリング並みの手数料で利用できることが、オンラインの大きな魅力です。

最短数時間で資金調達

ファクタリングをオンラインで利用すれば、よりスピーディに資金調達できます。
元来、ファクタリングはスピードに優れた資金調達方法です。
2社間ファクタリングならば最短即日が基本、3社間ファクタリングでも最短1週間程度で資金を調達できます。
資金ショートの危険がある会社は、確実に即日でファクタリングしたいところ。
しかし、対応スピードはファクタリング会社によって大きく異なります。
2社間ファクタリングであっても、「最短翌営業日」「最短2～5営業日」などに設定するファクタリング会社もあるのです。
よりスピーディに、確実に資金調達したい場合にも、オンラインでファクタリングすることをおすすめします。
契約を含む全ての手続きをオンラインで完結するため、即日で資金調達できる可能性が高まります。
オンラインファクタリングは、最短数時間で資金調達できるサービスが多く、No.1も最短10分で見積もり、最短60分で入金のスピード対応が基本です。

対面不要でファクタリング

ファクタリングをオンラインで利用するならば、対面不要で取引できます。
従来のファクタリングは契約時に対面が必須となるため、この点に悩む経営者も多かったものです。
「来店不要」を謳うファクタリング会社も多いですが、これは「対面不要」とは限りません。
オンラインで利用できない場合、「来店不要でも対面取引は必要」と考えるべきです。
対面取引の際には、利用会社の経営者がファクタリング会社の営業所に出向く、あるいはファクタリング会社のスタッフが利用会社を訪問する必要があります。
オンラインでなければ、「来店不要」は「ファクタリング会社のスタッフが訪問します」ということです。
当然、以下のような場合には対面に時間がかかり、即日で資金調達も困難となります。

オンラインでファクタリングならば、このような心配はありません。
電子契約サービスを利用することで、一切対面することなくファクタリングできます。
対面取引が面倒と感じているならば、オンラインファクタリングを利用しましょう。

必要書類が少ない

ファクタリングの際には、色々な書類を提出する必要があります。
基本となる書類は、請求書、決算書、通帳コピーなど。
これに加えて、従来のファクタリングは書面で取引するため、契約時に登記簿謄本や印鑑証明書などの提出を求められます。
あまり一般的ではありませんが、審査に力を入れているファクタリング会社では、事業計画書や試算表などを求めるケースもあります。
必要書類が多ければ利用のハードルは高くなり、書類の不備によって手続きに予想以上の時間がかかることも。
特に、登記簿謄本や印鑑証明書は、法務局や市町村に請求する必要があり、取得に手間がかかるため厄介です。
オンラインでファクタリングすれば、少ない書類で利用できます。
そもそも、オンラインファクタリングは利便性を重視して作られており、少ない書類で利用できる仕組みになっています。
書面ではなくオンラインで契約するため、登記簿謄本や印鑑証明書も不要です。

売掛先に知られるリスクがゼロ

普及率が高まっているとはいえ、まだまだファクタリングは新しく、ファクタリングに悪いイメージを持つ人も少なくありません。
このため、利用会社のほとんどは売掛先に知られずファクタリングしたいと考えます。
その点、オンラインファクタリングは安心です。
オンラインでのファクタリングは2社間取引ですから、2社間ファクタリングと同様に、売掛先に知られず資金調達できます。
また、オンラインを利用した場合、売掛先への秘匿性はさらに高くなります。
従来の2社間ファクタリングは、売掛金の譲渡後に債権譲渡登記を行うのが一般的です。
登記情報は誰でも閲覧できるため、売掛先に知られるリスクがわずかに残ります。
ただし、債権譲渡登記が必要となるのは、書面で契約した場合に限られます。
オンラインでファクタリング契約を結ぶと、電子契約サービスの提供元が合意締結証明書を発行するため、債権譲渡登記は不要なのです。
これによって、登記情報から売掛先に知られるリスクがなくなります。
このほか、債権譲渡登記コスト（10万円程度）を削減できるのも大きなメリットです。

個人事業主向けサービスも充実

この記事では、主に法人がオンラインでファクタリングする場合を想定して解説しています。
しかし、オンラインファクタリングは個人事業主との相性も抜群です。
元来、ファクタリングは法人向けの資金調達方法であり、個人事業主の資金調達には適していません。
個人事業主は事業規模が小さいため、売掛金の額面も少額となります。
採算が低いことから、ファクタリング会社は個人事業主を敬遠するのが一般的です。
ところが近年、オンラインでのファクタリングが普及したことで、個人事業主でもファクタリングを利用しやすくなりました。
個人事業主に特化したファクタリングサービスも増えています。
「ファクタリングといえば法人向け」というイメージは、過去のものになりつつあります。
個人事業主の資金調達にも、ぜひオンラインファクタリングを利用しましょう。
No.1でも、個人事業主向けのオンラインファクタリングに力を入れています。

悪質業者のリスクを回避

ファクタリングを利用する際に注意したいのが、悪質業者の存在です。
現在、ファクタリングに関する規制はほとんどありません。
ファクタリング業の開業に必要な資格や免許、登録制度などが一切なく、誰でも簡単に開業できます。
このため、ファクタリングを装う違法業者（ヤミ金業者）が紛れ込んでいるのです。
悪質業者を利用すれば、超高金利での借金を背負ったり、違法な取り立てによって業務に支障を来す恐れがあります。
悪質業者を避けるためにも、オンラインでのファクタリングがおすすめです。
というのも、悪質業者はオンラインファクタリングを提供していないからです。
オンラインで契約すれば、悪質業者の違法な契約書がクラウド上に永久に保存されます。
これにより摘発のリスクが高まるため、悪質業者はオンライン契約を避けるというわけです。
オンラインでファクタリングすることにより、悪質業者の危険を簡単に排除できます。

オンラインでファクタリングする際の注意点

以上のように、オンラインでファクタリングすることにより、多くのメリットが得られます。
しかし、オンラインファクタリングにもいくつかの問題があります。

3社間ファクタリングに非対応

まず、3社間ファクタリングはオンラインに非対応です。
オンラインファクタリングは2社間取引をオンライン化した仕組みですから、3社間ファクタリングでは利用できません。
オンラインでファクタリングする際の手数料は、10％以下が目安です。
これに対し、3社間ファクタリングの手数料相場は1～10％。
3社間ファクタリングを利用すれば、オンラインファクタリングよりも手数料が安くなる可能性があります。
もっとも、3社間ファクタリングとオンラインファクタリングの手数料の差は微々たるものです。
手続きの簡単さ、利便性の高さ、資金調達スピードなどを比較すると、オンラインファクタリングのほうが遥かに勝ります。
トータルのメリットで考えると、手数料が少々高くなってもオンラインファクタリングの方がおすすめです。

オンラインに非対応の会社が多い

現時点では、オンラインに対応しているファクタリング会社は少数派です。
オンラインファクタリングを提供しているのは、No.1をはじめとする一部の優良ファクタリング会社に限られます。
ファクタリング会社の選択肢が少ないため、自社に適したファクタリング会社が見つからない可能性があります。
ただし、大抵の会社は問題なくファクタリングできるでしょう。
オンラインでファクタリングしたからといって、審査の難易度が極端に上がったり、ファクタリング条件が極端に悪化したりすることはほとんどありません。
というのも、オンラインファクタリングを利用する場合、必然的に優良ファクタリング会社を選ぶことになるからです。
優良ファクタリング会社は業歴が長く、実績やデータ、ノウハウの蓄積が豊富です。
もちろん、対応力にも優れています。
業種や売掛金の種類を問わず、好条件でファクタリングできる可能性が高いです。

こんな会社はオンラインでファクタリングを！

オンラインでのファクタリングは、あらゆる会社におすすめです。
特に、以下のような悩みがある会社は、オンラインファクタリングを検討してみてください。

買取手数料を抑えたい

従来のファクタリングは、手数料の高さが大きなデメリットでした。
No.1でも、手数料に悩む法人様からお問い合わせいただくことが非常に多いです。
そのような場合には、オンラインファクタリングをご案内しています。
No.1のオンラインファクタリングは、手数料率2～8％でご利用いただけます。

手数料以外の費用が高くて困っている

手数料は、ファクタリング手数料としてまとめて請求するのが一般的です。
しかし、ファクタリング会社によっては様々な名目の諸経費として請求することがあります。
よくあるのは、事務手数料、審査手数料、出張費などです。
案件によって諸経費が変わるため、最終的な費用が想像以上に高くなることもあります。
手数料以外の費用にお悩みの会社には、オンラインファクタリングがおすすめです。
対面不要のため出張費は発生せず、事務手続きや審査の負担も極めて少ないため、諸経費を細々と請求することはありません。
No.1でも、2～8％の買取手数料を請求し、その他の費用は一切発生しません。

書類の準備が面倒

ファクタリング会社によって必要書類の種類が変わります。
書面で契約する場合、取得に手間がかかる書類を提出しなければなりません。
必要書類に負担を感じている会社は、オンラインでファクタリングしましょう。
必要書類が少ないことも、オンラインファクタリングの大きなメリットです。
No.1のオンラインファクタリングは、決算書、通帳コピー、請求書の3点でご利用いただけます。

スピーディに資金調達したい

ファクタリング会社への不満の中でも、意外と多いのが「スピード感がない」という不満です。
ファクタリングはスピードが売りですから、どのファクタリング会社でも「最短即日」を謳っています。
しかし、ファクタリング会社によって事務処理能力に大きな差があることは否めません。
手続きの途中で追加書類の提出を求められ、即日でファクタリングできなくなることも。
スピーディな資金調達をご希望の会社にも、オンラインファクタリングをおすすめします。
オンラインの場合、最短数時間での資金調達も可能です。
特に、資金ショートの危険が迫っている会社は、資金ショートを回避するためにも、オンラインでのファクタリングを強くおすすめします。

まとめ：オンラインファクタリングはNo.1にお任せ

オンラインでファクタリングできるようになったことで、ファクタリングのメリットが飛躍的に高まりました。
オンラインに対応するファクタリング会社は着実に増えているため、今後はオンラインでのファクタリングが主流になっていくでしょう。
初めてファクタリングを利用する会社や、現在のファクタリングに不満のある会社は、ぜひオンラインファクタリングをおすすめします。
No.1は、業界に先駆けてオンラインファクタリングを導入し、これまでに多くの実績を積み重ねてきました。
オンラインファクタリングをご希望の方は、No.1までお気軽にお問い合わせください。

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