ファクタリングの審査で信用情報が影響しない理由を解説！「信用情報ブラック」の方これで安心！

ファクタリングの審査においては、いわゆる「信用情報」は影響しません。過去に融資やクレジットカードの返済で遅延や条件変更があったような「信用情報ブラック」の事業主様でも、ファクタリングならばそのマイナスの影響はなく、誰でもファクタリングによる資金調達が可能です。

なぜファクタリングの場合、その審査で信用情報は影響しないのでしょうか？今回は、ファクタリングと信用情報の影響について考えていきます。

そもそも信用情報とは何か確認しておこう

まず「信用情報」とはどのようなものなのか確認しておきましょう。

信用情報の内容

信用情報とは、次の3つを合わせたものです。

① 借入状況
② 返済状況
③ 返済履歴

信用情報は、クレジットや融資、ローン（住宅ローンや教育ローンなど）の「契約」「申し込み」「返済」などに関する情報であり、客観的な「取引事実」を登録した情報といえます。

信用情報が利用されるのは、法律で定められていて、金融機関が顧客や融資を希望する事業者の「信用」を判断する上で必要だからです。融資は何もないところにお金を貸して、それに利子を付けて返済してもらわないといけません。

信用情報には人種・思想・病歴や障害・犯罪歴などの項目は含まれません。犯罪者データベースではないことは注意してください。あくまで借入や返済に関わることのみが詳細に記されたデータベースという位置づけです。

過去の借入、融資について利用履歴（どの銀行からいくら借りたのか）や借入金額、返済状況などのデータは客観的な記録として残され、金融機関やカード会社が必要に応じて確認します。例えば、「○年△月に返済が遅延した」といった事実も信用情報に含まれています。

さらに、自己破産や民事再生、特定調停といった裁判所が関与する債務整理の記録も保存されます。これらの信用情報を基に、金融機関は融資の可否を判断します。当然債務整理を受けていれば審査では悪影響が出ます。

信用情報に問題がある場合、その人の信用力は低いと見なされます。自己破産はもちろん、1度でも返済が遅れると「期日通りに返済できなかった」という評価が付き、信用度が下がります。

信用力が低いことは、「信用スコア」が低い状態を意味し、このスコアが将来的に多くの場面で影響を与える可能性があります。例えば、中国では信用スコアを用いて社会サービスが区分されており、こうした点に懸念を持つ声もあります。

銀行融資やビジネスローン（消費者金融を含む）の利用にあたっては、信用情報の照会が義務付けられています。銀行法や貸金業法に基づき、金融機関は信用情報機関に確認を行う必要があり、問題がある場合は審査の際に大きな影響を与えます。

信用情報に問題があっても、必ずしも審査が通らないとは限りませんが、審査の基準が厳しくなるのは事実です。そのため、資金調達を検討する際には、信用情報が良好であるかどうかが結果を大きく左右します。

信用情報に問題がある場合、融資以外の方法を検討することが重要です。例えば、信用情報を確認する必要がない手段（今回はファクタリングなど）を利用する選択肢も考えられます。

信用情報が照会されるのはどのようなとき？

信用情報について理解していただいたところで、実際に信用情報が照会されるのはどのようなときなのでしょうか？信用情報が審査に影響するかどうかここでわかります。

金融機関などが信用情報機関に対し信用情報を「照会」するのは、主に次の3つのケースです。

3つ目の割賦販売は、通販などで分割払いを選択する際の審査で、融資には影響しません。増額審査はすでに融資を受けている際のものなので、結局、新規に借入したい場合に審査されるのだとご認識ください。

融資を受けたい場合、最初の段階で信用情報照会があるので、信用情報の影響から逃げる方法はないと知ってください。

信用情報を取り扱う3つの機関のまとめ

信用情報は「信用情報機関」に提供されデータ管理されています。信用情報を取り扱うのは3つの信用情機関であり、それぞれ取り扱う情報（融資なのかカードなのか消費者金融なのか）が異なります。

3つの信用情報機関について表にまとめました。

以下は、信用情報確認手数料をまとめた表になります。

特に事業用の融資を受けたい場合は「KSC」の信用情報がどうなっているかです。ここの心情情報が「ブラック」だと融資審査で大幅なマイナス点になります。

実は自分（自社）の信用情報に限り開示が可能です。手続きは各信用情報機関によって若干異なりますが、費用は高くて1500円程なので、3つの信用情報機関すべてで自分の信用情報について開示を受けておくと良いでしょう。何も問題なければ今後融資を受ける際にも安心できます。

自分の信用情報を確認するためには原則オンラインでの手続きになります。過去に行っていた窓口対応は現在行っていませんのでご注意ください。

ファクタリングに信用情報が影響しない理由4選

信用情報というものについて知っていただきましたが、ではなぜ融資と異なりファクタリング審査において信用情報が影響しないのか、その理由についてここで紹介していきます。

影響しない理由１～ファクタリングと融資はそもそも資金調達のカテゴリ・種類が異なるから

ファクタリングと融資は資金調達のカテゴリ、種類が違うのが、信用情報がファクタリングに影響しない最初の理由です。以下の表がさまざまな資金調達方法についてまとめたものです。

銀行融資やビジネスローンは「デットファイナンス」と呼ばれる資金調達手段の一つです。デットファイナンスは、資金を借り入れ、利息を付けて返済する仕組みを指します。貸し手（金融機関）にとって、借り手（事業主様）が確実に返済できるかどうかが最も重要なポイントであるため、信用情報の確認が欠かせません。過去に返済事故を起こした事業者は、今回の融資でも返済が滞る可能性があり、信用できません。そういう場合は融資審査で悪影響になります。

一方で、ファクタリングは「アセットファイナンス」に分類される調達方法です。これは、保有している資産を現金化して資金を得る仕組みです。この場合、取引の対象となる資産の価値が確実であれば、利用者の信用度はあまり影響を与えません。最も重視されるのは、資産自体の信頼性や売掛先の信頼です。売掛先から期日に回収できるなら、利用者の信用は影響しません。最悪、ファクタリング会社が直接売掛先から回収すればよいわけです。

信用情報照会は個人や法人の信用力を調べるためのものであるため、借り手の信用が鍵となるデットファイナンスでは大きく影響します。一方、アセットファイナンスのように資産の売却、換金を目的とする場合はあまり影響しません。

そのため、ファクタリングでは信用情報の照会を行う必要がありません。

影響しない理由2～ファクタリングは「与信取引」ではないから

ファクタリングは、銀行や貸金業者との融資とは異なり、資金の貸借を伴う与信取引ではありません。相手を信用してお金を貸すのではなく、売掛債権（売掛金）という「現物」が目の前にあるので、信用云々ではなくそれを買い取ればよいわけです。どんな胡散臭い人が中古品を売ろうとしても、その中古品が本物ならば買い取ります。

ファクタリングの対象となるのは売掛債権（売掛金）であり、これをファクタリング会社に譲渡することで、売掛金の金額から手数料を引いた金額を受け取る仕組みです。中古品について手数料を払って買い取ってもらうのと同じ建付けになります。

これは与信取引ではなく、売掛債権（売掛金）の売買に該当します。そのため、ファクタリングを利用する際には信用情報の確認が行われることはありません。

影響しない理由3～ファクタリングは申し込み者（事業主様）ではなく売掛先の信用をより重視するから

ファクタリングの審査では、最も重視されるのは売掛先の信用力です。

申込者である利用者の経営状況が厳しくても、売掛先が十分に信頼できる場合はファクタリングの利用が可能となるケースがあります。売掛先が大企業、自治体、行政機関、健康保険などであれば倒産や不渡りが考えられないので、ほぼ100％確実に回収できます。

ファクタリング審査の際に重要視されるのは、売掛先が支払期日までに売掛金を確実に支払っているかどうかです。この点が確認できれば、利用者自身の経営状況は大きな影響を与えず、審査を通過することができます。

また、売掛先の支払い履歴は信用情報には含まれておらず、通帳などの書類を通じて確認されるため、信用情報を照会する必要はありません。

なお、売掛先についてもファクタリング会社は信用情報照会できません。誰もが知っている有名企業や自治体、行政機関であれば問題ないですが、聞いたことがない中小企業や個人事業主（登記簿謄本で確認できない）が売掛先の場合、いくら優良顧客でもファクタリング審査でマイナスになる可能性があります。

信用情報照会できないので、あとはファクタリング会社の過去のデータベースなどを参考にしてもらうしかならず、通帳コピーなどを積極的に提出し、毎月確実に売掛金が振り込まれていることを疎明、証明しなければなりません。

影響しない理由4～ファクタリング会社は信用情報機関に加盟していないので物理的に照会できず結果的に影響しないから

ファクタリング会社は上に挙げた3つの信用情報機関に登録や加盟ができないため、信用情報を確認すること自体が不可能です。そのため、ファクタリングの審査では信用情報を活用することができません。

ファクタリングに影響しないというよりも影響させる情報を得る権利がないというのが4つ目の理由になります。

そもそもファクタリング審査は、融資のようなデットファイナンスの審査とは異なり、重点が「利用者の信用」ではなく「売掛先の信用」に置かれています。

銀行法や貸金業法に基づき信用情報の照会が義務付けられている銀行や貸金業者とは異なり、ファクタリング会社は信用情報を取り扱う権利、資格を持ちません。

また、信用情報機関へアクセスできるのは、貸金業者や利用者本人に限られます。ご自身の信用情報については手続きを行うことで照会可能ですが、これはファクタリングとは無関係です。

以上の理由から、ファクタリングでは信用情報照会を行えません。信用情報照会を行えない以上、審査に影響させられないのです。

信用情報照会で「ブラック」になる人は融資審査で大きなマイナスの影響を受ける！

信用情報に問題が生じると、いわゆる「信用情報ブラック」または「金融ブラック」と呼ばれる状態に陥ります。これを一般的に「ブラックリスト」入りと同義です。

信用情報ブラックになると、融資の審査が非常に厳しくなり、借り入れが難しくなります。100％審査に落ちるわけではありませんが、高い金利（利息制限法の上限に近い水準）を課される場合や、利用できる金融機関が限定されるなど、条件が大幅に悪化します。

特に、消費者金融よりも銀行や信用金庫では審査基準がさらに厳しく設定されるため、利用のハードルが一層高くなります。

審査の緩い消費者金融を選ぶと、その利用履歴が信用情報に記録され、結果として「消費者金融からの借入歴」として、信用度がさらに低下することになります。消費者金融の利用そのものが、信頼を損なう要因とみなされます。

一度信用情報にマイナス情報が記録されると、その情報が消えるまで（一般的には3～5年）融資を受けるのが非常に困難になります。自己破産や債務整理だけでなく、返済遅延なども大きなマイナス要素となります。

では、信用情報に問題がある場合、事業資金の調達を完全に諦めなければならないのでしょうか？実際には、別の選択肢も存在します。

信用情報が影響しないからファクタリングに大きなメリットあり！

信用情報に影響されない資金調達方法としておすすめなのがファクタリングです。ファクタリングは売掛債権（売掛金）を売却して資金を得る資金調達方法で、例えば6月30日に100万円受け取る予定の売掛金を、6月5日に85万円で売却し現金化するような資金調達方法です。

信用情報が影響しないので、以下のような大きなメリットが期待できます。

ファクタリングは信用情報ブラックも影響しないので資金調達可能

ファクタリングは売掛債権（売掛金）を買い取ることで資金調達する方法で、融資とは異なるため、利用者の信用情報を確認する必要がありません。前述の通り、ファクタリングは「アセットファイナンス」に分類され、融資を意味する「デットファイナンス」とは別の資金調達方法に位置付けられます。

ファクタリングは資金を借りるものではなく、物を売るような感覚に近い取引です。本やゲームを売る際に信用情報が調べられないのと同様に（本人確認は行いますが）、売掛債権（売掛金）を現金化する際にも利用者の信用度は重視されません。取引で重要視されるのは、売却対象である売掛債権（売掛金）の安全性と、売掛先（取引先）が支払い期日を守れる能力です。

さらに、売掛先の信用情報を照会することもありません（そもそも照会できません）。そのため、利用者が信用情報に問題を抱えていても、売掛先および売掛債権（売掛金）に問題がなければ資金化が可能です。このような理由から、信用情報に影響しないファクタリングは、信用情報ブラックの事業者にとっては有効な選択肢になります。

信用情報が影響しない人もファクタリングにはメリットがある

信用情報ブラックの事業者にとってはファクタリングが「最後の手段」となることが多いですが、信用情報に問題がない場合でもファクタリングはメリットがあります。

融資を受ける場合、その履歴は信用情報に記載されます。金融機関は借入金額の大きさや、借入先の数を審査の判断材料とするため、信用情報ブラックでなくても借入額が多い場合にはリスク（返済できないかも）とみなされることがあります。

また、複数の金融機関から借入を行うと、経営能力に疑念を抱かれる場合もあります（その都度五月雨式、自転車操業的に借りている）。

そのため、融資を必ずしも必要としない資金調達ではファクタリングを利用することで信用情報への影響を最小限にできます。信用情報がまっさらなほど、信用がある状態です。

さらに、ファクタリングは融資に比べ審査、入金までが迅速であるため、資金調達を急ぐ際にも有効な手段となります。最短即日資金化のファクタリングと最低半月かかる融資では、経営の影響も異なります。

信用情報に影響しないファクタリングは全事業者が資金調達のカードとして持っておくべき！

融資の際には信用情報が大きく影響する理由について、本記事を読んでわかっていただけたはずです。

融資は与信取引になるので、信用がない人に何の保証もなくお金を貸せません。したがって信用情報照会をして融資をしても返してくれる人かどうか判断し、信用情報は審査に大きく影響します。

信用情報ブラックの状態にある人などは、融資の審査でそれがバレ、マイナスの影響になってしまいます。

そこでファクタリングによる資金調達を考えてください。ファクタリングは融資（デットファイナンス）と異なり、アセットファイナンスなので審査の過程に信用情報は影響しません。現在どれだけ借入があっても、過去に返済事故や債務整理をしていてもファクタリング会社にはバレません。ファクタリング会社はそうした信用情報にアクセスできないので影響するわけがないのです。

ファクタリング会社が重視するのは、みなさまの信用情報ではなく、売掛先の信用です。売掛先が大企業、自治体、行政機関などであれば社会的信用が担保され、審査も問題なく進むはずです。

ぜひ融資以外の資金調達方法としてファクタリングを知ってください。ファクタリングは義工法や貸金業法で規制される融資と異なり、民法上の契約です。当事者間の自由な意思が尊重されますので、機動的な運用が可能です。

信用情報に問題がない事業主様もファクタリングという資金調達方法をこの機会に覚えていただくと、臨機応変、迅速な資金調達方法の選択肢にできます。

ファクタリング会社としておすすめしたのが、株式会社No.1になります。

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信用情報に影響されずに資金調達ができるファクタリングの利点を、ぜひ有効活用してください。

今後ともよろしくお願いいたします。