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ファクタリング審査は通りやすい？ 重視されるポイントや審査に特徴があるファクタリング会社10社について解説
「銀行融資の審査に落ちてしまった」「急な支払が発生し、今日中に資金が必要だが審査に通るか不安」――このような悩みを抱えている経営者や財務担当者は少なくありません。資金調達の遅れは、仕入れや給与の支払に影響し、事業に大きなダメージを与える可能性があります。
そのような場面で検討される資金調達方法の一つがファクタリングです。ファクタリングは銀行融資とは異なり、「売掛先の信用力」を重視して審査が行われる仕組みです。そのため、赤字決算や債務超過などの状況でも利用できる可能性があり、最短即日で資金を確保できるケースもあります。
本記事では、ファクタリングの審査が通りやすいといわれる理由を詳しく解説するとともに、審査で重視されるポイントや通過率を高めるコツ、審査に特徴があるファクタリング会社について紹介します。資金ショートのリスクを回避するための判断材料として、ぜひ参考にしてください。
【この記事で分かること】
- ファクタリングの審査が柔軟だといわれる理由
- 審査で重視されるポイントと通過率を高めるコツ
- 審査に特徴があるファクタリング会社の特徴
ファクタリングの審査は通りやすい？
ファクタリングは銀行融資と比べて審査のハードルが低いといわれる資金調達方法です。その理由は、利用者の事業の業績ではなく「売掛金」という資産を基準に審査が行われるため。ファクタリングは借入ではなく、売掛債権を売却する資金調達であり、審査の基準も融資とは大きく異なります。
赤字決算や税金滞納がある法人でも利用できる理由
ファクタリングの審査では、利用者の財務状況よりも「売掛先が期日通りに支払えるか」が重視されます。ファクタリング会社にとって重要なのは、買い取った売掛金を確実に回収できるかどうかです。
そのため、赤字決算や債務超過の企業でも、売掛先の信用力が高ければ審査を通過できる可能性があります。また税金や社会保険料の滞納がある場合でも、売掛債権の回収可能性が高ければ利用できるケースがあります。
ただし、利用者の状況が全く見られないわけではありません。売掛先の信用力が低い場合や取引の実在性が確認できない場合は、審査に通らないこともあります。
銀行融資の審査基準との違い
銀行融資は「お金を貸す契約」であるため、利用者の返済能力が厳しく審査されるのが一般的です。過去の業績や財務状況、担保や保証人の有無などが確認されるため、審査には数週間～数カ月かかることもあります。
一方、ファクタリングは売掛金という資産を売却する「債権売買契約」です。借入ではないため利用者の信用情報に影響せず、負債としても計上されません。ファクタリング会社独自の審査基準でスピーディーに判断できるため、最短即日で資金化できるケースもあります。
審査が通りやすい傾向にあるファクタリング会社の特徴
ファクタリング会社の審査基準は、企業ごとに異なるものです。運営形態もさまざまで、特に独立したファクタリング事業を行っている会社は、独自の審査基準を持ち柔軟に対応する傾向があります。
ここでは、比較的柔軟な審査を行っている会社に見られる特徴を紹介します。
審査通過率の実績を公開している
「審査通過率〇%以上」などの数値を公開している会社は、独自の審査基準を持っているケースが多いです。銀行融資のような減点方式ではなく、売掛金の回収可能性を中心としたスコアリングで評価する場合もあります。
審査通過率は通常公開されないことが多いため、あえて公開している会社は実績に自信を持っている可能性があります。
なお通過率が高いからといって審査がないわけではありません。未回収リスクは必ず確認されています。
AI審査を導入している
近年では、AIやデータ分析を活用した審査を導入するファクタリング会社も増えています。銀行口座の入出金履歴や取引データを分析することで、短時間でリスクを判定できる仕組みを構築しているケースが多いです。
こういった審査は機械的なデータ評価が中心になるため、人の主観的な判断が入りにくく、一定の基準を満たしていれば審査を通過しやすい傾向にあります。ただし、提出データに不備がある場合は機械的に審査が進まないこともあるため、書類の正確性が重要です。
必要書類が必要最低限である
必要書類が少ない会社は、審査プロセスが簡略化されている傾向があります。例として、以下のような書類のみで審査を行う会社もあります。
- 請求書
- 通帳のコピー（入出金履歴）
- 本人確認書類
決算書や事業計画書を求めない会社は、過去の業績よりも現在の売掛金の確実性を重視していることが多く、結果として審査が柔軟になる傾向にあります。
オンライン完結が可能である
オンライン完結型のファクタリングは、面談や書類郵送が不要なため手続きが簡単です。多くの場合、スピードを重視した独自審査モデルが導入されています。
対面審査では会社の設備や規模なども確認される場合がありますが、オンライン型では取引データなど合理的な情報を中心に審査が行われることが多いです。そのため、比較的柔軟な審査になるケースがあります。
少額債権やフリーランス・個人事業主にも幅広く対応している
ファクタリング会社の中には、個人事業主やフリーランスの利用に対応しているところもあります。数万〜数十万円の少額債権や個人事業主の利用に対応している会社は、独自の審査ノウハウを持っていることが多いです。
一般的に、個人事業主などの小口債権は法人の大口債権よりもファクタリング会社にとってのリスクが高いとされます。それでも積極的に買い取る会社は、リスクを管理する仕組みが整っているといえるため、審査の間口も広いでしょう。
ファクタリングの審査で重視される4つのポイント
ファクタリングでは銀行融資とは異なる基準で審査が行われます。企業の返済能力ではなく、売掛金の回収可能性が重視される点が特徴です。続いて審査で特に確認される4つのポイントを紹介します。
売掛先（取引相手）の信用力や企業規模
ファクタリングの審査において、特に重要視されるのが売掛先の信用力です。ファクタリング会社は売掛金を買い取った後、期日になれば売掛先から支払を受けて資金を回収します。そのため、売掛先が確実に支払を行えるかどうかが審査の中心となります。
売掛先が上場企業や大企業、官公庁などの場合、企業規模や社会的信用が高いため、支払の確実性が高いと判断されやすいです。その結果、審査も通過しやすくなるでしょう。
一方で、売掛先が小規模事業者や個人事業主の場合、信用情報の確認が難しいケースもあり、審査が慎重に行われる傾向にあります。ファクタリング会社にとって売掛金の未回収はそのまま損失につながるため、この点は特に厳しく確認されます。
売掛債権の支払期日
売掛金の支払期日も、審査において重要なポイントの一つです。申込から売掛金の入金日までの期間が短ければ短いほど、審査では有利に働く傾向にあります。
その理由は、期間が長くなると売掛先の経営状況が変化するリスクが高まるためです。例えば、数週間後に入金される売掛金と半年後に入金される売掛金では、後者の方が未回収になる可能性が高くなります。
一般的に、入金日が1カ月以内の売掛債権は、比較的リスクが低いと評価される傾向にあります。一方、支払まで数カ月以上かかる長期の債権はリスクが高いと判断され、審査が慎重になったり手数料が高く設定されたりするかもしれません。
売掛金を申し込む際には、できるだけ入金日が近い請求書を選ぶことがポイントです。
売掛先との継続的な取引実績の有無
売掛先との取引実績も、審査においては重要な判断材料です。今回が初めての取引である売掛金よりも、過去に継続して取引が行われている売掛金の方が信用度が高く評価される傾向にあります。
ファクタリング会社は、売掛金が実在する取引かどうかを慎重に確認します。特に警戒されるのが架空請求などの不正です。そのため、過去の入金履歴や取引記録が確認できる場合は、取引の実態が証明されやすくなります。
例えば、通帳の入出金履歴に売掛先からの入金実績が複数回確認できれば「継続して支払が行われている取引」であることが証明できます。契約書や発注書、メールのやり取りなど、取引の実態を示す資料を用意しておくと、審査に役立つでしょう。
利用者自身の誠実さと提出情報の正確性
ファクタリングの審査では、利用者自身の誠実さや提出情報の正確性も確認されます。
特に2社間ファクタリングの場合は、売掛先から入金された資金を利用者が一度受け取り、その後ファクタリング会社へ送金する仕組みです。利用者が期日通りに送金することが前提となるため、契約を守る姿勢や誠実な対応が重要視されます。ファクタリング会社は、提出書類の内容に不備や虚偽がないかを確認し、不正リスクがないかを慎重に判断するでしょう。
また電話でのヒアリングや面談の受け答え、必要書類の提出スピードなども評価の参考になることがあります。赤字決算や税金滞納などの財務状況よりも「契約を守る」「虚偽申告を行わない」といった基本的なモラルが重視される点が、銀行融資の審査との違いといえるでしょう。
ファクタリングの審査を受ける際の注意点
ファクタリングは比較的柔軟な審査で利用しやすい資金調達方法ですが、安易な行動には大きなリスクが伴います。資金繰りに焦っている状況では判断力が鈍りやすく、不正や危険な契約に巻き込まれる可能性もあります。安全に利用するためにも、次の基本的な注意点を理解しておくことが重要です。
債権の二重譲渡は違法行為
同じ売掛債権を複数のファクタリング会社へ売却する「二重譲渡」は、絶対に行ってはいけない行為です。これは単なる契約違反ではなく、状況によっては詐欺罪などの重大な犯罪に該当する可能性があります。
ファクタリング会社は、売掛債権を買い取る際に債権譲渡登記の情報や業界内の情報共有などを通じ、同一債権が既に譲渡されていないかを確認するのが一般的です。そのため、二重譲渡は高い確率で発覚する仕組みになっています。
もし二重譲渡が発覚した場合、契約の解除だけではなく、損害賠償請求や刑事告訴など深刻な問題に発展する可能性があります。企業の社会的信用を大きく損なう恐れもあるため、絶対に避けなければなりません。
また意図的ではなくても管理不足によって二重譲渡が発生するケースもあります。例えば、社内で売掛債権の管理が不十分な場合、別の担当者が同じ債権を別会社へ申し込んでしまう可能性があります。このような事態を防ぐためにも、売掛債権の管理体制を整えることが重要です。
※参考：e-GOV法令検索「刑法」.
審査なし・極端な甘言をうたう悪徳業者も
「審査なし」「誰でも利用できる」「100%通る」といった極端な宣伝を行う業者には注意が必要です。ファクタリングは売掛金の未回収リスクを伴う取引であるため、正規のファクタリング会社が審査を行わないことはありません。
このような甘い言葉で利用者を誘う業者の中には、ファクタリングを装った違法な貸金業者、いわゆるヤミ金が含まれている場合があり、注意が必要です。偽装ファクタリングを利用してしまうと、法外な手数料を請求されたり、契約後に追加費用を求められたりする危険があります。
また本来のファクタリングは「償還請求権なし（ノンリコース）」が原則であり、売掛先が倒産した場合のリスクはファクタリング会社が負うものです。しかし悪徳業者の場合、契約後に売掛先の倒産を理由に利用者へ買戻しを要求するなど、不当な請求を行うケースもあります。
安全に利用するためには、会社情報や所在地が明確であるか、契約内容や手数料の内訳が透明であるかを必ず確認することが重要です。審査が柔軟な会社と、審査なしをうたう悪徳業者は全く別物であることを理解し、慎重に会社を選びましょう。
自社に合った審査を行うファクタリング会社を見つけるには
ファクタリング会社の審査基準は企業ごとに異なるため、自社の状況を整理した上で会社を選ぶことが重要です。例えば、売掛金の金額や支払期日、希望する入金スピード、取引先に知られたくないかどうかなどを整理しておくと、自社に合ったサービスを見つけやすくなります。
またファクタリングは会社ごとに審査の基準や得意分野が異なるため、1社で審査に落ちても、別の会社では通過するケースも少なくありません。そのため複数社へ同時に見積もりを取ることが有効です。相見積もりを行うことで審査に通りやすい会社を見つけやすくなるだけではなく、手数料の相場の把握にもつながり、より良い条件で資金調達できる可能性が高まります。
審査に特徴があるおすすめファクタリング会社10選
最後に、柔軟な独自審査や高い審査通過率を持つファクタリング会社を10社紹介します。法人や個人事業主でも利用しやすく、スピーディーな資金調達が可能な会社を中心にピックアップしました。相見積もりの候補としても活用しながら、自社に合った会社を見つけてください。
株式会社No.1
株式会社No.1は、審査通過率90%以上を誇る柔軟な審査が特徴のファクタリング会社です。赤字決算や開業1年未満の企業でも相談できるケースがあり、幅広い事業者に対応しています。手数料は1〜15％と業界でも低水準で、最短30分での資金調達も可能です。他社からの乗り換え実績も多く、資金調達だけではなくコンサルタントによる経営支援も受けられます。
▼株式会社No.1
ビートレーディング
ビートレーディングは、最大買取率98%と高い実績を持つ業界大手のファクタリング会社です。月間1,500件以上、累計8.53万社以上の取引実績があります。
必要書類は、請求書などの売掛金に関する書類と2カ月分の口座の入出金明細の2点のみ。300万円未満であれば申込から最短50分、
300万円以上なら最短2時間の入金に対応しています。さらに、納品前でも資金化できる注文書ファクタリングにも対応している点が特徴です。
▼ビートレーディング
株式会社アクセルファクター
株式会社アクセルファクターは、審査通過率93%以上を公表しているファクタリング会社です。手数料は2社間で1〜12%、3社間で0.5〜10.5%と低水準で、コストを抑えた資金調達が期待できます。30万円から柔軟に対応しており、原則即日での資金化にも対応しています。通過率と手数料のバランスが良いサービスです。
▼株式会社アクセルファクター
https://accelfacter.co.jp/service/encashment.php
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、非営利団体が運営するファクタリングサービスです。手数料は1.5%〜と比較的低く設定されています。AIファクタリング「FACTOR⁺U」を導入しており、オンラインでスピーディーな審査を受けられる点が特徴です。
▼一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
https://chushokigyo-support.or.jp/support/factoring/
QuQuMo（ククモ）
QuQuMoは、手軽さとスピードを重視したオンライン完結型のファクタリングサービスです。必要書類は「請求書」と「通帳」の2点のみで、面談不要で申込ができます。全てオンラインで完結し、最短2時間で入金されるスピード感が魅力です。
▼QuQuMo（ククモ）
ピーエムジー株式会社
ピーエムジー株式会社は、年間8,600件以上（2023年）の取引実績を持つファクタリング会社です。最短即日での入金にも対応しており、スピーディーな資金調達を目指せます。さらに資金調達だけではなく、企業の財務改善や資金繰りの見直しをサポートするコンサルティングも提供しています。
▼ピーエムジー株式会社
https://p-m-g.tokyo/service/financial/early-factoring
ベストファクター
ベストファクターは、平均買取率91.9%（2026年2月実績）という高い実績を持つファクタリング会社です。最短即日での振込に対応しています。Web上で手数料や買取可能額を確認できる資金調達シミュレーターもあり、初めての利用でも条件を把握しやすいサービスです。
▼ベストファクター
PAYTODAY（ペイトゥデイ）
PAYTODAYは、AI審査を活用したオンライン完結型のファクタリングサービスです。最短30分での入金に対応しています。手数料は1〜9.5%と上限が明記されており、費用の透明性が高い点も特徴です。
▼PAYTODAY（ペイトゥデイ）
資金調達QUICK（クイック）
資金調達QUICKは、資金調達成功率の高いファクタリングサービスです。事業計画書などの複雑な書類は不要で、簡単に審査を受けられます。条件がそろえば最短10分で振込対応が可能とされており、急ぎの資金調達にも対応しています。
▼資金調達QUICK（クイック）
ファクタリングのTRY（トライ）
ファクタリングのTRYは、利用者の状況に応じた柔軟な審査を行うファクタリング会社です。手数料は3%〜で最短即日対応が可能です。他社からの乗り換え利用で手数料が割引されるなど、利便性の高いサービスを提供しています。
▼ファクタリングのTRY（トライ）
https://factoring-try-sko.co.jp/
まとめ：自社の状況に合った審査を行うファクタリング会社を見つけましょう
ファクタリングは、売掛先の信用力を重視する独自の審査基準を持つ資金調達方法です。そのため、銀行融資の審査に通らなかった企業や、赤字決算の企業であっても利用できる可能性があります。資金繰りに悩んでいる場合は、有効な選択肢の一つとなるでしょう。
ただし、審査通過率や手数料、入金スピードなどは会社ごとに異なります。自社の売掛金の状況や希望する条件を整理し、複数のファクタリング会社を比較検討することが大切です。
もし柔軟な審査とスピーディーな資金調達を重視するのであれば、審査通過率90%以上を誇る株式会社No.1の無料スピード査定を活用してみてください。専門コンサルタントによる経営サポートも受けられるため、資金繰りの悩みを根本から解決するきっかけになる可能性があります。まずは無料のスピード査定を試してみてはいかがでしょうか。
株式会社No.1の各サービスの紹介は下記からご覧ください。
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