2025.12.10

カテゴリー：ファクタリング

資金繰りを改善したい中小企業向け｜ファクタリング以外の資金調達方法とは？

事業者が経営活動を行う上で、資金調達は避けて通れないテーマです。
効果的なタイミングで、必要なタイミングに合わせて事業資金を確保できなければ、一気に資金繰りが悪化し、深刻な経営圧迫に陥ってしまいます。
例えば、光熱費が支払えない、受注案件に合わせて人件費や外注費を先払いしなければならない、急に取引先が倒産して入金が止まってしまった、自社の機会が故障し急ぎ修理や買い替えが必要になったなど、さまざまなケースで資金調達は求められます。
これは後ろ向きの理由に限らず、事業拡大・設備投資・新事業の創出など、前向きな事業計画を進めるうえでも同様です。

大企業であれば、大手銀行の融資や株式発行など豊富な手段を用いて事業資金を集められますが、中小企業や個人事業主は同じようにはいかないことも多く、審査期間が長引いたり、手続きが複雑で断念せざるを得ない場面も見られます。
だからこそ、中小企業にとっては「自社に最適な資金調達方法を複数持っておく」ことが極めて重要になります。

資金調達の方法は、融資やファクタリングだけではありません。
リースやビジネスローン、クラウドファンディング、補助金・助成金、信用保証協会付き融資、売掛債権担保融資、企業間後払いサービスなど、実は選択肢は非常に豊富です。
それぞれの方法には特徴があり、資金が必要になるまでの期間や、必要書類、信用情報への影響、費用負担などは大きく異なるため、事前の確認が欠かせません。

例えば、補助金は返済不要で魅力的ですが、採択されるまでの期間が長く、今すぐ資金が必要なケースには向きません。
一方、ファクタリングであれば短期間で資金化しやすく、資金繰りがひっ迫する前に対策できるという強みがあります。
また、クラウドファンディングは資金調達と同時に市場テストを行えるメリットがありますが、プロジェクトの準備や情報発信に時間と労力がかかります。
このように、状況と目的に応じて適した方法は大きく異なるのです。

資金調達を成功させるためには、単に方法を知るだけではなく、資金繰りの見通しを立て、どのタイミングのどれだけの資金が必要なのかを把握した上で、事業計画とセットで考えることが重要です。
特に中小企業では、急な資金不足に対応するための「資金調達の引き出し」を複数持ち、必要に応じて専門家のサポートを得ることが経営の安定につながります。

今回の解説では、中小企業や個人事業主など事業規模の小さい事業者にフォーカスして、ファクタリング以外のさまざまな資金調達方法について触れていきます。
選択肢を知っているだけで、資金が必要になった際に慌てず対応ができ、事業の継続・拡大に向けた最適な判断が可能になります。
どの方法が最善かはケースごとに異なるため、今後の資金繰りを安定させるためにも、複数の手段を理解し、必要な時に確実に動ける体制を整えておくことが大切です。

ファクタリング以外の資金調達方法とその種類

円滑な資金調達を実現させるためのコツと注意点
- 企業の資金調達の種類は3つに分けられる
  - アセット・ファイナンスの具体例
デッド・ファイナンスの具体例

ファクタリング以外の資金調達方法とその種類

特に中小企業や個人事業主が資金調達を行いたい場合、大きく分けて以下の3つの方法、種類に分かれます。それぞれ、一長一短があり、メリットやデメリットも考えつつ、資金調達の申し込みをしてください。

金融機関からの融資

いちばんはじめに思いつく資金調達の方法です。オーソドックスな資金調達方法として知られています。

融資を受ける金融機関ですが、銀行だけではありません。

日本政策金融公庫、商工会議所・商工会の「マル経融資」
自治体の制度融資（信用保証協会の保証付き）
民間銀行、信用金庫、信用組合
消費者金融

などに分かれます。番号が小さいものほど公的な融資になります。公的融資は、税金等を投入しているので、金利が低く、審査も緩く、結果的に、融資が下りやすくなっています。

これは、全部民間金融機関で融資をすると、「資本主義の論理」のみで判断されてしまい、多くの中小企業や個人事業主が倒産してしまうからです。ある程度「社会政策」「貧困政策」もあり、公的融資で「輸血」して自力でがんばってもらうことを目的としています。

資金調達が必要な場合、最初に銀行や信用金庫に行って「融資が通らない」とショックを受けた結果、それ以外の選択肢を取らず、いきなり消費者金融に駆け込むのはもったいないです。言うまでもなく、消費者金融は金利が高く、借入歴が信用情報に掲載されるため、以降、お金を借りる時に大幅減点になります。

そうではなく、まずは政府系金融機関である日本政策金融公庫や最寄りの商工会議所、自治体の制度融資窓口へ行き、公的融資を申し込みしてください。

[1]のカテゴリ（日本政策金融公庫など）の公的融資は、過去に民間金融機関で落とされた事業者も融資を受けられる可能性があります。

さらに付け加えると、過去に自己破産したことがある人でさえ融資の可能性があります。

[2]のカテゴリ2については、市区町村の窓口へ行ってください。独自の融資制度を拡充している自治体もあり、当然、審査基準は従来よりも低めになっている傾向があります。

[3]の民間金融機関については、従来から取引があるならいいのですが、まず[1][[2]で融資ができないか考えるべきです。いざという時に付き合いがあると、いろいろ考えてくれることも民間金融機関ならばありますが、それならば少額の融資にとどめておくべきです。

[4]消費者金融は最後の手段です。消費者金融は「銀行法」ではなく「貸金業法」の対象であり、金利が高く、融資履歴が信用情報に残ります。「最後の手段」をすでに使っていることがわかれば、他の金融機関は融資を躊躇します。

「消費者金融を使うほど経営が追い込まれている」「公的融資を知らずにいきなり消費者金融に頼っていた無能経営者」のどちらかの評価になってしまいます。消費者金融を使わずに、迅速かつ緩い審査で資金調達したいならば、信用情報に記録が残らないファクタリングという選択肢になります。

出資の受け入れ(投資家やベンチャーキャピタル（VC）など)

金融機関からではなく、直接個人や団体から資金を募ります。

ベンチャーキャピタル（VC）や個人投資家は、将来的に成長が見込める企業に出資します。もし、みなさまの会社が成長著しい分野や、明確な経営ビジョンを持っていれば、出資して賭けてみたいという投資家も多いはずです。

出資なので資金調達はみなさんの会社の株式を購入するという方法です。この段階で、個人事業主は使えない方法になります。

投資家は出資した会社が成長や上場し株価が上がったタイミングで購入した株式を売却して利益を得ます。

したがって成長性が見込めない＝株価の上昇が見込めない会社はこの方法で資金調達ができません。

さらに、株を発行して株主になってもらうことは、投資家に株主としての発言権を与えることになります。特定の個人や団体に購入させると、株主総会などで発言権が増し、彼らの同意なしでは機関決定ができなくなります。

経営に介入されるリスクがあり、最悪乗っ取られてしまいます。

機動的かつかなり多額の資金調達でき、そして、融資のように返済義務もないものですが、経営方針が縛られる可能性があり、事前にしっかりと専門家に相談してください。

必要な金額が少額ならば出資の奨励以外の方法を模索すべきです。そう、ファクタリングが選択肢になるでしょう。

それ以外の資金調達方法（助成金、補助金、クラウドファンディングなど）

融資や出資以外にも資金調達の方法があります。

まず考えたいのが、補助金、助成金の活用です。国や自治体からの支援金であり、返済義務はありません。

補助金は審査があり、申請者の半数以上は落ちるもの、助成金は要件さえ満たしていれば支給されるもの、とざっくりおぼえておいてください。

事業計画をしっかり行い、専門家の指導を受けながら、本当に補助金や助成金を使うことで経営改善に成功し、事業展開や経営革新が達成できるというしっかりした根拠があれば、審査に通ります。返済不要の資金調達ができるので、特にスタートアップ事業者にとってはありがたい制度です。

問題は、補助金、助成金が支払われるのは、事業が終了し、報告が完了してからになります。事後支給であり、事業を実施している間は自己資金で行わなければなりません。

「今○○○万円必要だ！！」という緊急性がある資金調達については、補助金、助成金は向いていませんし、資金使途についてもそれぞれで明確に規定されています。

どんな目的でも自由に使えるお金ではないことに注意してください。

クラウドファンディングは近年メジャーになりつつある資金調達方法です。

クラウドファンディング専用サイトに達成したいプロジェクトや事業を掲載して、個人から寄付を募ります。

出資（株式発行）ではなく寄付なので、株主によって経営に介入されるリスクもありません。

通常のクラウドファンディングでは、目標額が集まった場合の「リターン」を提供します。リターンは自社製品のプレゼントやサービスの優先提供などのお礼です。

寄付額によってお礼を豪華にしていくと、高額の寄付が増えていきます。

しかし、プロジェクトの設定額に満たない場合、返金しなければならず、その手間や手数料を考えると割がいいとはいえません。目標額を達成しなくても寄付を受け取れるプランもありますが、その場合寄付の集まりが悪いようです。

結果的にクラウドファンディングに失敗すると資金調達どころか持ち出しになってしまう可能性もあります。また、迅速な資金調達には向いていません。1か月～数か月かけて、ある特定の事業目標に対して寄付を募るので、突発的な運転資金の資金調達はできません。

このように、資金調達方法はいくつもありますが、急な資金需要に応えられるものは少なく、消費者金融はデメリットも無視できないものになっています。

円滑な資金調達を実現させるためのコツと注意点

中小企業という不利な要素の中で円滑に資金調達するためには、いくつかポイントがあります。ファクタリングにも共通していますが、以下に書きます。

複数年の事業実績（最低2期以上事業を継続していること）がある
不動産等担保になりそうなものを持っている
金融機関との取引歴、商工会議所などの会員歴
事業計画、資金使途の透明性

事業実績がしっかりしている会社で、金融機関や商工会議所などとのやり取りがあり、いざという時にリスクヘッジとなる不動産などを持っていると、資金調達への協力を得やすくなります。

一方、以下はマイナスポイントになります。ファクタリング以外の資金調達では、これらが支障になり資金調達できない可能性があります。

多数の金融機関からの借入がすでにある
消費者金融（ノンバンク）からの借入がある
ここ数年実績が下降している（赤字決算が続いている）
開業して間もない（2年以内）、開業前

金融機関は、現在多くの借入がある場合、審査をより厳しくします。また消費者金融からの借入は非常にネガティブな評価となります。ここに手を出してしまっているのは、もう民間金融機関から借りられないか、わざわざ高利の消費者金融から借りる経営センスがないことの証左だからです。

日本政策金融公庫や商工会議所の融資の場合も、民間金融機関ほどではありませんがマイナス評価になり、消費者金融から借りた事情について詳しく聞かれます。

開業後、決算書2期分がない場合、事業実績が評価できないので、事業計画書をもとにした「創業融資」のカテゴリで資金調達を考えることになります。

事業実績を厳しくみられるのは、補助金や助成金も同様です。もちろん、投資家からの出資を受けたい場合、彼らの査定はどの金融機関よりも厳しくなります。

しかし、ファクタリングならば、事業実績以外の評価、つまり売上債権回収のめどが立っていれば資金調達できます。また、信用情報照会がないので、いくつもの金融機関からどれだけの借入をしていても、消費者金融からの借入があっても、あまり関係ありません。

事業実績以外の要素（売上債権の内容）で資金調達できるファクタリングは、上記の資金調達手法とは大きく異なることがわかります。

企業の資金調達の種類は3つに分けられる

資金調達方法については、以下の3つの分け方があるのを知っておきましょう。

アセット・ファイナンス：資産の信用力をもとに資金を調達する。代表例「ファクタリング」
デット・ファイナンス：お金を借りて資金を調達する。代表例「銀行からの融資」
エクイティ・ファイナンス：資本、総資産の増加を伴う方法で資金を調達する。代表例「新株の発行」

アセット・ファイナンスの具体例

ファクタリングを含めたアセット・ファイナンスによる資金調達手法は以下になります。

ファクタリング
知的財産権（特許、商標、著作権等）売却
独占販売権、営業権などの無形資産の売却
電子記録債権（でんさい）
債権回収（代行会社による）
不動産売却

デッド・ファイナンスの具体例

デット・ファイナンスは、「借入金融」と呼ばれ、融資などが該当します。手形割引はファクタリングに似ていますが、手形を担保に金融から借り入れる建て付けになっています。融資なので利息制限法も適用されます。

銀行融資（無担保、無保証人）
自治体等の公的融資（無担保、無保証人）
不動産担保融資
消費者金融融資、ビジネスローン
手形割引
社債、私募債
ABL（動産・売掛金担保融資）

エクイティ・ファイナンスの具体例

貸借対照表上の「資本」（総資産）の増加を伴う資金調達方法です。

他者から「出資を受ける」形での資金調達で、株式の発行やクラウドファンディングもここになります。

負債が増えず、返済不要の資金調達ですが、株式発行のように経営を乗っ取られてしまうリスクもあります。

株式発行
株主配当増資
第三者配当増資
IPO(新規公開株)による資金調達
ベンチャーキャピタルからの出資
クラウドファンディング

結局

ファクタリング
融資
株式発行、クラウドファンディング

はそれぞれ別カテゴリの資金調達方法になります。ファクタリング以外にも多様な資金調達方法があることをご理解いただけたはずです。

資金調達目的別相性の良い資金調達方法

資金調達目的ごとに向いている資金調達があります。絶対にそうしなければならないというわけではありませんが、押さえておきましょう。

運転資金：政府系金融機関からの融資・アセット・ファイナンス全般（特に緊急性がある場合ファクタリング）
設備資金：政府系金融機関からの融資・ABL（動産・売掛金担保融資）、補助金・助成金
開業費用：政府系金融機関（日本政策金融公庫）の創業融資・自治体の創業融資・個人投資家からの出資・クラウドファンディング
事業拡大：民間金融機関からの融資・ベンチャーキャピタルからの出資
自社の信頼度向上：民間金融からの少額融資（実績作り）

融資や株式発行以外の異なる資金調達方法として No.1によるファクタリングがおすすめ

近年、企業や個人事業主が資金繰りを安定させるためには、日々の入金管理をどれだけ正確に行えるかが重要になっています。
売掛金の回収予定がズレるだけで、通帳残高が予想より大幅に減り、仕入や外注費の支払いに影響が出てしまうことは少なくありません。
特に、注文書ベースで取引を進める業種では、案件開始から入金までの期間が長くなる傾向があり、その間の運転資金をどのように確保するかが経営の大きな課題となります。

資金調達の手段には、銀行融資や政府系金融機関の支援制度などいくつかの選択肢がありますが、審査難易度や審査にかかる時間を考えると、すべての企業にとって最適とは限りません。
特に、個人向けの小規模ビジネスローンなどは比較的利用しやすいものの、金利負担が重く、長期的には資金繰りを圧迫してしまう可能性があります。

また、貸金業者のローンは、返済期日を守る必要があるため、万一、売掛金の入金が遅れた場合「払えない」という状況が発生するリスクも考慮しなければなりません。
返済の遅延は信用情報に記録され、次回の資金調達にも影響するため、慎重に判断することが求められます。

そこで、売掛債権を活用した資金調達に注目が集まっています。
注文書や請求書をもとに資金化できるサービスは、融資とは異なり負債として計上されないことが特徴です。
これにより、通帳残高の安定化が図れ、短期の運転資金が不足しがちな事業者にとって大きな助けとなります。
さらに、返済義務がないため、万が一、売掛金からの入金が遅れた場合でも「払えなくなる」リスクが発生せず、経営上の心理的な負担も軽減されます。

ただし、どの資金調達方法を選ぶ場合でも、貸し倒れリスクを適切に管理することは欠かせません。
もし、売掛金が回収できなくなれば、会計上は貸倒引当金を計上し、損失に備える必要があります。
貸倒引当金は、過去の回収実績や売掛先の信用状況をもとに設定するもので、健全な財務管理には不可欠な項目です。
資金調達を行う際にも、このリスクを踏まえ、売掛金に過度に依存しない仕組みを構築することが重要です。

一方で、個人向けに商品やサービスを提供する事業では、キャッシュフローの構造が異なります。
個人向け販売は即時入金が多いため通帳残高が安定しやすい反面、客単価が低かったり、注文数に大きな波があることも珍しくありません。
繁忙期と閑散期の大きいビジネスほど、売上が落ち込む時期に備えた資金計画が欠かせません。
単純に「売上が減ったから外部から資金を調達すればよい」という発想ではなく、平時から通帳の入金状況を把握し、無理のない資金繰り計画を立てることが求められます。

結局のところ、資金調達の正解は企業の規模やビジネスモデル、売掛金の回収サイクルによって異なります。
融資のように低金利でまとまった資金を確保できる方法が向いている企業もあれば、注文書や請求書を基にスピーディーに資金化できる方法が最適な場合もあります。
また、貸金業者のローンを上手に活用すれば急場をしのぐケースもある一方で、返済負担が大きく事業の圧迫につながる可能性もあります。
さらに、貸倒引当金の計上やリスク管理を怠れば、どれだけ資金調達がスムーズに進んでも経営基盤は脆弱なままです。

だからこそ、事業者は入金管理・通帳残高の推移・注文書の量・売掛先の信用度といった基本情報を整理し、自社にとって最も負担のない資金調達方法を選択するべきです。
安定した財務基盤をつくるためには、資金調達の知識と同時に、日々の会計処理やリスク管理の意識を高めることが不可欠なのです。

「株式会社No.1」によるファクタリングは、丁寧な対応、業界最安値レベルの手数料などまた手数料も業界最安値レベルのですので安心してご利用いただけます。

ファクタリング以外の資金調達方法も考えて上で、迅速な資金調達が求められる場合、ぜひNo.1のファクタリングサービスをご利用ください。