ファクタリングが選ばれる理由はこれ！融資にはないファクタリングのメリットを紹介します

事業主様の資金繰りは、業種や規模にかかわらず常につきまとう重要課題です。売掛金の入金が月末にずれ込んだり、突発的な支払いが発生したりすると、一時的にキャッシュが不足し、経営に大きな影響を及ぼすこともあります。こうした資金ギャップを埋める手段として、長らく銀行融資が中心的な役割を担ってきました。しかし、近年では金融の多様化が進み、融資ではなく「ファクタリング」を選ぶ企業が急速に増えています。

ファクタリングは融資に代わる新しい資金調達方法として利用されているのはなぜか？つまるところ、融資以外の選択肢として選ばれる理由があるからなのですが、今回はその選ばれる理由について考えていきます。

事業主様のニーズを満たすならば、融資で良いわけで、そうではなくファクタリングを選択するには、相応の選ばれる理由があるのです。

その選ばれる理由について、融資との比較も含めながら以下で解説いたします。

近年ファクタリングが注目される背景は？（選ばれる理由になるバックグラウンド）

まずなぜファクタリングが注目されてきているのか、簡単に解説します。この背景とファクタリングが選ばれる理由が関係しています。

近年ファクタリングが急速に普及している背景には、いくつかの社会的な要因があります。まず、依然として銀行融資の審査が厳しく、必要な資金を素早く確保できない事業主様が多いことが挙げられます。特に小規模事業者や個人事業主やフリーランスでは資金繰りの悪化が深刻化しており、売掛金の入金タイミングと支払いのズレによって、一時的な資金不足が起こりやすい状況が続いています。

さらに、コロナ禍を経て突発的な資金需要や短期資金の確保が求められるケースが増えたことも、企業が資金調達手段を多様化させる要因となりました。こうした状況の中で、IT化の進展によってオンラインで手続きが完結するファクタリング（オンラインファクタリング）が登場し、従来よりも利用のハードルが大きく下がっています。

このような環境変化が重なった結果、「早く」「安全に」「柔軟に」資金を確保できる手段としてファクタリングの重要性が高まり、多くの企業が積極的に活用するようになっているのです。

具体的に解説！6つのファクタリングが選ばれる理由を解説

ここからが本記事の中心部分です。なぜ多くの企業が融資ではなくファクタリングを選ぶのか、ファクタリングが選ばれる理由を6つ具体的に解説します。

選ばれる理由1　とにかく早い！最短即日のスピード資金調達

ファクタリングが選ばれる理由としていちばん大きいのは、その圧倒的な迅速性にあります。銀行融資の場合、資金を受け取るまでには決算書の提出、担当者との面談、与信調査、稟議など、多くの手続きを経る必要があり、2週間から1か月以上かかることも少なくありません。

一方、ファクタリングでは審査の基準が自社ではなく売掛先（取引先）の信用力に置かれるため、仮に自社の財務状況が不安定であっても、比較的スムーズに審査が進むことが多く、必要書類も最小限で済むケースが多いのが特徴です。

特に最近では、オンライン型のファクタリングサービスが登場し、申し込み当日数時間後には入金されることも珍しくなくなっています。

そのため、急な支払い、給与や外注費の支払い、仕入れ資金の不足など、「今すぐ資金が必要」という状況において、ファクタリングには十分選ばれる理由があるのです。

選ばれる理由2　負債にならない！財務への悪影響を最小化できる

融資を受けた場合、借入金として貸借対照表に負債が計上されます。負債が増えると、自己資本比率の悪化や銀行からの評価低下、さらには将来の融資枠への影響といったリスクが生じることがあります。

一方で、ファクタリングは資産に計上された売掛金を売却する形の資金調達であり、借入ではないため負債として計上されません。そのため、財務指標に悪影響を与えず、財務状況を健全に保ちながら資金を確保することが可能です。

融資は「デットファイナンス」、ファクタリングは「アセットファイナンス」という資金調達方法の違いについても知っておきましょう。

ファクタリングを利用しながら銀行融資の審査を待つ、という併用も可能で、ファクタリングによってバランスシート（貸借対照表）の「オフバランス化」という効果も期待できます。

選ばれる理由3　信用情報に記録されない

融資を受けると、その借入情報は信用情報機関に登録されます。この情報は、将来の融資やその他の金融取引、さらには銀行からの評価に影響を与えることがあります。

一方、ファクタリングは信用情報に記録されないため、銀行からの評価を落とすことなく資金を調達できます。何度利用しても信用情報と無関係です。

そのため、将来的に大きな融資を予定している場合や、事業再生中で赤字決算のため評価を下げたくない事業主様などにとって、非常に利用しやすい資金調達手段となっています。

過去に返済事故を起こして「信用情報ブラック」にある場合も、ファクタリングは信用情報と無関係なので、問題なく利用できます。

選ばれる理由4　赤字・債務超過の事業者でも利用しやすい

融資では、事業者自身の返済能力が最も重要な審査基準となるため、赤字や債務超過、連続赤字の企業、創業間もない事業者などは審査を通過するのが難しくなります。

しかし、ファクタリングの場合は、売掛先の信用力がしっかりしていれば、自社が赤字であっても利用が可能です。売掛先が自治体、行政機関、官公庁などの「公共セクター」や大企業ならば、赤字関係なく審査には通るでしょう。これらの機関、企業が売掛金の支払いを遅らせることはないからです。

つまり、事業主様の倒産リスクではなく、「売掛金が売掛先から確実に回収できるかどうか」がファクタリングの審査基準となります。そのため、経営が厳しい局面でも資金繰りを安定させるための現実的な選択肢として、ファクタリングは広く認知されています。

ファクタリングが選ばれる理由としても妥当です。

選ばれる理由5　売掛債権（売掛金）の未回収リスクを軽減できる

ノンリコースファクタリング（償還請求権なし）では、売掛先が倒産しても利用者に返済義務が生じません。これは事業主様にとって非常に大きなメリットです。

例えば、新規取引先の信用力に不安がある場合や、単価の高い案件で売掛金が膨らんでいる場合、噂で業況が芳しくないと言われる売掛先の場合、未回収リスクが懸念される場面があります。

こうした状況でも、「売掛債権（売掛金）を回収できないリスク」をファクタリング会社に移転できるため、売掛保証と同様の効果が得られ、「まったく回収できない不良債権になるリスク」を回避できます。

選ばれる理由6　取引先に知られずに利用できる

2社間ファクタリングでは、取引先に債権譲渡通知せずに利用できるため、既存の取引関係に影響を与えることがありません。売掛先に「この取引先はファクタリングをしている。経営状態が良くないのでは？」と邪推されることなく資金調達できます。

特に、下請け事業者のように立場が弱く、取引先に信用不安を抱かせたくない場合や、資金難であることを知られたくない場合、さらには余計な心配をかけずに財務内容を秘密にしたい場合に適しています。

「秘密裏に資金調達できる」という点は、融資にはない、ファクタリング特有の大きな強みと言えます。これは2社間ファクタリングと、診療報酬ファクタリング、介護報酬ファクタリング（知っても気にしない）に限定される特徴です。

融資との比較もファクタリングが選ばれる理由が一目瞭然

なぜ融資に代わってファクタリングが選ばれるようになってきたのか、比較表にしました。融資とファクタリングについてさまざまな項目を比較しています。

この表から見ても、ファクタリングが多くの事業主様から選ばれる理由は、「資金調達までのスピード」「利用条件の柔軟さ」「財務への影響の少なさ」といった点で、従来の融資にはないメリットがあるからです。

必要な資金を早期に確保できるだけでなく、負債として計上されないため財務指標を悪化させずに資金繰りを安定させられる点も大きな魅力です。

ただし、ファクタリングは融資に比べて手数料が高くなる場合もあるため、状況に応じて適切に使い分けることが重要です。それぞれの特徴を理解し、資金目的やタイミングに応じて最適な資金調達方法を選択することが、企業の健全な財務運営につながります。

ファクタリング利用の注意点・デメリット

ファクタリングが選ばれる理由はわかりましたが、メリットが大きい一方で、もちろん、デメリットや注意点もあります。こちらも意識したうえで、ファクタリングが選ばれる理由が多いので利用されていることになります。

手数料が高くなる可能性

ファクタリングは審査が早くファクタリング会社がリスクも負うため、手数料は融資と比べるとかなり高くなる可能性があります。

融資の利息は利息制限法によって上限20％と定められていますが、ファクタリングにはそうした法規制がないため「青天井」です。

手数料を年利換算すると100％を超えることも珍しくありません。

売掛金以上の資金は調達できない

融資のように「希望額」を借りることはできません。売掛債権（売掛金）（請求書）の額面以上を資金調達することはできません。

悪質な業者に注意

ファクタリングは融資のように許認可制ではなく、誰でもできます。参入障壁が低いので、悪徳業者、ヤミ金融、反社会的勢力などが紛れ込んでいる可能性もあります。

不当に高額な手数料を求めたり、実質的には手数料であるにもかかわらず別名目で追加費用を請求したり、さらには手形割引を装いながら実態は貸金に近い取引を行ったりする業者も一部に見受けられます。こうしたトラブルを避けるためにも、必ず複数の事業者から見積もりを取り、条件を比較検討することが欠かせません。

ファクタリングが選ばれる理由がここにあり！具体的な活用事例を紹介

以上ファクタリングは融資とは異なり、さまざまな面でメリットがあります。そこで具体的にどのような事例で融資にはないメリットがあり、だから選ばれる理由になっているのか、3つの事例から見てみましょう。

ファクタリング事例1：急な設備トラブルで現金が必要

工場や事業所で予期せぬ設備トラブルが発生した場合、修理費や部品費用を即座に用意する必要があります（そうしないと製造できない）。

融資の場合、審査や手続きに2週間～数週間かかることもありますが、ファクタリングを利用すれば売掛債権（売掛金）を前倒しで現金化でき、最短即日で資金調達可能です。

結果、操業停止や生産遅延を回避することが可能です。このスピード感が、急なトラブルに対して非常に大きな助けになりファクタリングが選ばれる理由になります。

ファクタリング事例2：季節要因で売掛が膨らむ業種

小売業（おせち、バレンタイン、クリスマスなど）や建設業（公共工事）など、季節によって売上が一時的に増加する業種では、資金繰りが不安定になりやすいです。

ファクタリングを活用すれば、繁忙期に発生した売掛債権（売掛金）を期日前に現金化でき、仕入れや人件費の支払いをスムーズに行えます。これにより、季節変動による資金不足を解消し、事業の安定運営を支えることが可能です。ファクタリングで季節の需要増に対応しています。

ファクタリング事例3：赤字決算で銀行融資が難しい

上述のように赤字決算の事業主様は融資審査において大幅な減点査定になります。創業間もない事業主様で決算書自体がない、1期分のみの場合や赤字決算の企業では、銀行からの融資が難しい場合があります。

しかしファクタリングは売掛先の信用力を重視して審査されるため、自社の収益状況が一時的に悪化していても利用可能です。売掛債権（売掛金）の存在と請求書があればOKです。これにより、経営状況に左右されずに資金を確保でき、事業継続や取引拡大のための資金調達が可能で選ばれる理由になっています。

ファクタリングが選ばれるのは「融資にはない価値」があるから

以上、ファクタリングが融資に代わり選ばれる理由について解説しました。突き詰めると「融資にはない価値がファクタリングには存在する」ということになります。

ファクタリングが多くの事業主様に選ばれている理由は以下の通りです。

・最短即日数時間の圧倒的なスピード
・財務諸表に影響が出ない（負債にならない）
・信用情報に記録されない
・赤字でも利用可能
・売掛債権（売掛金）の未回収リスクを軽減できる
・取引先に知られずに利用できる（2社間ファクタリング）

これらは、融資にはないファクタリングのメリットです。

ただし、利息制限法の規制が適用されない手数料や許認可制ではないファクタリング会社選びには注意が必要なため、複数社の比較やファクタリングの目的を明確にすることも必要になるでしょう。

資金繰りは経営の生命線です。ファクタリングという新しい資金調達方法を適切に活用することで、事業体質は強固になります。

ファクタリングが選ばれる理由をしっかり考えて、融資と使い分けてください。

例えば「株式会社No.1」はこれらの条件を満たす、選ばれる理由のあるファクタリング会社になります。

即日資金調達でき、かつ手数料も安く、全国からオンライン契約できる株式会社No.1ならば、十分上記の選ばれる理由を満たすはずです。

みなさまのファクタリング戦略の一助にしていただければと存じます。

何卒よろしくお願い申し上げます。