ファクタリングの手数料に上限はある！？公序良俗違反とされる手数料率には注意しよう！

融資の手数料（支払利息）については、利息制限法による上限が決まっていて、これを超える支払利息は違法であり、支払う必要がありません。

この利息上限については、かつての過払い金訴訟で社会的問題となりました。結果、出資法の上限と利息制限法の上限が、低い方（利息制限法）の上限に合わせる形で統一された過去があります。

ではファクタリング手数料には上限があるのでしょうか？答えは「ない」のですが、実際には民法の一般条項である程度の上限の「箍」（たが）がはめられそうです。

今回はファクタリング手数料の上限について考えていきます。

ファクタリングは融資ではないので基本的に手数料に上限はない

融資の場合、人にお金を貸す行為については銀行法や貸金業法、利息制限法の適用対象となります。利息制限法には上限があり、融資する金額に応じて15％、18％、20％が上限になります。

100万円未満の融資はレアケースであり、多くの場合100万円以上の融資になりますので、融資の金利、手数料の上限は15％ということになります。

しかし、ファクタリングは融資ではありません。融資ではないのでこの手数料の上限は適用されません。

ファクタリングは民法上の債権譲渡行為であります。民法なので当事者間の自由な意思表示に基づく契約が優先されます。

つまり、年利換算して、利息制限法の上限を超える手数料についても、当事者間で合意できれば有効になります。

ファクタリング手数料の年利換算方法

ファクタリング手数料と利息制限法の上限を考えるうえで、ファクタリング手数料を年利換算する必要があります。

ファクタリング契約するときのファクタリング手数料は年利ではありません。

ファクタリング手数料÷支払いサイト（月換算）＝手数料の月利

で計算します。ファクタリング契約時から実際の支払いまでの期間（支払いサイト）を月換算します。

ファクタリング手数料5％、ファクタリング契約1月15日、支払い期日2月末の場合、契約から支払いまで1か月半、1.5か月が支払いサイトです。

月利手数料は

5％÷1.5＝3.333・・・・・％

になります。5/1.5＝50/15＝10/3　と表しましょう。

月利手数料から年利換算を計算します。通常、年利換算は、月利手数料に12をかけることで求められます。

年利換算=月次手数料×12＝10/3×12＝40％

となります。5％はファクタリング手数料としてはかなり低い部類になりますが、それでも年利換算すると、利息制限法の上限の倍になってしまうことがわかります。

5％でこの数字ですから、ファクタリング手数料10％超えの2社間ファクタリングの場合、手数料を年利換算すると100％、3桁超えしてしまうケースもあり得ます。

ファクタリングの手数料が実質「上限」にかかり違法になる場合もある

ファクタリング自体は民法で規定された合法的な債権譲渡です。手数料についても当事者間の自由な契約によって原則的に有効です。手数料10％程度であれば当事者でしっかり合意できていれば、特に問題ない契約となります。

しかし、いくら当事者間の自由な契約が優先すると言っても看過できないケースも出てきました。そこで一定の上限について「箍」（たが）を裁判所がはめ、「上限」という事例が出てきています。

望ましいファクタリング手数料の相場

ファクタリング手数料については、その種類によって相場があります。この範囲であれば、悪徳業者ではなく問題ない、さらに手数料が低い「望ましいライン」もあります。これらについて表にまとめました。

「基本的な手数料率」を超える場合、その契約が実質的な「上限」以下でもやめておいた方が良いでしょう。手数料を年利換算すると100％をゆうに超えてしまうからです。さすがにデメリットが大きすぎます。

公序良俗違反という実質的なファクタリング手数料上限

ファクタリング手数料も当事者間の自由な契約が優先するものですが、さすがにとんでもない高さになってしまうと、民法上の一般原則「公序良俗違反」が適用され、無効にできます。

「公の秩序、または善良の風俗に反する事項を目的とする法律行為は無効とされている」という民法第90条の規定が公序良俗違反になります。

公序良俗違反は「無効」です。「取消」とは違います。無効は違法でしかも「最初からその契約がなかったこと」になります。取消は成立時の契約は有効なもので、申し出によってその効果がなくなります。最初からなかったことにされる無効はより悪質度が高いものです。

民法上、公序良俗違反に該当する年率換算したファクタリング手数料率は200％～300％とされています。

ファクタリングを偽装したヤミ金融の被害に関する事例調査｜」東京情報大学

手数料率30％、契約から支払いまでのサイト2か月の場合、年利換算すると180％になります。これ以上の手数料率は公序良俗違反となる可能性があります。

ある意味、手数料30％が実質的なファクタリング手数料の「上限」なのかもしれません。もちろん、手数料率30％は2社間ファクタリングでも好ましくない手数料のラインです。

上記表の「基本的な手数料率」の範囲でおさまっていれば、公序良俗違反で無効になることはありません。逆にギリギリのラインだと、公序良俗違反にできず有効な契約です。当事者間の自由な意思表示による契約をしたので、あとから文句を言えないのです。

かなり公序良俗違反の上限に至るケースはレアであり、年率換算100％超のファクタリング手数料を当たり前に支払わなければならず、無効にできないので負担が増えます。注意してください。

加えて、ファクタリング手数料の上限を、公序良俗違反だけを根拠としないで、信義則違反や不法原因給付も該当するという研究があります。いずれにしても、上記表の「基本的な手数料率」を超える手数料率は上限となりえる悪質な契約だとご認識ください。

ファクタリングではなく融資とみなされるケースもある

以上紹介した公序良俗違反の手数料率以外にも、手数料が上限を超えると言われるケースがあります。それはファクタリングではなく融資とみなされる契約です。融資ならば当然、年率換算した手数料は利息制限法の上限を超えてはいけません。

ファクタリングではなく融資だと法的に認められるケースを紹介します。

給与ファクタリングは融資

サラリーマンや公務員など給与所得者が自分の「翌月の給与をもらう権利」を買い取ってもらう新しいファクタリングがありました。「給与ファクタリング」（給料ファクタリング）と呼ばれるものについて、ファクタリングではなく、融資であるという判決が最高裁で出されました。

給与ファクタリングは「給料の前借り」をファクタリング会社から受けるものですが、

金融庁が2020年2月に出した見解
金融庁の法令解釈に係る照会
に加えて、

最高裁の判決でも、給与ファクタリングは給与を担保にした融資だと確定しました。

給料ファクタリング「貸金業法の貸し付けにあたる」　最高裁が初判断
｜朝日新聞　2023年2月21日

最高裁判決は判例となり、実質的に法律と同じ効果を持ちます。

また、給与ファクタリングは「融資」だと最高裁が判例を作りましたので、給与ファクタリング（給料ファクタリング）を行うには、「銀行や貸金業許可を受けている金融業者」が「手数料を年利換算したとき利息制限法の範囲内（上限を超えない）」で資金化した場合に限定されます。

実際には、給与ファクタリングについて、金融業無許可のファクタリング会社が行っていたため、法的にできなくなりほとんどが撤退しました。

償還請求権付きファクタリングは融資

ファクタリングのメリットとして、「期日に回収できないリスクもファクタリング会社に引き受けてもらう」というものがあります。

ファクタリングによって期日に回収できない場合のリスクヘッジを行えます。

しかし、償還請求権付きの契約は、回収できなかったリスクは元の債権者が引き受け、債務者（売掛先）に代わってファクタリング会社に支払いをしなければなりません。

この償還請求権付きファクタリングはやはり裁判所によって「融資」だとみなされることになりました。

償還請求権付きのファクタリングは実質、売掛債券を担保にお金を借りている「動産担保融資」になります。

債務不存在確認等請求事件（本訴），受取物引渡請求事件（反訴）｜大阪地裁平成29年3月3日判決

償還請求権付きのファクタリングは動産担保融資なので、やはり、「銀行や貸金業許可を受けている金融業者」が「手数料を年利換算したとき利息制限法の範囲内（上限を超えない）」で行うことが条件になります。

動産担保融資は大手銀行の一部が実際に行っており、給与ファクタリングのようにまったく世の中から消えてしまったわけではありません。

融資なので、手数料を年利換算して、利息制限法の上限内になるので、場合によってはメリットになります。

「疑似ファクタリング」は融資

2社間ファクタリングで「疑似ファクタリング」と呼ばれるものがあります。これも上述の動産担保融資になるので、「銀行や貸金業許可を受けている金融業者」が「手数料を年利換算したとき利息制限法の範囲内（上限を超えない）」ことが条件になります。

疑似ファクタリングとは、2社間ファクタリングの立て付けでこのように行います。

100万円の売掛債権（売掛金）の場合、通常のファクタリングでは「100万円－手数料」での買い取りになりますが、疑似ファクタリングの場合、売掛債権（売掛金）額を超える資金を調達するため手数料を設定したうえで複数回のファクタリングを行います。

ファクタリングは1つの債権全体を売却するのに、これは複数回の資金化であり、売掛債権（売掛金）を担保にした融資になります。

もちろん、手数料が高額の場合は利息制限法の上限を超えます。手数料5万円などで複数回資金化する場合は、売掛債権（売掛金）を担保にした動産担保融資なので、金融業許可がないとできません。

ファクタリング手数料の上限が問題になるのは公序良俗違反と実質「融資」のケース

以上まとめると、当事者間の自由な契約が優先するファクタリングにおいて、手数料の上限が問題になる（本来は当事者間の自由な契約なのでどんな手数料でも合法なのが建前）のは以下のケースになります。

ファクタリング手数料が「基本的な手数料率」の範囲でおさまり、償還請求権なし（ノンリコース契約）なら、まず手数料の上限は気にしなくて良いでしょう。

ただし、なるべく「望ましい手数料率」に入るくらい低い手数料率を提示するファクタリング会社を探してみてください。

ファクタリング会社16選！比較表

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株式会社No.1｜オンラインファクタリングにより即日入金を実現！

 
No.1は、2016年設立のファクタリング業者。
本社を東京に、名古屋市と福岡市に支社を構えているファクタリング会社です。
そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。
No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。
即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。
No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を2~8％に抑えており、業界随一の安さを誇ります。
その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。
資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

QuQuMo｜オンライン特化の即日サービスが特徴

 
QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが手掛けるファクタリングサービス。

QuQuMo最大の特徴は、オンラインに特化していることです。

ファクタリングがオンラインで完結するため、手数料の低さと入金スピードに期待できます。
ファクタリング手数料は1%～、申し込みから入金までは最短2時間での即日資金調達が可能。

ただし他のファクタリング業者と異なり、ファクタリング手数料の上限が明記されていません。
必ずしも他社より安いとは限らないため、利用の際には手数料に注意してください。

このほか、必要書類の少なさも魅力的。
QuQuMoの必要書類は請求書と通帳の2点のみであり、ファクタリングの基本的な資料である決算書の提出も要りません。

即日入金かつ必要書類の準備が面倒な方は、ぜひQuQuMoをご利用ください。
 

OLTA｜個人事業主向けの即日ファクタリングサービスを提供

OLTAは、オンライン型ファクタリングで人気を誇るファクタリング業者。
OLTAは、オンラインファクタリングを手掛けるファクタリング業者の中でも特に高い人気を誇ります。
日本マーケティングリサーチ機構のデータによると、2021年6月期には『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得。
OLTAでは、法人、個人事業主向けのオンラインファクタリングしています。
ファクタリング手数料は2～9％であり、オンラインファクタリングならではの手数料となっています。
 

ビートレーディング｜業歴の長い優良ファクタリングサービス

ビートレーディングは、2012年設立のファクタリング業者。
東京・仙台・大阪・福岡の主要4都市に拠点を構えて10年目の会社です。
ビートレーディングの特徴は、ファクタリング業界でも特に業歴が長いこと。
2012年からファクタリングサービスを手掛けており、累計ファクタリング件数は26,000件に上ります。
この業歴によって蓄積されたデータやノウハウは、信頼に値するといえるでしょう。
ただし上記4社とは異なり、オンラインファクタリングには対応していません。
申し込みと書類提出はWEBで行えますが、ファクタリング契約では対面で行います。
しかしビートレーディングから依頼企業への訪問を行っており、ビートレーディングの営業所に出向く必要はありません。
ただ、対面取引には時間がかかるため、遠方の会社は即日ファクタリングが難しいかもしれません。
 

アクセルファクター｜原則即日対応のファクタリング専門会社

アクセルファクターは、東京に本社を、仙台市と名古屋市に営業所を構えるファクタリング業者。
アクセルファクターは、ファクタリング事業に特化した会社です。
他のファクタリング業者では、コンサルティング事業などを手掛けているケースもありますが、アクセルファクターはファクタリング専業。
公式ホームページには「即日でのお振込みが原則」とあり、即日対応が期待できるでしょう。
審査通過率も9割以上ですから、多くの会社に利用しやすい設計と言えます。
ただし、契約は、オンラインファクタリング、対面または郵送での取引のみ。
郵送の場合、書類のやり取りに時間がかかるため即日ファクタリングはできません。
ファクタリング契約の方法、即日ファクタリングの可否については、アクセルファクターの担当者とよく打ち合わせてみてください。
 

ペイトナーファクタリング ｜最低１万円から利用可能

ペイトナーファクタリングは、ペイトナー株式会社が提供するファクタリングサービス。
ペイトナーファクタリングの最大の特徴は、フリーランス向けのオンラインファクタリングに特化していることです。
このことは、ペイトナーファクタリングの運営元であるペイトナー株式会社が「プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会」に加盟していることからもよく分かります。
例えば、ペイトナーファクタリングに登録すれば、請求書をアップロードするだけでいつでも利用できる、完全オンラインファクタリングである、最低1万円から利用できる、個人間取引の請求書もファクタリングできるといったメリットがあるのです。
法人でも利用可能としていますが、ペイトナーファクタリングのファクタリング上限額は10万円からスタートし、利用実績によって毎月更新される仕組み。このため、法人の即日資金調達には利用しにくいかもしれません。
 

事業資金エージェント｜スマホでもオンライン完結

事業資金エージェントはアネックス株式会社が運営するファクタリングサービスです。年間取り扱い件数3000件。審査通過率90%。顧客満足度95%。営業は平日のみの業者が多い中で、事業資金エージェントは土曜日も営業しています。20万円から最大2億円の買取に対応しており、個人事業主、法人問わず幅広く利用可能な業者です。500万円までなら最短2時間でお振り込みが可能で、8割以上の方が2時間でお振込完了の実績がありスピードが強みです。1,000万円でも場所に応じて担当者が当日出張してくれます。1,000万円を超える場合や３社間ファクタリングでも最短３日で対応してくれます。さらに、スマホでもオンライン完結非対面でファクタリングサービスを受けられることも特徴です。手数料は、通常３社間取引で1.5%〜9%、２社間取引で5%〜20%となります。審査所要時間は、概ね１時間程度で終了。100万円以下でも買取実績多数あり、最小20万円を95%の買取実績があります。少額だけでなく、高額のファクタリングも利用したい利用者さまのニーズに答えています。
 

フリーナンス｜フリーランスや個人事業主向けの「お金」と「保険」のサービス

FREENANCE（フリーナンス）は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が提供する、フリーランスや個人事業主向けの「お金」と「保険」のサービスです。

お金のサービスでは、請求書の早期現金化が可能なファクタリングを提供しており、最短30分で資金調達が可能です。手数料は3%～10%で、利用者の「与信スコア」に応じて変動します。取引先に知られずに利用できる点も特徴です。

保険サービスでは、入院時の所得補償「あんしん補償プラス」や、仕事中の事故を補償する「フリーランスあんしん補償Basic」を用意。フリーランス特有のリスクに対応した内容となっています。

会員登録と専用口座の開設が必要で、口座開設の審査を通じて信用力向上も期待できます。フリーナンスは、フリーランスの資金面やリスク管理を支えるサービスです。

JBL｜法人限定で手数料の安さが魅力的

JBLファクタリングは、法人向けに特化したスピーディで安心なファクタリングサービスです。最短2時間で最大1億円の請求書を現金化でき、資金繰りの不安を素早く解消します。手数料は2%〜14.9%と業界最安水準で、AIによる10秒無料査定を活用すれば、すぐに資金調達の可能性を確認できます。

また、手続きはすべてスマホやPCで完結し、来店不要。さらに、資金調達だけでなく、各種コンサルティングや経営相談も提供しており、事業の成長を幅広くサポートします。スムーズで柔軟な資金調達を求める企業の皆さまに、JBLファクタリングは最適な選択肢です。
 
 

ジャパンマネジメント｜リピート率95％超えのファクタリングサービスを提供

ジャパンマネジメントジャパンマネジメントは株式会社ラインオフィスサービスが運営しているファクタリングサービス。

ジャパンマネジメントの特徴は、手数料が3.0%〜と業界内で安いこと。
さらに、リピート率が95%であることです。

リピート率が高いということは、つまりジャパンマネジメントのファクタリングサービスが良いことを表しています。

また、出張も行っていますが出張費が無料となるのは福岡県内のみですので、福岡県以外の方は注意してください。
 

日本中小企業金融サポート機構｜関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

ラボル｜業界最速水準の申請から最短60分で送金

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手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
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支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

トップ・マネジメント｜ZoomやMeetを使ったオンライン面談可能

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必須です。営業所がある東京近郊に住んでいない場合は、店舗に赴いて契約する必要はなく、出張対応してもらうこともできます。ただし、ZoomやMeetを使ったオンライン（ｗｅｂ）面談もおこなっているため、時間がかかりトップ・マネジメントならオンライン面談も可能です。
トップ・マネジメントは、ファクタリングサービスの種類が豊富。建築会社、運送会社、人材派遣会社、個人事業主など、職種や事業規模ごとに適したファクタリングを提供しています。
また、助成金申請といっしょにファクタリングをおこなう「ゼロファク」、広告業界・IT業界に特化した「ペイブリッジ」、専用口座を新規で開設しておこなう「電ふぁく」など、ほかの会社には無い特殊なファクタリングサービスがあります。

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PayToday｜AIによる審査を採用しているファクタリング会社

PayTodayは、Dual Life Partners株式会社が運営しているファクタリングサービスです。AIによる審査を採用しているファクタリング会社で、最短30分という最速クラスの入金速度になっています。オンライン完結型の面談なしでファクタリングができます。また、手数料は最低1%と業界内でもかなり安い水準になっているのも特徴です。上限も下限も低く設定してありますので、手数料を抑えてファクタリングをしたい人におすすめです。

ファクターズ｜請求書のみの書類で審査可能なファクタリングサービスを提供

ファクターズは株式会社ワイズコーポレーションが運営しているファクタリングサービス。

ファクターズが即日対応できるのは、審査項目が請求書のみということです。
この審査形態によって、最短4時間の現金化が実現できています。

さらにリピート率91%以上、審査通過率も93%以上となっているので安心した利用ができることでしょう。
 

手数料上限を気にしなくても安心して利用できる株式会社No.１

手数料の上限が公序良俗違反に該当するようなファクタリング契約は、最初から避けるべきです。特に、融資と誤解されかねない「給与ファクタリング」や「償還請求権付きファクタリング」などを扱っている会社は注意が必要です。こうした契約は、借入金とみなされるリスクがあり、返済方法や法的な扱いにも複雑さが生じます。

銀行が提供する動産担保融資もありますが、ファクタリングと比べると支払の自由度やスピード感に欠け、使い勝手はあまり良くありません。

その点、「株式会社No.1」は安心です。手数料率は非常に低く、公序良俗違反に該当するような契約は一切なし。償還請求権付きファクタリングは取り扱っておらず、すべてノンリコース契約です。給与ファクタリングもメニューに含まれていません。

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ファクタリングを検討されている方は、ぜひ株式会社No.1のサービスをご利用ください。高品質かつ安心なファクタリングで、事業の資金繰りをしっかりサポートいたします。

何卒、株式会社No.1をよろしくお願い申し上げます。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。