急な資金調達にはノンバンクで利用できるビジネスローンを候補にしてみよう！

資金調達を検討する際、多くの方が最初に思い浮かべるのは銀行からの融資です。しかし、銀行融資以外にもノンバンク系の「ビジネスローン」という選択肢が存在します。

ビジネスローンと銀行融資は一見似ているようですが、実際には大きく異なる部分があります。ビジネスローンと銀行融資の違いを理解して上手に使い分けることが大切です。

今回は、ノンバンク系のビジネスローンを中心に説明します。そのほか、ビジネスローンと銀行融資の違いを解説し、それぞれの適切な使い分け方や注意点について詳しく説明します。

どのくらい資金が必要なのか、その金額や、いつまでに資金調達が必要なのか、資金調達のタイミングに応じて、ビジネスローンなのか融資なのか適切な方法を選んでいただければ問題ありません。迅速な資金調達が必要な場合、取れる手段は限られています。焦らず最良の方法を見つけてください。

それでは、ビジネスローンと銀行融資の比較を中心に見ていきましょう。

ノンバンクのビジネスローンと銀行融資の違い

まず、ビジネスローンと銀行融資はどのように異なるのかを理解していきましょう。ビジネスローンは通常の銀行融資と異なることがわかれば、その使い方についても理解できるはずです。違いが分かれば、適切な場面でビジネスローンを選択して、資金調達できるようになります。

銀行融資とノンバンクのビジネスローンでは融資の実行機関が違う

いちばん大きな違いは、融資を実行する機関です。ビジネスローンは主にノンバンク、つまり「NON　BANK」銀行以外の機関です。具体的には、消費者金融やクレジットカード会社、信販会社が実施するものです。

これらの機関は貸金業法に基づいて営業しており、一部では銀行やその子会社もビジネスローンを提供していますが、基本的にはノンバンクが主体です。ノンバンクは貸金業法による営業になり、銀行とは明確に区別されます。

一方で、銀行融資は名前の通り、銀行法に基づき「銀行」が行う融資です。また、信用金庫や政府系金融機関（日本政策金融公庫）、農協なども銀行融資に含まれます。

ノンバンク（貸金業）も銀行も、開業するにあたっては行政機関の許可が必要になります。誰でも開業できるものではなく、条件を満たして行政機関の許可、お墨付きを得ていないと開業できません。

許可を得ずに開業しているところは、文字通り「ヤミ金融」になります。当然ヤミ金融は100％悪徳業者ですので利用してはいけないところになります。

銀行融資とノンバンクのビジネスローンでは融資限度額が違う

ノンバンクのビジネスローンには利用上限額があります。融資限度額は通常約1000万円程度で、比較的低めに設定されています。年商が数億円の企業でも、ビジネスローンで借りられる金額は1000万円が上限です。

これに対し、銀行融資には明確な上限はなく、企業の信用や返済能力に応じて数億円、さらには数十億円といった大規模な融資も可能です。逆に規模が小さい中小零細企業や個人事業主やフリーランスの場合は、上限が100万円くらいまでしか借りられないこともあります。

規模が小さく、銀行では希望額を調達できない事業者の場合、銀行融資よりもノンバンクのビジネスローンの方が助かる可能性があります。

また後述しますが、ノンバンクの融資、ローンの場合（カードローンがわかりやすい）、「総量規制」があります。しかし、それは個人向けに設けられたローンのみの適用になります。事業者向けのビジネスローンはノンバンクであっても、総量規制の対象外ですので、年収を気にしなくて大丈夫です。

銀行融資とノンバンクのビジネスローンでは借入金利が違う

ノンバンクのビジネスローンの金利は、一般的に15％～20％と高めに設定されています。これは消費者金融の金利とほぼ同等です。融資で守らなければならない利息制限法の上限か上限近くの場合が多くなっています。

一方、銀行融資の金利は1％以下から10％を超えるものまで幅広く、それらはこれまでの銀行との「お付き合い」や社会的信用、そして信用情報機関の信用情報によっても変わってきます。

さらに担保や保証人を提供できればいざというときのリスクヘッジになるので、金利が下がります。

ノンバンクのビジネスローン以上に、借主の社会的信用や「信用情報」が重視されます。もし、信用情報に問題がある、過去に返済事故などを起こしてしまったことがある場合、銀行融資ではそもそも審査に通りません。たとえ通ったとしても、金利は利息制限法の上限近くになり、ノンバンクのビジネスローンと変わらない可能性があります。

トータルで考えると、信用力の高い企業であれば、低金利で融資を受けることが可能です。

銀行融資とノンバンクのビジネスローンでは審査時間の違い

ノンバンクのビジネスローンの大きなメリットは、審査時間が短いことです。場合によっては「即日融資」が可能で、朝に申し込んでその日のうちに資金が手に入ることもあります。

もちろん、これは例外的で、あらかじめ書類を全部用意して、ノンバンクの始業前にWEB上から提出しておき、これを受けてノンバンクが審査を行い、特段の問題がなければ・・という条件付きです。

ノンバンクのビジネスローンも融資ですので、信用情報照会は必須です。過去に返済事故などがある「信用情報ブラック」の状態の場合、ノンバンクのビジネスローンでも審査では大幅減点になります。

消費者金融から借りている云々よりも、借りたお金を返していない事実の方が大きなマイナスになるからです。

これに対して、銀行融資の審査には通常2週間から1ヶ月程度かかり、急ぎの資金調達には向いていません。銀行融資は、実際に営業しているかどうかスタッフがその目で見て確認する「実訪」などのプロセスが必要になります。

ノンバンクの場合そこまで厳密なチェックは行わないことが多く、そのため審査にかかる時間は大幅に短縮できます。銀行融資の場合、稟議書を何人も回すなど手続きが長いことも影響しています。

銀行融資とノンバンクのビジネスローンでは審査の難易度が違う

ビジネスローンは一般的に審査が比較的緩いとされていますが、それは審査の基準が銀行融資と異なるためです。決して「審査が甘い」わけではないのでそうした期待はしないようにしましょう。

銀行融資の審査では、各期の売上や決算書の内容、既存の借入、不動産や固定資産の査定、信用情報、代表者の人柄など多くの要素を総合的に審査します。定量的な審査に加えて定性的な審査の比重も重くなっています。

一方、ノンバンクのビジネスローンでは「スコアリングシステム」という統計的データを用いて「借りたら返してくれるか」を判断することが多くなっています。一種の信用スコアによって審査が行われるため、定量的な審査がメインになります。

このため、審査時間が短縮される一方で、金利が高くなる傾向があります。

銀行融資とノンバンクのビジネスローンでは担保・保証人の有無が違う

ノンバンクのビジネスローンは原則無担保無保証での融資が可能です。結果として迅速な資金調達になります。

一方銀行融資では担保や保証人を求められることがあります。無担保、無保証人の「プロパー融資」もありますが、金利が高く審査が厳しくなっています。

銀行融資では、担保や保証人がある方が審査に通りやすくなります。ただし、担保や保証人を提供することにはリスクが伴います。不動産担保は不動産を失うリスクがあります。また、保証人を依頼すると人間関係が崩壊するかもしれません。

保証人や連帯保証人になって家を失った人の話を聞けば、そうしたことを強いる友人との付き合いは見直さざるを得ません。

銀行融資とノンバンクのビジネスローン、契約や返済方法はほぼ同じ

契約方法や返済方法は、ビジネスローンと銀行融資で大きな違いはありません。ただし、銀行融資には「手形貸付」や「当座貸越」などの特別な方法があるのに対し、ビジネスローンにはそれがありません。また、ビジネスローンではリボ払いが可能な場合もありますが、リボ払いにすると金利負担が増える点には注意が必要です。

リボ払いで自己破産して悲惨な目に遭っている人が多いのは言うまでもなく、安易にビジネスローンでリボ払いを選択するのは危険です。

注意したい！ノンバンクのビジネスローンは社会的信用度や「信用情報」に影響される可能性も

ノンバンクのビジネスローンには融資にはないデメリットがあります。信用情報に「ノンバンクのビジネスローンを利用した」と書かれてしまうと「なぜ融資を行わず金利の高いビジネスローンを利用したのか？」「銀行から断られるから仕方なくノンバンクのビジネスローンを利用したのでは？」と思われてしまいます。

特に金利の低い銀行融資を受けようとしている場合、ビジネスローンを利用した信用情報はマイナスなってしまうことは残念ながら否定できません。そのため、ノンバンクのビジネスローンを利用する場合、ある程度合理的に使い分けることが必要になり、注意したいものです。

ビジネスローンと銀行融資の使い分けを適切に行おう

ノンバンクのビジネスローンと銀行融資を適切に使い分けることが、事業者の資金調達において非常に重要です。特にビジネスローンの利用には慎重さが求められます。

ビジネスローンが適しているケース

ノンバンクのビジネスローンが適しているのは、数日以内に1000万円までの資金が必要な場合です。例えば、急な運転資金の調達が必要な場合や、銀行融資の審査が間に合わない場合に利用するのが良いでしょう。これを払わないと不渡りになる、取引を継続できないなどのケースです。

ただし、ビジネスローンはカード会社や信販系のノンバンクであっても、消費者金融からの借入とみなされるため、信用情報にその記録が残り、今後の融資審査において不利になる可能性があります。

従って、ビジネスローンはあくまで本当に最後の手段として使用すべきです。最後の手段として使って初めてそのありがたみがわかるはずです。

銀行融資が適しているケース

ビジネスローンを使わなければならない緊急のケースはそれほど多くないはずです。それ以外では、銀行融資を優先的に利用できないか考えてください。銀行融資の中でも日本政策金融公庫という政府系金融の場合、審査も緩く借りやすいと言われています。

審査に時間がかかるものの、金利が低く、信用情報には大きなマイナスとなりません。なお、銀行融資が難しい場合には、ファクタリングやクラウドファンディングといった他の資金調達手段も検討する価値があります。

ビジネスローンの総量規制について

ノンバンクからの借入を考える場合「総量規制」はどうするのでしょうか？「総量規制」とは個人が消費者金融、ノンバンク、カードローンなどを利用する場合、「借りすぎ」を防ぐため年収の3分の1までしか借りられない規制です。貸金業法で定められています。

ノンバンクのビジネスローンを利用する場合、貸金業法の対象となる融資ですが、総量規制の対象外です。

なぜなら、総量規制は個人がカードローンなどで過剰に借り入れることを防ぐための制度です。一方、ビジネスローンは事業用資金であるため、この規制の対象にはなりません。ただし、ビジネスローンには融資限度額が約1000万円と低めに設定されているため、事業規模によってはこの額が十分でない場合もあります。

個人事業主の場合、「個人のプライベート資金」として個人向けカードローンなどを利用し、事業につぎ込むことは可能です。その場合、総量規制の対象になってしまうでしょう。

法人の事業主様の場合、個人向けのプランを使えない、契約もできないので、そこまで心配しなくて大丈夫です。

ノンバンクのビジネスローンを使うべき場合、ケースは何か考えた

ノンバンクのビジネスローンは銀行融資よりも借りやすいのは事実です。しかし、借りてしまうと信用情報に「ノンバンクからの借入履歴」が残り、現状それがあると、特に銀行は融資を嫌がります。

ノンバンクのビジネスローンを利用すべき場合として、最初に挙げられるのは、銀行からの融資が難しい場合です。銀行は、借り手の信用力や決算書の業績を重視するため、開業間もない「スタートアップ企業」や決算書上で財務諸表の数字が悪い事業者については、融資の審査が厳しくなります。

ノンバンクのビジネスローンは比較的柔軟な審査基準を持っていることが多く、銀行融資が難しい場合資金調達の手段として有力です。ノンバンクは法的に許可された機関であり、ヤミ金融とは異なります。

また、急な資金調達が必要になり、それを払わないと不渡りを起こし倒産してしまうような危機に際しては、ノンバンクのビジネスローンはとても効果的です。

さらに、これはあまりおすすめしませんが、銀行からの融資可能額が希望に達しない場合にも、ノンバンクのビジネスローンが役立つことがあります。銀行融資で足りない部分をノンバンクのビジネスローンで補います。

ただし、ノンバンクのビジネスローンは最大で1000万円までしか借りられないので、よほどの緊急性妥当性がないと踏み切れません。信用情報に「ノンバンクからの借入あり」と書かれることのリスクをしっかり考えるべきです。

総じて、ノンバンクのビジネスローンの利用を検討する際には、資金調達の緊急性と「ノンバンクからの借入あり」と信用情報に書かれることのデメリットを十分に検討し、しっかりとした経営判断で行ってください。

まとめ：資金調達方法の中でノンバンクのビジネスローンもぜひ選択肢に入れてください

以上、ノンバンクのビジネスローンについて、銀行融資との比較も交えながら解説しました。

ノンバンクのビジネスローンは、銀行融資と比べて注意しなければならない点がある資金調達方法です。ノンバンクのビジネスローンを利用することで、信用情報にはプラスとはなりません。したがって、その利用は慎重に検討する必要があり、今後の銀行融資への影響を事前にしっかり考えてください。一度でもノンバンクのビジネスローンを使うと信用情報に残ります。

一方で、ビジネスローンは短期間で資金を手に入れたい場合には非常に有効な手段となります。1000万円以内で急な資金調達が必要な場合、融資を待っていられません。経営判断として信用情報にマイナスとなっても、今お金が必要で、不渡りを起こせない場合、覚悟を決めてノンバンクのビジネスローンを使う選択もありです。

信用情報の利用歴は5年前後で消えます。永遠に残るものではありません。不渡りで倒産する方が大きな損失になってしまうのは言うまでもありません。

資金調達においては、自社のニーズに合った方法を選択することが鍵です。大規模な設備投資には銀行融資が向いているかもしれませんが、状況によってはノンバンクのビジネスローンではなく、ファクタリングやクラウドファンディングや補助金といった方法が適している場合もあります。

資金調達の選択肢を多く持つことで、経営上のリスクを乗り超えるための選択肢が増えます。今すぐノンバンクのビジネスローンを使えということではなく、いざというときに使える資金調達方法としてぜひ覚えていただければと存じます。

何卒よろしくお願い申し上げます。