2025.12.23

カテゴリー：ファクタリング

【2025年最新版】後払いファクタリングとは？仕組みや注意すべき点を解説

融資や他の方法で資金を調達できず、資金繰りに困っている方でも利用できることで知られているのが「後払いファクタリング」です。通常のファクタリングとは仕組みが異なり、売買契約に分類される手法として位置付けられています。近年、特にここ2～3年で利用が急増しており、まだ実態を十分に知らない方も少なくありません。

後払いファクタリングの大きな特徴は、すぐに現金を受けることができる点にあります。融資やローン審査に通らない場合でも、売掛債権や指定商品をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、早期に資金を受け取れる仕組みです。そのため、資金繰りの悪化が懸念される中小企業や個人事業主にとっては、大きなメリットとして活用できるケースがあります。

しかし一方で、後払いファクタリングにはリスクも存在します。信用の低い業者や違法な悪質業者に当たると、手数料率が非常に高く設定されることもあり、資金繰りがかえって悪化する可能性があります。また、契約完了までの手続きが複雑な場合もあり、後日トラブルが発生しやすい点には注意が必要です。契約内容をよく確認し、どの程度の金額を早期に受け取れるのか、手数料率や条件を十分に理解しておくことが大切です。

さらに、後払いファクタリングを利用する際には、売買契約として成立することや、買い取った債権の処理方法、入金のタイミングなども把握しておくと安心です。事前に確認することで、取引先や自身の信用情報への影響も最小限に抑えることができ、資金調達の手段として有効活用できます。

総じて、後払いファクタリングは早期に資金を受ける手段として便利である一方、リスク管理を怠ると、かえって資金繰りや信用の悪化を招く可能性もあるため、利用前の見極めが非常に重要です。本記事では、後払いファクタリングの仕組みやメリット・デメリット、注意点について詳しく解説していますので、資金調達を検討している方はぜひ参考にしてください。

また、資金繰りに悩んだら下記記事をチェックしてみてください。
資金調達を可能にするファクタリングとは

後払いファクタリングとは

利用者が商品またはサービスを後払いで買い、売却することで資金を調達するのが後払いファクタリングです。

以下分かりやすく説明します。

例えば利用者が30万円の商品を後払いで購入するとします。その商品を後払いファクタリング会社に売却すると、手数料が引かれた分を手に入れることができるのです。つまり手数料が30%だとしたら、21万円を購入商品の支払日より前に調達することができます。

個人利用も可能で、借入が受けられない方や売掛債権を持っていなくても利用できるのが魅力です。

今までは個人も利用できる資金調達サービスとして給与ファクタリングしか存在しませんでした。その内容は、利用者の給与を業者に売却し、手数料を引いた分を給料日前に受け取ることができるものです。しかし悪質な業者が増えた上に最高裁で“融資”とみなされ、給与ファクタリング提供会社は貸金業の登録が必要となりました。

それを機に給与ファクタリング事業者はほぼいなくなり、代わりに登場したのが後払いファクタリングなのです。

後払いファクタリングの開業に貸金業の登録は必要ありません。しかし今度は後払いファクタリングに悪い業者が流れ込んでいるのも事実で、金融庁が注意喚起するほど警視されていることも忘れないでください。

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後払いファクタリング利用方法

実際に後払いファクタリングを利用する流れを説明します。

申し込み

後払いファクタリングを行っている会社をネットなどで見つけ、申し込みましょう。

ただし現状、悪徳業者が紛れ込みやすい業界なので信頼性の充分な確認が必要です。ほとんどの会社はオンライン上で取引するので判断が難しい面がありますが、口コミを探すなど可能な限り安心材料を集めてください。

また何か疑問がある場合、申し込み前に電話で質問するなども大切です。

必要な書類の提出

会社によって異なりますが、大体以下のものが必要になるでしょう。

・本人確認書類、法人の場合は法人登記簿謄本など
・給与明細など収入源を証明する書類
・社員証や名刺

審査の通過

契約前に提出書類などを基にした審査が行われます。後払いファクタリングの審査はハードルが低く、最低限の資金力が証明できれば、ほぼ落ちることはないでしょう。

契約成立

無事審査を通過した後は、後払いファクタリング会社から買い取り金額や契約内容が伝えられます。

提示された内容に問題がなければ契約を進めましょう。何かトラブルが起きたときのためにも契約書の控えは必ずもらってください。

商品の購入、代金の受け取り

契約締結後、利用者は商品を後払いで購入します。その後、後払いファクタリング会社から手数料が引かれた現金が利用者に支払われます。

期日までに支払い

契約時に決められた日までに、利用者は後払いファクタリング会社へ商品代金を支払います。（手数料が引かれる前の商品価格）

契約形態の種類

後払いファクタリングの契約形態には主に3種類あります。

転売代行方式

転売代行方式で契約を行う場合の基本的な流れとしては、まず利用者が指定された商品を後払いで購入します。その後、購入した商品をファクタリング会社が代行して売却する仕組みです。利用者は、商品が売却された金額から手数料が差し引かれた差額分を受け取ることができるため、手元に資金を調達することが可能になります。このように、実際の商品売買を介した形式を取ることで、現金化までの手続きがスムーズに進められるのが特徴です。

取引で扱われる商品は、現物商品だけでなく、デジタルコンテンツやオンラインサービス、無形商材などが中心となるケースがほとんどです。無形商材を利用することで、商品の在庫管理や発送などの手間を省き、迅速に資金を受け取ることができるのもメリットの一つです。

また、実際には商品の現物が利用者に届けられず、形式上商品を購入して売却する流れを作ることで、利用者には現金が直接支払われる形になっている場合も多く見られます。この方式により、取引における手間を最小限に抑えつつ、必要な資金を短期間で手元に確保できる点が、転売代行方式の大きな特徴と言えるでしょう。

さらに、取引に伴う書類作成や契約手続きもファクタリング会社が代行して行うケースが多く、利用者側はほとんど負担をかけずに現金化が可能です。そのため、資金繰りが厳しい場合や急ぎで現金が必要な場合にも、比較的簡単に対応できる手法として注目されています。

キャッシュバック方式

後払いで商品を購入し、その代金の一部をキャッシュバックとして受け取る形で資金を調達する方法があります。この手法は、特に資金繰りに困っている場合や、急ぎで現金を手元に確保したい場合に利用されるケースが多いのが特徴です。利用の流れとしては、まずファクタリング会社が提示する商品やサービスを後払いで購入し、その後にファクタリング会社からキャッシュバック特典が付いた無形商材を受け取ります。この無形商材を購入するだけで、手元に現金が入る仕組みとなっており、手続きも比較的簡単に行える点がメリットです。

ただし、この方法にも注意点があります。まず、キャッシュバックを受け取る際には一定の手数料が引かれるため、購入した商品の金額すべてをそのまま現金として受け取れるわけではありません。手数料の割合は業者や商品によって異なりますが、資金調達額としては差し引きされた金額が手元に入ることになります。また、無形商材という性質上、実際に物理的な商品が届くわけではなく、購入した商品自体の価値は現金化のための形式上の手段である点も理解しておく必要があります。

さらに、後払い方式で資金を受け取る場合は、支払い期日や手続き方法、契約内容を事前にしっかり確認しておかないと、後から余計な負担が発生する可能性もあります。安全に利用するためには、信頼できる業者を選ぶこと、手数料や支払い条件を事前に把握しておくことが非常に重要です。このように、簡単に現金を得られる一方で、利用方法や契約内容をきちんと理解しておくことが、トラブルを避けるポイントとなります。

宣伝報酬方式

宣伝報酬方式とは、後払いで購入した商品やサービスを実際に宣伝することによって報酬を受け取る仕組みです。具体的には、SNSやブログ、動画配信などで商品のレビューや紹介を行うことで、報酬として現金が手元に支払われる形式になっています。この手法は、通常のファクタリングのように単に債権を現金化するのではなく、自らの発信力や宣伝活動を活用する点が特徴です。そのため、宣伝活動が得意な方や、すでにSNSやブログでフォロワーを持っている方に向いている資金調達の方法と言えるでしょう。

報酬として受け取れる金額は、購入した商品の価格の6～7割程度に設定されることが多く、購入価格全額を受け取れるわけではありません。ただし、宣伝の方法や努力次第では、追加で成果報酬が発生する場合もあるため、実質的な収入を増やせる可能性もあります。

また、他のファクタリング方式と大きく異なる点として、対象商材がFX自動売買ソフトや投資関連商品などの場合があります。こうした場合、単に報酬を受け取るだけでなく、商品の使い方次第でさらに収益を得られるチャンスも生まれるため、上手に活用すれば単なる資金調達以上のメリットを得られる可能性もあります。

一方で、宣伝報酬方式は商品の宣伝やレビューを行う作業が必須であり、時間や労力をある程度かける必要があります。また、宣伝の内容によっては規約違反や法律に触れるリスクもあるため、契約条件や商材の性質を十分に確認することが重要です。これらを理解し、計画的に取り組むことで、資金調達と副収入獲得の両方を実現できる可能性がある手法といえるでしょう。

後払いファクタリングのメリット・デメリット

後払いファクタリングを利用する上でのメリットとデメリットを見ていきましょう。

メリット

まずはメリットからご紹介します。

現金化の速さ

どの契約形態を選んだとしても、最短30分～即日で資金が調達できるのが後払いファクタリングです。これが最大の魅力ではないでしょうか。

「今すぐ緊急でお金が必要」という方には大きなメリットでしょう。

利用条件のハードルが低い

後払いが可能な最低限の資金力は確認されますが、総合的に見て審査の基準は低いです。一般のファクタリングのように売掛先に行う審査もありません。

簡単な必要書類さえ提出できれば、利用できるでしょう。

また借入に該当しないサービスのため、融資を断られたりローンを抱えている方でも利用できます。

信用情報への影響がない

上述でもあったように、後払いファクタリングは借り入れではないので、信用情報への影響を心配する必要はありません。

融資やローンのように利用履歴が残ると、返済力が怪しまれ新たな契約ができなくなるなどの影響が考えられます。

その点、後払いファクタリングであれば記録が残ることはないので安心です。また借り入れは年収の3分の1までという総量規制の対象にもなりません。

第三者に知られることがない

後払いファクタリングと取引は多くの場合オンライン上のみで行われます。よって取引先または同居する家族など第三者に知られることはないのです。

3社間ファクタリングのように売掛先に知られ、信頼を失う心配もありません。

デメリット

続いて後払いファクタリングを利用するデメリットを見ていきましょう。

手数料が高い

後払いファクタリングにかかる手数料の平均は20～30％と高めの設定です。

仮に支払いサイトが1か月で手数料が30%の場合、年利で見ると360%になります。

借り入れの場合、利息制限法で年利20%と上限が決められているのですが、後払いファクタリングは融資ではありません。したがって利息上限法が適用されず、高額手数料を請求されても法的な保護を受けられないのが現状です。

法的な規制がない

後払いファクタリングに関してはまだ法整備が追いついておらず、トラブルに巻き込まれた場合でも法的な保護が受けられません。

悪質な業者に騙された場合は、自ら裁判を起こし判決を勝ち取らないといけないのです。

悪徳業者が多い

前述したように、後払いファクタリングには法規制が整っていないため、悪徳業者が横行しやすい環境となっています。免許や届出なしで誰でも開業できるのも要因の1つでしょう。さらに主な客層はお金に困っている状態の人なので、ターゲットになりやすいのです。

最悪の場合、ヤミ金業者や反社会的勢力と関係のある会社の可能性もあります。そのような業者を選んでしまうと高額な手数料を取られる、ホームページに記載している内容とは全く違う契約をさせられる詐欺に遭うこともあるでしょう。

申し込む前に口コミを探して評判を調べるなど、かなり慎重に判断しなければなりません。

在籍確認の可能性

会社によっては契約前の審査時に、利用者の勤め先に在籍確認を行う場合があります。

他の資金調達方法に比べて利用条件が緩いのは事実ですが、利用者の資金力を判断するために在籍確認をするケースもあるのです。そうなれば、勤務先の人に後払いファクタリングの利用が知られてしまうでしょう。

申し込む前に在籍確認を行うことがあるか確認することをおすすめします。

後払いファクタリングについてまとめ

後払いファクタリングとは、融資やローンなどから借り入れを断られてしまった方でも利用可能で、すぐに資金調達ができる便利なサービスです。特に、資金繰りに困っていて給料の支払いが遅れそうな状況や急な支出がある場合には、非常に魅力的な選択肢となります。会社員や個人事業主の方にとっても、手元に現金が必要なときに活用できる点は大きなメリットです。

しかし、後払いファクタリングには注意点もあります。法規制がまだ追いついていないことから、悪徳業者が存在することや、手数料が高く設定されやすいなど、リスクが比較的高い点も忘れてはいけません。ネット上では、5chなどの掲示板で後払いファクタリングに関するトラブルの情報が共有されており、実際の利用者の口コミや経験談を見ることができます。こうした情報を事前に確認しておくことで、安全に利用できる会社を見極める手助けになります。

一般的なファクタリングであれば、透明性が高く、安心して資金調達できる仕組みになっているため、リスクをできるだけ避けたい場合はこちらを選ぶほうが安全です。ランキング形式で紹介されているファクタリング会社を参考にすると、信頼性やサービス内容の比較もしやすく、自分に合った会社を選ぶことができます。

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