闇ファクタリングの見分け方を紹介！悪質なファクタリング会社と安全なファクタリング会社の見分け方

今回は「闇ファクタリングの見分け方」について解説していきます。

ここ数年、物価高、原料高（数年前は加えてコロナ）で資金繰りが厳しくなる中小企業や個人事業主が増えており、「急いで現金を用意したい」というニーズが非常に高まっています。

銀行融資は審査に時間（最短でも半月）がかかり、書類も多く、決算内容が悪ければ門前払いになることもあります。そのため、即日〜翌日に資金が手に入るファクタリングが脚光を浴びることになっています。

しかし、この迅速な資金需要の高まりを逆手に取り、表向きは「ファクタリング会社」を名乗りながら、実態は法外な手数料を取る業者が増えています。これが「闇ファクタリング」と呼ばれるものです。

見た目は普通のファクタリング会社と変わらず、最初は丁寧に対応していても、契約内容が曖昧だったり、後から高額な手数料を請求してきたり、売掛先へ連絡して取り立て行為を行うケースもあります。

ですが、それだけではなく闇ファクタリングには「ある決定的な共通点」をしてk時で来ます。

この記事では、その共通点＝闇ファクタリングの見分け方 を徹底的に解説し、危険な闇ファクタリング会社を確実に回避するための判断ポイントを、専門的な視点からわかりやすくまとめました。
ぜひ闇ファクタリング見分け方をマスターして、安全なファクタリング会社を利用できるようにしてください。

闇ファクタリングとは？まずは本来のファクタリングとの比較

闇ファクタリングの見分け方を説明する前に、本来のファクタリングについて（合法で正しいファクタリング）今一度確認しておきましょう。それを受けて闇ファクタリングについて解説します。

本来のファクタリングの仕組み

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（売掛金）をファクタリング会社に売却し、入金日より前に現金を受け取る取引です。

ここで重要なのは、ファクタリングは「債権の売買」であり、「借金」（借入、融資）ではないという点です。

そのため本来であれば、「利息は発生しない」「返済義務はない」「売掛先が倒れたとしても、利用者が負担する必要はない（償還請求権なしのノンリコース契約）」という特徴があります。

この3点が資金調達方法としてのファクタリングに特徴になります。事業主様の資産を売却するので「アセットファイナンス」という資金調達方法になります。

闇ファクタリングの「本質」は・・・？

闇ファクタリングとは、外見上は売掛債権（売掛金）の売買契約（ファクタリング）に見せかけながら、実態は融資と同じ構造になっている悪質な取引です。

以下の特徴を持つものはほぼ闇ファクタリング会社（会社ですらないかもしれません）と考えてよいでしょう。

「実質は「返済」が必要」「手数料が30〜50％など異常に高い」「売掛先が支払わなくても利用者が負担する（償還請求権ありのリコース契約）」「契約書や見積書を出さない」「審査をほとんど行わない」

実質高利の融資であることが特徴です。もちろん、融資ならば利息制限法などの法律によって規制対象になりますが、闇ファクタリングではその基準も突破しています。要は「ヤミ金融」と同じと考えてよいでしょう。

こうした「闇ファクタリング契約」は高利の融資で、銀行法、貸金業法や出資法に抵触する可能性が高く、事業者側にも大きなリスクが生じます。

闇ファクタリングの見分け方の基礎となる代表的な手口とは？

悪質な闇ファクタリング業者は、表面上は「普通のファクタリング会社」と同じように見えるため気付きにくいですが、手口にははっきりとした傾向があります。

闇ファクタリングの手口①　返済義務を負わせる

本来、債権の売買であるファクタリングには「返済」という考え方は存在しません。ところが、闇業者の場合はここを巧妙にすり替えてきます。

たとえば、

・分割での「返済」を求める
・返済スケジュールを設定する
・払期限を借入のように定める

といった、まるでローン契約のような条件を契約書に盛り込んでくるのが典型です。ファクタリングは売掛債権（売掛金）の入金日が来れば、そのまま一括返済できるわけで、分割などとは無縁のはずです。

これらが出てきた時点で、その「ファクタリング」取引はファクタリングの本質から完全に逸脱していると考えて間違いありません。

闇ファクタリングの手口②　手数料が異常に高い

ファクタリングにおいて適正な手数料は以下の通りです。

3社間ファクタリング：1桁％

2社間ファクタリング：10〜20%

ところが闇ファクタリングでは30％〜50％の高額手数料 を当然のように提示します。「即日入金できます」などの甘い言葉で契約を急がせるのが特徴です。

この手数料では、本来受け取るはずの売掛債権（売掛金）の多くを失ってしまいます。

闇ファクタリングの手口③　売掛金の存在を確認しない

通常のファクタリングでは、

請求書、契約書、売掛先への債権譲渡通知（3社間ファクタリングの場合）
などが必ず行われます。

しかし闇ファクタリング業者は、「審査不要」「書類は後からで大丈夫です」
と売掛債権（売掛金）の存在を確認しません。

これは売掛債権（売掛金）の回収不能リスクを負う気がないためで、売掛先が倒れた際の負担を利用者に押し付けることも問題なしと考えているからです。

闇ファクタリングの手口④　契約書や見積書を提示しない

悪徳闇ファクタリング者の代表的な特徴が「書類を残したがらない」という点です。

契約手続きの段階で、見積書を提示しない、契約書を最後まで渡さない、あるいは、電話やLINEだけで話を進めようとする業者には注意が必要です。

こうした闇ファクタリング業者は、後になってトラブルになった際に責任を回避できるよう、意図的に書面を残さないようにしている可能性が非常に高いといえます。

闇ファクタリングの手口⑤　取り立てや威圧的な行為を行う

売掛金がまだ入金されていない段階から、「早く返済してください」「払えないなら売掛先に連絡しますよ」などと迫ってくる業者もいます。

これは完全にファクタリング会社の行うことではなく、借金の取り立てです。どのような輩が闇ファクタリングを行っているのか、とてもよくわかる事例です。

闇ファクタリングの見分け方についての10のチェックポイント

闇ファクタリングの手口について知っていただいたうえで、いよいよ闇ファクタリングの見分け方を10個説明します。チェックポイントをお示ししますので、該当するものがないか確認してください。

闇ファクタリングの見分け方チェックポイントに1つでも当てはまれば警戒が必要で、複数該当すればほぼ闇ファクタリングと考えて問題ありません。

闇ファクタリングの見分け方①　契約書に「返済」という言葉がある

本来、ファクタリングには返済義務という概念自体が存在しません。

そのため、契約書の中に「返済」、「支払期日」、「分割」といった借入を想起させる文言が含まれている時点で、その契約はほぼ間違いなく不適切な取引で闇ファクタリングだと判断できます。

闇ファクタリングの見分け方②　手数料が20％を超える

上述のように適正なファクタリング手数料は3社間ファクタリング1桁％、2社間ファクタリングは10％～20％です。20％を超えると適正範囲とは言えません。

手数料30％以上は確実に闇ファクタリングだと言えるでしょう。

闇ファクタリングの見分け方③　消費税を請求される

ファクタリングは国税庁により「非課税取引」と定められています。

規定非課税取引となる取引｜国税庁より

（2） 有価証券等の譲渡

国債や株券などの有価証券、登録国債、合名会社などの社員の持分、抵当証券、金銭債権などの譲渡ただし、株式・出資・預託の形態によるゴルフ会員権などの譲渡は非課税取引には当たりません。

つまり、ファクタリング手数料は税込みでも税抜きでもなく「非課税」なのです。ファクタリング手数料に消費税10％を上乗せしてくる場合、100％悪徳業者、闇ファクタリングと言って差し支えないです。

闇ファクタリングの見分け方として、ここは極めて重要になります。

闇ファクタリングの見分け方④　見積書・契約書を出さない

見積書や契約書を提示しない業者には、確実に警戒すべきです。「あとでまとめて渡します」「先に振り込みますから大丈夫です」などと言って、書類の提示を避けるのは典型的な危険サインです。

書面を残したがらない時点で、後から言い逃れをするつもりである可能性が高く、こうした業者には 100％闇ファクタリングでしょう。

闇ファクタリングの見分け方⑤　給料ファクタリング（給与ファクタリング）を行っている

会社からの給料を売掛債権（売掛金）と見なして行う「給料ファクタリング（給与ファクタリング）」は社会問題化し、最高裁判決で「融資である」という判例が出ました。

給与ファクタリングはファクタリングではなく、ファクタリングとして勧誘した場合違法です。

違法行為を堂々と行う業者がまともなはずはなく、確実に闇ファクタリングです。給与ファクタリングはファクタリングではないので、闇ファクタリングの見分け方としては確実に押さえておきましょう。

闇ファクタリングの見分け方⑥　償還請求権付きのファクタリング契約を求める

償還請求権とは、売掛債権（売掛金）を売掛先から回収できなかった時に、みなさまがその分を負担すると言うものです。つまり、みなさまが回収不能リスクを被ります。

これはファクタリングのシステムからしておかしなものです。売掛債権（売掛金）をファクタリング会社に売却した時点で、権利もリスクもファクタリング会社のものになります。債権が譲渡されたので当然です。

しかし、売掛債権（売掛金）を受け取る権利はファクタリング会社にあり、売掛債権（売掛金）を回収できない金銭的リスクはみなさまのままというのはおかしいです。

償還請求権付きのファクタリングは「ファクタリングではなく融資」だという判決が出ています。

やはり、こちらもヤミ金融や闇ファクタリングが行って、法外なリスクで儲けるパターンです。

償還請求権付きのファクタリングはファクタリングではない、もし償還請求権付きのファクタリングを提示した場合、闇ファクタリングの見分け方としてジャストミートです。

闇ファクタリングの見分け方⑦　所在地や代表者が不明

事務所がレンタルオフィスで、連絡先が携帯電話しかない、さらにホームページに会社概要が掲載されていないなど、企業としての情報公開、透明性が欠けている場合は要注意です。

こうした情報が揃っていない会社は、素性（闇ファクタリング）を隠している可能性があり、トラブルに発展するリスクも高くなります。

国税庁の法人番号サイトでヒットしない＝個人事業主か偽名会社の場合も絶対に近づいてはいけません。

闇ファクタリングの見分け方⑧　審査がない

ファクタリングと融資では審査基準が異なりますが、それでも審査を一切行わないファクタリングは、そもそも存在しません。

売掛債権（売掛金）の内容や取引先の確認すらしない業者がいれば、それは正規のファクタリング会社ではなく、闇ファクタリングとみて間違いありません。

闇ファクタリングの見分け方⑨　債権譲渡登記を極端に嫌がる

債権譲渡登記は不要な場合も多く、それはそれでよいのですが、「絶対に不要」「登記すると危険です」など、理由なく避ける業者は不自然です。

要はその「ファクタリング会社」の情報が登記簿謄本に載るとまずい事情があるからです。これは闇ファクタリングの可能性があります。

闇ファクタリングの見分け方⑩　しつこい勧誘・即日契約の圧力

まともなファクタリング会社は、むしろ慎重に審査したいものです。

しかし、契約を急がせる場合はヤミ金融の手口そっくりになります。こうしたケースでは危険度が高いと言えます。

闇ファクタリングを利用した場合のリスク

闇ファクタリングとうっかり契約してしまうと、事業主様は深刻なトラブルに巻き込まれる可能性があります。どのようなトラブル、リスクがあるのか簡単に解説します。

法的リスク

「ファクタリング会社」（闇ファクタリング）と貸金業法違反や出資法違反の疑いがある契約をしてしまうと、調査対象になることがあります。

悪いのは闇ファクタリングですが、それでも警察などから聞かれるなど時間的な不利益を被ります。

被害者なので罰せられるリスクは低いものの、共謀して何かやったとみなされると、どうなるかわかりません。

資金繰りの悪化・多重債務

不当に高い「手数料」（実質利息）を支払っているので、当然資金繰りは悪化します。100万円の売掛債権（売掛金）を60万円で買い取られてしまえば、40万円は消えてしまいます。

返済義務を負わされれば、資金繰りはさらに厳しくなります。最悪の場合、倒産につながるリスクもあります。

売掛先との関係悪化

取り立てが売掛先に及ぶと、取引停止や信用低下につながります。3社間ファクタリングのリスクがより何倍にもなって襲い掛かるイメージです。

追加の高額請求によるキャッシュ悪化

本来なら「ファクタリング手数料」だけを支払うはずですが、後から「着手金」「更新料」「管理手数料」など、曖昧な名目で追加請求が発生するケースもあります。

「これを支払わないと法的措置に出る」とすごまれ、支払い、自社のキャッシュが悪化してしまいます。まさに反社会的勢力の手口そのもので、抜けられなくなります。

取り立て被害

深夜・休日に電話や訪問をするなど、違法な取り立て行為を受けてしまいます。

反社会的勢力、ヤミ金融特有の過激な取り立てが行われる危険性があります。

安心して利用できるファクタリング会社の選び方

闇ファクタリングの見分け方について説明してきました。闇ファクタリングの逆が安心して利用できるファクタリング会社になります。

安心できるファクタリング会社を見分けるポイントについても簡潔に説明していきます。

闇ファクタリングの見分け方を知ったうえで、安全なファクタリング会社を選ぶには次のポイントを押さえておきましょう。

書類をしっかり提示するファクタリング会社を選ぶ

見積書、契約書、手数料の内訳まで丁寧に説明してくれる企業は、それだけ取引の透明性が高いといえます。書類を早い段階で提示し、内容を明確に共有してくれる会社は信頼度が高い傾向にあります。

会社情報が明確であること

住所、電話番号、代表者名、これまでの実績などの基本情報がしっかり公開されている企業は、運営体制が整っており安心感があります。登記簿謄本も問題なく取得できます。

特に、所在地が実在するか、固定電話があるかといった点は、信頼性を見極める重要なポイントです。

手数料が適正な範囲に収まっている

一般的なファクタリング手数料の相場は

・3社間ファクタリング：1桁％
・2社間ファクタリング：10～20％

が適正な手数料の目安です。これを大きく超える場合は、条件や契約内容を慎重に見直す必要があります。

安心なファクタリング会社ならばこの範囲（以下）になっているはずです。

実績や評判が確認できる

口コミやレビュー、決算公告、法人番号の情報などをチェックすると、その企業がどれだけ健全に運営されているか判断しやすくなります。

第三者からの評価が安定しているファクタリング会社ほど、安心して利用できます。

闇ファクタリングを疑ったときにどうすればよい！？

闇ファクタリングの見分け方が分かって、「ここは怪しい」と感じたらどのようにすればよいのでしょうか？ファクタリングは「ファクタリング保護法」のようなものがなく、あくまで当事者間の自由な意思表示に基づく民法上の契約行為です。

ファクタリング会社（闇ファクタリング含めて）とみなさまは対等なのでうかつな対応をしてしまうと守られなくなります。

契約前であれば、迷わず中断する

もし説明に不透明な点がある、書類を提示してくれない、条件が曖昧なまま話を進めようとする、こうした違和感を覚えた段階で、契約手続きを一旦ストップすることが最善策です。

ファクタリングは民法上の契約なので双方が同意しないと成立しません。契約前であれば法的に問題なく、見積書や契約書などの書面をしっかり出すように求めることで、業者の姿勢を確認できます。ここで渋るようであれば、その時点で利用を避ける判断ができます。

契約後の場合は、すぐに専門家へ相談する

もし既に契約してしまった、あるいは闇ファクタリングの可能性を感じて不安がある場合は、専門家に早期相談することが重要です。

相談先としては、

・弁護士（契約内容の無効性や違法性について判断可能）
・金融ADR窓口（金融トラブルに関する無料の紛争解決手続き）
・商工会議所（中小企業向けの法務・経営相談が可能）

などが挙げられます。早い段階で専門家に動いてもらうほど、対応できる手段が増えます。売掛先へ迷惑がかかる前にできる限り早く対策を講じることが極めて重要です。

専門家への相談や契約内容の見直しなど、迅速な行動がトラブルの拡大を防ぐ決め手となります。

闇ファクタリングの見分け方を知って悪質な業者に引っかからないようにしよう

闇ファクタリングの見分け方をまとめるとこのようになります。

・返済義務がある→ファクタリングではなく融資
・消費税を請求→完全に違法（遵法精神がない）
・書類を出さない→今すぐ契約を辞める
・償還請求権付きのファクタリング→ファクタリングではなく融資
・給料ファクタリング（給与ファクタリング）→ファクタリングではなく融資（違法）

全国に多数あるファクタリング会社の中から闇ファクタリングの見分け方を使って選ぶのも良いですが、最初から安心でおすすめできるファクタリング会社に依頼するのも1つの考え方になります。

例えば、株式会社No.1はオンライン手続きもでき手数料も安いおすすめできるファクタリング会社になります。

株式会社No.1ならば、闇ファクタリングの見分け方でもまったく問題ない、良いファクタリング会社になります。

ぜひファクタリング会社候補として検討していただければと存じます。

何卒よろしくお願い申し上げます。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。