【徹底比較】銀行融資断られた！利用すべきはファクタリング？事業者ローン？

銀行融資は多くの中小企業にとって資金調達の軸となりますが、審査が厳しいため、思うように融資が通らずに断られてしまうケースも少なくありません。その際に多くの経営者が考えるのは事業者ローンですが、金利が高く返済負担が 激 しくなり、最終的に 払え なくなるリスクを抱えることもあります。その一方で、最近注目を集めているのがファクタリングです。ファクタリングは借入ではなく売掛金の現金化であるため、返済義務がなく、資金繰りに柔軟性を持たせられるのが大きなメリットです。ただし「情報局」などで取り上げられるように、まだまだ仕組みを正しく理解していない経営者も多く、事業者ローンとどちらを選ぶべきか迷う場面も少なくありません。本記事では、事業者ローンとファクタリングの特徴やメリット・デメリットを徹底比較し、銀行融資に落ちた場合にどちらを選ぶべきか、そしてどのように使い分けるべきかを詳しく解説します。

事業者ローンとは？

資金調達が必要になった際、多くの会社が真っ先に検討するのが融資です。
融資にも色々なタイプがありますが、中小企業にとって身近なのが事業者ローン。
事業者ローンとは、銀行法または貸金業法に基づいて提供される事業者向けの貸付けサービスの総称です。
「ビジネスローン」「商工ローン」などと表現されることも多いですが、どれも同じものと考えて差し支えありません。
事業者ローンは、一般的な銀行融資とは大きく異なります。
一般的な銀行融資の場合、貸付けを行うのは金融機関です。
都市銀行・地方銀行・信用金庫などの民間金融機関のほか、日本政策金融公庫などの公的金融機関が貸し付けるものを「銀行融資」といいます。
これに対し、事業者ローンを提供している業者は様々です。
銀行が一般の融資とは別枠で提供していることもあれば、信販会社や消費者金融業者が提供しているものも多いです。
この記事で、単に「事業者ローン」と表現する場合には、銀行・信販会社・消費者金融業者の区別に関係なく、事業者ローン全般を指すものと考えてください。

事業者ローンのメリット

事業者ローンで資金を調達するメリットは、主に3つあります。

銀行融資よりも審査に通りやすい

事業者ローンの最大のメリットといえるのが、審査に通りやすいことです。
そもそも事業者ローンは、銀行融資を利用できない事業者を対象とするものですから、銀行融資よりもハードルを下げなければ融資先が見つかりません。
同じ融資でも、事業者ローンは銀行融資に比べてかなり審査に通りやすいといえます。
事業者ローンも銀行融資も、融資先の経営状況（特に返済力）を重視する点では同じです。
しかしながら、融資の内容には大きく異なります。
例えば、銀行融資は数千万円～数億円といった多額の融資を行うのに対し、事業者ローンは数十万円～数百万円程度です。
また融資期間も、銀行融資では10年以上の長期融資を行うことも多いですが、事業者ローンは数年間での返済が一般的。
多額・長期の銀行融資であれば、現在と将来の返済力を厳しく見積もる必要があり、貸し倒れリスクをシビアに考える必要があります。
一方、少額・短期の事業者ローンは、現在の返済力をそれなりに確認すれば融資可能です。

資金調達スピードが早い

事業者ローンは、資金調達スピードにも優れています。
銀行融資の場合、例えば銀行の債務者区分が正常先の優良企業であっても、融資実行までに2週間程度を要します。
大抵は1ヶ月程度を要し、新規融資や保証付融資であれば1ヶ月以上かかることも珍しくありません。
融資担当者が経営者と面談したり、多くの資料を慎重に分析したり、融資の内容によっては支店長の面談、本部決済なども必要となるため、どうしてもスピーディな融資が難しいのです。
事業者ローンは、スコアリングシステムを用いることによって、概ね一週間以内で資金を調達できます。
スコアリングシステムとは、決算書などの数値から点数をつけ、融資の可否や条件を決めるものです。
人の手で時間をかけて審査するのではなく、システムによって機械的に審査するため、スピーディに融資できるというわけです。

無担保で利用できる

事業者ローンは無担保で利用できます。
このため、担保不足によって銀行融資を受けられない会社も、事業者ローンならば資金調達できる可能性があります。
ただし、保証については業者によって対応が異なるため注意が必要です。
よく「事業者ローンは無担保・無保証」と言われますが、これは「事業者ローンは無担保が基本、保証人も不要な場合が多い」と考えるのが妥当でしょう。
確かに、事業者ローンでは保証人不要としているケースがほとんどですが、これには「保証人が一切不要」「第三者保証人が不要」の2パターンがあります。
「保証人が一切不要」の場合、代表者個人の連帯保証・第三者の連帯保証など一切不要です。
しかし「第三者保証人が不要」としている場合、これは「第三者の連帯保証が不要、ただし代表者個人の連帯保証は必要」の意味になります。
無担保で利用できることは事業者ローンのメリットですが、無保証についてはよく確認することが大切です。

事業者ローンのデメリット

銀行融資を受けられない会社にはメリットの多い事業者ローン。
しかしデメリットもあるので注意が必要です。

融資を受けられるとは限らない

まず、事業者ローンとはいえ必ず融資を受けられるわけではありません。
特に銀行融資を断られた会社が事業者ローンを利用する場合、既に銀行から「経営に問題あり」「信用に問題あり」「貸し倒れリスクが高い」といった評価を受けているわけです。
当然ながら、事業者ローンでも同様の評価を受け、融資を断られる可能性があります。
特に問題になりやすいのが、以下のようなケースです。

このような会社は、事業者ローンの審査にも落ちる可能性が極めて高いです。

金利が高い

事業者ローンは、金利の高さにも注意してください。
銀行融資の金利は1～3％が相場ですが、事業者ローンの金利は15～20％が一般的です。
事業者ローンの案内を見ると、年利3～18％のように下限を低く表示しています。
しかしながら、下限水準の金利が適用されることはほとんどありません。
既に銀行から「問題あり、融資不可」と評価されているのですから、事業者ローンの審査でも「問題あり、金利でリスクヘッジを図れば融資可」というのが実情です。
事業者ローンでは、銀行が「問題あり」とした信用力の低さを、金利を引き上げることでカバーしているのです。
優良企業が、銀行融資ではなくあえて事業者ローンを利用する場合には低金利での借入も可能でしょう。
しかし、ほとんどの（銀行融資の審査に落ちて事業者ローンを利用している）会社には高金利が設定されると考えるのが妥当です。

信用悪化に注意

「銀行融資に落ちたが事業者ローンで調達できた、ひとまず安心」と考えるのは早計です。
事業者ローンで資金調達したことにより、会社の信用は確実に悪化します。
特に銀行は事業者ローンからの借入れを嫌います。
「信用力に問題がなければ銀行から融資を受けられるはず、信用力に問題があるから事業者ローンを利用しているのだ」というのが銀行の考え方です。
信用力に問題がある会社には貸さないというのが銀行の建て前ですから、事業者ローンから借り入れているだけで銀行融資が困難になります。
融資で資金を調達するならば、事業者ローンよりも銀行融資のほうが良いことは明らかです。
銀行融資が受けられず、やむを得ず事業者ローンを利用しているという前提を忘れてはなりません。
一時的に事業者ローンを利用したとしても、再び銀行融資で資金を調達できる状態を目指すべきです。
事業者ローンによる資金調達に慣れてしまうと、いつまでも銀行融資を受けられなくなります。

ファクタリングとは？

近年、中小企業の間で急速に普及している資金調達方法に「ファクタリング」があります。
ファクタリングは、会社が所有している売掛金をファクタリング会社に売却し、資金を調達するものです。
ほとんどの会社は現金取引ではなく信用取引を行っており、手元には売掛金があります。
これを売却することによって柔軟に資金調達できるのがファクタリングの魅力です。
ファクタリングは政府も推奨しており、利用環境は年々良くなっています。
今後、ファクタリングは増々普及していくと考えられます。

ファクタリングは債権譲渡取引

ファクタリングの大きな特徴は、法的に債権譲渡取引に分類されることです。
売掛金は売掛債権の一種であり、「支払期日に代金を受け取る権利」を意味します。
この権利の売却（譲渡）によって資金を調達するのがファクタリングです。
売掛金は、貸借対照表では資産の部の流動資産に計上されます。
つまりファクタリングは、資産の売却による資金調達であり、内部資金調達（会社の内部留保から資金を調達すること）です。
銀行融資や事業者ローンは、金融機関や貸金業者といった外部機関から資金を調達する外部資金調達ですから、ファクタリングとは根本的に異なります。
契約を見ても、事業者ローンは金銭消費貸借契約、ファクタリングは債権譲渡契約です。
ファクタリングが債権譲渡取引であることは、ファクタリングのメリットを理解する上でも重要な前提知識となります。

ファクタリングの方式は2つ

もうひとつ、ファクタリングの基礎知識として欠かせないのが方式の区別です。
売掛金を現金化するにあたり、売掛先が関与するかどうかによって「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」に分かれます。
それぞれの方式について簡単にみていきましょう。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、ファクタリングの利用会社（以下、利用会社）とファクタリング会社の2社間で取引する方式です。
売却する売掛金の支払人、すなわち売掛先が一切関与しません。
これにより、簡素な手続きでスピーディ（最短即日）に資金調達でき、売掛先にファクタリングの利用を知られることもありません。
ただし、2社間ファクタリングは手数料が割高になるため注意が必要です（詳しくは「ファクタリングのデメリット」で述べます）。
最近では、2社間ファクタリングの手続きを全てオンラインで行うオンラインファクタリングも徐々に普及しています。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、利用会社、ファクタリング会社、売掛先の3社間で取引する方式です。
こちらは売掛先が必ず関与するため、利用前に内諾を取りつけておくこと、売掛金の売却後に債権譲渡通知を行うことなどが必要となります。
売掛先がファクタリングに拒否した場合、3社間での取引が成り立たないためファクタリングできないのが難点です。
また、売掛先を含めて取引するため、取引の流れが煩雑であり、最短でも1週間程度を要します。
その反面、手数料の安さと安全性に優れているのがメリットです。

ファクタリングのメリット

ファクタリングには、銀行融資を受けられない会社でも資金調達しやすいこと、資金調達スピードに優れていること、無担保・無保証で利用できることなど、事業者ローンに近いメリットがあります。
このため、ファクタリングと事業者ローンにあまり優劣の差がないと感じる人も少なくありません。
しかし、ファクタリングと事業者ローンは似て非なるものです。
事業者ローンにはないメリットも多く、また一見似ているメリットにも様々な違いがあります。
事業者ローンとファクタリングの違いにも注意しながら、ファクタリングのメリットをみていきましょう。

融資とは審査基準が異なる

ファクタリングも、銀行融資よりはるかに簡単な資金調達方法です。
銀行融資とファクタリングでは審査基準が全く異なります。
銀行融資や事業者ローンは外部資金調達ですが、ファクタリングは内部資金調達です。
ファクタリング会社は、審査の結果に応じて手数料などの条件を設定し、売掛金の額面金額よりも安く買い取ります。
ファクタリングにとって重要なのは、買い取った売掛金が支払期日に回収できること、つまり売掛先に十分な支払能力があることです。
この点をクリアできれば、利用会社の経営状況・信用力に問題があってもファクタリングできる可能性が高いです。
以下のように、銀行融資・事業者ローンが絶望的な会社でさえ、資金調達できます。

最短即日で資金調達

ファクタリングは、色々ある資金調達方法の中でも特にスピーディな方法です。
ファクタリングの資金調達スピードの目安は以下の通り。

3社間ファクタリングはそれなりに時間がかかりますが、2社間ファクタリングは最短即日で資金調達できます。
もちろん、提出書類の不備や申し込みの時間帯、その他の事情によっては即日で資金調達できないこともあります。
しかし、たとえ「翌営業日」などの対応になったとしても、ファクタリングがスピーディであることは間違いないでしょう。
オンラインファクタリングの場合、申し込みから契約まで全てオンラインで手続きできるため、最短数時間での資金調達も十分に可能です。
実際に、No.1のオンラインファクタリングサービスでは最短60分入金の実績が多数ございます。

信用が悪化しない

ファクタリングによる資金調達は、会社の信用に何ら影響を与えません。
これは、ファクタリングを利用した事実が信用情報や決算書に反映されないためです。
ファクタリングは借入ではないため、貸借対照表に借入金として計上したり、内訳書に記載したりする必要がありません。
したがって、ファクタリングによって起こる財務上の変化といえば、「売掛金の減少」「現金預金の増加」くらいのものです。
銀行融資の際にも、提出資料からファクタリングの利用を疑われることはありません。

無担保・無保証で利用できる

ファクタリングは無担保・無保証が絶対です。
不動産その他の担保は一切不要、そして保証人を要求されることも一切ありません。
保証については、「第三者の連帯保証人は不要」といった意味ではなく、保証人は一切不要ということです。
なぜ無担保・無保証が絶対かといえば、担保・保証を求めた場合、法的にみてファクタリング業ではなくなってしまうからです。
金融庁も、担保・保証を求める場合、それはファクタリングではなく実質的に貸金業にあたると明言しています。
現在、ファクタリング業界は法整備が未発達であり、規制も不十分です。
このため、ファクタリング会社はほとんど規制を受けることなく営業できます。
担保・保証によって貸金業者とみなされた場合、貸金業者に対する厳しい規制を受けることとなり、ファクタリング会社として自由な経営ができなくなります。
ほとんどのファクタリング会社は貸金業法を満たしていないため、貸金業者とみなされた時点で無登録営業の罪に問われる可能性が高いです。
それを避けるためにも、ファクタリング会社は無担保・無保証が絶対条件なのです。

貸し倒れリスクを回避できる

ファクタリングを利用することによって、貸し倒れリスクを回避できます。
これは、ファクタリング契約は「償還請求権なし」が原則だからです。
債権譲渡契約の際には、償還請求権の有無を決めなければなりません。
償還請求権とは、取引対象の債権が回収不能になった場合、譲受人が譲渡人に対して買い戻しを請求する権利のことです。
これをファクタリングに当てはめると以下の通りです。

ファクタリングは「償還請求権なし」ですから、買い戻しの請求はできません。
ファクタリングしなければ利用会社が負担していたはずの損失を、ファクタリング会社が負担してくれるのです。
売掛金の額面金額が大きい場合、たった1件の貸し倒れで経営が傾き、最悪の場合には連鎖倒産に陥ります。
このリスクを回避するためにもファクタリングが役立ちます。

資金繰りを改善できる

ファクタリングは、単に資金調達に役立つだけではなく、資金繰り改善にも効果的です。
「資金繰り改善」というと非常に複雑なイメージがあるかもしれませんが、仕組み自体は至って簡単です。
そもそも資金繰りは、売掛金が増加するほど悪化し、売掛金が減少するほど改善します。
資金繰り悪化に悩んでいる会社は、過去から現在に至るまでの売掛金残高の推移を確認してみてください。
もし売掛金が増加しているならば、そこが資金繰り改善の突破口になる可能性が高いです。
売掛金が増える主な理由は、売上の増加に伴う売掛金の増加、あるいは回収サイトの長期化に伴う売掛金の滞留のいずれかです。
ファクタリングは債権譲渡取引であり、売掛金の所有権が利用会社からファクタリング会社に移ります。
ファクタリングした売掛金は自社の所有ではなくなるため、ファクタリングした分だけ手元の売掛金が減少します。
額面金額が大きい売掛金や、回収サイトが長い売掛金を優先的にファクタリングすることによって、手元の売掛金を短期間で減らせるのです。
代金をスムーズに回収し、お金が入ってくる流れを活性化することによって資金繰りがラクになります。
お金のめぐりが悪い、資金繰りがいつも苦しいと感じているならば、ファクタリングで資金繰りを改善しましょう。

財務にも好影響

ファクタリングは資金繰りだけではなく、財務にも良い影響が期待できます。
まず、財務の維持に役立ちます。
銀行融資を受けると、他人資本である借入金が増加するため、自己資本比率が低下は避けられません。
自己資本比率は、会社の財務健全性を知る上で重要な指標となるため、自己資本比率の低下は財務の悪化を意味します。
ファクタリングは借入れではなく、売掛金の早期回収によって現金を得るものです。
したがって他人資本が増加することはなく、自己資本比率の低下も起こりません。
そして、ファクタリングはオフバランス化に役立ちます。
オフバランス化とは、会社の資産を減らすことで経営を効率化する取り組みです。
普通、オフバランス化は遊休資産の売却、事業用資産のリースバックなどによって行いますが、売掛金のファクタリングも立派なオフバランス化です。
特に、回収サイトが長い売掛金は流動性が低く、経営効率の低下につながるため、ファクタリングすることでオフバランス化・経営効率化が期待できます。
さらに、ファクタリングで調達した資金で借入金を返済すれば、他人資本が低下することで自己資本比率が高まり、さらなる財務改善も可能です。

ファクタリングのデメリット

ただしファクタリングにもデメリットがあります。
主なデメリットは以下の2つです。

手数料が高い

ファクタリングは他の資金調達方法に比べて手数料が高いです。
事業者ローンのデメリットでも述べた通り、銀行融資ならば年利1～3％程度で資金を調達できます。
これに対し、ファクタリングは額面金額に手数料率を掛け合わせた手数料を支払います。
手数料率は審査によって決まりますが、方式別の相場は以下の通りです。

もちろん、ファクタリング会社の選び方、売却する売掛金の選び方などによって、相場よりも大幅に手数料を抑えることができます。
逆に、計画的に利用しなければ資金繰りが悪化する危険性もあるため注意が必要です。

悪質業者に要注意

次に注意したいのが、悪質業者の存在です。
先ほども述べた通り、ファクタリングに関する法整備はまだまだ不十分な状況であり、目立った規制もありません。
実際に、ファクタリング業を始めるにあたって、免許や登録などは一切不要です。
これは、様々な業者が簡単に参入でき、ファクタリング業界を盛り上げる一因にもなっています。
しかしながら、悪質業者が紛れ込みやすいことも事実です。
金融庁や警視庁では、ファクタリング業を装うヤミ金業者に注意するよう呼び掛けています。
貸金業に関する法律は極めて厳しいため、合法的な営業が難しいヤミ金業者がファクタリング業者に紛れ込んでいるのです。
ファクタリングを活用するには、悪質業者を避けることが大前提となります。

※悪質業者については、以下の記事で詳しく解説しています。

【違法？】ファクタリング業に免許は必要ない？悪質業者の見分け方を徹底解説！

ファクタリングと事業者ローンを徹底比較！

事業者ローンとファクタリングについて、それぞれ詳しく解説してきました。
実際に資金調達する際、どちらを利用すべきなのでしょうか。
それぞれ特徴が異なるため、一概にどちらがおすすめとは言えません。
後述の通り、ファクタリングが役立つシーンもあれば、事業者ローンが役立つシーンもあります。
強いて言えば、銀行融資で資金調達できない場合には、まずファクタリングを検討してみるべきでしょう。
ファクタリングと事業者ローンを比較すると、全体的にファクタリングの方が優れているのです。
具体的にどのような優劣があるのか、いくつかの点で比較してみましょう。

審査の通りやすさを比較

銀行融資を利用できない会社にとって最も気になるのは、資金調達のハードルでしょう。
ファクタリングも事業者ローンも、どちらも銀行融資より審査に通りやすいです。
しかし両者には大きな違いがあります。

事業者ローンも融資である以上、利用会社が審査対象となります。
経営状況・返済力に問題があって銀行融資を利用できない会社は、事業者ローンでも審査に落ちることが少なくありません。
しかしファクタリングは、利用会社ではなく売掛先が審査対象です。
利用会社に問題があって銀行融資に落ちた場合でも、ファクタリングならば資金調達できます。
審査の通りやすさを重視するならば、事業者ローンよりもファクタリングのほうがおすすめです。

資金調達スピードを比較

次に、資金調達スピードを比較してみましょう。
事業者ローンもファクタリングも資金調達スピードを売りにしており、「最短即日」を謳う業者も多いです。
しかし、事業者ローンとファクタリングでは最短即日の意味合いが大きく異なります。
事業者ローンの場合、あくまでも「即日融資が可能な場合もある」といったニュアンスです。
2社間ファクタリングを提供している業者が「最短即日」という場合、これは「即日ファクタリングが基本」という意味です。
最短数時間で資金調達できるオンラインファクタリングでは、「即日が基本」の意味合いが一層強くなります。
資金調達に数日の猶予がある会社にとって、事業者ローンとファクタリングの資金調達スピードには大差ありません。
しかし資金調達を急いでいる場合、事業者ローンよりもファクタリングを選ぶべきでしょう。

調達コストを比較

調達コストはどうでしょうか。
事業者ローンもファクタリングも、銀行融資に比べて調達コストが高いです。
事業者ローンならば、年利15～18％程度の金利が設定されます。
ファクタリングの手数料は業者によって異なりますが、No.1をご利用いただいた場合の目安は以下の通りです。

ファクタリングは融資ではないため、融資期間や金利といった概念がなく、あくまでも額面金額に対する手数料率で計算します。
事業者ローンと比較するために、敢えて年利に換算してみましょう。
60日後に回収予定の売掛金をNo.1でファクタリングする場合、手数料率の年利換算は以下のようになります。

事業者ローン（年利15～18％）と比較すると、ファクタリングの方が高いことが分かります。
3社間ファクタリングやオンラインファクタリングは、事業者ローンよりも安くなることがありますが、基本的には事業者ローンの方が安いです。
ただし、調達金額に対する手数料全体で考えると、必ずしも事業者ローンの方が安いとは言い切れません。
この点については、財務負担の比較で詳しく解説します。

利便性を比較

銀行融資と比較して、事業者ローンとファクタリングはどちらも便利といえます。
銀行融資は提出資料が多く、融資担当者との面談も必要です。
また、融資環境を良好に保つためには、毎月試算表を提出したり、融資外の取引を気に掛けたりと、なにかと手間がかかります。
これは、会社が銀行に対して継続的・永続的な関係を期待しているためです。
しかし事業者ローンの場合、本当に困ったときに一時的に利用するのが普通です。
普段から業者との関係を心掛けたり、定期的に借り入れたりすることはありません。
このため、事業者ローンは必要な時に簡単に利用できる仕組みになっています。
業者によっては、ネットでの申し込みや仮審査を受け付けており、必要書類や契約書類も郵送（来店不要）でやり取りできます。
ファクタリングも事業者ローンに劣らず便利な方法です。
ほとんどのファクタリング会社はネットから申し込むことができ、必要書類はメールやFAX、アップロードなどで提出できます。
ただし、通常の2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは、契約時に対面取引が基本です。
対面取引が難しい会社にとって、ファクタリングは便利な方法とは言い難いでしょう。
ただし、オンラインファクタリングは申し込みから契約までオンラインで完結できるため、対面や郵送での取引は一切不要です。
したがって、事業者ローンとファクタリングの利便性を比較すると、
「オンラインファクタリング≫事業者ローン＝通常の（オフラインの）ファクタリング」
となります。

担保・保証を比較

事業者ローンもファクタリングも、基本的には無担保・無保証で利用できます。
このため、担保を持っていない会社や保証枠が不足している会社には好都合です。
ただし、事業者ローンの保証には注意が必要です。
すでに述べた通り、事業者ローンの「保証人不要」には、「第三者保証人は不要（ただし代表者個人の連帯保証が必要）」というケースが少なくありません。
ここで問題になるのが、代表者個人の信用情報に問題があるときです。
代表者が過去に金融事故を起こしている場合、保証力がないとみなされて融資を受けられなくなる可能性が高いです。
このように考えると、事業者ローンは保証の面で問題になることが多いといえます。
これに対し、ファクタリングは無担保・無保証が原則ですから、個人・第三者に関係なく連帯保証人は一切不要です。
代表者個人の信用情報が問題視されることもないため、ファクタリングは真の意味で無担保・無保証といえます。

融資環境への影響を比較

どのような方法にせよ、資金を調達すればその後の融資環境に影響があります。
事業者ローンを利用した場合、借入金の内訳書にその事実を記載する必要があります。
記載せずに隠そうとしても、貸借対照表の借入金と内訳書の金額が一致しないためバレる可能性が高いです。
銀行は信用を重んじるため、提出書類に虚偽がある会社には融資しません。
しかしながら、事業者ローンを利用していることは、融資審査で大きな悪材料となります。
したがって、事業者ローンで資金を調達する場合には、その後の銀行融資への影響を慎重に考えるべきです。
これに対し、ファクタリングの利用は資料に現れず、銀行に知られることもありません。
むしろファクタリングは融資環境に良い影響が期待できます。
なぜならば、ファクタリングによって起こる「売掛金の減少」という変化は、銀行からみて好材料だからです。
業績に対して売掛金が大きくなっている場合、銀行は回収条件の悪化や不良債権化を疑います。
回収サイトの長期化による売掛金の滞留していること、回収難に陥っている売掛金が不良債権として処理されず、資産として計上され続けていることを疑うのです。
売掛金の増加を合理的に説明できれば良いのですが、大抵はそうもいきません。
売掛金が多すぎる場合、実際に回収条件に問題を抱えていたり、資金繰りが悪化していることが多いからです。
逆に、ファクタリングによって売掛金を早期回収し、売掛金を適正な水準に保っていれば、銀行は「回収に問題を抱えていない」と評価し、審査にプラスの影響が期待できます。
近年、中小企業の資金調達は銀行融資に依存するのではなく、中長期・多額の資金調達は銀行融資で行い、短期・少額の資金調達はその他の方法で代替する流れになりつつあります。
銀行融資は資金調達の軸として外せないため、融資環境を維持・改善するためにもファクタリングの活用がおすすめです。

財務への影響を比較

最後に、財務への影響を比較してみましょう。
資金調達によって起こる財務への影響には、調達コストによる財務への負担と、財務に起こる変化の2点で考える必要があります。

財務負担を比較

上記でも比較した通り、事業者ローンとファクタリングの調達コストは「事業者ローン≧ファクタリング」の関係です。
ただしこの関係を以て、一概に「事業者ローンのほうが財務負担は少ない」とは言えません。
なぜならば、事業者ローンは数年にわたって返済するのに対し、ファクタリングは売掛金の売却時に手数料を一括で支払うからです。
100万円を調達する場合で比較してみましょう。
事業者ローンで、借入期間5年・年利15％・元利均等返済の条件で300万円を借り入れた場合、5年間で支払う元利の総額は約450万円です。
つまり、この300万円の調達に伴う総コストを考えると、調達金額に対して50％の負担が発生しているのです。
これに対し、オンラインファクタリングを用いて、売掛金300万円を手数料率5％でファクタリングする場合、必要となる売掛金の額面金額は約316万円。
調達金額に対する手数料の負担はわずかに5.3％です。
年利に換算した場合、確かにファクタリングの調達コストは事業者ローンよりも割高なのですが、調達金額に対する総コストで考えるとファクタリングの方がはるかに安いことが分かります。

財務に起こる変化

それぞれの方法で資金を調達すると、財務的にはどのような影響が起こるでしょうか。
上記の通り、ファクタリングは借入ではなく資産の売却ですから、他人資本（借入金）が増えることはありません。
したがって、いくら調達しても自己資本比率が悪化することはなく、財務を維持しながら資金調達できます。
一方、事業者ローンは借入ですから、他人資本が増えて自己資本比率が低下します。
これを「借入金を返済すれば自己資本比率も回復するため問題ない」と考えるのは誤りです。
自己資本を厚くするための基本は、事業で稼いで利益を積むことです。
しかし、事業者ローンによる借入金の返済には高い利息が伴います。
支払利息が利益の目減りにつながると、借入によって低下した自己資本比率がなかなか回復せず、財務改善に苦労する恐れがあります。
もちろん、利益の減少につながるという意味では、ファクタリングも同様です。
とはいえ、以下のように比較すれば優劣は明らかです。

財務への悪影響を避けるためにも、ファクタリングの活用をおすすめします。

上手な使い分け・併用を

ここまで、事業者ローンとファクタリングの優劣を様々な角度から比較してきました。
この結果から分かる通り、ファクタリングの方が多くの点で優れています。
ただし、これはあくまでも「ファクタリングの方が役立つ可能性が高い/役立つシーンが多い」というだけです。
以下のように、事業者ローンの方が役立つ場合もあります。

このような事情を抱えていない会社や、事業者ローンの審査に落ちる可能性がある会社はファクタリングを優先しましょう。
ファクタリングが役立つのは以下のような会社です。

また、銀行融資が全く受けられない状況であれば、資金調達方法の使い分けよりも、必要資金を確実に調達し、資金繰りを回していくことの方がはるかに重要です。
そこで、「事業者ローンかファクタリングか」ではなく、両方の併用を考えます。
例えばリスケジュール中の会社は、銀行融資が全く利用できません。
この場合、再び銀行融資を受けられるようになるまで一定期間を要します。
その期間中の信用情報の悪化などは問題にならず、事業者ローンを利用しやすいです。
したがって、「借入による資金調達は事業者ローン、融資以外での資金調達はファクタリング」というように、積極的に併用していくべきでしょう。

おすすめファクタリングできる会社31選

おすすめファクタリングできる会社31選比較表

 
ファクタリング会社によって、手数料や即日利用するための申し込み時間など、違いがありますので注意してご覧ください。

また、会社紹介の後にファクタリング会社の選び方についても解説しています。

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資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

QuQuMo｜オンライン特化の即日サービスが特徴

 
QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが手掛けるファクタリングサービス。

QuQuMo最大の特徴は、オンラインに特化していることです。

ファクタリングがオンラインで完結するため、手数料の低さと入金スピードに期待できます。
ファクタリング手数料は1%～、申し込みから入金までは最短2時間での即日資金調達が可能。

ただし他のファクタリング業者と異なり、ファクタリング手数料の上限が明記されていません。
必ずしも他社より安いとは限らないため、利用の際には手数料に注意してください。

このほか、必要書類の少なさも魅力的。
QuQuMoの必要書類は請求書と通帳の2点のみであり、ファクタリングの基本的な資料である決算書の提出も要りません。

即日入金かつ必要書類の準備が面倒な方は、ぜひQuQuMoをご利用ください。
 

OLTA｜個人事業主向けの即日ファクタリングサービスを提供

OLTAは、オンライン型ファクタリングで人気を誇るファクタリング業者。
OLTAは、オンラインファクタリングを手掛けるファクタリング業者の中でも特に高い人気を誇ります。
日本マーケティングリサーチ機構のデータによると、2021年6月期には『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得。
OLTAでは、法人、個人事業主向けのオンラインファクタリングしています。
ファクタリング手数料は2～9％であり、オンラインファクタリングならではの手数料となっています。
 

ビートレーディング｜業歴の長い優良ファクタリングサービス

ビートレーディングは、2012年設立のファクタリング業者。
東京・仙台・大阪・福岡の主要4都市に拠点を構えて10年目の会社です。
ビートレーディングの特徴は、ファクタリング業界でも特に業歴が長いこと。
2012年からファクタリングサービスを手掛けており、累計ファクタリング件数は26,000件に上ります。
この業歴によって蓄積されたデータやノウハウは、信頼に値するといえるでしょう。
ただし上記4社とは異なり、オンラインファクタリングには対応していません。
申し込みと書類提出はWEBで行えますが、ファクタリング契約では対面で行います。
しかしビートレーディングから依頼企業への訪問を行っており、ビートレーディングの営業所に出向く必要はありません。
ただ、対面取引には時間がかかるため、遠方の会社は即日ファクタリングが難しいかもしれません。
 

ベストファクター｜脅威の平均買取率を誇るファクタリングサービスを提供

ベストファクターは、株式会社アレシアが手掛けるファクタリングサービス。
東京に本社を、大阪に支社を構えています。
ベストファクターの特徴は、平均買取率の高さ。
2021年8月実績の平均買取率は92.2％です。
90％前後の買取率はそれほど珍しいものではありませんが、92％を上回る買取率はかなり高い水準でしょう。
ただし、即日振込実行率は77.8％にとどまります。
ほとんどのファクタリング業者は即日振込実行率を公開していないため比較が困難ですが、単純計算で4社のうち約1社は翌日以降の対応でしょう。
主な理由に、対面取引が必須であること、契約時の必要書類が多いことが考えられます。
また、ベストファクターはオンラインファクタリングを提供しておらず、契約時には面談しなければなりません。
また、登記簿謄本・印鑑証明書・納税証明書など、取得に手間のかかる資料を求められることがほとんど。
即日での入金は難しい可能性がありますが、他社と比較して、条件が良ければ利用を検討してみてください。
 

アクセルファクター｜原則即日対応のファクタリング専門会社

アクセルファクターは、東京に本社を、仙台市と名古屋市に営業所を構えるファクタリング業者。
アクセルファクターは、ファクタリング事業に特化した会社です。
他のファクタリング業者では、コンサルティング事業などを手掛けているケースもありますが、アクセルファクターはファクタリング専業。
公式ホームページには「即日でのお振込みが原則」とあり、即日対応が期待できるでしょう。
審査通過率も9割以上ですから、多くの会社に利用しやすい設計と言えます。
ただし、契約は、オンラインファクタリング、対面または郵送での取引のみ。
郵送の場合、書類のやり取りに時間がかかるため即日ファクタリングはできません。
ファクタリング契約の方法、即日ファクタリングの可否については、アクセルファクターの担当者とよく打ち合わせてみてください。
 

PMG（ピーエムジー）｜資金調達額が大きい特徴を持つファクタリングサービスを提供

ピーエムジーは、東京本社のほか、全国に9つの営業所を構えるファクタリング業者。
ピーエムジーの営業所の数は、中小ファクタリング業者の中でもトップクラスであり、業容の大きさに特徴があります。
また、ファクタリングの買取原資を提携ファンドから調達しているため、調達可能額が大きいことも魅力の一つ。
ピーエムジーはノウハウや審査力の高さに強みがあり、社内には独立した審査部を設けているとのこと。
買取率は審査次第で変動するとしつつも、92～98％を誇ります。
この買取率は、業界随一の高さといってよいでしょう。
ただし、このように高い買取率を実現するには、審査に手間をかけてリスクを正確に把握し、適切なリスクヘッジが欠かせません。
したがって、最短即日で買取可能としつつも平均では3日程度を要します。
対面取引も必要であり、オンラインファクタリングのようなスピード感が期待できないため、即日ファクタリングを求める人には不向きかもしれません。
 

ウィット｜少額取引専用のファクタリングサービスを提供

ウィットは、小口（少額）専門のファクタリング会社。
小口専門のファクタリング会社は、特に個人事業主と相性が良いです。
なぜなら、個人事業主は法人に比べて、ファクタリング利用額が小さいため。
小口を苦手とするファクタリング会社を利用すると、審査に通りにくくなったり、手数料が割高になったりすることでしょう。
少額でできるだけ有利な条件でファクタリングをするためには、ウィットのような小口専門業者がおすすめ。
特にウィットが得意としているのは、500万円以下のファクタリングです。
利用額の下限である30万円のファクタリングでは、95％の買取実績を誇っています。
最短2時間での即日ファクタリングにも対応しているため、即日利用をご希望のお急ぎの個人事業主はぜひ利用してみてください。
 

ペイトナーファクタリング ｜最低１万円から利用可能

ペイトナーファクタリングは、ペイトナー株式会社が提供するファクタリングサービス。
ペイトナーファクタリングの最大の特徴は、フリーランス向けのオンラインファクタリングに特化していることです。
このことは、ペイトナーファクタリングの運営元であるペイトナー株式会社が「プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会」に加盟していることからもよく分かります。
例えば、ペイトナーファクタリングに登録すれば、請求書をアップロードするだけでいつでも利用できる、完全オンラインファクタリングである、最低1万円から利用できる、個人間取引の請求書もファクタリングできるといったメリットがあるのです。
法人でも利用可能としていますが、ペイトナーファクタリングのファクタリング上限額は10万円からスタートし、利用実績によって毎月更新される仕組み。このため、法人の即日資金調達には利用しにくいかもしれません。
 

ファクタリングZERO｜西日本地域での契約実績多数!

ファクタリングZEROはサービスご提供地域を西日本地域に限定したファクタリング会社です。サービスご提供地域を限定することで早くて簡単にしかも安いファクタリングサービスを実現しています。運送業・建設業・製造業・人材派遣業・小売業・介護事業など幅広い業種のファクタリングに対応しています。
20万円～少額取引でもお断りせず、親身に対応し、西日本地域の経営者様に選ばれています。オンライン契約対応でオフィスにいながら、スマホやPCを利用して、申し込みから資金調達までオンラインで手続きを完結することが可能です。そのため従来のファクタリングと比較して、時間やコストを削減しながら、簡単に資金調達することが可能です。申し込みから審査完了まで最短３０分のスピード対応で即日資金化も可能です。通常は翌営業日〜2営業日程度で資金調達できるケースが多いです。お客様のご負担を最小限にすることを心がけている為、買い取り手数料は業界最安水準の1.5%～10％となります。審査基準も柔軟で個人事業主も利用できます。
 

事業資金エージェント｜スマホでもオンライン完結

事業資金エージェントはアネックス株式会社が運営するファクタリングサービスです。年間取り扱い件数3000件。審査通過率90%。顧客満足度95%。営業は平日のみの業者が多い中で、事業資金エージェントは土曜日も営業しています。20万円から最大2億円の買取に対応しており、個人事業主、法人問わず幅広く利用可能な業者です。500万円までなら最短2時間でお振り込みが可能で、8割以上の方が2時間でお振込完了の実績がありスピードが強みです。1,000万円でも場所に応じて担当者が当日出張してくれます。1,000万円を超える場合や３社間ファクタリングでも最短３日で対応してくれます。さらに、スマホでもオンライン完結非対面でファクタリングサービスを受けられることも特徴です。手数料は、通常３社間取引で1.5%〜9%、２社間取引で5%〜20%となります。審査所要時間は、概ね１時間程度で終了。100万円以下でも買取実績多数あり、最小20万円を95%の買取実績があります。少額だけでなく、高額のファクタリングも利用したい利用者さまのニーズに答えています。
 

アウル経済｜中小企業様の実績が多数

アウル経済のファクタリングは中小企業のお客様に特化していて、中小企業様の実績が多数あります。大手のファクタリングサービスの審査に落ちてしまった方もご安心して利用できます。アウル経済では業種では建設・設備・製造・運送・IT・卸・メーカー、といった業種のお客様が多く、これらのビジネスについて深く理解しています。他社様に提示された手数料より必ずお安くご提案！を掲げています。既に他社のファクタリングサービスとご契約中または見積もりを取得された方には、必ずそちらのお見積りの手数料よりお安くご提案してくれます。スピーディーな
審査体制を構築し、お問い合わせからお振込みするまでの時間を限りなく短くする体制を整えています。お問い合わせから面談までの日数を最短で調整し、オンライン面談にも対応しています。審査回答までの目安時間として、平日の15時までに必要書類をいただいたお客様に関しては、当日中に審査の結果回答をしています。

フリーナンス｜フリーランスや個人事業主向けの「お金」と「保険」のサービス

FREENANCE（フリーナンス）は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が提供する、フリーランスや個人事業主向けの「お金」と「保険」のサービスです。

お金のサービスでは、請求書の早期現金化が可能なファクタリングを提供しており、最短30分で資金調達が可能です。手数料は3%～10%で、利用者の「与信スコア」に応じて変動します。取引先に知られずに利用できる点も特徴です。

保険サービスでは、入院時の所得補償「あんしん補償プラス」や、仕事中の事故を補償する「フリーランスあんしん補償Basic」を用意。フリーランス特有のリスクに対応した内容となっています。

会員登録と専用口座の開設が必要で、口座開設の審査を通じて信用力向上も期待できます。フリーナンスは、フリーランスの資金面やリスク管理を支えるサービスです。

うりかけ堂｜個人事業主からの人気あり

うりかけ堂は株式会社hs1が運営しているファクタリングサービス。

うりかけ堂の特徴は手数料が業界最安値の2%〜という点。
そのため、個人事業主からの人気があり、利用者の50%を個人事業主が占めています。
そのため、他のファクタリング会社で断られても、うりかけ堂ならファクタリングが利用できるかもしれません。

また、ファクタリング契約は対面・非対面両方選ぶことが可能。
対面の場合は、無料出張契約に対応しているので、地方の個人事業主の方でもオフィスに訪れる必要はありません。

手数料を安く済ませつつ、対面でファクタリングしたい方は是非利用を検討してみてください。
 

JBL｜法人限定で手数料の安さが魅力的

JBLファクタリングは、法人向けに特化したスピーディで安心なファクタリングサービスです。最短2時間で最大1億円の請求書を現金化でき、資金繰りの不安を素早く解消します。手数料は2%〜14.9%と業界最安水準で、AIによる10秒無料査定を活用すれば、すぐに資金調達の可能性を確認できます。

また、手続きはすべてスマホやPCで完結し、来店不要。さらに、資金調達だけでなく、各種コンサルティングや経営相談も提供しており、事業の成長を幅広くサポートします。スムーズで柔軟な資金調達を求める企業の皆さまに、JBLファクタリングは最適な選択肢です。
 
 

株式会社オッティ｜個人事業主に嬉しい年中無休のファクタリングサービスが特徴

株式会社オッティはファクタリングサービスを提供している会社。

株式会社オッティの特徴は、2社間ファクタリングに特化していることです。
オッティは、ファクタリング会社の中でも希少『年中無休』の体制で営業しています。

資金繰りに悩んでいる個人事業主にとって、いつでも資金調達できるのはメリットではないでしょうか。

365日いつでも資金面の相談をしたい個人事業主の方はぜひオッティを利用してみてください。
 

ジャパンマネジメント｜リピート率95％超えのファクタリングサービスを提供

ジャパンマネジメントジャパンマネジメントは株式会社ラインオフィスサービスが運営しているファクタリングサービス。

ジャパンマネジメントの特徴は、手数料が3.0%〜と業界内で安いこと。
さらに、リピート率が95%であることです。

リピート率が高いということは、つまりジャパンマネジメントのファクタリングサービスが良いことを表しています。

また、出張も行っていますが出張費が無料となるのは福岡県内のみですので、福岡県以外の方は注意してください。
 

日本中小企業金融サポート機構｜関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長、関東経済産業局が認定する経営革新等支援機関です。
日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためにさまざまな活動をしており、その一つがファクタリングサービスとなっています。最短3時間の即日ファクタリングが利用可能で、即日入金してもらうために、17時までにファクタリング契約を締結しなければいけません。ファクタリングに関する資料提出や契約はすべてメールで完結します。書類の用意さえしておけば後は、即日でファクタリング契約ができます。事前に必要書類を用意し、午前中にお申し込みすることで、ファクタリングの即日入金ができます。

ラボル｜業界最速水準の申請から最短60分で送金

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

トップ・マネジメント｜ZoomやMeetを使ったオンライン面談可能

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必須です。営業所がある東京近郊に住んでいない場合は、店舗に赴いて契約する必要はなく、出張対応してもらうこともできます。ただし、ZoomやMeetを使ったオンライン（ｗｅｂ）面談もおこなっているため、時間がかかりトップ・マネジメントならオンライン面談も可能です。
トップ・マネジメントは、ファクタリングサービスの種類が豊富。建築会社、運送会社、人材派遣会社、個人事業主など、職種や事業規模ごとに適したファクタリングを提供しています。
また、助成金申請といっしょにファクタリングをおこなう「ゼロファク」、広告業界・IT業界に特化した「ペイブリッジ」、専用口座を新規で開設しておこなう「電ふぁく」など、ほかの会社には無い特殊なファクタリングサービスがあります。

ソクデル｜24時間365日対応

ソクデルは株式会社フラップコミュニケーションが運営するファクタリングサービスです。個人事業主や法人ともに利用ができ、審査通過率は92.5%以上で事業者の資金繰り改善率も93%以上とソクデルを利用した方たちの満足度が高いサービスとなっています。入金速度も最短60分で完了するため即日ファクタリングには最適なサービスです。手数料は5％からで24時間365日対応です。

PayToday｜AIによる審査を採用しているファクタリング会社

PayTodayは、Dual Life Partners株式会社が運営しているファクタリングサービスです。AIによる審査を採用しているファクタリング会社で、最短30分という最速クラスの入金速度になっています。オンライン完結型の面談なしでファクタリングができます。また、手数料は最低1%と業界内でもかなり安い水準になっているのも特徴です。上限も下限も低く設定してありますので、手数料を抑えてファクタリングをしたい人におすすめです。

ファクターズ｜請求書のみの書類で審査可能なファクタリングサービスを提供

ファクターズは株式会社ワイズコーポレーションが運営しているファクタリングサービス。

ファクターズが即日対応できるのは、審査項目が請求書のみということです。
この審査形態によって、最短4時間の現金化が実現できています。

さらにリピート率91%以上、審査通過率も93%以上となっているので安心した利用ができることでしょう。
 

onfact|｜個人事業主におすすめ

onfactは株式会社onfactが運営しているファクタリングサービス。

onfactも審査に問題ないお客様に関しては、売掛金の100%買取をしています。
また、ファクタリングの契約形態は2社間ファクタリングのみですので、売掛金の売却事実を知られることなく安心。

ファクタリングの利用を知られずに資金調達したい個人事業主におすすめです。
 

MSFJ株式会社｜フリーランスから法人まで、安心のプラン選択

MSFJは東京都豊島区に拠点を置くファクタリング会社で、ファクタリング事業のほか、建設業向けの斡旋サービスやコンサルティング業務も展開しています。

同社では、利用者のニーズに応じた3種類のファクタリングプランを提供しており、入金スピードや手数料など、重視したいポイントに合わせて最適なサービスを選択可能です。また、法人、個人事業主、フリーランスといった多様な業務形態に対応しているため、フリーランスの方でも安心して利用できます。

特に「フリーランス向け即日ファクタリングサービス」は、オンライン完結型のため、来社や対面での手続きが不要です。これにより、地方在住の方でもスムーズに利用でき、申し込みから最短60分で売掛債権を現金化できる迅速さが特長です。資金繰りが厳しい場合や急な支払いが必要な際にも、大いに役立つサービスと言えるでしょう。

また、手数料が業界最低水準の3%～10%と設定されている点も魅力です。一般的に、フリーランスは法人に比べて手数料が高くなりがちですが、同社では法人利用者とほぼ同等の手数料で利用できるため、コストを気にすることなくサービスを活用できます。

さらに、1回の利用だけでなく複数回の利用も可能で、リピーター向けには手数料の割引などの特典も用意されています。利用を重ねるほどお得にサービスを活用できる仕組みも、同社の大きなメリットのひとつです。
 

西日本ファクター｜福岡市を拠点とした九州・中国地方の企業向け

西日本ファクターは、福岡市を拠点とし、九州・中国地方の企業向けにファクタリングサービスを提供しています。西日本ファクターは簡単手続きが特徴で、まずはお電話、メール、FAXでスピード見積り条件が合えば最短即日1,000万円まで買取りしてくれます。2社間ファクタリングでは限度額1000万円、3社間では限度額3000万円まで対応しています。担保や保証人も必要ありません。オンライン完結でスマホ撮影による請求書送付やクラウド契約を導入することで、完全非対面取引を確立しました。融資や借入ではないので金融審査はありません。赤字でも利用可能で法人あての売掛金がある事業主様ならご利用頂けます。建設業、運送業、製造業、卸売業、サービス業、医療福祉など様々な業種のかたがご利用されています。西日本ファクターなら他社利用中お乗り換えも可能です。西日本ファクターでは、お見積り時に出た金額、手数料が契約時に変わるという事は一切ありません。他社との相見積りや、見積りだけのご相談も完全無料で行います。また、見積り時の手数料以外に費用を請求することはありません。

ファクタリング福岡｜手数料は1.5%からと低水準

ファクタリング福岡は、福岡市中央区に拠点を構えるファクタリング会社で、有限会社トラスト・コーポレーションが運営しています。2002年の設立以来、九州を中心に事業者向けの資金調達を支援し、最短3時間での資金化が可能です。

手数料は1.5%からと低水準で、担保や保証人は不要。法人はもちろん、個人事業主も利用できる柔軟なサービスを提供しています。オンライン契約にも対応し、九州全域だけでなく、四国や関西の事業者も利用可能です。

また、リピート率は87%と高く、専任担当者がサポートするため、安心して相談できます。申し込みは電話・LINE・メールフォームで受け付けており、スピーディーな対応が強みです。

のりかえPLUS｜乗り換え特化型ファクタリング

「のりかえPLUS」は、ファクタリング会社の乗り換えを検討する方に特化したサービスです。他社を利用中の方を対象に、手数料が最安5％まで引き下げられる乗り換え優遇キャンペーンを実施しており、低コストでの資金調達が可能です。

オンライン完結型の手続きにより、最短90分での資金振り込みを実現し、審査通過率90％以上で法人・個人事業主問わず対応しています。さらに、最大97％の買取率を誇り、他社よりも有利な条件での資金化が可能です。

業種や規模を問わず利用しやすい「のりかえPLUS」で、迅速かつ低コストなファクタリングを体感してください。

ファストファクタリング｜すべての手続きがオンラインで完結

ファストファクタリングは大阪に拠点を構えるファクタリング会社で、業界内でも低水準の手数料（2％から）と最短2時間以内の迅速な資金調達が特徴です。すべての手続きがオンラインで完結するため、全国どこからでも利用可能であり、利便性に優れています。また、債権譲渡登記の留保に対応しているため、取引先に知られることなく資金調達を進められる点も大きな魅力です。

ファストファクタリングの審査通過率は95％を超えており、手数料の上限が明確に設定されていることから、追加費用の心配がない安心の資金調達手段となっています。特に2社間ファクタリングでは、相手先に知られることなく即日の資金化が可能で、スピーディーな資金繰りの改善が期待できます。

さらに、2回目以降の利用者向けには、「注文書ファクタリング」や「発注書ファクタリング」といった将来の売掛債権を活用したサービスも提供しており、長期的な資金調達の選択肢も広がります。基本的にはオンライン完結型のサービスですが、必要に応じて対面での手続きにも対応しており、利用者のニーズに柔軟に応える体制が整っています。
 

グローバルサービス｜

 
グローバルサービスは、小規模事業者や個人事業主、フリーランスの事業主様をメインターゲットにした名古屋のファクタリング会社です。上限1,000万円までの買い取り金額設定で、特に30万円〜300万円未満の少額債権を対象とした買い取りに力を入れています。法人の利用も可能で、資金ニーズに柔軟に対応しています。

また、通常の売掛債権（売掛金）買い取りに加えて、医療報酬・介護報酬を対象とした専門的なファクタリングにも対応しています。クリニックや福祉施設を運営する事業主様からも高い信頼を得ています。

オンラインファクタリングのサービスを提供しており、平日に加えて土曜日の即日入金にも対応可能します。銀行が休みの日でも資金調達ができる点も魅力です。

名古屋市および愛知県エリアの事業者様からは、「信頼できる資金調達パートナー」として高く評価されています。

ライジング・インベストメントマネジメント｜全国対応！出張買い取り可能

 
ライジング・インベストメントマネジメントは、3社間ファクタリングを専門に扱う、全国でも珍しいファクタリング会社です。
中野にある相談窓口（受付 窓）での対面手続きが原則となっており、オンライン完結型のサービスには対応していません。そのため、店舗へお越しいただける方が対象となりますが、「即日入金」かつ「低手数料」での資金調達を希望する方には非常におすすめです。

また、同社ではファクタリング以外にも、資金繰り全般に関するコンサルティングや多様な調達手段を提供しており、資金調達の“相 談 所”としても高い評価を得ています。

「すぐに現金が必要」「銀行融資が難しい」といったお悩みをお持ちの事業者様は、一度専門窓口でご相談されることをおすすめします。

まとめ：事業者ローンよりもファクタリングの優先を

銀行融資に通らなかった場合、選択肢として事業者ローンとファクタリングがありますが、徹底比較するとファクタリングの方がメリットが多く、デメリットが少ない方法といえます。事業者ローンは審査が比較的 甘い （ため借りやすい一方で、金利が高く返済負担が激しくなりやすく、返済計画を誤れば自己破産に至るケースも存在します。さらに、返済を重ねることで信用枠が減少し、未使用の与信を確保できなくなる点も大きなデメリットです。それに対してファクタリングは売掛金を現金化する仕組みであり、借入ではないため返済義務がなく、未使用の融資枠を温存できます。手数料は平均1%前後からと発生しますが、即日資金化が可能で、赤字や債務超過でも利用できる柔軟性があります。一部の業者は条件が 甘 すぎるような宣伝で注意が必要ですが、きちんとしたファクタリング会社を選べば安全かつスピーディーに資金を調達できます。銀行融資に落ちた際には、まずファクタリングを優先し、経験豊富なスタッフや資金調達専門のコンサルタントに相談することを強くおすすめします。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。