ブラックリストに載ってしまった場合の資金調達方法は？あきらめずかつリスクが低い方法を紹介

融資を受ける際、「信用情報照会」というものが行われます。その人が信用に値する人だと確認できないと、銀行は怖くてお金が貸せません。

貸しても信用がない人は返してくれないと危惧してしまいます。ブラックリスト入りしている人は信用がない、あるいは信用が薄い人です。

そうした人がそもそもお金を融資されるのでしょうか？今回は解説していきます。

それに加えて、ブラックリスト入りしてしまった人の融資以外の資金調達方法についても考えます。ブラックリスト入りしても資金調達方法があるなら、そこまで悲観しなくても大丈夫です。融資に頼らず新しい資金調達方法でキャッシュを得ることが可能です。

ブラックリストと聞くと、非常に「ヤバい」イメージがありますが、実際のところ十分リカバリーは可能です。

今回はブラックリスト入りしてしまった人の資金調達方法全般について考えていきます。

「ブラックリスト」とは何か

通常「ブラックリスト」と聞くと、何か大きな事件を起こして、あるいは理不尽なクレーマー認定されてしまい、以後利用禁止、「出禁」になってしまうことをイメージします。犯罪行為ではなく逮捕もされませんが「要注意人物」として、利用を断られる印象です。

金融分野における「ブラックリスト」はこれとは少々異なります。金融分野におけるブラックリスト」とは過去の借入で「支払い遅延を起こしたことがある」「自己破産、任意整理、個人再生」を行った人を指します。

どちらのケースも、「期日に返済されない、できなかった」ことが共通していて、この人はお金を貸しても返済しないかもしれない、返済できないかもしれない、ということで、「信用がない人」になります。

ブラックリストは、信用情報機関の信用情報に「×」が書かれた状態になります。

具体的には以下の信用情報機関で「返済が遅れた」「自己破産した」などの記録が残っている状態が「ブラックリスト」＝「信用情報ブラック」「金融ブラック」になります。

ブラックリスト入りしてしまうとどうなるのか？

ブラックリスト入りしてしまうとどうなるのでしょうか？ブラックリスト＝100％融資NGと思われていますがそうではありません。

もちろん、金融機関によってはブラックリスト入り＝問答無用で融資NGというところもありますが、ブラックリスト入りしていても融資を認めるところもあります。

しかし、信用がない状態には変わりないため、「融資可能金額が減額される」「金利が上がる」「担保や保証人を求められる」など融資条件が悪くなります。もちろん、審査自体も厳しくなり、通常よりも審査で落ちる可能性が上がります。門前払いでなくても、結果的に審査に落ちてしまう可能性が上がります。

少なくともブラックリスト入りしてメリットは全くありません。

資金調達方法とは直接関係ないかもしれませんが、ブラックリスト入りしていると、クレジットカードの新規作成や更新ができなくなります。引き落とし日にお金が落ちないわけですから、信用がなくなります。そういう人に信用払いを認めて、カード会社が立替払いをするわけにはいきません。

ブラックリスト入りは、100％融資NGではないが、金融機関によっては門前払い、そうでないところでも融資条件がとても厳しくなると認識してください。ブラックリスト入りして良いことは何もありません。

ブラックリスト入りは資金調達方法を狭め、自分で自分の首を絞めてしまうことになります。

「ブラックリスト」を作成する信用情報機関とは

銀行融資など借入による資金調達方法（デットファイナンス）を採用する場合、借主が本当に信用できるかどうか、過去の借入や返済状況について情報を集めている「信用情報機関」に金融機関が紹介を行います。

ここには、自己破産歴などに加え、過去の返済履歴や現在の借入残高などがわかります。融資の申し込みの際にウソをついてもバレます。当然、虚偽の報告をするような人はますます信用を無くしてしまうでしょう、

国内にある信用情報機関は以下の3つになります。

JICC

消費者金融会社や信販会社、保証会社などが加盟しています。

消費者金融（ノンバンク）からの融資を受けたい場合、こちらの信用情報機関にあるデータが提供されます。ブラックリストに載っている場合はマイナス評価になります。

CIC

割賦販売や消費者向けローンなど、クレジット事業を行っている会社が信用情報照会する機関です。割賦販売法や貸金業法に基づく指定信用情報機関として唯一指定を受けています。

主に個人のクレジットカードやキャッシングに関する信用情報を取り扱います。融資の場合、ここへの信用情報照会はありませんが、クレジットカードによるキャッシングを受けた場合、ここにその記録が残ります。

クレジットカード作成時の審査にかかわる信用情報はこちらからカード会社が入手します。

KSC

銀行・信用組合などが加盟している信用情報機関です。銀行融資などの資金調達方法をとる場合、ここにブラックリストとなっていると大きなマイナスとなります。

事業者が最も気にするKSCの信用情報が「ブラックリスト入り」だとあらゆる融資を受けたい場合、大きなマイナスになってしまいます。

資金調達方法は多様で融資だけではないことを知ろう

資金調達方法というと融資をイメージする人が多いはずですが、実は資金調達方法は多様で、必ずしもお金を「借りる」ものだけではないことに注意してください。

この表は融資およびそれ以外の資金調達方法をまとめたものです。

このうち、融資は「デットファイナンス」というカテゴリになります。デットファイナンスでは原則的に信用情報照会が必要です。つまり、ブラックリストが存在し、返済が滞ればブラックリスト入りし、すでにブラックリスト入りしている人は資金調達が厳しくなります。

デットファイナンスはお金を借りる資金調達方法であり、ブラックリスト入りするような信用できない人にはお金を貸せないという姿勢が基本になります。

しかし、デットファイナンス以外の資金調達方法は信用情報照会がないので、そもそもブラックリスト入りしていてもそれを確認することができません。

いわゆる「信用情報ブラック」としてブラックリスト入りしている事業者も問題なく利用できます。ただし、その（デットファイナンス以外の）資金調達方法の中で、問題行動を起こせば、資金調達しようとしたメンバー内の「ブラックリスト」に入ってしまい、以後の資金調達が難しくなることはあり得ます。

デットファイナンスのように、各会社をまたぐ共通のデータベース（ブラックリスト）がないので、アセットファイナンスやエクイティファイナンスは、すでにブラックリスト入りしていてもバレずに使えます。

ブラックリストから外れるためにはどうすればよい？

一度信用情報機関のブラックリストに載ってしまった場合でも、永久にブラックリストというわけではありません。ブラックリストから外れることも可能です。

しかし、積極的に何かアピールしてブラックリストから外してもらうことはできません。ブラックリストから外れるためには、一定の期間が経過するのを待つしかありません。

ブラックリストから外れる期間は、信用情報機関およびなぜブラックリスト入りしたのかによって異なります。各信用情報機関のブラックリストから外れる期間をまとめました。

銀行融資にかかわるKSCのブラックリストがいちばん外れるまでに時間がかかります。消費者金融のJICCは返済遅延の場合1年でブラックリストから外れますが、ブラックリストから外れることと「消費者金融の利用歴がない」ことは違います。

消費者金融の利用歴があれば、ブラックリストから外れていてもマイナス評価です。特に銀行融資の場合、消費者金融の利用歴がわかると、ブラックリスト並みのマイナス評価になるかもしれません。

まともな銀行融資を受けたい場合、一度ブラックリストに載ってしまうと5年は不利な条件を強いられます。希望する融資が問答無用で受けられない可能性もあります。

これだけの期間が経過してようやくブラックリストから外れ、融資の際に不利にならず資金調達方法として積極的な活用が可能になります。

なお、ご自身の信用情報（ブラックリスト入りしているかどうか）については、ご自身の情報に限り、自分で確認できます。

詳しくは当社記事

ファクタリングの際信用情報照会は不要！金融ブラックの方も利用できるファクタリングのメリット！

にあるように、手数料1,000円～1,500円で自己開示できます。

現在は信用情報機関の店舗窓口ではなく郵送かインターネット対応ですが、簡単に自分の信用情報について知れます。

ブラックリスト入りしている覚えがない方も、一度信用情報の自己開示をしてみることをおすすめします。

ブラックリスト解除を待っていられない！デットファイナンスに代わる代表的な資金調達方法はこれ

デットファイナンス以外であれば、ブラックリスト入りしていても資金調達方法として使えることがわかりました。ブラックリストから外れるのを待っていると5年間何もできません。座して死を待つことはできません。デットファイナンスに代わる資金調達方法をここで見つけておきましょう。

個人からの借入

友人、知人、家族ならばブラックリストも信用情報も関係なくお金を借りられます。しかし、注意していただきたいのは、お金を借りずに貰うと贈与になり税金がかかります。

また、無利子で借りると税務調査されやすくなります。家族でも友人でもお金は他人であり、適切な利子をつけて返済します。

もちろん、お金を借りたことで関係が壊れるリスクもありますし、返さなければ人間関係が崩壊してしまうでしょう。

資金調達方法としては最後の手段にすべきです。

日本政策金融公庫からの融資

政府系金融機関である日本政策金融公庫からの融資は、デットファイナンスですが、信用情報上問題があっても、他の民間金融機関よりも融資が下りる可能性があります。

日本政策金融公庫は税金を投入して運営されているため、営利目的ではなく、審査基準が民間金融機関よりも緩めです。そのため、通常の融資審査で落ちてしまうような事業者も通ることがあります。

これはブラックリストに載っている事業者も同様であり、自己破産してその後再度開業した人でも理由や経営状況次第では融資が実行されることがあります。

そもそも、ブラックリストに載るような状態になる前に、最初に日本政策金融公庫で融資を受けるのが正解ということになります。

クラウドファンディング

ネット上でクラウドファンディングを実施して寄附を募る資金調達方法もあります。クラウドファンディングは、株式発行と違い、会社経営について株主に介入されるリスクはありません。

しかし、目標額を達成できない場合、クラウドファンディングは成立せず返金しなければなりません。また「〇〇を買いたい」「〇〇のための資金にしたい」など設備投資を中心に明確な資金使途が必要になります。

漠然と「運転資金が必要です」ではクラウドファンディングできません。また、寄附額に応じてリターン（お礼）も用意しなければなりません。

リターンなしの完全寄附のクラウドファンディングも可能ですが、訴求する目標設定は至難の業になるでしょう。

株式発行、出資を募る

ブラックリストに入っているかどうかは、株式を買う人にはわかりません。エクイティファイナンスで株式発行は投資家から出資を受けての資金調達方法もあります。

しかし株式発行すると、出資した株主に株主総会などで突き上げを食らう可能性もあります。経営への介入を許すと、人事などに口を出されるかもしれません。

ベンチャーキャピタルやエンジェル投資家はそもそも将来性のある企業にしか出資しません。会社を見る目はシビアであり、ブラックリストに入ってしまうような事業者はそもそも相手にされないはずです。ブラックリストに入っているかどうかは彼らも知れませんが、そういう経営上の瑕疵については見抜いてしまうでしょう。

売掛債権（売掛金）を活用した資金調達

自社が持っている売掛債権（売掛金）を期日到来前に買い取ってもらい現金化する手法です。

8月末日締め9月30日払い200万円の売掛債権（売掛金）を9月10日に180万円で買い取ってもらい20万円は手数料として買い取り業者に支払います。

アセットファイナンスの中でも売掛債権（売掛金）を買い取ってもらい現金化する資金調達方法は、気軽にできます。不動産や知的財産権を売却するのは、本当に身を切って行う資金調達方法ですが、回収期日が決まっている売掛債権（売掛金）の早期現金化ならば、低リスクでできます。

買い取り業者へ支払う手数料分、本来の回収額より減るくらいのデメリットです。

国でも売掛債権（売掛金）を使った資金調達方法を後押ししていて、法的な保護も徐々に進みつつあります。（参考：中小企業庁｜売掛債権（売掛金）の利用促進について）

売掛債権（売掛金）を使った資金調達方法は、融資ではないので信用情報照会もなく、ブラックリストに入っている人も問題なく利用できます。そもそも買い取り業者にはブラックリストに入っているかどうかを確認する権限がありません。

まず一度試してみて、その有用性を判断していただければと存じます。

ブラックリストに載った場合融資に代わる資金調達方法を検討しよう！株式会社No.1に相談がベスト！

ブラックリストに登録されてしまうと、特に融資などのデットファイナンスによる資金調達が難しくなってしまいます。

お金を借りてその金額を負債とするため、信用がない人は返済できないと思われてしまいます。事実、返済できなかったのでブラックリストに入ってしまった人が多いはずです。

ブラックリストに入ってしまうと積極的にそこから抜け出すのは難しく、時間が経つのを待つしかありません。これでは、事業継続のための資金調達ができなくなってしまいます。

かといって、消費者金融やそれ以上の利率（違法）な業者から借りると、ブラックリストどころか信用がゼロになってしまいます。

ここは素直に融資などデットファイナンスによらない資金調達方法を選びましょう。それならば、ブラックリストに載っていても資金調達可能です。

「株式会社No.1」は、アセットファイナンスである売掛債権（売掛金）買い取りを実施しています。売掛債権（売掛金）による資金調達は国による後押しもあり（中小企業庁｜売掛債権（売掛金）の利用促進について ）、積極的に活用しても問題ありません。

みなさまが掛売をしている場合、期日前に買い取ってもらうことで資金調達できます。融資よりも迅速、かつブラックリストに載っているかどうかは関係ない資金調達方法です。

多様な資金調達方法を知ることで、経営状態に応じて適切な選択ができます。最初から売掛債権（売掛金）買い取りの資金調達方法を知っていればブラックリストに載らなくても済んだかもしれません。

ぜひ、売掛債権（売掛金）の買い取りを行っている株式会社No.1をご利用いただき、新しい資金調達方法を手に入れてください。ブラックリストに関係なく使えるのでおすすめです。

よろしくお願いいたします。