リスケ中でも資金調達はできる！　銀行融資が難しい場合の方法と審査のポイントを解説

銀行などから受けている融資の返済条件を変更する「リスケ」。「追加融資が受けられず資金繰りが厳しい」「リスケ中でも資金調達を行いたい」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

リスケ中は返済条件の見直しを行っている状態のため、銀行からの新たな借入れが難しくなるのが一般的です。しかし、リスケ中でも資金調達の手段が全て断たれてしまうわけではありません。特に、売掛債権を活用したファクタリングは、リスケ中の資金調達方法として有力な選択肢です。

本記事では、リスケ中に銀行融資が難しい理由やファクタリングのメリット・デメリット、審査に通りやすくするコツを分かりやすく解説します。リスケ中で資金調達に課題を抱えている方は、ぜひ参考にしてください。

【この記事で分かること】

リスケとは？

リスケとは「リスケジュール」の略で、金融業界では銀行などの金融機関から受けている融資について、返済条件を変更することを指します。

借入れの返済を続けている中で、資金繰りの悪化や売上の減少、経営不振などが起きると、当初の条件通りに返済を続けるのが難しくなることがあります。このような場合に金融機関へ相談し、返済負担を一時的に軽減してもらう方法がリスケです。

リスケでは、主に以下のような条件変更が行われます。

• 一定期間、月々の返済額を減らす
• 一定期間、元本払い据え置きに変更する
• 返済期間を延長して、月々の返済額を減らす

リスケを行うことで、毎月の返済負担が軽くなり、手元資金に余裕が生まれるので、資金繰りの改善を目指しやすくなるでしょう。また返済が難しくなる前に金融機関へ相談することで、滞納や強制執行といった事態を避け、倒産リスクを抑えることにもつながります。

ただし、リスケは返済そのものが免除される制度ではありません。返済期間が長くなる他、条件緩和を受けられる期間もあらかじめ決められているので、その期間内に資金繰りを立て直す必要があります。

リスケ中に銀行融資を受けるのは難しい

リスケは資金繰り悪化による倒産を防ぐための有効な対処法の一つですが、一般的にリスケ中に融資を受けることは難しいとされています。

そもそもリスケを行うときというのは、当初の返済条件では資金繰りが成り立たなくなっている状態です。そのため金融機関からは「返済能力に課題がある」と判断されやすく、追加の融資には慎重な対応を取られてしまうでしょう。

金融機関は、企業の信用状態を以下のような「債務者区分」で管理しています。

• 正常先
• 要注意先
• 破綻懸念先
• 実質破綻先
• 破綻先

リスケを実行すると、多くの場合「要注意先」以下に分類されます。金融機関は原則として「正常先」に対して融資を行うため、この区分に該当している間は、新規融資を受けるのが難しくなってしまうのです。

ただし、リスケ中に経営改善を進め、業績や資金繰りが安定すれば、再び「正常先」に戻る可能性はあります。その場合には、将来的に融資を再開できる可能性も出てくるでしょう。

とはいえ、形式上「正常先」に戻ったとしても、金融機関が「根本的な改善には至っていない」と判断すれば、すぐに融資を受けるのは難しいです。

リスケは、企業の資金繰り改善に有効な手法ですが、代表的な資金調達の一つである銀行融資に影響が出ることは理解しておく必要があります。

リスケ中の資金調達はファクタリングがおすすめ

リスケ中は新たに銀行融資を受けるのが難しい状況にありますが、資金調達の手段が完全に断たれるわけではありません。

その中でも、多くの企業に選ばれているのが「ファクタリング」です。ファクタリングとは、企業が保有している売掛債権をファクタリング会社に売却し、本来の入金期日よりも前に現金化する資金調達方法です。

ここからは、ファクタリングの主な種類について見ていきましょう。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2社のみで契約を行う形式の取引です。

ファクタリングは売掛債権を活用する資金調達方法ですが、2社間の場合は売掛先が契約に関与しません。そのため、売掛先に知られることなく資金調達が可能です。

ファクタリングの利用を取引先に知られると「資金繰りが厳しいのではないか」と懸念を持たれ、今後の取引に影響が出る可能性もあります。しかし、2社間ファクタリングであればその心配がないので、取引関係を維持しやすいでしょう。

また契約が2社間で完結するため、手続きがシンプルでスピーディーに進みやすいのも特徴です。サービスによっては最短即日で現金化できるケースもあり、急ぎで資金が必要なケースにも適しています。

ただし、売掛先が関与しない分、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高くなります。その分、後述する3社間ファクタリングと比較して手数料が高めに設定されており、一般的な相場は8〜20%です。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングとは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社で契約を行う形式の取引です。

3社間ファクタリングでは、売掛先の承諾を得た上で、売掛債権の買取が実行されます。売掛債権が存在していることや売掛先に支払意思があることを確認できるので、ファクタリング会社の未回収リスクが低くなります。その分、手数料が安く設定されており、手数料の相場は1〜9%です。

ただし、売掛先が契約に関わるので、ファクタリングの利用が取引先に知られてしまうことはデメリットといえるでしょう。また売掛先との調整や承諾手続きが必要になるため、2社間ファクタリングほどスピーディーな資金調達は期待できません。

オンラインファクタリング

オンラインファクタリングとは、申込から契約、入金までの一連の手続きをインターネット上で完結できるファクタリングサービスです。取引形式は、多くの場合2社間ファクタリングとなります。手続きの手間が少ない分運営コストが抑えられ、手数料も比較的低く設定される傾向にあります。

従来のファクタリングでは、来店や訪問、電話、郵送などを通じて手続きが進められており、利用には時間や手間がかかっていました。また近くにファクタリング会社がない場合は、そもそも利用しにくいという課題もありました。

一方オンラインファクタリングは、場所や時間にとらわれず申込が可能で、全国どこからでも利用できることが大きな特徴です。

また基本的に手続きは全てオンラインで完結するため、審査から入金までのスピードが速く、従来の2社間ファクタリングよりも短時間で資金化できる可能性があります。

リスケ中にファクタリングを活用するメリット

続いて、リスケ中にファクタリングを活用する4つのメリットを解説します。

自社の信用力が審査に影響しない

リスケ中にファクタリングを活用するメリットの一つは、審査に自社の信用力が影響しないことです。

前述の通り、リスケ中は資金繰りの悪化により企業の信用力が低下している状態となっています。しかし、ファクタリングでは、主に売掛先の信用力が審査の判断材料です。

そのため、資金繰りが悪化している企業でも、売掛先が安定した企業であれば、利用できる可能性が高いでしょう。

将来の融資に影響が出ない

将来の融資に影響が出ないことも、リスケ中にファクタリングを活用するメリットの一つです。

ファクタリングは売掛債権の売買に当たり、借入れには該当しないため、利用しても自社の信用情報に影響はありません。また貸借対照表上でも負債として計上されず、財務状況の見え方を悪化させることなく資金調達ができます。

将来的に資金繰りが改善した後「銀行融資を活用して事業拡大を図りたい」と考えている場合でも、ファクタリングであれば影響が出にくく、活用しやすいでしょう。

売掛債権の未回収リスクを避けられる

売掛債権の未回収リスクを避けられることも、リスケ中にファクタリングで資金調達するメリットの一つです。

ファクタリングは償還請求権がない契約が一般的なので、万が一売掛債権が回収できなくても、利用者が支払（償還）する必要はありません。資金繰りが悪化している中で売掛債権が未回収になれば、通常はさらなる状況の悪化を招いてしまいますが、ファクタリングであれば未回収による自社への影響を抑えられるでしょう。

2社間ファクタリングなら今後の取引に影響しにくい

2社間ファクタリングを選べば、今後の取引に影響しにくいこともメリットです。

前述の通り、2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社のみでの契約なので、売掛先にファクタリングの利用を知られることはありません。

リスケによって資金繰りの立て直しを図っている段階で、もし取引先からの発注減少や取引停止といった事態が起これば、売上が落ち込み、資金繰りが悪化する恐れがあるでしょう。

2社間ファクタリングであれば、このようなリスクを抑えながら必要な資金を確保できるので、経営の安定につながります。

リスケ中にファクタリングを活用するデメリット

ファクタリングはリスケ中でも利用しやすい資金調達手段ですが、いくつか注意すべきデメリットもあります。

まず挙げられるのが、手数料の負担です。売掛債権を早期に現金化できる反面、本来の入金日まで待つ場合と比べて、最終的に手元に残る金額は少なくなります。資金繰りの一時的な改善には有効ですが、継続的に利用し続けると、利益が圧迫され、結果的に財務状況を悪化させてしまう可能性もあるでしょう。

またファクタリングはあくまで売掛債権を現金化する仕組みなので、調達できる金額は保有している売掛債権の範囲内に限られます。売掛債権が少ない、あるいはタイミング的に適した債権がない場合には、必要な資金を十分に確保できないこともあるでしょう。

ファクタリングの審査に通りやすくするコツ

ファクタリングは比較的利用しやすい資金調達手段ではあるものの、審査がないわけではありません。スムーズに資金化を実現するためには、いくつかのポイントを押さえておくことが重要です。

ここからは、ファクタリングの審査に通りやすくするためのコツを解説していきます。

信用力の高い取引先の売掛債権で依頼する

前述の通り、ファクタリングの審査で重視されるのは、売掛先の信用力です。

そのため、上場企業や官公庁など、できるだけ信用度の高い取引先に対する売掛債権を選んで申し込むことで、審査に通過する可能性が高くなります。こういった取引先の売掛債権は、ファクタリング会社にとっても未回収リスクを軽減できるので、手数料が抑えられる可能性もあります。

継続して取引している取引先の売掛債権で依頼する

ファクタリングの審査では、売掛先の信用力だけではなく、これまでの取引実績も重要な判断材料です。

一定期間にわたって継続的に取引している実績がある場合「安定した取引関係がある」と評価され、審査に通る可能性が高まるでしょう。複数の売掛債権を保有している場合は、長期的に取引している取引先のものを優先的に選ぶことも、審査を通りやすくするコツです。

支払期日が近い売掛債権で依頼する

ファクタリングの審査に通過するには、支払期日が近い売掛債権を選ぶことも大切です。

期間の面だけで見ると、支払期日が先の債権よりも、近い債権の方が未回収リスクが低いと判断されます。できるだけ支払期日が短いものを選ぶことで、審査を有利に進めやすくなるでしょう。

ファクタリングを利用する方法

最後に、ファクタリングを利用する方法を順を追って見ていきましょう。

相談・見積もり依頼をする

まずはファクタリング会社に相談し、見積もりを依頼します。

同じ売掛債権でも、ファクタリング会社によって提示する見積もりや契約条件は異なります。そのため、複数の会社に依頼した上で比較するのがおすすめです。

株式会社No.1では、スピード査定も行っています。書類なしで調達可能額をご確認いただけますので、まずは無料でお試しください。

申込をする

比較の結果依頼するファクタリング会社が決まったら、必要書類をそろえて申込を行いましょう。

申込後、書類の情報を基に審査が行われます。

契約に進む

審査に無事通過したら、契約に進みます。

契約内容をしっかりと確認し、納得した上で契約を結びましょう。不明点や疑問点があれば、契約前に確認することが大切です。

契約が完了すると、指定口座に送金されます。

まとめ：リスケ中でもファクタリングなら資金調達が可能

リスケ中は返済条件の見直しを行っている状態であるため、銀行から新たな融資を受けるのは難しくなります。しかしファクタリングの場合、審査で重視されるのは売掛先の信用力なので、リスケ中でも資金調達が可能です。リスケ中に資金不足に陥りそうな際は、ファクタリングを活用して状況を立て直すことも検討しましょう。

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