即日で資金調達する方法は？　中小企業が今日中に現金化する手段と手順を解説

中小企業の経営者や担当者の方の中には「今日中に資金が必要」「入金まで待てない支払がある」といった状況に直面し、頭を抱えている方も多いのではないでしょうか。

このような状況で大切なのは、スピードを重視した資金調達を選ぶことです。しかし、代表的な資金調達方法である銀行融資は審査に時間がかかることが多いため、すぐに現金を確保するのは難しいでしょう。

そこで本記事では、中小企業が即日で資金を確保する方法や審査のポイント、即日資金調達が必要になる場面、注意点などを解説します。即日資金調達が可能な方法は主に3種類ありますが、それぞれ特徴やメリット・デメリットが異なります。本記事を参考に自社に合った方法を選び、早期の資金確保を目指しましょう。

【この記事で分かること】

銀行融資では即日資金調達は難しい

幅広く活用されている資金調達方法といえば、銀行融資が思い浮かぶ方も多いのではないでしょうか。

しかし、銀行融資は申込から融資実行までに時間がかかりやすく、一般的に1〜3カ月の時間がかかります。そのため、急を要する資金調達には適していません。

多くの中小企業では、売上が立ってから実際に入金されるまでの期間が長く、帳簿上の利益はあっても手元の現金が不足しやすい傾向にあります。このような状況で銀行融資を申し込んでも、即日や数日での入金は難しいため、審査や入金を待っている間に資金ショートを起こすリスクがあります。

時間に余裕がある計画的な調達であれば銀行融資は有効ですが、スピードが求められる緊急時には、他の資金調達を検討する必要があるでしょう。

中小企業が即日資金調達できる方法と審査のポイント

資金調達方法には、銀行融資以外にもさまざまな種類があり、中には中小企業であっても最短即日で資金調達が可能なものもあります。

ここからは、中小企業が即日で資金調達できる3つの手段について、先述した銀行融資とも比較しながら見ていきましょう。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に買取ってもらうことで、入金日よりも早く現金化する方法です。

売掛債権を買取ってもらって現金化した後、売掛先から入金があった際に、ファクタリング会社に対して支払を行います。多くの2社間ファクタリングは最短即日で対応しているため、急な資金確保が必要な場合の有効な選択肢となるでしょう。

売掛債権がなければ利用できませんが、一般的に1〜3カ月かかる銀行融資よりも入金サイトが長く、売掛金が増加しやすい傾向にある中小企業には適した方法といえます。

以下で、2社間ファクタリングのメリット・デメリットと審査のポイントを見ていきましょう。

メリット

2社間ファクタリングのメリットは、利用者とファクタリング会社の間で契約が完結するため、売掛先が手続きに関与しないことです。基本的には売掛先に利用を知られる心配がないため、自社の経営状況を不安視されるリスクを抑えて利用できます。

またファクタリングは売掛債権の売却による資金調達であり、借入には該当しません。利用しても負債として計上されることはないため、将来融資を受けて事業を拡大したい場合でも利用しやすいでしょう。

さらにファクタリングは、償還請求権がない契約が一般的です。万が一、売掛先が期日に支払を行わなくても、利用者がファクタリング会社に支払（償還）を行う必要はありません。売掛金の未回収リスクを回避できるため、売掛先の経営状況の悪化や倒産による影響を防げます。

デメリット

ファクタリングは、売掛債権を売却する手法のため、売掛債権額の範囲内でしか資金調達ができません。保有している売掛債権によっては、必要な額を調達できない可能性もあるでしょう。

またファクタリングの利用には、手数料が発生します。手数料は売掛債権の内容や、売掛先の信用力などによっても変動しますが、2社間の場合で8〜20%が相場です。手数料が高くなれば、その分手元に残る現金が減る点もデメリットといえるでしょう。

審査のポイント

ファクタリングの審査では、自社の信用力ではなく、売掛先の信用力が重視されます。そのため、自社の財務状況に不安がある場合でも、売掛先に信用力があれば利用できる可能性が高いです。

審査を有利に進めるには、大手企業や官公庁など、できる限り信用度が高い売掛債権を売却することがポイントです。また支払期日までの期間が長過ぎると、未回収リスクがあると判断され審査が不利になる可能性があるため、支払期日までの期間が短いものを選びましょう。

なお、自社の状況が全く審査に影響しないわけではありません。審査に通りやすくするには、一定期間継続的な取引がある売掛先を選ぶことが大切です。加えて、ファクタリング会社からの信頼を得るために、必要書類を不備なくそろえる、質問には迅速に応えるといった誠実な対応を心掛けましょう。

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ビジネスローン

ビジネスローンとは、銀行や消費者金融などが提供している事業者向けのローン商品です。

利用できるのは、法人または個人事業主に限られます。資金の使い道は事業に関する用途に限定されますが、その範囲内であれば運転資金や設備投資、事業拡大のための資金などに活用できます。

銀行であれば2週間程度かかる場合もありますが、比較的短期間での資金調達に対応しており、特にノンバンク系のサービスでは最短即日で融資を受けられるケースが多い傾向にあります。

以下で、ビジネスローンのメリット・デメリットと審査のポイントを見ていきましょう。

メリット

ビジネスローンのメリットは、原則担保・保証人なしで借り入れができることです。

銀行融資は原則として担保・保証人を設定しなければなりませんが、ビジネスローンならその必要がないため、借り入れのハードルを下げられるでしょう。

また銀行融資と比べると審査に通りやすい傾向にあることも、ビジネスローンのメリットです。無条件で借りられるわけではありませんが、創業間もない場合など、財務状況に不安がある場合でも、借りられる可能性があります。

デメリット

ビジネスローンのデメリットは、金利が比較的高いことです。金利は商品によって異なりますが、一般的な銀行融資よりは高く設定されています。そのため、つなぎ資金など一時的な利用には適していますが、長期で借り入れをすると返済総額がかなり高くなるので注意が必要です。

銀行融資と比較すると融資限度額が低いことも、ビジネスローンのデメリットといえます。数千万円単位のまとまった資金を用意する場合には、他の調達手段と併用する必要が出てくるでしょう。

またビジネスローンは有利子負債に該当するため、利用状況によっては将来融資を受ける際に不利になる恐れがあります。頻繁な利用や残高の増加には注意が必要です。

審査のポイント

ビジネスローンの審査で重視されるのは、自社の信用力や返済能力です。

継続的に事業を行い、安定した収益を確保している場合は、審査で評価されやすくなります。過去の売上や利益などを数値で示すことで、信頼性を高めやすくなるでしょう。また赤字の場合でも、今後の改善見込みや事業の成長性が認められれば、評価につながる可能性があります。

審査では、申込者個人の信用情報も確認されます。過去に延滞や債務整理などの履歴がある場合は、審査に影響が出ることがあるので注意しましょう。

どのような目的で融資を希望するのかも、重要な判断材料です。そのため、申込の際は、借り入れの目的を明確に示しましょう。事業拡大や受注対応など前向きな理由は、審査で評価されやすいです。

なお、希望する借入額が大きければ大きいほど、審査は慎重に行われる傾向にあります。創業間もない企業や収益が安定していない場合は、希望額を少なめに設定して申し込むことが重要です。

手形割引

手形割引とは、約束手形を支払期日前に銀行や手形割引業者に買取ってもらい、現金化する方法です。

銀行を利用する場合は、手続きに一週間ほどかかることが多く、即日での対応は難しい傾向にありますが、手形割引業者なら、最短即日で現金化できるケースもあります。

以下で、手形割引のメリットやデメリット、審査のポイントについて見ていきましょう。

メリット

手形割引のメリットは、銀行融資と比べて、審査に通りやすい傾向にあることです。

手形割引業者を利用する場合、審査では手形を振り出した企業の信用力が重視される傾向があります。一般的に手形を発行する企業は一定の信用力を持つケースが多いため、自社の信用状況に不安がある場合でも資金調達ができる可能性が高いです。

なお、銀行に買取ってもらう場合は、利用者側の信用力も重視される傾向があります。

利用の際に、手形を振り出した企業の承諾は不要なため、取引先に知られず利用できることも手形割引のメリットといえるでしょう。

デメリット

手形割引のデメリットは、手数料がかかることです。最短即日に対応しているのは手形割引業者ですが、この場合の手数料の相場は年利3〜20%とされています。なお、現金化までに時間はかかるものの、銀行に買取ってもらう場合は、年利1〜5.5%が相場です。

また手形が不渡りとなった場合、買戻さなくてはならないことも、手形割引のデメリットです。期日に振出企業から支払が行われなかった場合、手形を買取った銀行や業者に対し、利用企業が支払を行う必要があります。

審査のポイント

最短即日で現金化が可能な手形割引業者であれば、審査で重視されるのは振出人の信用力です。手形を振り出した企業の信用力に問題がなければ、審査に通る可能性は高いです。

ただし、銀行を利用する場合は、振出企業に加えて利用企業の信用力や財務状況も審査対象です。そのため、自社の状況によっては、利用が難しくなるかもしれません。

中小企業はカードローンでも即日資金調達ができる？

カードローンとは、銀行や消費者金融が提供しているローン商品です。

銀行や消費者金融のATMに加え、コンビニのATMなどでも利用できる他、審査から入金までWeb完結で対応しているものもあります。担保・保証人なしで借り入れができ、契約時に決められた限度額の範囲内なら、何度でも繰り返し利用可能なのが特徴です。

カードローンは使い道が限定されていないことが特徴ですが、ほとんどの場合、事業資金は対象外となっています。一部の商品は事業資金としての利用が認められていますが、選択肢は限られるでしょう。

また事業資金に利用可能な商品の場合も、銀行融資と比べると金利が高い点には注意が必要です。計画的に利用しなければ、あっという間に返済総額が膨らんでしまう可能性があります。

なお消費者金融のカードローンは総量規制の対象で、年収の3分の1までしか借りられません。銀行系カードローンは総量規制の対象外ですが、限度額は審査によって決まります。いずれにしろ、それほど高額ではないため、まとまった資金が必要な際に適した資金調達方法とはいえないでしょう。

※参考：日本貸金業協会.「1 お借入れは年収の3分の1までです」.（参照2026-06-04）.

中小企業で即日資金調達が必要になる場面

中小企業では、以下のような場面で急ぎの資金調達が必要になることがあります。

• 給与の支払日が迫っている
• 取引先への支払期日が迫っている
• 納税の期日が迫っている
• 大口受注や急激な売上増加が発生した
• 災害などのトラブルが発生した

従業員への給与や、取引先への支払の遅れは、自社の信用問題に大きく影響します。特に、給与の遅配は、労働基準法違反に当たるため、早期に対処しなければなりません。また納税が遅れると延滞税が発生するため、期日までに資金を用意することが重要です。

また通常時は資金繰りに問題がなくても、大口受注や急激な売上増加があると、支払も増加するため資金繰りが一気に悪化する恐れがあります。黒字倒産のリスクを避けるためにも、資金がショートしかけている場合は、すぐに資金を確保しなければなりません。

さらに、災害などの予期しないトラブルが発生した場合も、突発的な支出が増えるため、即日で資金調達しなければならないことがあります。

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中小企業が即日資金調達で後悔しないための注意点

中小企業が即日で資金調達をする際は、どのような点に注意すればよいのでしょうか。以下で、2つのポイントを解説します。

悪徳業者を見極める

中小企業が資金調達を行う際は、悪徳業者の存在に注意しましょう。

前述の通り、入金サイトが長い傾向にある中小企業は、資金繰りが悪化しやすい傾向にあります。それに加え、大口受注や急激な売上増加、想定外のトラブルなどが発生すれば、一気に資金がショートすることも少なくありません。

そのような事態に直面すると「早く資金を確保しなくては」と焦り、冷静な判断ができなくなることがあります。

しかし、急ぎの状況だからといって「審査なし」を謳っている業者を利用するのは避けましょう。審査で重視されるポイントこそ異なるものの、ファクタリング・ビジネスローン・手形割引のいずれでも、正規の事業者は必ず審査を行います。

審査を行わない業者の場合、悪徳業者の可能性が高いです。悪徳業者を利用すると、法外な手数料や金利を提示されるケースも少なくありません。万が一、支払が滞ると、脅迫的な取り立てが行われることもあります。例えば、以下のような条件に当てはまる場合は、注意が必要です。

• 見積書や契約書が提示されない
• 契約内容が曖昧
• 担当者が質問への回答をはぐらかす

またファクタリングの場合、貸金業登録がないにもかかわらず償還請求権を設定している業者は、悪徳業者の可能性が高いです。

緊急で資金調達が必要な場合でも、上記に当てはまる業者や少しでも不審に感じる部分があれば、依頼しないようにしましょう。

※参考：金融庁.「ファクタリングの利用に関する注意喚起」.（参照2026-06-04）.

即日で資金を確保できないこともある

2社間ファクタリング・ビジネスローン・手形割引には、最短即日での資金調達が可能なサービスが多くあります。しかし、最短即日をうたっている業者に依頼したからといって、必ずしも即日で資金が確保できるわけではないことには注意が必要です。

最短即日で対応している業者でも、申込時に書類の不備があれば、即日での審査は難しくなります。また書類がそろっていたとしても、審査状況によっては即日対応ができない場合もあるでしょう。

当日中に入金を受けるには、営業時間内に審査が完了している必要があります。申込をした時間が遅ければ、その日中に入金してもらえず、翌営業日の対応となることもあるでしょう。

できるだけ早く資金調達をするためには、必要書類を確認した上で不備がないように準備し、時間に余裕を持って申し込むことが大切です。

即日で資金調達したい場合は2社間ファクタリングが有力な選択肢

即日で資金調達を行いたい場合、売掛債権を保有しているのであれば、2社間ファクタリングは有力な選択肢です。

解説した通り、即日資金調達が可能な方法には、ビジネスローンや手形割引もあります。しかし、ビジネスローンは負債に当たるため、将来の融資に影響が出る恐れがあります。加えて、手形割引は不渡り時に買戻しが必要となるため、万が一の際の負担が大きいです。

その点、2社間ファクタリングは負債に当たらないため、将来の融資には影響しません。また償還請求権なしの契約が一般的なため、売掛先の経営状況が悪化しても、未回収リスクを防げるでしょう。リスクを軽減しながら、短期間での資金調達を実現できると考えられます。

株式会社No.1は、経営支援コンサルタントも在籍しているため、資金調達だけではなく、経営状況の改善に関してもご相談いただけます。資金調達にお悩みの方は、お気軽にご相談ください。

中小企業が2社間ファクタリングで即日資金調達する際の流れ

最後に、中小企業が2社間ファクタリングで即日資金調達をする際の流れをご紹介します。ただし、ここでご紹介するのは、一般的な流れです。実際の流れは、利用するファクタリング会社にご確認ください。

STEP1. 相談・見積もり依頼

まずは、ファクタリング会社に問い合わせて、相談や見積もりを依頼します。

同じ売掛債権の場合でも、ファクタリング会社によって契約条件や必要書類は異なるため、複数の会社に相談・見積もりを依頼するのがおすすめです。見積もり内容や担当者の対応を比較し、信頼して任せられそうな会社を選びましょう。

STEP2. 申込・審査

信頼できるファクタリング会社が見つかったら、申込を行います。ファクタリング会社によっては、申込後のキャンセルができないケースもあるため、提示された条件をしっかりと把握し、納得した上で申込を行いましょう。

申込や審査方法はファクタリング会社によって異なりますが、対面・電話・メール・郵送・オンラインのいずれかで行われることが多いです。審査に必要な書類は、申込までにそろえておきましょう。

提出された書類やヒアリング内容を基に、審査が実施されます。

STEP3. 契約c

審査に通過したら、契約に進みます。

契約前には契約書の内容を詳細まで確認し、疑問があれば事前に確認することが大切です。また契約時に必要となる書類についても事前に確認し、不備がないように準備しておきましょう。

STEP4. 入金

契約が完了すると、指定した口座へお金が振り込まれます。

前述の通り、即日対応しているファクタリング会社でも、審査状況や手続きの進行によっては当日中の入金が難しい場合があるため、具体的な時期を確認しておくと安心です。

まとめ：自社に合った方法で、即日資金調達を実現しよう

中小企業が即日資金調達する方法には、主に以下の3つがあります。

• 2社間ファクタリング
• ビジネスローン
• 手形割引

上記のいずれかの方法を選べば、最短即日で資金を確保でき、急な資金繰り悪化や目前に迫った支払に対応できるでしょう。

ただし、即日入金に対応しているからといって、必ず当日中に資金を確保できるわけではありません。審査状況や申込をしたタイミングによっては、翌日以降の入金となることもあるため、余裕を持って申し込むことが大切です。また審査なしをうたっている場合は悪徳業者の可能性が高いため、避けておくのが無難です。

売掛債権を保有していて、即日資金調達が必要なら、2社間ファクタリングの利用がおすすめです。

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