ファクタリングの限度額は？　決まり方や上限・下限金額を分かりやすく解説

「ファクタリングでは、どのくらいの資金を確保できるのだろう」といった疑問を持っている方は多いでしょう。実際のところファクタリングの限度額は、さまざまな要素によって変動します。

そこで本記事では、ファクタリングの限度額の決まり方や審査基準、ファクタリングによって得られる資金に影響を与える要素について解説します。どのくらいの資金を得られるのか知りたい方は、ぜひ参考にしてください。

【この記事で分かること】

ファクタリングの限度額は？　決まり方を2つのポイントで解説

ファクタリングの限度額は、保有する売掛金の金額やファクタリング会社ごとの基準によって決まります。それぞれのポイントについて具体的に見ていきましょう。

1. 保有する売掛金の金額によって決まる

そもそもファクタリングとは、売掛金を売却して本来の支払日より早く現金化するサービスです。そのため、ファクタリングでは保有する売掛金以上の資金を確保できません。

例えば100万円の売掛金を保有している場合、ファクタリングで調達できる資金は100万円を超えることはありません。手数料なども差し引かれるため、実際に受け取れる金額は100万円より少なくなるでしょう。

2. ファクタリング会社ごとの基準によって決まる

ファクタリングの限度額は、ファクタリング会社によっても異なります。ファクタリング会社の規模や資金力などに応じて異なる限度額が設定されており、少額の売掛金にしか対応していない会社もあれば、1億円以上の売掛金にまで対応している会社もあります。

小規模なファクタリング会社の場合、資金力などの限界があり、数百万円までといった限度額が定められているかもしれません。この場合、仮に自社の経営状態や売掛先の信用力に問題がないとしても、その限度額を超える売掛金は買取ってもらえない可能性が高いです。

高額の売掛金を買取ってもらいたい場合は、大手や銀行系のファクタリング会社の利用をおすすめします。こうしたファクタリング会社には資金力があり、大口の取引経験が豊富な傾向にあるため、依頼をしやすくなるでしょう。

株式会社No.1のファクタリングサービスは、5,000万円を超える売掛金にも対応しております。スピード査定を強みとしており、条件が合えば最短即日で売掛債権を売却できるため、まとまった額の売掛金を売却したいとお考えの方はぜひご相談ください。

ファクタリングには下限金額もある？

ファクタリング会社によっては、上限金額だけではなく、下限金額を設定しているケースもあります。例えば20万円という下限金額を設定しているファクタリング会社の場合、売掛先の信用力などに問題がないとしても、5万円や10万円といった少額の売掛金は買取ってもらえません。

逆に下限金額を定めていない、1万円などの少額の売掛金にも対応している、といったファクタリング会社も存在します。ただし、少額の売掛金を売却するときは、手数料が高くなりがちです。フリーランスや小規模事業者などで、少額の売掛金を売却したいときは、ファクタリング会社ごとの下限金額や手数料を確認しておきましょう。

ファクタリングを利用するときの審査基準

ファクタリングにおける審査では、売掛先や売掛債権の信用度、自社と売掛先の取引履歴などをチェックされます。調達できる金額にも大きな影響があるため、ファクタリング会社がどのような基準で審査を行っているのか確認しておきましょう。

1. 売掛先の信用度

ファクタリングの審査においては、自社の信用度ではなく、売掛先の信用度がより重点的にチェックされます。仮に自社の規模が小さく、資金繰りが悪化していたとしても、売掛先の経営状態や規模などに問題がなければ審査に通過できる可能性が高いです。

また売掛先の信用度が高いほど、ファクタリング利用時の手数料が低めに設定される傾向にあります。売掛先の信用度が高ければ、ファクタリング会社が負う売掛金の未回収リスクが低くなるからです。

例えば、売掛先が上場している大手企業や実績のある老舗企業である場合、信用度は高いと判断されるでしょう。その結果、手数料が低めに設定されれば、より多くの資金を確保できる可能性があります。

逆に売掛先の信用度が低いと、審査に通過できない場合もあります。審査に通過できたとしても、売掛金の未回収リスクが高いと判断されると、高めの手数料を提示されるかもしれません。その結果、期待していたほどの資金を確保できないケースもあるでしょう。

例えば、売掛先が設立して間もない小規模な企業や個人事業主であると、信用度が低いと判断され、手数料が高くなる可能性があります。

売掛先の信用度は確保できる資金に大きな影響を与えるということを、覚えておきましょう。

2. 売掛債権の信用度

売掛債権の信用度もファクタリングの審査におけるチェックポイントです。ファクタリング会社の審査では、以下のようなリスクがないかをチェックされるのが一般的です。

• 売掛金が実在しているか
• 売掛金が二重譲渡されていないか
• 不良債権ではないか

実在しない売掛金やすでに第三者へ売却された売掛金を買取ると、ファクタリング会社は売掛金を回収できず、大きな損害を被ってしまいます。例えば、具体的な業務内容が記載されていない、支払期日がいつなのか分からない、といった請求書の場合、信用度が低いと判断されるかもしれません。仮に審査に通ったとしても、高めの手数料を設定される可能性もあります。

一方で、請求書に具体的な業務内容や支払期日が明記されている場合、発注書や請求書の整合性が取れている場合などは、売掛金としての信用度は高いと判断されるでしょう。その結果、審査がスムーズに進み、手数料が低めに設定される可能性もあります。

先述の通りファクタリングの手数料が抑えられれば、より多くの資金を得られるため、売掛金の信用度を示す発注書や契約書などの資料を準備しておくとよいでしょう。

3. 売掛先と自社の取引履歴

ファクタリング会社による審査では、売掛先と自社の取引履歴もチェックされるのが一般的です。例えば売掛先と自社の取引関係が長期的に続いており、請求や入金の状況に問題がなければ、今後も売掛金を回収できる可能性が高いと判断されます。その場合、審査はスムーズに進み、手数料も比較的低く設定されるでしょう。

逆に以下のような場合は、売掛金を回収できない可能性が高いと判断されるかもしれません。

• 売掛先と自社の取引期間が短い
• 取引の頻度が極端に少ない
• 過去に支払の遅延がある

また発注書や契約書がなく口頭でやり取りしている場合などは、取引関係についてマイナス評価を受ける可能性もあります。その結果、高めの手数料を求められるケースもあるでしょう。

4. 自社の信用度

前述の通り、ファクタリングの審査では売掛先の信用度が重要視されるものの、自社の信用度が関係ないわけではありません。過去に二重譲渡などの不正を行っていると、売掛金の未回収リスクが高いと判断され、審査を通過できない可能性もあります。不正については、ファクタリング会社同士で情報共有をされるケースもあります。絶対に行わないようにしましょう。

また必要書類に不備がある、ファクタリング会社からの質問に丁寧に対応していない、といった場合も評価が悪くなる可能性があります。ファクタリング会社は大きなリスクを負わないよう、さまざまな視点から慎重に審査を行います。ファクタリングの審査を受ける際は、丁寧な対応を心がけ、双方がよい印象を持って取引を行えるよう意識しましょう。

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ファクタリングで得られる金額に影響する要素

ファクタリングで得られる資金の額は、手数料や掛け目、与信限度額などの要素によっても大きく変わってきます。ここでは、それぞれの要素がどのように影響するのか、詳しく見ていきましょう。

1. 手数料

手数料は、ファクタリングで得られる金額に大きな影響を与える要素です。前述の通り、売掛先や売掛債権の信用度が高い場合は、手数料が低くなり、より多くの資金を確保できる可能性があります。反対に、売掛先や売掛債権の信用度が低いと判断されると、手数料は高くなり、期待したほどの資金を得られない可能性があります。

手数料はファクタリング会社によっても異なるため、自社の負担が必要以上に大きくならないよう、事前に比較・検討しておきましょう。

なお手数料はファクタリングの契約形態によっても異なります。ファクタリングは2社間と3社間に大きく分けられ、それぞれの仕組みと手数料率の相場は下表の通りです。

2社間ファクタリングにおける手数料率の相場は8〜20%で、3社間ファクタリングよりも高めに設定される傾向にあります。2社間ファクタリングでは、売掛先が取引に参加しません。そのため、ファクタリング会社は、売掛先へ連絡して売掛金の存在を確認したり、経営状況を詳しくチェックしたりできないのです。売掛金の未回収リスクが高い分、一般的に手数料も高めに設定されます。

一方の3社間ファクタリングであれば、売掛先へ連絡したり、売掛金の存在を確認したりできるため、手数料率も低めに設定されるのが一般的です。ただし、3社間ファクタリングでは、売掛先への通知と承諾を求められます。売掛先に売掛金を売却しようとしている事実を知られてしまうため、3社間ファクタリングを利用するときは注意しましょう。

2. 掛け目

掛け目によっても、ファクタリングで得られる金額は変動します。掛け目とは、売掛金の売買において、ファクタリング会社が実際に買取る割合のことです。ファクタリング会社によっては、売掛金の未回収リスクに応じて掛け目を設定しているケースがあり、その場合は受け取れる資金が減る可能性があります。

例えば200万円の売掛金を売却するケースを考えてみましょう。掛け目が90%、手数料率が10%の場合、得られる資金は次の式で計算できます。

得られる資金 ＝ 売却する売掛金 × 掛け目 − 手数料

以下、順番に計算していきましょう。

（1）売掛金に掛け目を適用する

200万円 × 90% ＝ 180万円

（2）手数料を求める

180万円 × 10% ＝ 18万円

（3）得られる資金を計算する

180万円 − 18万円 ＝ 162万円

掛け目が大きくなるほど、ファクタリングによって多くの資金を確保できます。逆に掛け目が小さくなると、得られる資金が少なくなるため注意しましょう。

掛け目も、手数料と同じく売掛先や売掛債権の信用度などによって変動します。ファクタリング会社が負う売掛金の未回収リスクが低くなれば、その分掛け目が高く設定され、より多くの資金を確保できるでしょう。

3. 与信限度額

与信限度額によっても、ファクタリングで得られる金額は変動します。与信限度額とは、売掛先の信用度などに応じてファクタリング会社が定める、取引可能な上限金額のことです。一般的には売掛先の信用度が高いほど、与信限度額も高く設定され、ファクタリングによって得られる資金も増えます。

与信限度額の設定においては、ファクタリング会社は以下のようなポイントを重要視することが多いです。

• 売掛先の財務状況
• 売掛先の規模や信用情報
• 利用者と売掛先の取引履歴
• 業界の景気動向や市場環境

例えば、売掛先の規模が小さく、過去に支払の遅延などがある場合は、与信限度額は低めに設定されます。反対に売掛先の財務状況が安定しており、自社と売掛先の取引が頻繁に行われている場合などは、与信限度額は高めに設定されるでしょう。与信限度額はさまざまな項目を調査した上で決定され、その結果、ファクタリングによって得られる金額も変動します。

ファクタリングの限度額を拡大するには？　多くの資金を得るためのコツを紹介

ここでは、ファクタリングの限度額を拡大したり、多くの資金を得たりするためのコツを紹介します。

1. 同じファクタリング会社を繰り返し利用する

ファクタリング会社によっては、利用実績に応じて申請可能な枠が拡大されるケースもあります。例えば売掛金を買取ってもらった後、売掛先から売掛金を回収して遅れずにファクタリング会社へ支払えば、利用者の信用度が高まり、ファクタリング会社からの評価が向上することで限度額が拡大されるかもしれません。

ただし、限度額が拡大される可能性やタイミングは、利用するファクタリング会社によって異なります。繰り返し利用することで限度額の拡大を目指す場合は、利用するファクタリング会社における限度額についての考え方を事前にチェックしておきましょう。

2. 信用度が高い売掛先を選ぶ

複数の売掛債権を保有しているなら、信用度が高い売掛先のものを選んで売却すると良いでしょう。先述の通り、ファクタリングでは信用度が高い売掛先ほど与信限度額が高く設定されやすく、得られる資金が増える可能性があるからです。

具体的には、企業規模が大きく財務状況が良好な売掛先や、景気が良い業界で活躍している売掛先などを選びましょう。また、過去の支払い遅延がない売掛先を選ぶことも重要です。

まとめ：ファクタリングの限度額はさまざまな要素によって決まる！

今回は、ファクタリングの限度額の決まり方や、ファクタリングによって得られる資金に影響を与える要素などについて解説しました。ファクタリングでは、保有している売掛金の金額以上の資金を得ることはできません。またファクタリング会社ごとに上限金額や下限金額を設定しているケースもあるため、利用する前に確認しておきましょう。

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