売掛金買取サービスとは？　仕組みや手数料相場、資金繰りへの影響について解説

売掛金買取サービス（ファクタリング）は、保有する売掛債権を支払期日前に現金化できる資金調達方法です。

回収サイトが長く入金までに時間がかかる場合でも、売掛金買取サービスを利用すれば早期に資金を確保できるため、急な資金需要への対応に役立ちます。ただし、手数料が発生するため継続利用すると資金調達コストが増える点や、契約形態によっては取引先との関係に影響する可能性がある点には注意が必要です。

この記事では、売掛金買取サービスの基本的な仕組みや利用に伴うメリット・デメリット、銀行融資との違いなどについて紹介します。

【この記事で分かること】

売掛金買取サービス（ファクタリング）とは

まずは、売掛金買取サービスの主な契約形態や資金化の仕組みなどについて見ていきましょう。

売掛金買取サービスの契約形態の種類

売掛金買取サービスの契約形態は、契約に関わる当事者の数によって「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類に分けられます。

どちらも売掛金を早期に資金化できる点は共通していますが、手数料や売掛先への通知の有無、資金化までのスピードなどが異なります。資金繰りの緊急度や取引先との関係性を踏まえ、それぞれの特徴を理解した上で自社に適した方法を選ぶことが大切です。

2社間ファクタリングの仕組み

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間で契約を行う方式です。一般的な2社間ファクタリングの資金化の流れは、以下のようになります。

1. 商品・サービスの提供により売掛債権が発生
2. 利用者がファクタリング会社へ売掛債権を譲渡
3. ファクタリング会社が買取代金を利用者へ支払う
4. 支払期日に売掛先が利用者へ入金を行う
5. 利用者は回収した売掛金をファクタリング会社へ送金

2社間ファクタリングを利用する場合、売掛先へ通知する必要がなく、取引関係へ影響を与えにくいのが特徴です。また手続きが比較的簡便で、短期間での資金化が可能なため、急な資金需要が生じて迅速に手元資金を確保したい場合に適した手段といえます。一方で、売掛金の未回収リスクをファクタリング会社が負うことから、手数料はやや高めに設定される傾向にある点には注意が必要です。

3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社、売掛先の3社で契約を行う方式です。3社間ファクタリングの資金化の流れは、以下のようになります。

1. 商品・サービスの提供により売掛債権が発生
2. 売掛先がファクタリング利用および契約に同意
3. 利用者がファクタリング会社へ売掛債権を譲渡
4. ファクタリング会社が買取代金を利用者へ支払う
5. ファクタリング会社が売掛先へ債権譲渡を正式に通知
6. 売掛先が支払期日にファクタリング会社へ代金を支払う

売掛先への通知を必要としない2社間ファクタリングと異なり、3社間ファクタリングでは、契約の際に売掛先の承諾を得る必要があります。資金化までの工程が増える分、入金までに時間はかかりますが、売掛先が関与することで未回収リスクが抑えられるため、手数料は比較的低めに設定されるのが特徴です。

売掛金買取サービスを利用するメリット

売掛金買取サービスは、事業規模や業種を問わず取り入れやすく、企業の資金繰りを支える手段の一つとして広く活用されています。

続いて、売掛金買取サービスの利用によって得られる主なメリットについて紹介します。

1. 即日の資金調達が可能となる

売掛金買取サービスを利用するメリットとして挙げられるのが、入金期日を待たずに売掛債権を現金化できる点です。売掛金の入金サイトは1〜2カ月となるのが一般的ですが、売掛金買取サービスを活用すれば、最短即日での資金調達が可能となります。特に回収サイトが長い業種や、資金繰りに余裕がなく急な資金需要に対応できない企業にとっては、安定した経営を支えるのに有効な手段といえるでしょう。

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2. 借入ではないため負債にならない

担保を立てて資金を借り入れる融資と異なり、売掛金買取サービスは保有している売掛債権を売却する取引です。そのため、借入金のように負債として計上されることがなく、財務バランスにマイナスの影響を与えないのが特徴です。自己資本比率の数値を維持しながら必要資金の調達を行えるのは、将来的に銀行融資の利用を検討している企業にとって大きなメリットといえるでしょう。

3. 審査に比較的通りやすい

売掛金買取サービスの審査では売掛金の回収見込みが重視されるため、売掛先の支払能力や信用状況が主な判断材料となります。そのため、利用者の財務状況や業績が不十分であっても、取引先の信用力が高ければ利用しやすいのが特徴です。金融機関からの借入が難しい局面でも、利用者の業績だけに左右されず柔軟に資金化を図れる可能性がある点は、赤字決算が続いている企業や小規模事業者にとって大きなメリットといえます。

4. 保証人や担保を必要としない

売掛金買取サービスは、利用者が保有している売掛債権の売却によって資金を得る仕組みであるため、保証人や担保を立てる必要がありません。銀行融資のように不動産や個人保証を差し入れる必要がなく、経営者のリスクを抑えながら資金調達ができる点もメリットの一つです。

5. 個人事業主や小規模事業者でも利用できる

売掛金買取サービスは、請求書や発注書などの売掛債権があれば申込ができるサービスです。そのため法人に限らず、個人事業主の方や小規模事業者でも資金調達手段として活用できます。

ただし、中には個人事業主に対応していないサービスも存在するため、事前に対応可否や利用条件を確認しましょう。また売掛先が個人事業主である場合、ファクタリング会社によっては支払能力の確認が難しいと判断され、審査に通らない可能性があるため注意が必要です。

売掛金買取サービスを利用するデメリット

売掛金買取サービスは必要資金を早期に調達できる便利な方法ですが、契約形態や利用方法によってはかえって資金調達コストが大きくなるケースもあるため、注意が必要です。

ここで、売掛金買取サービスの利用に伴う主なデメリットについて紹介します。

1. 手数料が高い場合がある

売掛金買取サービスを利用する際のデメリットとして挙げられるのが、手数料が高く設定される傾向にあることです。売掛金買取サービスの手数料は売掛債権の額面から自動的に差し引かれるため、資金調達を急ぐあまり条件を十分に確認せず契約すると、想定以上のコスト負担につながる可能性があります。

また残念ながら、相場とかけ離れた高額手数料を提示する悪徳業者も存在するため、契約時は注意が必要です。ファクタリングサービスを利用する際は複数社を比較し、信頼できる会社を選びましょう。

2. 売掛金の額面以上の資金調達はできない

売掛金買取サービスを利用して調達できる金額は、原則として売掛金の範囲内に限られます。そのため、銀行融資のように将来の収益を見込んで資金を上乗せして借りることはできません。

例えば、大きな設備投資やまとまった資金が必要な場面では、売掛金買取サービスによる資金調達だけでは十分に対応できないこともあるでしょう。必要な資金額が売掛金を上回る場合には、銀行融資やリースなど、別の資金調達手段を併用する必要があります。

3. 取引先との信頼関係に影響が及ぶリスクがある

売掛金買取サービスを利用する際、契約条件によっては取引先との信頼関係に影響が及ぶリスクがあるため、注意が必要です。2社間ファクタリングの場合は、利用者とファクタリング会社だけで契約が完結し、基本的には資金調達の事実を売掛先に知られることがありません。しかし3社間ファクタリングを利用する場合は、売掛先への債権譲渡の通知や承諾が必要となることを考慮する必要があります。

取引先が「資金繰りに困っている企業」という印象を持つと、場合によっては取引条件を見直されたり、その後の取引に影響が出たりする可能性があります。

また資金調達サービスの利用頻度が高いと信用面で不安を持たれるリスクもあるため、利用方法には注意が必要です。

売掛金買取サービスの手数料は？

売掛金買取サービスの手数料は、契約形態や利用するファクタリング会社、売掛先の信用力などによって異なります。

続いて2社間ファクタリングと3社間ファクタリングそれぞれの手数料相場や、できるだけコストを抑えて利用するためのポイントについて見ていきましょう。

2社間ファクタリングの手数料相場

2社間ファクタリングの手数料相場は8〜20%であり、3社間ファクタリングと比べて高めに設定されています。これは、2社間ファクタリングでは未回収のリスクをファクタリング会社側が負うことになるためです。売掛先は契約に関与せず、利用者が売掛金を回収してからファクタリング会社へ支払う仕組みになっています。

また資金化のスピードを重視するほどその分のリスクが手数料に反映され、手数料が高くなる傾向があるため、注意が必要です。

3社間ファクタリングの手数料相場

3社間ファクタリングの手数料相場は1〜9%で、2社間ファクタリングに比べて低く設定されるのが一般的です。これは、3社間ファクタリングでは売掛先が契約に関与するためです。あらかじめ債権譲渡の承諾を得た上で取引を行うことで、ファクタリング会社にとっては、未回収リスクを抑えられる契約方法となるでしょう。また売掛先が信用力の高い大手企業であれば、ファクタリング会社にとってのリスクが低いと判断されやすく、より手数料を抑えて契約できるケースもあります。

手数料負担を抑えるポイント

売掛金買取サービスの手数料負担を抑えるポイントは、以下の通りです。

• 複数社で見積もりを取る
• 3社間契約を選択する
• 信用力の高い売掛先を選ぶ
• 支払期日が近い売掛金を利用する
• 取引実績を積み信頼性を高める

売掛金買取サービスの利用に伴うコストを抑えるためには、あらかじめ複数のファクタリング会社に見積もりを依頼し、条件を比較することが大切です。同じ売掛金でもファクタリング会社ごとに手数料は異なるため、比較検討すると数%の差が出ることもあります。

可能であれば3社間ファクタリングを選択することで、先述の通り未回収リスクが低いと判断され、手数料を下げられる可能性があります。加えて、売掛先の信用力や売掛金の支払期日も考慮しましょう。売掛先の信用力が高く、支払期日が近い売掛金ほど未回収リスクが低いと判断され、手数料が抑えやすくなります。また特定のファクタリング会社と継続的に取引を行い信頼性を高めることで、より有利な手数料条件で契約できる可能性が高まります。

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資金繰りへの影響から見る売掛金買取サービスと銀行融資の比較

安定した経営を続けるためには、資金調達手段ごとの特徴を理解し、自社の状況に合った方法を選ぶことが大切です。

売掛金買取サービスとよく比較される資金調達手段としては、銀行融資が挙げられます。最後に、資金繰りへの影響という視点から、それぞれの特徴や違いについて解説します。

1. 資金化までのスピードの違い

売掛金買取サービスと銀行融資の大きな違いとして挙げられるのが、資金化までのスピードです。

売掛金買取サービスは、最短で数時間以内に入金が完了するケースもあり、急ぎの資金調達に対応しやすいのが特徴です。銀行融資の場合は、通常は申込から入金までに数週間〜数カ月かかります。これは、事業内容の妥当性や利用者の信用力、提出書類の正確性などを総合的に審査する必要があるためです。

スピーディーな資金化が可能な売掛金買取サービスは、急な資金需要への対応や資金ショート回避を優先したい企業に向いており、特に入金サイトが長く手元資金に余裕がない場合に効果的です。一方、資金繰りの緊急性が低く、計画的に資金を確保したい場合は銀行融資が適しています。

2. 利用コストの違い

資金調達サービスを比較する際は、得られる資金に対し、最終的にどれだけのコストが発生するかを確認することが大切です。

銀行融資は、一般的に年1.0〜3.0%の低金利で利用できることもあり、調達コストを抑えやすいのが特徴です。企業の信用力や業績次第によっては高額な融資を受けられる可能性もあり、設備導入や事業拡大など、中長期的な資金ニーズにも対応しやすいといえます。

一方、売掛金買取サービスでは最短即日で資金化できますが、手数料が高く、資金調達額は保有している売掛金の範囲内に限られます。そのため、短期的な資金繰り改善には適しているものの、大規模な資金調達には不向きです。

3. キャッシュ・フローへの影響の違い

売掛金買取サービスと銀行融資は、いずれも企業の資金調達を支える手段です。しかしキャッシュ・フローへの影響には、大きな違いがあります。

本来入金される予定の売掛金を早期に現金化し、入金サイトを短縮できる売掛金買取サービスは、当面の資金の流れを早め、即時的なキャッシュ・フロー改善を図りたい企業に向いています。ただし、継続利用すると手数料負担が増えるため、あくまでも資金繰りの前倒し改善といえるでしょう。

一方、銀行融資ではまとまった資金を確保しやすい反面、後に返済によるキャッシュアウトが発生することを考慮する必要があります。また融資による借入額が増えるほど、財務キャッシュ・フローへの影響が大きくなる点にも注意が必要です。返済計画を含めた、中長期的な資金管理が必要となるでしょう。

まとめ：即日資金調達には売掛金買取サービスの活用が効果的

売掛金買取サービスは、保有する売掛債権を支払期日前に現金化できる資金調達手段です。銀行融資に比べて資金化までのスピードが早いため、急な資金需要への対応に役立ちます。ただし、継続的に利用すると、かえって資金調達コストが大きくなるため注意が必要です。あくまで短期的な資金繰り改善を目的とした資金調達手段として、計画的に活用することが重要といえるでしょう。

株式会社No.1は、オンライン完結が可能な売掛金買取サービスを提供しています。スピード査定を実施しており、条件がそろえば最短30分で振込まで完了するため、急ぎの資金調達にも活用しやすいのが特徴です。買取手数料は1〜15%と低水準で、ファクタリング手数料以外の追加費用は一切発生しません。売掛金を早期に資金化したい方や低コストで資金繰りを整えたい方は、ぜひご相談ください。