高額売掛債権でも資金化できる？高額売掛対応ファクタリングの特徴と注意点を徹底解説！

売上規模が大きくなるほど、1件あたりの売掛債権（売掛金）金額も高額になり、資金繰りへの影響は無視できなくなります。

特に「数千万円（以上）規模の売掛金」が入金されるまでの期間は、仕入れ費用や外注費、人件費の支払いが先行し、黒字であっても一時的な資金不足に陥るケースは少なくありません。

こうした場面で注目されているのが、高額売掛債権（売掛金）に対応したファクタリングです。銀行融資とは異なり、売掛債権（売掛金）そのものを現金化する仕組みのため、信用情報、借入枠や財務内容に左右されにくいという特徴があります。

ただし、高額になるほど対応できるファクタリング会社は限られ、審査基準・契約条件・必要書類も一般的なファクタリングとは異なる点に注意が必要です。高額売掛対応のファクタリング会社を選ぶ必要性が生まれます。

本記事では、高額売掛対応のファクタリング会社の選び方やその仕組みや特徴、そして審査通過率を高める対策までを網羅的に解説します。

あくまで「失敗しないで高額売掛対応のファクタリング会社を見つけること」に焦点を当てて解説しますので、初めて高額売掛対応を希望する事業主様も、すでに利用経験がある方にも役立つ内容となっています。

高額売掛対応のファクタリングとは？

まず高額売掛対応のファクタリングとはどのようなものか考えていきます。高額売掛対応ファクタリングとは、1,000万円以上、場合によっては数千万円から1億円規模の売掛債権（売掛金）を対象として、迅速に資金化するファクタリングです。数万円～数百万円のファクタリングではなく、1,000万円以上のファクタリングと解釈してください。

通常のファクタリング会社は少額〜中規模（数百万円）の売掛債権（売掛金）を前提とするケースが多く、高額売掛対応できるかどうかは、ファクタリング会社の資金力・審査体制・リスク管理能力によって大きく左右されます。

高額売掛債権（売掛金）は1件あたりの金額が大きく、万が一回収不能となった場合の損失も大きくなります。そのため、高額売掛対応ファクタリングでは、売掛債権（売掛金）の「金額」よりも「質」が強く問われます。

具体的には、

・売掛先の信用力・支払能力
・契約内容の明確性
・取引の継続性・実態
・回収までの期間（支払いサイト）

といった要素が、通常以上に慎重に評価されます。

高額売掛が発生しやすい業種・取引形態

高額売掛対応のファクタリングが検討されやすいのは、以下のような業種と言われています。

・建設業・設備工事業
・IT・システム開発・受託開発
・広告・制作・マーケティング業
・製造業（BtoB取引）
・運送業・物流業

これらの業界では、取引一件あたりの契約金額が高額になりやすいうえ、入金までの支払いサイトが長期化しやすいという傾向があります。さらに、業務を進める過程で人件費や外注費、資材費などの立替費用が先行して発生するため、売上が確定していても手元資金が不足しやすい構造になっています。

その結果、帳簿上は利益が出ているにもかかわらず、現金が回らずに経営が行き詰まる、いわゆる「黒字倒産リスク」を常に抱えることになります。

特に大型案件の場合、1件の売掛債権（売掛金）が数千万円規模に達することも珍しくなく、たった一度の入金遅延や支払条件の変更が、資金繰り全体に深刻な影響を及ぼすケースも少なくありません。

大きな仕事を請けたために、新規の仕事を請けられなくなるという矛盾した状況が発生してしまいます。これを高額売掛対応のファクタリングで防ぎます。

なぜ高額売掛対応のファクタリングが有効なのか

高額な売掛債権（売掛金）を抱える企業が資金調達を検討する際、有力な選択肢となるのがファクタリングです。売掛債権（売掛金）の金額が大きくなればなるほど、入金までの期間に生じる資金回収不能リスクも拡大しますが、そのような局面においてこそ、ファクタリングの有用性は高まります。

では、なぜ高額売掛対応可能なファクタリングが有効なのか、その理由を具体的に見ていきましょう。

借入に依存しない資金調達ができる

銀行融資によって高額な運転資金を確保しようとする場合、企業の財務内容や自己資本比率、既存の借入残高、さらには過去数期分の決算書の推移など、多くの項目が厳しく審査されます。そのため、審査に時間を要するだけでなく、希望どおりの金額を調達できないケースも少なくありません。融資は「デットファイナンス」です。

一方、ファクタリングは売掛債権（売掛金）を譲渡して資金化する仕組みであり、融資とは性質が異なります。そのため、負債として計上されることがなく（アセットファイナンス）、金融機関からの評価に与える影響も比較的抑えられます。結果として、将来的な銀行融資の余力を温存しながら、必要なタイミングで資金を確保できる点が大きなメリットといえるでしょう。

売掛先の信用力が評価軸になる

高額売掛対応のファクタリングでは、利用企業そのものの信用力以上に、売掛先の信用力が重視される傾向があります。売掛債権（売掛金）の回収の可能性を判断するうえで、最も重要なのが売掛先の支払能力だからです。

そのため、創業間もない企業や、一時的に赤字決算となっている企業、設備投資直後で資金繰りが厳しい状況の企業であっても、売掛先が安定した企業であれば、資金化できる可能性は十分にあります。高額な掛取引をそのような有名企業とできている時点で、事業主様の信用も自然と上がります。

このように、自社の財務状況に左右されにくい点も、高額売掛対応のファクタリングが有効とされる理由の一つです。

高額売掛対応のファクタリングは2社間ファクタリングと3社間ファクタリングどちらが良いのか？

高額売掛対応のファクタリングを検討する際、多くの事業者が悩むのが「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」のどちらを選ぶべきかという点です。

それぞれに特徴があり、売掛金の金額や取引先との関係性によって適した契約形態は異なります。ここでは、それぞれの仕組みと高額売掛における向き・不向きを整理していきます。

2社間ファクタリングの場合

2社間ファクタリングは、
利用企業 → ファクタリング会社

の2者のみで契約が完結する仕組みです。売掛先は契約に関与しないため、取引先に通知することなく資金調達ができる点が大きなメリットといえます。取引関係への影響を避けたい企業にとっては、心理的なハードルが低い方法です。

ただし、高額売掛債権（売掛金）の場合は注意が必要です。売掛先が契約に関与しない分、ファクタリング会社にとっては回収不能リスクが高くなりやすく、二重譲渡などの不正リスクも慎重に判断されます。

その結果、利用自体を断られたり、手数料が高く設定されたり、契約条件が厳しくなるケースも少なくありません。高額売掛対応では、2社間ファクタリングが必ずしも最適とは限らない点を理解しておく必要があります。

3社間ファクタリングの場合

3社間ファクタリングは、
利用企業 → 売掛先 → ファクタリング会社

の3者が関与する契約形態です。売掛先の承諾や債権譲渡通知が必要になるため、売掛先にファクタリングの利用を知られる点はデメリットと感じられることもあります。

一方で、売掛先が債権譲渡を認識し、支払いをファクタリング会社へ直接行う仕組みとなるため、回収不能リスクが低く、信用性の高い取引と評価されやすくなります。

その結果、手数料が比較的低く抑えられる傾向があり、高額売掛債権（売掛金）でも契約が成立しやすいというメリットがあります。

高額売掛対応で考えると、売掛先の信用力が高い場合には、3社間ファクタリングのほうが現実的かつ合理的な選択肢となるケースが多く見られます。売掛先からファクタリング会社が直接回収できるためで、高額売掛対応のファクタリングでは、迅速性だけでなく、回収の安全性を総合的に判断することが重要です。

ですので、3社間ファクタリング対応しているファクタリング会社の場合、高額売掛対応については3社間ファクタリングをおすすめします。

高額売掛対応ファクタリングの選び方・ポイント

高額売掛債権（売掛金）をファクタリングで資金化する場合、通常のファクタリング以上に「会社選び」が重要になります。条件次第ではコストやリスクが大きく変わるため、表面的な情報だけで判断せず、以下のポイントを意識して比較検討することが大切です。

買取上限額だけで判断しない

「上限◯億円まで対応可能」といった表記は一見高額売掛対応しているようですが、それだけで判断するのは危険です。実際には買い取っていない金額も記載しているかもしれません。

重要なのは、実際にどの程度の金額規模の案件を日常的・継続的に取り扱っているかという点です。

過去の実績や、高額売掛債権（売掛金）の取扱経験が豊富かどうかをホームページや直接確認することで、本当に高額売掛対応しているかがわかります。

手数料の「安さ」より「妥当性」を重視する

高額売掛対応のファクタリングでは、手数料が1％違うだけでも、数十万円から数百万円単位の差が生じることがあります。そのため、つい「少しでも安い会社」を選びたくなりがちです。

しかし、手数料の低さだけを重視すると、契約条件が不利だったり、後から追加費用が発生したり、対応スピードが遅く資金化が間に合わないといった問題が起こる可能性もあります。手数料がなぜその水準なのか、内容に見合った妥当な設定かどうかを見極めることが重要です。

また、本当に信頼できるファクタリング会社ならば、高額売掛債権（売掛金）を買い取る場合、相応に「サービス」してくれるはずです。これは商売の基本です。見かけ上の手数料の安さではなく、誠意が通じるファクタリング会社を選ぶべきです。

契約内容の説明が丁寧かを確認する

取引金額が大きくなるほど、契約内容を正しく理解しておく必要性は高まります。具体的には、契約書の条文内容、債権譲渡の範囲、万が一回収不能となった場合の取り扱いなどを、事前にしっかり確認しなければなりません。

高額売掛対応の場合、当然説明は丁寧に行われるべきです。これらについての説明が曖昧だったり、質問に対して明確な回答が得られなかったりする場合は、やめておきましょう。
高額売掛対応では「安心して任せられるかどうか」も重要な判断基準となります。

高額売掛でも審査通過率を上げるための具体策

高額売掛債権（売掛金）は金額が大きい分、ファクタリング会社にとっての回収不能リスクも高くなります。そのため、通常の売掛債権（売掛金）以上に審査は慎重に行われますが、事前の工夫次第で審査通過率を高めることは十分に可能です。ここでは、高額売掛対応かつ審査において評価を上げやすくなる具体的なポイントを解説します。

支払期日までの期間を短くする

売掛金の支払期日が近い（支払いサイトが短い）ほど、回収不能となるリスクは低いと判断され、審査上の評価も高くなりやすくなります。

反対に、支払サイトが長い債権は、途中で取引条件が変わる可能性や、売掛先の経営状況が悪化するリスクを伴うため、審査は厳しめになります。複数の売掛債権（売掛金）を保有している場合は、可能な限り支払期日が近いものを優先して申し込むことで、審査を有利に進めやすくなります。

取引の継続性を示す

売掛先との取引が単発か継続的かも、審査では重要な判断材料となります。取引して数か月の売掛債権（売掛金）よりも、契約期間が数年にわたる明確な長期契約の方が、売掛債権（売掛金）の信頼性は高く評価されます。

過去の取引実績（通帳コピー）や契約書、継続的な請求書の履歴などを提示できると、取引の安定性を示すことができ、高額売掛対応でも問題なく審査通過率を高められます。

高額売掛対応ファクタリングのリスクと注意点

高額売掛債権（売掛金）をファクタリングで資金化できる点は大きなメリットですが、その一方で、あらかじめ理解しておくべきリスクや注意点も存在します。

これらを理解しないで高額売掛対応のファクタリングを利用すると、想定外の負担やトラブルにつながる可能性があるため、しっかり把握してください。

即日入金が前提ではない

一般的な少額債権のファクタリングでは即日入金を売りにしているケースもありますが、高額売掛対応の場合は必ずしも当日中に資金化できるとは限りません。

取引金額が大きいほど、回収不能リスクを見極めるため、ファクタリング会社が売掛先の調査や契約内容の確認に時間を要するため、通常よりも時間がかることもあります。

ファクタリング会社に聞き、入金までのスケジュールを事前に確認しておくことが重要です。

3社間ファクタリングによる取引先への影響

高額売掛対応では、信用性を重視して3社間ファクタリングが選択されることも多くなります。この場合、売掛先に債権譲渡の事実が通知され、承諾を得る必要があります。

そのため、取引先からは資金繰りに不安を抱えている印象を与える可能性も否定できません。取引先への影響を十分に考慮したうえで、契約形態を選ぶことが求められます。3社間ファクタリングなので2社間ファクタリングと比較して時間がかかることも認識しておきましょう。

手数料負担の大きさ

高額売掛対応ファクタリングでは、取扱金額が大きい分、手数料率が低く見えても実際の負担額は高額になりがちです。

数％の手数料であっても、数百万円規模の手数料負担になることがあります。資金繰り改善の効果と手数料負担のバランスを冷静に見極め、無理のない範囲で活用することが重要です。

これらを十分に理解したうえで利用することで、高額売掛対応のファクタリングをより安全な資金調達手段として活用することができます。

まとめ｜高額売掛対応ファクタリングを最大限活かすために

高額売掛対応のファクタリング会社ならさまざまなケースに対応可能！株式会社No.1もおすすめ

高額売掛対応ファクタリングは、「資金繰りの最終手段」ではなく「戦略的な資金調達」として活用することで、大きな効果を発揮します。仕事受注時に高額の先行投資が必要な業種ほど役立ちます。

「大は小を兼ねる」ではありませんが、高額売掛対応のファクタリング会社ならば、特に一定規模以上の中小企業の資金繰りに対して、臨機応変に対応できます。

少なくとも5,000万円の売掛債権（売掛金）の買い取りに対応していることで、中小企業や大企業の急な資金調達に対応可能です。

当然、大口顧客へのサービスは良くなりますから、売掛債権（売掛金）の金額が高くなれば、手数料率が下がる、「出張買い取り」などの便宜が図られる可能性もあります。

最初は低額のファクタリングで実績と信頼を作り、それ以降は高額売掛対応のファクタリング会社なら、金額を大きく上げてもファクタリング会社は歓迎してくれるはずです。

しっかり、実績を作る、そして高額売掛対応のファクタリング会社で自社に有利な資金調達を行うという経営戦略で進めてみましょう。

例えば、株式会社No.1というファクタリング会社は、最大5,000万円までの高額売掛対応しており、一定規模の企業でも問題なく資金調達できます。

株式会社No.1のファクタリング概要は以下です。

最大5,000万円までの高額売掛対応をします。さらに、最短即日30分で資金化でき、オンラインファクタリングにも対応しているため遠隔地で事業を行っている方も、申し込み可能です。

ぜひ貴社の規模に合わせて、株式会社No.1の利用を考えていただければ幸甚です。高額売掛対応は大いに役立つはずです。

ぜひ株式会社No.1をご活用ください。

何卒よろしくお願い申し上げます。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。