即入金の資金調達はファクタリングで決まり！即入金のメリットと注意点を徹底解説

結論：ファクタリングは売掛債権を支払期日前に売却して資金化する方法で、条件が整えば即日入金も可能です。ただし、審査・必要書類・契約時刻・振込手続きによっては翌営業日以降になるため、「即入金＝必ず当日着金」ではありません。手数料と受取額、契約上の責任範囲も確認しましょう。

ファクタリングの代表的なメリットは、資金調達スピードにあります。
審査や契約がスムーズに進めば、申し込み当日に入金される場合もあります。ただし、即日入金が保証されるわけではありません。
資金調達を急いでいる場合、即入金のファクタリングが役に立つでしょう。
また、即入金のメリットはスピードだけではありません。
即入金に伴い、様々なメリットを享受できることが大きな魅力です。
この記事では、ファクタリングが即入金できる仕組み、即入金を受けるメリットと注意点、即入金を引き出すためのコツなどを詳しく解説します。

関連記事：即日ファクタリングについてさらに詳しく知りたい方はこちら

ファクタリングの基礎知識

売掛金を早期資金化できるファクタリング。
ファクタリングは売掛債権を早期に資金化する選択肢の一つですが、政府が民間のファクタリングサービス全般を推奨しているわけではありません。
即入金に対応している、数少ない資金調達方法としても有名です。
ファクタリングと即入金の仕組みを知るためにも、まずはファクタリングの基礎知識からみていきましょう。

代金の即入金を受けるには

日本の企業のほとんどは信用取引を行っています。
信用取引は、売掛先の信用を担保として、代金の後払いを認める取引です。
信用取引を行った際には売掛金が発生します。
売掛金は売掛債権の一種であり、支払期日に売掛先から代金を受け取る権利です。
逆にいえば、売掛金があることにより、支払期日まで代金を受け取ることはできません。
売掛先から契約上の支払期日より前に代金を受け取るには、支払条件の変更や早期支払いの合意などが必要です。
しかし、そのような支払条件は売掛先の負担になるため、現実的ではありません。
信用取引では通常、支払期日まで入金を待つことになりますが、早期支払いの交渉や売掛債権の売却などによって資金化を早める方法があります。

ファクタリングで売掛金を即入金

ただし、売掛先から代金の即入金を受けられないとしても、ファクタリングで売掛金の即入金を受けることはできます。
ファクタリングは、自社の売掛金をファクタリング会社に売却するサービスです。
支払期日前の売掛金を売却すれば、手数料等を差し引いた買取代金を早期に受け取れます。売掛先からの回収そのものとは区別して考えましょう。
金融庁も、ファクタリングを以下のように定義しています。

一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。

出典：出典：金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」
入金のスピードはファクタリング会社によって異なりますが、即入金を受けることも十分に可能です。
ファクタリングで早期資金化・即入金すれば、支払期日に関係なく、速やかに代金を回収できます。

即入金のファクタリングは合法？

「即入金」というキーワードに、抵抗を感じる人もいるかもしれません。
「即入金」「即日融資」「ブラックOK」などは、違法業者にありがちな謳い文句です。
このため、「即入金のファクタリング」と聞くと、違法なイメージを抱く人もいます。
しかし、ファクタリングは法律で認められている取引です。
ファクタリングの法的根拠は、民法第466条に明記されています。

（債権の譲渡性）
第四百六十六条　債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない。
２　当事者が債権の譲渡を禁止し、又は制限する旨の意思表示をしたときであっても、債権の譲渡は、その効力を妨げられない。

出典：出典：e-Gov法令検索「第四節　債権の譲渡」
金融庁の定義にある通り、ファクタリングは法的に債権譲渡に分類されます。
実態が真正な債権売買であれば、原則として適法な取引です。ただし、形式上は債権譲渡でも、実態が貸付けであれば貸金業法等の規制が問題になります。
ファクタリングの法的根拠は、あくまでも「その取引が売掛金の譲渡であること」であり、「即入金かどうか」は関係ありません。
入金までの時間だけで適法性が決まるわけではありません。契約内容と取引の実態が真正な債権売買であるかを確認することが重要です。
利用前には手数料、償還請求権の有無、買戻し義務、売掛先の不払い時の責任などを確認しましょう。

ファクタリングで即入金を受ける流れ

理解を深めるためにも、ここからはファクタリングで即入金を受ける流れをみていきましょう。

即入金に適したファクタリング方式

ファクタリングで即入金を受けるには、適切なファクタリング方式を選ばなければなりません。
ファクタリングには複数の契約方式があり、手続きの違いによって入金までの時間が変わります。
ここでは、代表的な2社間・3社間の方式と、オンラインで手続きを行う形態を紹介します。

これらの方式の特徴と、即入金の可否は以下の通りです。

2社間ファクタリング：即入金可

2社間ファクタリングは、通常、利用会社とファクタリング会社の間で契約する方式です。ただし、対抗要件の具備や契約内容によって売掛先への通知等が問題になる場合があります。
このため、手続きは全て「利用会社―ファクタリング会社」の2社間で行います。
売掛先の事前承諾を要しない契約形態では、手続きを比較的短縮できる場合があります。
また、手続きが簡素だからこそ、資金調達スピードにも優れており、即入金にも対応しています。
ただし、他の方式に比べて手数料が高い傾向があるため、「即入金のメリット」と「手数料の負担」をよく考えなければなりません。

オンラインファクタリング：即入金可

オンラインファクタリングも即入金に対応しています。
2社間ファクタリングをオンライン化したものですから、基本的な仕組みは2社間ファクタリングと同じです。
オンラインで書類提出や契約を進められるため、来店・郵送の時間を削減できる場合があります。
ただし、オンライン完結であっても審査状況や振込条件によって入金日は変わります。
審査や事務処理を効率化、契約手続きのオンライン化などにより、最短数時間での資金調達も可能です。
手続きの効率化によって費用を抑えられる場合もありますが、オンライン方式が必ず低手数料になるとは限りません。

3社間ファクタリング：売掛先の対応によっては時間がかかる

3社間ファクタリングは売掛先の承諾・確認等が必要となるため、一般に2社間方式より時間がかかりやすいものの、即日入金が一律に不可能というわけではありません。
3社間ファクタリングは、売掛先が必ず関与します。
売掛先の関与により手続きが煩雑になるほか、即入金の妨げになる手続きも含まれます。
3社間方式では、売掛先への通知や承諾など、債権譲渡に関する手続きを行います。
通知や承諾の方法は契約や法的要件によって異なり、郵送に限られません。
売掛先の協力が得られる場合は、手数料などの条件面でメリットが生じることもあります。

即入金までの流れ

では、ファクタリングで即入金を受けるまでの流れを簡単にみていきましょう。
ファクタリングの流れは方式によって異なり、3社間方式は売掛先の手続きに時間を要する場合があります。
そこで、ここでは2社間ファクタリングの一般的な流れを紹介します。

以上が、2社間ファクタリングの一般的な流れです。
申し込み・必要書類の提出・審査・契約などがスムーズに進めば、当日中に全ての契約が完了し、即入金を受けることができます。
実際には、必要書類に不備があったり、ファクタリング会社の審査スピードが遅かったりした場合、即入金を受けられないこともあります。
ファクタリングは「即入金可」ではあるものの、「100％即入金」ではないのです。
この点については、後程（ファクタリングで即入金を受けるポイント）解説します。

即入金のファクタリングを利用するメリット

資金調達を急いでいない人は、「即入金」ということにあまりメリットを感じていないかもしれません。
しかし、即入金のファクタリングを利用することには様々なメリットがあります。
ここからは、即入金のメリットについて詳しくみていきましょう。

即入金で資金ショートを回避

資金不足により、資金繰りが回らなくなることを「資金ショート」といいます。
資金ショートは、仕入先への支払いや銀行への返済の遅れにつながり、著しく信用を損ないます。
「資金ショート→倒産」ということも十分にあり得るため、何としても避けなければなりません。
即入金のファクタリングを利用する最大のメリットは、資金ショートを回避できることです。

ファクタリングはいつでも利用できる

ファクタリングの利用には、譲渡可能な売掛債権が存在し、審査・契約条件を満たすことが必要です。
信用取引を行っている会社は、常にいくらかの売掛金を持っています。
ただし、売掛金があっても必ず買い取ってもらえるわけではありません。
基本的に、資金ショートは突発的に起こるものではありません。
経営難などにより手元資金が徐々に減っていき、ギリギリの状態で資金繰りを回していたところ、入金のズレや支出の一時的な増加によって資金ショートに陥るのです。
ほとんどの場合、資金ショートの時期はあらかじめ予測できます。
資金ショートの時期に合わせて、手元の売掛金をファクタリングすれば、資金ショートの回避に役立つ場合があります。ただし、手数料と入金予定日を考慮した資金繰り計画が必要です。
仮に、無計画な資金繰りの結果、資金ショートのギリギリまで気付かなかったとしても、即日入金が間に合わない場合もあるため、早めの相談が重要です。

緊急時に即入金のファクタリングが役立つ

時には、資金ショートを予測できないこともあります。
経営の現場では、突発的（予測不能）な支出や資金需要が発生することがしばしばです。
手元資金だけで対応できない場合、資金を調達しなければ資金繰りはショートします。
こうした緊急時にはファクタリングも選択肢になりますが、利用条件と入金予定を確認しましょう。
すでに解説した通り、2社間ファクタリングやオンラインファクタリングは即入金に対応しています。
入金スピードの目安は、2社間ファクタリングならば最短即日、オンラインファクタリングならば最短数時間です。
緊急の資金調達には、即入金のファクタリングを活用しましょう。

他の資金調達方法より即入金を受けやすい

会社が利用できる資金調達方法は色々ありますが、即入金に対応している資金調達方法はほとんどありません。
他の資金調達方法より即入金を受けやすいことも、ファクタリングのメリットといえます。

融資は即入金が難しい

資金調達方法の中でも、最もメジャーな方法は融資です。
銀行融資は調達コストが安く、多額の資金調達もできるため、多くの会社にとって資金調達の軸になります。
しかし、銀行融資は資金調達スピードに問題があります。
銀行融資は審査や契約に一定の期間を要することが一般的で、当日中の実行は難しい場合が多いです。
ビジネスローンは比較的スピーディで、消費者金融系のビジネスローンならば「即入金」「即日融資」などを謳っている商品もみられます。
実際の入金時期は商品や申込条件、審査結果によって異なります。
融資とファクタリングでは審査対象や契約の仕組みが異なるため、必要な金額と時間に応じて比較しましょう。

ファクタリングが即入金できるワケ

一方、ファクタリングは即入金に対応しています。
「融資は即入金不可」「ファクタリングは即入金可」という違いは、審査基準によるものです。
融資は、融資先を基準に審査します。
融資先の経営状況を厳しく審査し、返済力に問題があれば融資しません。
この審査にはある程度の時間を要するため、融資は即入金に対応できないのです。
これに対し、ファクタリングの審査基準は売掛金です。
ファクタリング会社は、利用会社の売掛金を額面金額よりも安く買い取り、支払期日に売掛先から満額回収することで利益を得ます。
そこで、「売掛金を無事に回収できるかどうか」が審査基準となります。
ファクタリングでは売掛先の信用力や債権の実在性などが重視され、融資とは審査の観点が異なります。
融資の審査は、きちんと返済できるかどうか、つまり「返済期間中、一定以上の返済力が期待できるかどうか」を重視します。
特に、多額の融資を行う場合、長期にわたって返済していくため、時間をかけて厳しく審査しなければなりません。
売掛債権の支払期日、売掛先の支払能力、取引の実在性、二重譲渡の有無などを確認します。
したがって、ファクタリングは簡易的な審査だけで十分という場合も多く、即入金も可能となります。

赤字・債務超過などでも相談できる場合がある

ファクタリングは、赤字や債務超過などの状況でも審査対象になる場合があります。
例えば、以下の状況でも相談できる事業者がありますが、審査通過や即日入金を保証するものではありません。

こうした状況では銀行融資の審査が厳しくなる可能性があります。
ビジネスローンでさえ審査に落ちる可能性が高く、即入金は望めません。
他の資金調達方法もおおむね同じでしょう。
ファクタリングでも債権の内容や利用会社の状況に応じて利用できない場合があります。
売掛先の信用力だけでなく、取引内容や必要書類などの審査を通過すれば、早期入金の可能性があります。

無担保・無保証で即入金

資金調達の際、即入金を受けるには「無担保・無保証」も重要な条件となります。
原則として無担保・無保証で利用できることも、ファクタリングが即入金に対応している理由の一つです。

融資は担保・保証を重視

資金調達では、担保・保証がカギになることがよくあります。
特に融資の場合、担保・保証があるかどうかによって審査の難易度が大きく変わるのです。
銀行融資には無担保・無保証の制度や商品もあり、担保・保証の要否は融資制度や審査内容によって異なります。
これは、融資が法的に消費貸借であり、返済義務があるためです。

（消費貸借）
第五百八十七条　消費貸借は、当事者の一方が種類、品質及び数量の同じ物をもって返還をすることを約して相手方から金銭その他の物を受け取ることによって、その効力を生ずる。

出典：出典：e-Gov法令検索「第五節　消費貸借」
融資は返済を前提としており、返済は現金で行うのが基本です。
返済が困難になった場合、担保権の実行や保証人・保証機関による代位弁済などが問題になることがあります。
ただし、これらは借入人の返済義務が当然に消滅することを意味しません。
つまり、担保・保証があることにより、貸倒れリスクを大幅に軽減できるため、銀行は担保・保証を重視するのです。
日本政策金融公庫にも無担保で利用できる融資制度があり、審査や条件は制度ごとに異なります。
自治体の制度融資では信用保証協会の保証を利用するものが多いですが、制度によって条件が異なります。
ノンバンクのビジネスローンは無担保・無保証が基本ですが、一部の業者では不動産担保ローンも提供しており、担保を活用できる余地があります。

有担保・有保証は即入金できない

さて、担保・保証があることにより、融資審査に通りやすくなるのはメリットといえます。
担保評価や保証審査が必要な場合は時間を要することがあるため、希望する入金日から逆算して手続きを確認しましょう。
担保・保証を活用する場合、融資実行までにより多くの時間がかかり、即入金に対応できなくなります。
このことは、担保付融資や保証付融資の流れを考えるとよくわかります。
担保付融資は、担保資産の価値に応じて融資するため、担保評価が欠かせません。
通常の銀行融資に加えて、担保評価に時間がかかるため、即入金は受けられなくなります。
ノンバンクも同様です。
不動産担保ローンの担保評価は金融機関や物件によって異なります。
銀行とノンバンクで評価額が異なる場合もありますが、一定の差が生じるとは限りません。
この場合、ノンバンクは担保物件を精査し、銀行が評価しにくい部分に価値を見出していくわけですから、審査に時間を要します。
そのため、希望する当日に融資を受けられない場合があります。
保証付融資を受ける際も、保証審査に時間がかかります。
銀行の融資審査だけでも即入金できませんが、そこへ信用保証協会の保証審査が加わるのですから、即入金からさらに遠ざかってしまいます。
これらのうち、即入金から最も遠いのは、自治体の制度融資です。
制度融資を受ける流れは自治体によって異なりますが、様々な手続きが必要になります。
大まかには、自治体の窓口に出向いて紹介状を発行してもらい、あっせん先の金融機関へ融資を相談、その後金融機関と信用保証協会の審査を受け…といったイメージです。
申込から実行までに時間がかかる可能性があるため、余裕を持った申請が必要です。

無担保・無保証のビジネスローンも即入金できない理由

融資のうち、即入金の可能性があるのは消費者金融系のビジネスローンです。
消費者金融系のビジネスローンは、無担保・無保証とするものが多く、「即日融資」「即入金」などを謳うものもあります。
しかし、実際には即入金を受けられないケースが少なくありません。
これは、ビジネスローンの保証の考え方に問題があるためです。
「無担保・無保証」と明記されている場合、担保を求められることはありません。
当然、担保評価を行うこともなく、即入金の可能性が高まります。
問題は「無保証」です。
ビジネスローンにおける「無保証」とは、基本的には「第三者の連帯保証は不要」「信用保証協会の保証が不要」のいずれかを意味します。
商品によっては経営者保証や保証会社の審査が必要な場合もありますが、保証条件は一律ではありません。
前者の場合、経営者の保証能力を審査しなければなりません。
個人信用情報の照会などに時間を要するため、即入金が難しくなります。
また後者の場合、保証会社による保証審査が行われます。
保証会社が厳しく審査した結果、即入金を受けられないケースがしばしばです。
ビジネスローンでも即日融資に対応する商品はあるため、条件・費用・返済計画を確認して比較しましょう。

ファクタリングは無担保・無保証で即入金

では、なぜファクタリングは即入金できるのでしょうか。
真正な売買型ファクタリングは債権譲渡であり、通常の借入金のような返済義務はありません。ただし、契約上の表明保証違反等に基づく責任が生じる場合があります。
真正な売買型ファクタリングでは、通常、融資のような不動産担保や経営者保証を必要としません。
したがって、ファクタリングは無担保・無保証が前提となります。
不動産などの担保を求められることはなく、信用保証協会や保証会社の保証も一切不要です。
ただし、保証や買戻し義務などを求める契約は、実態が貸付けに当たらないか慎重に確認する必要があります。
契約の名称だけで判断せず、利用者が負う責任の範囲を確認してください。
当然ながら、担保評価や保証審査も行われず、売掛金に問題がなければ即入金という流れになります。
無担保・無保証で利用できるファクタリングは、担保・保証の不足により融資を受けられない会社に人気があります。
しかし、このメリットは「即入金を受けやすい」という二次的なメリットにもつながっているのです。

業歴不問で即入金

ファクタリング会社によっては、業歴の短い事業者も申込対象としています。
これにより、業歴が短い会社でも利用できるほか、即入金につながりやすいメリットがあります。

業歴が短い会社の資金調達

基本的に、業歴が短い会社ほど資金調達が難しく、即入金を受けられる可能性も低いです。
業歴は信用を裏付ける重要なポイントですから、業歴が短いほど融資は受けにくくなります。
開業直後は実績が少ないため、融資審査で事業計画や資金繰りの説明が重要になります。
創業者向け融資制度もあるため、申込条件を確認しましょう。
そこで、業歴が短い会社が融資を受けるには、日本政策金融公庫の創業融資などが役立ちます。
しかし、日本政策金融公庫の創業融資では事業計画書を重視するため、即入金は不可能です。
まず、事業計画書を念入りに作成する必要があり、これだけでも「創業融資を申し込み→即入金」はあり得ません。
事業計画書が手元にあるとしても、日本政策金融公庫は事業計画書を厳しくチェックするため、「審査が即完了→即入金」となる可能性はゼロといってよいでしょう。
あくまでも借入れにこだわる場合、業歴が短い会社でも即入金を受けられる可能性があるのは、消費者金融系のビジネスローンだけです。
とはいえ、ここまでの解説からも分かる通り、ビジネスローンでも即入金を受けられないことはよくあります。
業歴が短い会社も、融資とファクタリングの双方を比較し、調達コストや返済負担を踏まえて選ぶことが大切です。

ファクタリングは業歴不問で即入金できる

業歴が短い場合でも利用を検討できるファクタリングサービスがあります。
ファクタリングの審査基準は売掛金であり、利用会社の業歴はほとんど考慮されないためです。
ただし、業歴や取引実績を確認する事業者もあり、必要書類が不足すると審査が長引く場合があります。
開業後間もない会社でも、売掛金に問題がなければファクタリング審査に通り、即入金も可能です。
もっとも、一部のファクタリング会社では、創業1年未満の会社を利用の対象外としたり、即入金の対象外としたりするケースがみられます。
創業1年未満の会社は、事前に問い合わせて即入金について確認するのがよいでしょう。

ファクタリングの手軽さが即入金につながる

ファクタリングは、手軽さも大きな魅力です。
資金調達方法の中でも圧倒的に利便性が高く、これが即入金にも大きな役割を果たしています。

簡単な書類だけで即入金を受けられる

ファクタリングで即入金を受けやすい理由の一つは、必要書類が少ないことです。
銀行融資のように、他の資金調達方法では様々な書類を求められます。
書類の作成・取得だけでも大変な手間がかかり、即入金というわけにはいきません。
必要書類の種類と内容は、即入金を受ける重要なポイントとなるのです。
その点、ファクタリングは簡単な書類だけで利用できます。
例えば、No.1のファクタリングサービスでは、以下の4点をご提出いただきます。

必要書類が少ないことに加えて、内容にも注目してください。
これらの書類は、基本的に手元にあるものばかりです。
手元にある書類をそのまま提出するだけですから、書類の準備にほとんど手間がかからず、即入金も受けやすいというわけです。
即日入金を希望する場合は、必要書類の種類と提出方法を事前に確認しましょう。必要書類の点数だけでサービスの良し悪しは判断できません。

オンライン完結で即入金

オンラインの活用により、即入金の可能性は一層高まります。
オンラインファクタリングは、すべての手続きをオンラインで完結するものです。
手続きの一部分をオンラインで行うのではなく、申し込みから契約まで一貫してオンラインで手続きします。
即入金にあたり、特に役立つのがオンライン契約です。
従来のファクタリングは、契約時に対面や郵送で取引するのが一般的でした。
対面契約の場合、利用会社がファクタリング会社の営業所に出向く、あるいはファクタリング会社の出張対応を受ける必要があります。
遠方の会社は移動に時間がかかり、「当日中に契約→即入金」という流れが難しくなります。
距離が近いとしても、スケジュールの都合ですぐに対面できず、即入金に至らないことも多いです。
郵送契約を選んだ場合、即入金を受けることはできません。
郵送にはそれなりの日数を要するため、「郵送契約完了→即入金」ということはあっても、当日中に「審査→契約→即入金」ということはあり得ないのです。
オンラインファクタリングは手続き時間を短縮しやすいものの、即日入金が確実になるわけではありません。
オンラインファクタリングは、クラウド契約を用います。
No.1ならば、弁護士ドットコム株式会社のクラウド契約システム「CLOUDSIGN」を用いてオンラインで契約を結ぶことで、即入金に対応しやすくなっています。
即入金が必要な会社は、通常の2社間ファクタリングよりもオンラインファクタリングを選びましょう。

多額の資金調達も即入金で

一般的に、調達する金額が大きいほど時間がかかり、即入金が難しくなります。
まとまった資金を即入金で調達したい場合、ファクタリングがおすすめです。
ファクタリングで即入金を受けられる金額は、手元の売掛金によって決まります。
ファクタリングは売掛金の譲渡ですから、手元の売掛金以上に調達することはできません。
つまり、
「買取対象として認められた売掛債権の額面－手数料・諸費用＝受取額の目安」
というわけです。
月商2000万円、回収サイト1.5ヶ月の場合、手元の売掛金の平残は3000万円です。
仮に3,000万円すべてが買取対象となり、手数料率10％・その他費用なしで契約できた場合、受取額は2,700万円です。ただし、全額買取や当日入金を保証する計算ではありません。
手元の売掛金が多いほど、即入金で調達できる金額も大きくなると考えてかまいません。
まとまった資金の早期調達に活用される場合もありますが、買取額が大きいほど確認に時間を要することがあります。
ただし、即入金に対応できる上限金額は、ファクタリング会社によって異なります。
個人事業主向けファクタリングや、法人向けの少額ファクタリングでは、即入金できる上限額を数万円～数百万円に設定するケースが多いです。
法人向けサービスの中には、数千万円規模の買取に対応する事業者もあります。ただし即日入金の可否は別途確認が必要です。
即入金の希望額が大きい場合、多額の即入金に対応しているファクタリング会社を選びましょう。

即入金で資金繰り改善を加速できる

ファクタリングは、資金調達だけではなく資金繰り改善にも効果的です。
即入金のファクタリングを利用すれば、資金繰り改善を加速できます。

ファクタリングで資金繰りが改善する仕組み

ファクタリングは売掛債権を現金化することで、支払期日前に手元資金を確保できる点が特徴です。
ファクタリングは債権譲渡取引であり、売却した売掛金は利用会社の手元を離れ、ファクタリング会社が新たな債権者になります。
つまり、ファクタリングした分だけ、利用会社の売掛金は減るのです。
ただし、売掛金の増減だけで資金繰りの良し悪しは決まりません。手数料負担や今後の入金減少にも注意が必要です。
ファクタリングは入金時期を前倒しする方法であり、売上や利益そのものを増やす方法ではありません。

即入金で資金繰り改善が加速

もっとも、資金繰り改善の効果は一律ではありません。
即入金を受けられるかどうかによって、資金繰り改善の効果は変わってきます。
少し具体的に考えてみましょう。
月商900万円、回収サイト30日場合手元の売掛金の平残は900万円になります。
この900万円をファクタリングしたものの、3社間ファクタリングを選んだため即入金とはいかず、入金までに10日かかりました。
売掛金の平残は、短縮できた日数に応じて減少します。
回収サイトを30日から10日に短縮すると、売掛金の平残は900万円（回収サイト30日）から300万円（回収サイト10日相当）に減少。
これは売掛金回収期間の短縮を単純化した例であり、実際の手元資金の増加額は手数料・諸費用や売掛金の対象範囲によって変わります。
では、即入金ならばどうでしょうか。
仮に申込当日に900万円の売掛金を全額売却できれば、手数料等を差し引いた買取代金を早期に確保できます。ただし、売掛先の契約上の支払サイトが0日になるわけではありません。
このように、「即入金ではないファクタリング」よりも「即入金のファクタリング」のほうが資金繰り改善効果が高いのです。
資金繰り改善を加速するためにも、即入金のファクタリングを選びましょう。

即入金のファクタリングの注意点

以上の通り、即入金のファクタリングには多くのメリットがあります。
しかし、即入金ならではの注意点もあるため、慎重に利用しなければなりません。
ここでは、即入金のファクタリングの注意点を解説します。

即入金を謳う悪質業者を避ける

即入金のファクタリングを利用する際、最も注意すべきは悪質業者です。
即入金で資金を調達し、なおかつメリットを享受するには、悪質業者を避けることが大前提となります。

ファクタリングと悪質業者

まず知っておきたいのは、現在のファクタリング業界には悪質業者が存在しているということです。
ファクタリングは、ここ数年で急速に普及が進みました。
金融機関や大手企業が参入するケースも相次ぎ、ファクタリングのイメージは徐々にクリーンなものになっています。
しかし、健全な業者が増えている一方で、悪質業者が紛れ込んでいるのも事実です。
真正な債権売買を行うファクタリング業に一律の登録制度はありませんが、民法などの適用を受け、実態が貸付けであれば貸金業法等の規制対象になります。
例えば、新規にファクタリング業を開業するにあたり、免許や登録は必要ありません。
真正な債権売買の手数料には、貸付金利と同じ一律の上限規制はありませんが、契約の実態や不当な条件は別途問題になり得ます。
貸金業を営む場合は所管の財務局長または都道府県知事への登録が必要であり、貸付けには利息制限法等が適用されます。
ある意味、ファクタリング業界は悪質業者が違法行為を働くのに都合の良い環境といえます。
実際に、ファクタリング業界では悪質業者が問題視されており、摘発されるケースもしばしばです。

悪質業者＝ヤミ金

金融庁は、悪質業者について以下のように注意を喚起しています。

中小企業の経営者などを狙い、貸金業登録を受けていない者が、ファクタリングを装って、業として、貸付け（債権担保貸付け）を行っている事案が確認されています。

出典：出典：金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」
ここで注目したいのは、悪質業者が貸金業登録を受けていないこと、そしてファクタリングを装っていることです。
貸金業を営むには、所管の財務局長または都道府県知事への登録が必要です。
無登録で営業することは貸金業法違反にあたり、摘発の対象です。
一般に「ヤミ金」と呼ばれる悪質業者は、「無登録（闇営業）の貸金業者」のことです。
つまり、金融庁の注意喚起にある悪質業者は、ファクタリングを装うヤミ金にほかなりません。
ヤミ金の典型例について、金融庁は以下のように述べています。

「低金利で融資」「他店で断られた方でもＯＫ」「らくらく・簡単」「即日融資」など利用者の心理をついて誘い込んできます。

出典：出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」
ファクタリングを装うヤミ金も、この点は変わりません。
簡単に資金を調達できること、とりわけ「即入金」を謳って誘い込むケースが非常に多いです。
即入金を強調する広告だけで悪質業者と判断することはできませんが、極端な条件や不明瞭な契約には注意が必要です。
したがって、即入金を希望する会社ほど、悪質業者に注意しなければなりません。

悪質業者を避けるポイント

悪質業者を避けるには、複数の観点から契約内容を確認することが重要です。
最も確実なのは、優良ファクタリング会社を選ぶことです。
優良ファクタリング会社は、法律を遵守してファクタリングを行っています。
このため、事業者の実績に加え、手数料総額、契約書、債権の不払い時の責任範囲などを確認しましょう。
また、優良ファクタリング会社は即入金にも強いです。
優良ファクタリング会社は実績が豊富であり、スタッフの実務能力や審査能力も高いため、スムーズな手続きによる即入金対応が期待できます。
このほか、No.1のようにオンラインファクタリングを取り扱う業者もあり、この意味でも即入金を受けやすくなります。
大切なのは、即入金を求めるあまり、業者選びを妥協しないことです。
即入金を求める利用会社は、緊急の資金調達を迫られていることが多いです。
このため、業者をしっかり選ぶ余裕がなく、悪質業者の「即入金」という宣伝に飛びついてしまいます。
その結果、実態が貸付けであるにもかかわらず高額な負担を求められたり、違法な取立てを受けたりするおそれがあります。
「即入金」だからといって、業者選びを妥協する必要はありません。
優良ファクタリング会社を選び、悪質業者の危険を避けながら、即入金で資金を調達しましょう。

手数料による資金繰り悪化に注意

次に注意したいのが、ファクタリング手数料による負担です。
ファクタリングの際には必ず手数料がかかります。
手数料の分だけ売掛金が目減りし、時には利益がなくなってしまいます。
即入金にこだわる場合、手数料が高くなったり、計画的にファクタリングできなかったりと、資金繰り悪化につながるケースが少なくありません。

即入金で手数料が高くなることも

即日入金を優先する場合、条件によっては手数料が高くなることがあります。
手数料は売掛先の信用力、債権の内容、契約方式、事務コストなどを踏まえて決まります。
上記でも述べたように、即入金を求める利用会社は、資金調達を急いでおり、業者選びに時間をかけることができません。
即入金に対応しているファクタリング会社を複数ピックアップし、手数料を比較したり、相見積もりを取ったりする余裕がないのです。
「即入金」というだけで一社に決め打ちすると、たとえ手数料が高くても受け入れざるを得ません。
複数業者を比較していないため、手数料が高いかどうかの判断ができず、高いと感じても「即入金なら手数料には目をつぶろう」と考えてしまいます。
また、即入金を謳うファクタリング会社では、無理な手続きを強行するケースもみられます。
このような業者では、「即入金」を強くアピールし、実際に即入金に対応することも多いです。
審査内容や所要時間は事業者によって異なります。
過度に簡略化された審査は精度が低く、業者側の回収不能リスクが高まります。
このリスクに対処するには、手数料を引き上げざるを得ません。
したがって、即日入金の希望だけで手数料が一律に高くなるとは限りません。

即入金のファクタリング手数料の相場

具体的には、即入金によって手数料はどのくらい高くなるのでしょうか。
これを知るには、ファクタリング手数料の相場を知る必要があります。
ファクタリングは、方式によって手数料率が大きく変化します。
一般に紹介される参考レンジの例は以下の通りです。統一された公的相場ではなく、実際の見積もりとは異なります。

これをみれば、2社間・3社間の差がよくわかるでしょう。
資金繰り負担を軽減するには、手数料が安い3社間ファクタリングを選びたいところ。
3社間ファクタリングでも売掛先の協力が得られれば早期入金が可能な場合があるため、一律に除外する必要はありません。
2社間ファクタリングは即入金に対応しているものの、相場は10～30％と高い設定です。
即入金にこだわらなければ、相場の下限付近で利用できることもあるでしょう。
しかし、即入金のために簡易審査の影響を受ける場合、10％程度でファクタリングできる可能性は低くなります。
実際に、即入金の代償として20％、30％という高い手数料を請求される例もあります。
即日入金の有無だけで手数料の高低は決まらないため、同じ条件で見積もりを比較しましょう。

即入金の優良ファクタリング会社がおすすめ

即入金を受け、なおかつ手数料を抑えるには、優良ファクタリング会社を選ぶのが効果的です。
上記の手数料相場は、手数料が高い業者も含めた大まかな相場であり、相場より安く設定する業者もあります。
特に、優良ファクタリング会社は相場より安く設定しているケースが多いです。
例えば、No.1のファクタリングサービスは、以下の条件でご利用いただけます。

表示されている最低手数料率はすべての申込者に適用されるものではありません。実際の手数料は審査・契約条件によって異なります。
もちろん、優良ファクタリング会社でも、即入金により手数料が割高になることはあり得ます。
見積もり時には最低料率だけでなく、事務手数料などを含めた実際の受取額を確認しましょう。
また、オンラインファクタリングは即入金を受けやすく、手数料も安く設定されています。
3社間ファクタリング並みの手数料で利用できることもあります。
手数料と入金速度を両立するには、オンライン対応の有無に加え、見積総額と振込予定を比較することが重要です。

希望額が大きいほど即入金が難しくなる

「即入金」をアピールしているファクタリング会社でも、必ず即入金できるとは限りません。
「即入金」の意味は業者によって異なり、「最短で即日入金」「契約締結後、即入金」「継続利用は即入金」「少額ファクタリングは即入金」などが考えられます。
このうち、特に注意したいのが金額による即入金対応の変化です。
多額の資金を調達する場合、即入金を受けられない可能性があります。
基本的には、「買取額が大きいほど即入金は難しくなる」と考えてください。
数千万円規模の買取に対応する事業者もありますが、当日入金まで対応できるかは個別に確認が必要です。
買取上限額や当日振込の上限額は事業者ごとに異なります。
しかし、この業者に5000万円以上の買取りを希望する場合、買取り自体は可能としても、即入金できる可能性は低いでしょう。
数十万円、数百万円単位であれば、買取額に関係なく即入金ということも多いのですが、数千万円以上になってくると、買取額が即入金に影響します。
即入金が難しくなるラインは、ファクタリング会社の上限を超える場合や、数億円単位で調達する場合です。
ファクタリング会社は、売掛金を買い取るために、ある程度の資金を準備しています。
ファクタリング会社が設定している上限額は、買取資金に応じて設定されるのが普通です。
表示されている買取上限額から、事業者の手元資金を推測することはできません。
大口の取引では、追加審査や資金手配のために時間がかかる場合があります。
買い取りに応じるには、ファクタリング会社は何らかの方法で買取資金を準備する必要があり、即入金は不可能です。
大手グループ系列のファクタリング会社は、「数億円まで即入金」「即入金・上限なし」といった設定もみられます。
このような業者であれば、即入金に回せる資金も潤沢でしょう。
しかし、いくら対応しているといっても、数億円という資金を簡単に出せるはずがありません。
それなりに慎重を期するため、即入金できない場合も多いです。
もっとも、数千万円、数億円といった資金は計画的に調達するのが普通ですから、即入金を受けられずとも、あまり問題にはならないでしょう。

ファクタリングで即入金を受けるコツ

最後に、ファクタリングで即入金を受けるためのコツをいくつか紹介します。

優良ファクタリング会社を選ぶ

即入金を受けるために、最も簡単かつ効果的なのは優良ファクタリング会社を選ぶことです。
ここまでの解説にある通り、優良ファクタリング会社は対応スピードに優れており、即入金を受けやすくなります。
No.1のように、オンラインファクタリングを提供している業者も多いです。

オンラインファクタリングを選ぶ

ファクタリング方式のうち、即入金に最も適しているのはオンラインファクタリングです。
オンラインファクタリングは、対面や郵送などの手続きが必要ありません。
このため、当日中にすべての手続きを完了し、数時間以内に即入金を受けられることが多いです。
No.1のオンラインファクタリングでも、審査や契約の状況により入金までの時間は異なります。最短時間の表示は、最新の公式サービス条件をご確認ください。

必要書類を準備しておく

即入金を受けるには、必要書類の事前準備を心がけてください。
メリットでも述べた通り、ファクタリングは簡単な書類だけで利用できます。
とはいえ、申し込み後に慌てて揃えようとすると、書類に不備が生じる恐れがあります。
ファクタリングで即入金を受ける流れは、「書類が全て揃う→審査を受ける→契約を結ぶ→即入金」です。
書類提出でつまずくと、即入金を受けにくくなります。
もちろん、初回利用の際には必要書類が分からず、事前に揃えることは難しいかもしれません。
しかし、2回目以降の利用の際には、事前に書類を揃えて即入金を目指しましょう。

早い時間帯に申し込む

即入金を受けるには、申し込む時間帯も重要です。
即入金を受けるには、ファクタリング会社の営業時間をチェックし、朝一番に申し込むのがベストです。
可能であれば午前中など早い時間帯に相談すると、当日中の手続きを進めやすくなります。
昼以降に申し込んだ場合、即入金に力を入れているファクタリング会社でも、即入金対応は難しくなります
これは、銀行の振込対応時間に間に合わない恐れがあるためです。
金融機関や振込方式によっては夜間・休日も着金できますが、ファクタリング会社の営業時間や振込処理によって翌営業日となる場合もあります。
当日入金の可能性を高めるためにも、早めに申し込み、必要書類と振込予定時刻を確認しましょう。

まとめ：即入金のファクタリングはNo.1におまかせください

ファクタリングは即入金を受けられる資金調達方法です。
資金調達を急ぐ場合には、即入金のファクタリング会社を選びましょう。
即入金のファクタリングには、悪質業者や手数料の問題があるため、優良ファクタリング会社を選ぶことが重要です。
No.1は、即入金に力を入れており、オンラインファクタリングもご利用いただけます。
手数料や入金時期は審査結果・契約内容によって異なるため、事前に見積もりをご確認ください。
即入金をご希望の方は、ぜひNo.1をご利用ください。

即入金のファクタリングに関するよくある質問

ファクタリングは申し込んだ当日に必ず入金されますか？

いいえ。即日対応を案内しているサービスでも、売掛債権の審査、本人確認、書類の不備、契約締結時刻、金融機関の振込状況などによって入金が翌営業日以降になる場合があります。

即日入金を受けるには何を準備すればよいですか？

請求書などの成因資料、取引先との契約書、入金履歴を確認できる通帳等、事業者から指定された資料を事前に準備してください。必要書類はサービスや審査内容によって異なります。

3社間ファクタリングでも即日入金は可能ですか？

売掛先の承諾・確認などが必要なため時間がかかりやすいものの、一律に不可能ではありません。利用前に手続きと最短入金日を確認しましょう。

即日入金のファクタリングは違法ではありませんか？

真正な売掛債権の売買であれば、入金が早いことだけを理由に違法とはなりません。ただし、買戻し義務や実質的な返済義務を負わせるなど、実態が貸付けに当たる取引には注意が必要です。

手数料はどのように比較すればよいですか？

広告の最低料率だけでなく、事務費用などを含む総費用、実際の振込額、振込予定日、売掛先の不払い時の責任を比較してください。

関連記事：即日ファクタリングの完全ガイド

著者：株式会社No.1 編集部

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。