【2025年最新版】3社間ファクタリングでもともと安い手数料をさらに下げる方法は信頼と実績がカギになる！

ファクタリングには大きく分けて2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあります。

3社間ファクタリングは手数料が安いという特徴があり、売掛債権をファクタリング会社に譲渡して資金化する際、売掛先の同意を得る代わりに、安い手数料で資金化できるメリットがあります。

この安い手数料をさらに下げる方法はあるのでしょうか？3社間ファクタリングの特徴なども踏まえて考えていきます。

確実に資金化できる金額を増やしたい方はぜひ今回の内容を参考にしてみてください。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの比較

まず、3社間ファクタリングは2社間ファクタリングとどのように異なるのか、その違いをわかりやすくするために表にまとめました。

同じファクタリングでもこのような違いがあります。3社間ファクタリングは2社間ファクタリングと比較して安い手数料で売掛債権を売却できます。

3社間ファクタリングの資金化までの時間は2社間ファクタリングと比較して遅くなります。売掛先の同意などが必要になるためです。

「即日資金が必要」「明日までに間に合わせたい」そういう資金需要の場合は、3社間ファクタリングではなく2社間ファクタリングになります。手数料が高くなりますが、迅速な買い取りというリスクをファクタリング会社が取っているのです。迅速さ（特に即日や翌日資金化）と安い手数料はなかなか両立しません。

つまり、売掛債権の売却によって調達できる資金を増やしたい場合、2社間ファクタリングではなく3社間ファクタリングを選択します。

資金化できる金額は

売掛債権（売掛金）額－（売掛債権（売掛金）額×手数料率）

で計算されます（本当はここに「掛け目」（買い取り率）も考慮されます）。

1000万円の売掛債権（売掛金）を2社間ファクタリング、手数料率20％と3社間ファクタリング、手数料5％で買い取ってもらった場合を比較してみましょう。

2社間ファクタリング

資金化できる金額は
1000万円－（1000万円×20％）＝1000万円－200万円＝800万円

となります。2社間ファクタリングは迅速に資金化できても、もともとの売掛債権（売掛金）の8割しか資金化できないというリスクがあります。

3社間ファクタリング

これが手数料率5％の3社間ファクタリングで売掛債権を売却した場合はどうでしょうか。

1000万円－（1000万円×5％）＝1000万円－50万円＝950万円

20％の手数料率の時よりも150万円多く資金化できました。2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは資金化できる金額がかなり異なります。もともとの売掛債権額に近い資金化を希望する場合は、必然的に3社間ファクタリングを選ぶことになります。

３社間ファクタリングの手数料はどのくらい？さらに安いものはあるのか？

2社間ファクタリングと比較して3社間ファクタリングの手数料が安いことがわかりました。

3社間ファクタリングの手数料がどのくらい安いのか、3社間ファクタリングの相場を見てみましょう。

3社間ファクタリングは安い手数料でファクタリングできますが、特に5％を目安にそれよりも安い手数料でファクタリングできるならおすすめです。

実は3社間ファクタリングの中には「0.5%」など非常に安い手数料でファクタリングできるものもあります。

しかし、そのようなものすごく安い手数料のファクタリングは、クリニックなどが使う
「診療報酬ファクタリング」「医療ファクタリング」など一部の特別なファクタリングに限られます。

診療報酬ファクタリングの手数料が非常に安いのは、債権者である病院、クリニック、債務者である社会保険支払い基金や国民健康保険団体連合会が倒産する可能性がほぼ確実にないからです。特に診療報酬を支払う社会保険支払い基金や国民健康保険団体連合会がつぶれることはあり得ません。

逆に10％を超える手数料をファクタリング会社が求めてきた場合、もはやそれは3社間ファクタリングとは言えないかもしれません。

3社間ファクタリングは売掛先にファクタリングの同意を取り付けて実施します。そのため、直接ファクタリング会社が売掛先から売掛金を回収する仕組みになっています。

回収漏れや、債権者が意図的に支払いを拒むリスクをなくし、期日に直接回収できるからリスクヘッジになり、3社間ファクタリングは安い手数料でファクタリングできます。

重要なのは売掛先の信用度です。売掛先の信用度が高いならば、回収できる可能性が上がり、ファクタリング会社も安い手数料を設定できます。いくら債権者に問題があっても、3社間ファクタリングならば、売掛先から直接回収するので、売掛先がまともでしっかりしていれば、回収できない、貸し倒れになるリスクが減ります。

3社間ファクタリングでさらに安い手数料で契約するポイント

2社間ファクタリングと比較して手数料が安い3社間ファクタリングですが、その中でも可能な限り手数料の数字を下げ、より安い手数料で契約することも考えましょう。

そのためのポイントとして、以下の事柄に気を付けてください。

安い手数料率を提示しているファクタリング会社を選ぶ

当然ですが、手数料が安いファクタリング会社を選ぶことで、3社間ファクタリングにおいても安い手数料で契約でき、資金化できる金額も増えます。

であれば、B社のほうが安い手数料で3社間ファクタリングできる可能性があります。ただし、上限については記載がないところも多く、2社間ファクタリングの手数料帯（10％～）を提示される可能性も否定できません。

ファクタリング会社が示している手数料率は2社間ファクタリング、3社間ファクタリング合わせてのものです。

口コミなどで、利用を考えているファクタリング会社の3社間ファクタリングにおける手数料をあらかじめ確認しておきましょう。

売掛債権（売掛金）の信用力をより重視する

3社間ファクタリングは売掛先に信用があり、支払期日に直接回収できるから安い手数料でファクタリング会社が買い取ります。買い取っても回収不能になるリスクが2社間ファクタリングと比較して小さいからです。

3社間ファクタリングの手数料をより安いものにするためには、その売掛先の信用度を上げる、言い換えると絶対に倒産せず、回収漏れがあり得ない、期日に絶対に支払ってくれるところの売掛債権をファクタリングすることです。

上述のようにクリニックなどが使える「診療報酬ファクタリング」の手数料がとても安い（0％代もあり得る）のは、売掛先の社会保険支払い基金や国民健康保険連合会が倒産する可能性が事実上ゼロだからです。社会保険支払い基金や国民健康保険団体連合会が倒産すれば日本の医療は終わってしまいます。

社会保険支払い基金や国民健康保険団体連合会くらい絶対につぶれない売掛先ならば、3社間ファクタリングの手数料が相当安いものになるでしょう。社会保険支払い基金や国民健康保険団体連合会以外に絶対につぶれない売掛先ならば、官公庁、行政機関、大手自動車メーカー、電力、ガスなどのインフラ企業、その分野のトップメーカーなどです。

これらに対する売掛債権を持っていれば、3社間ファクタリングで手数料は安いものになるでしょう。

売掛債権（売掛金）の金額が多い

少額の売掛債権（売掛金）のファクタリングよりも、高額な売掛債権（売掛金）の買い取りのほうがファクタリング会社の利益が高くなります。2社間ファクタリングでも3社間ファクタリングでも買い取る売掛債権の総額が大きければ手数料が安くなる傾向にあります。

ものをまとめ買いすると安くなるのと同様の考えです。ファクタリングの金額が大きくまとまれば、従来よりも安い手数料で買い取ってもファクタリングの利益の総額が大きくなります。

ここで「これ以上安い手数料で買い取れない」とファクタリング会社が拒否してしまうと、安い手数料を提示した他社に取られてしまいます。

「損して得取れ」ではありませんが、さらに安い手数料を示しても、まとまった金額の売掛債権を買い取ったほうがファクタリング会社にメリットがあります。

結果的に債権者（事業主様）、ファクタリング会社双方が得をするwin-winな取引になります。

売掛先と信頼関係があれば3社間ファクタリングしても問題ない

3社間ファクタリングは売掛先の同意を取り付けるため、ファクタリングの事実が売掛先にばれてしまいます。そのため、「この会社は経営状態が良くないのでは？」と売掛先に思われてしまい、今後の取引に支障が出るので避けたい、3社間ファクタリングではなく2社間ファクタリングにしたい事業者様も多いはずです。

3社間ファクタリングを成功させるためには、ファクタリングの事実を知っても関係ない売掛先、例えば社会保険支払い基金や国民健康保険団体連合会のように全国数万、数十万ある事業所の1つがファクタリング申請してきても気にしないところ、行政機関のように営利目的ではないため、債権者の資金繰りについて気にしないところ、上場企業で無数の取引先があり、1社の依頼先がどうなのかあまり気にしないところの売掛債権を選びます。

相手からマイナス評価を受けなければ3社間ファクタリングで問題ないわけです。必然的にそのような売掛先は倒産リスクがない、あるいは非常に少ないところであり、結果的に安い手数料でファクタリングできます。

また、お互い気心が知れていて、本当に信頼関係があり、ファクタリングの事実を知ってもその関係が揺るがない売掛先があれば、先方も事情を察してファクタリング会社に協力的になるはずで、ファクタリング会社もそれを感じて手数料を高くしないかもしれません。

ファクタリング会社の利用回数が多い

3社間ファクタリングの利用回数が多いと「お得意様」「常連様」として信頼されます。

どの業種でもそうですが、何度も利用してくださるお客様は大事にされます。そのため、ファクタリング会社も利用歴が多い人を優遇します。

何を優遇すれば良いのか、最も確実なのは安い手数料で契約することです。手数料が安いことで、優遇されていると判断し、事業者様は何度も利用したくなります。

こうした「裏メニュー」「プレミアムサービス」として安い手数料をファクタリング会社は提示します。

ファクタリングユーザーも、1つのファクタリング会社を信用して、使い続けることで高い信用を得て、さらに手数料を下げられます。

手数料以外の3社間ファクタリングでかかる費用も考慮しよう

3社間ファクタリングは手数料が2社間ファクタリングと比較して安いですが、実は手数料以外の名目で徴収されているかもしれません。

結果的に事業者様の負担が多くなっては元も子もありません。ファクタリングの際に発生する費用は大きく分けて以下になります。

現在はファクタリングからの請求は、法定費用を除くとすべて「ファクタリング手数料」に含まれていることがほとんどです。

特に、審査手数料や着手金を請求するファクタリング会社は、見かけなくなりました。

いずれにせよ、手数料以外の費用を請求するファクタリング会社は、たとえ3社間ファクタリングの手数料が安くても、何らかの問題があるかもしれません。注意してください。

また、ファクタリング取引は「非課税」です。ファクタリングに関する諸経費に消費税はかかりません。

もし、消費税10％を請求してくるファクタリング会社があったら、そこはやめておきましょう。法律を知らないか悪徳業者かのどちらかです。

一見、安い手数料でも消費税を請求してくる時点で、とても問題があるファクタリング会社になります。

おすすめファクタリング会社15選比較表

売掛金を早期に現金化する 2社間ファクタリングは、個人事業主や中小企業にとって魅力的な資金調達手段です。しかし、その手数料（料）が高めになりがちで、さらに誤った活用では “二重譲渡” といった重大リスクを招く可能性もあります。本記事では、手数料を割引できるポイントとともに、メリット・デメリットを整理しながら、安心して活用するための実践的なポイントをご紹介します。

株式会社No.1｜オンラインファクタリングにより即日入金を実現！

 
No.1は、2016年設立のファクタリング業者。
本社を東京に、名古屋市と福岡市に支社を構えているファクタリング会社です。
そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。
No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。
即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。
No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を2~8％に抑えており、業界随一の安さを誇ります。
その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。
資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

うりかけ堂

うりかけ堂は株式会社hs1が運営しているファクタリングサービス。

うりかけ堂の特徴は手数料が業界最安値の2%〜という点。
そのため、個人事業主からの人気があり、利用者の50%を個人事業主が占めています。
そのため、他のファクタリング会社で断られても、うりかけ堂ならファクタリングが利用できるかもしれません。

また、ファクタリング契約は対面・非対面両方選ぶことが可能。
対面の場合は、無料出張契約に対応しているので、地方の個人事業主の方でもオフィスに訪れる必要はありません。

手数料を安く済ませつつ、対面でファクタリングしたい方は是非利用を検討してみてください。
 

株式会社オッティ｜個人事業主に嬉しい年中無休のファクタリングサービスが特徴

株式会社オッティはファクタリングサービスを提供している会社。

株式会社オッティの特徴は、2社間ファクタリングに特化していることです。
オッティは、ファクタリング会社の中でも希少『年中無休』の体制で営業しています。

資金繰りに悩んでいる個人事業主にとって、いつでも資金調達できるのはメリットではないでしょうか。

365日いつでも資金面の相談をしたい個人事業主の方はぜひオッティを利用してみてください。
 

ジャパンマネジメント｜リピート率95％超えのファクタリングサービスを提供

ジャパンマネジメントジャパンマネジメントは株式会社ラインオフィスサービスが運営しているファクタリングサービス。

ジャパンマネジメントの特徴は、手数料が3.0%〜と業界内で安いこと。
さらに、リピート率が95%であることです。

リピート率が高いということは、つまりジャパンマネジメントのファクタリングサービスが良いことを表しています。

また、出張も行っていますが出張費が無料となるのは福岡県内のみですので、福岡県以外の方は注意してください。
 

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必須です。営業所がある東京近郊に住んでいない場合は、店舗に赴いて契約する必要はなく、出張対応してもらうこともできます。ただし、ZoomやMeetを使ったオンライン（ｗｅｂ）面談もおこなっているため、時間がかかりトップ・マネジメントならオンライン面談も可能です。
トップ・マネジメントは、ファクタリングサービスの種類が豊富。建築会社、運送会社、人材派遣会社、個人事業主など、職種や事業規模ごとに適したファクタリングを提供しています。
また、助成金申請といっしょにファクタリングをおこなう「ゼロファク」、広告業界・IT業界に特化した「ペイブリッジ」、専用口座を新規で開設しておこなう「電ふぁく」など、ほかの会社には無い特殊なファクタリングサービスがあります。

ファクターズ｜請求書のみの書類で審査可能なファクタリングサービスを提供

ファクターズは株式会社ワイズコーポレーションが運営しているファクタリングサービス。

ファクターズが即日対応できるのは、審査項目が請求書のみということです。
この審査形態によって、最短4時間の現金化が実現できています。

さらにリピート率91%以上、審査通過率も93%以上となっているので安心した利用ができることでしょう。
 

onfact

onfactは株式会社onfactが運営しているファクタリングサービス。

onfactも審査に問題ないお客様に関しては、売掛金の100%買取をしています。
また、ファクタリングの契約形態は2社間ファクタリングのみですので、売掛金の売却事実を知られることなく安心。

ファクタリングの利用を知られずに資金調達したい個人事業主におすすめです。
 

MSFJ株式会社｜フリーランスから法人まで、安心のプラン選択

MSFJは東京都豊島区に拠点を置くファクタリング会社で、ファクタリング事業のほか、建設業向けの斡旋サービスやコンサルティング業務も展開しています。

同社では、利用者のニーズに応じた3種類のファクタリングプランを提供しており、入金スピードや手数料など、重視したいポイントに合わせて最適なサービスを選択可能です。また、法人、個人事業主、フリーランスといった多様な業務形態に対応しているため、フリーランスの方でも安心して利用できます。

特に「フリーランス向け即日ファクタリングサービス」は、オンライン完結型のため、来社や対面での手続きが不要です。これにより、地方在住の方でもスムーズに利用でき、申し込みから最短60分で売掛債権を現金化できる迅速さが特長です。資金繰りが厳しい場合や急な支払いが必要な際にも、大いに役立つサービスと言えるでしょう。

また、手数料が業界最低水準の3%～10%と設定されている点も魅力です。一般的に、フリーランスは法人に比べて手数料が高くなりがちですが、同社では法人利用者とほぼ同等の手数料で利用できるため、コストを気にすることなくサービスを活用できます。

さらに、1回の利用だけでなく複数回の利用も可能で、リピーター向けには手数料の割引などの特典も用意されています。利用を重ねるほどお得にサービスを活用できる仕組みも、同社の大きなメリットのひとつです。
 

みんなのファクタリング

「みんなのファクタリング」は、即日ファクタリングに特化した会員登録型の2社間ファクタリングサービスです。中小企業や個人事業主、フリーランス向けに提供されており、土日祝日でも最短60分で入金されるという珍しい特徴を持っています。

このサービスは、会員登録から契約まで完全オンラインで完結するため、非対面で安心・安全に利用できます。WEB上で簡単に請求書を現金化できる仕組みとなっており、買取依頼時に必要な書類は「請求書」1点のみ。決算書や事業計画の提出は不要で、スピーディーに資金調達が可能です。さらに、赤字決算や税金滞納があっても利用でき、債権譲渡登記も原則不要となっているため、多くの事業者が安心して申し込めるのが特徴です。

また、事務手数料や振込手数料、出張費などの諸手数料は0円。初期費用や月額費用、登録費も一切かからず、必要なのは利用手数料のみです。面談や訪問、電話連絡なども不要で、完全オンラインで完結するため、手間なくスムーズに資金を調達できます。

審査に通過した場合は、マイ ページから契約依頼を行うことが可能で、18時までに手続きを完了すれば当日中に入金される仕組みとなっています。迅速かつ手軽に資金調達を行いたい事業者にとって、非常に魅力的なファクタリングサービスといえるでしょう。

ファストファクタリング｜すべての手続きがオンラインで完結

ファストファクタリングは大阪に拠点を構えるファクタリング会社で、業界内でも低水準の手数料（2％から）と最短2時間以内の迅速な資金調達が特徴です。すべての手続きがオンラインで完結するため、全国どこからでも利用可能であり、利便性に優れています。また、債権譲渡登記の留保に対応しているため、取引先に知られることなく資金調達を進められる点も大きな魅力です。

ファストファクタリングの審査通過率は95％を超えており、手数料の上限が明確に設定されていることから、追加費用の心配がない安心の資金調達手段となっています。特に2社間ファクタリングでは、相手先に知られることなく即日の資金化が可能で、スピーディーな資金繰りの改善が期待できます。

さらに、2回目以降の利用者向けには、「注文書ファクタリング」や「発注書ファクタリング」といった将来の売掛債権を活用したサービスも提供しており、長期的な資金調達の選択肢も広がります。基本的にはオンライン完結型のサービスですが、必要に応じて対面での手続きにも対応しており、利用者のニーズに柔軟に応える体制が整っています。
 

買速

買速（かいそく）はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

PMG（ピーエムジー）｜資金調達額が大きい特徴を持つファクタリングサービスを提供

ピーエムジーは、東京本社のほか、全国に9つの営業所を構えるファクタリング業者。
ピーエムジーの営業所の数は、中小ファクタリング業者の中でもトップクラスであり、業容の大きさに特徴があります。
また、ファクタリングの買取原資を提携ファンドから調達しているため、調達可能額が大きいことも魅力の一つ。
ピーエムジーはノウハウや審査力の高さに強みがあり、社内には独立した審査部を設けているとのこと。
買取率は審査次第で変動するとしつつも、92～98％を誇ります。
この買取率は、業界随一の高さといってよいでしょう。
ただし、このように高い買取率を実現するには、審査に手間をかけてリスクを正確に把握し、適切なリスクヘッジが欠かせません。
したがって、最短即日で買取可能としつつも平均では3日程度を要します。
対面取引も必要であり、オンラインファクタリングのようなスピード感が期待できないため、即日ファクタリングを求める人には不向きかもしれません。
 

ビートレーディング｜業歴の長い優良ファクタリングサービス

ビートレーディングは、2012年設立のファクタリング業者。
東京・仙台・大阪・福岡の主要4都市に拠点を構えて10年目の会社です。
ビートレーディングの特徴は、ファクタリング業界でも特に業歴が長いこと。
2012年からファクタリングサービスを手掛けており、累計ファクタリング件数は26,000件に上ります。
この業歴によって蓄積されたデータやノウハウは、信頼に値するといえるでしょう。
ただし上記4社とは異なり、オンラインファクタリングには対応していません。
申し込みと書類提出はWEBで行えますが、ファクタリング契約では対面で行います。
しかしビートレーディングから依頼企業への訪問を行っており、ビートレーディングの営業所に出向く必要はありません。
ただ、対面取引には時間がかかるため、遠方の会社は即日ファクタリングが難しいかもしれません。
 

JBL｜法人限定で手数料の安さが魅力的

JBLファクタリングは、法人向けに特化したスピーディで安心なファクタリングサービスです。最短2時間で最大1億円の請求書を現金化でき、資金繰りの不安を素早く解消します。手数料は2%〜14.9%と業界最安水準で、AIによる10秒無料査定を活用すれば、すぐに資金調達の可能性を確認できます。

また、手続きはすべてスマホやPCで完結し、来店不要。さらに、資金調達だけでなく、各種コンサルティングや経営相談も提供しており、事業の成長を幅広くサポートします。スムーズで柔軟な資金調達を求める企業の皆さまに、JBLファクタリングは最適な選択肢です。
 
 

えんナビ

えんナビはファクタリング取り扱い実績4000件以上！24時間365日対応で最短1日で資金調達できるファクタリング会社です。
土日祝日でも対応してくれて、スピード資金調達が可能です。業界内でも最低水準の手数料のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。売掛債権金額が50万円～5000万円まで買取対応、法人様から個人事業主様まで対応してくれます。
2社間、3社間に対応にしており、ノンリコース契約（償還請求権ナシ）のため、もしもの場合にも安心です。
クラウドを利用したオンラインや、郵送等、非対面での契約も可能です。お客様のご希望により出張することも可能。

3社間ファクタリングの手数料をより安くするには信頼できるファクタリング会社へ！No.1のファクタリングがおすすめ

事業主様がファクタリングに何を求めているかにもよります。つまり、即日資金化や明日までにまとまった資金が必要な場合などは、必然的に（売掛先の同意のいらない）2社間ファクタリングになります。

しかし、3社間ファクタリングを希望しているということは安い手数料でファクタリングしたいということです。

それならば、しっかりファクタリング会社を選び準備する時間が必要です。3社間ファクタリングを利用する場合は、即日資金化などではなく、ある程度時間に余裕を持った準備になります。

資金化の速さ、特に即日資金化や翌日資金化と安い手数料でファクタリング手数料、両方叶えるのはなかなか難しく、3社間ファクタリングにする場合、なるべく手数料が安いことを重視しましょう。

「株式会社No.1」によるファクタリングは、豊富なメニューと確かな実績で業界の中でも評価されています。資金化までの時間も早く、条件がそろえば3社間ファクタリングであっても最短即日資金化も可能です。（諸条件そろうことが必須です）

何より安い手数料が魅力です。3社間ファクタリングならば手数料の下限は1％。上限でも5％と非常に安いものになっています。ファクタリング会社を選ぶ場合、3社間ファクタリングならばNo.1のファクタリングを使っていただければ、何の問題もありません。非常に安い手数料で、かつ迅速に事業者様の売掛債権を買い取ります。

ぜひ手数料が安いが迅速性はそこまで求めない場合、3社間ファクタリングで資金化できる金額を増やしましょう。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。