ファクタリングは決算書なしでも申し込みできる！？決算書がない場合の対応も紹介

銀行融資をイメージすると、申し込みにあたってさまざまな書類の提出が求められるイメージがあります。各書類を準備するだけでも手間がかかりますし、その書類に瑕疵がある、問題があるなどすれば申し込み自体ができなくなってしまいます。特に事業者の「通知表」ともいえる決算書に問題があると、まず融資審査には通りません。決算書が赤字であれば返済余力がないと判断され、従業員への給与の支払いにまで遅れが生じるリスクもあるためです。

融資の場合、決算書がないのは致命的で、創業融資など一部のケースを除き、そもそも申し込み資格を満たせません。

では、ファクタリングの場合はどうなのでしょうか？決算書がなくても申し込みできるのでしょうか？今回は「決算書なし」の場合のファクタリング利用について解説します。実は決算書なしでも利用可能なケースがあり、資金繰りに困った際の給与遅れ防止などに役立つ可能性があります。ただし、手数料や審査基準には注意が必要で、ファクタリングを利用する際のメリットデメリットを正しく理解することが重要です。

ファクタリングで通常必要な書類を確認

まず一般的にファクタリングの申し込みに必要な書類を確認しておきましょう。

以下の書類を準備しておけば、ほぼどこのファクタリング会社でも申し込みできます。あとは各ファクタリング会社で何が必要なのか、何を重視して審査するのか、などが変わります。

法人と個人で必要な書類は若干異なります。法人の場合は、法人登記簿謄本、そして法人税額がわかる決算書が必要になることが多いです。

個人事業主の場合は、本人確認書類と所得税の確定申告書については必要になるケースが多いです。

法人、個人事業主それぞれで必要となりそうな書類が若干異なる可能性があるので準備をしておいた方が良いでしょう。

決算書なしでもファクタリングができるケースがある

実は上記のファクタリングに必要な書類は、法律で決まっているわけではありません。ファクタリングは融資とは違うので、銀行法や貸金業法、利息制限法などの各種特別法の適用を受けません。

民法の一般原則によって、当事者間の合意で売掛債権の売買が成立します。極端なことを言えば、口頭の約束だけ、書類なしでも確実に売掛金を振り込んでくれるならば買い取り契約が成立します。

さすがにそんなリスキーなことはできないので、上記の書類を求めるということになります。しかし、当事者、特にファクタリング会社の考えによっては、その必要書類を大きく減らして審査することもできます。決算書なしもあり得る話です。

決算書なしに至った理由は何？

そもそも決算書なしでファクタリングを申し込みたい理由はどのようなものなのでしょうか？その理由によってもファクタリング申し込みの難易度が変わるかもしれません。

開業間もない事業者で決算書自体作成していない

開業間もない事業者で決算や確定申告を終えていなければ、物理的に決算書を用意することはできません。この場合、申し込みできるファクタリング会社が限定される可能性があります。ファクタリングは、継続して取引している安定した売掛先の債権を買い取る仕組みですが、開業から2〜3か月程度では本当に継続取引があるのか判断が難しいのです。

また、借入金の有無や会計処理の状況も確認される場合があります。少なくとも半年以上開業していないと、ファクタリング自体の利用は難しくなる可能性が高いでしょう。最低でも、開業から現在までの残高試算表は必要になるかもしれません。ただし、銀行融資とは異なり決算書の提出が不要なケースもあるため、資金調達手段として検討する余地はあります。

赤字続きで決算書を見せたくない

事業の赤字幅が大きく、融資が受けられない事業実態の場合、審査項目に決算書があると明らかにファクタリング審査にマイナスになるので、決算書なしでの申し込みを希望するでしょう。

赤字が続いていたとしてもファクタリング審査に影響しませんが、放漫経営が明らかなことがわかればファクタリング審査にマイナスになるかもしれません。決算書なしで審査を受けたいというのはわかります。

決算書をなくした

決算書を紛失してしまい用意できないケースです。これは経営者としての資質が問われるかもしれません。決算書なしで申請したい気持ちもわかります。

ただし、適正に確定申告しているのであれば、納税証明書と新しく作り直した残高試算表や押印のない決算書でも大丈夫です。電子申告をしていれば、その受付メールを再度印刷すればOKです。

というわけで、この事例は「紙に印刷した非課税の手書きの決算書をなくした」ケースなどに限られます。これだと決算書なしのファクタリングがありがたいのでしょう。

ファクタリングは当事者間の合意が最優先！特別法もないので契約可能

ファクタリングは融資ではないので、当事者間の合意が最優先となります。各種法律による規制はなく、決算書なしでも審査し、売掛債権を買い取りますというファクタリング会社があれば、その契約は有効になります。

決算書なしでも、他の書類に信頼があり、売掛債権を買い取っても必ず期日に返済してもらえる確証があれば問題ありません。

実際に決算書なしでも買い取りを行うファクタリング会社があります。数は少ないのですがありますので、どうしても決算書なしでファクタリング申し込みしたいという方はそちらを利用してください。

提出書類が少ないということは、審査が厳しく、またリスクヘッジのため手数料が高い、買取率が低いという可能性はあります。

決算書なしで申請できるファクタリングでも絶対に必要な書類をチェック

決算書なしでも申し込めるファクタリング会社でも絶対に必要な書類はあります。これを提出しないと、そもそもファクタリングとは何なの？という話になります。

具体的には

・請求書
・本人確認書類
・取引を示すエビデンス

の3点です。

請求書

ファクタリングは売掛債権の買い取りですので、債権の存在を示す請求書は絶対に必要になります。

「○日締め、翌▼日払い　■■■万円」

これがわからなければ、買い取る金額も算定できません。
最近では注文書でも買取に対応しているファクタリング会社がありますが、その数は非常に少なくほとんどの会社で請求書は必要です。

本人確認書類

免許証、マイナンバーカード、住民票など申込者の身分を証明する書類です。法人登記簿謄本は誰でも取得できるので、代表者本人かどうかはわかりません。

したがって本当に事業を行っている人が申し込んだかどうか、厳格に確認しなければなりません。

取引を示すエビデンス

提出された請求書が架空のもの、偽造されたものの可能性があります。したがって、確かにその会社と取引をしている証明が必要になります。

契約書も偽造される可能性があります。銀行の通帳（コピー）を提出して、確かに取引先から定期的に（支払日に）振り込みがあることを確認するのが一般的です。

おすすめなファクタリング会社15選比較表

即日ファクタリングは、大手企業だけでなく、中小企業や個人事業主でも活用できる資金調達手段として注目されています。特に、給与や給料の支払いといった定期的な支出の確保が必要な場合、迅速に資金を得られることは事業運営の安定化に直結します。

本ランキングでは、ファクタリング会社の入金スピード、手数料、審査の簡便さ、利用可能な事業者の範囲など、複数の観点から比較し、安心して利用できる業者を厳選しています。大手 向けだけでなく、中小企業や個人事業主にも対応している業者を中心に掲載しているため、自社の状況に応じて最適な選択が可能です。

表にまとめたランキング情報を参考に、各社の特徴を比べながら、自社に最適なファクタリング会社を選定してください。

株式会社No.1｜オンラインファクタリングにより即日入金を実現！

 
No.1は、2016年設立のファクタリング業者。
本社を東京に、名古屋市と福岡市に支社を構えているファクタリング会社です。
そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。
No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。
即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。
No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を2~8％に抑えており、業界随一の安さを誇ります。
その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。
資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

ベストファクター｜脅威の平均買取率を誇るファクタリングサービスを提供

ベストファクターは、株式会社アレシアが手掛けるファクタリングサービス。
東京に本社を、大阪に支社を構えています。
ベストファクターの特徴は、平均買取率の高さ。
2021年8月実績の平均買取率は92.2％です。
90％前後の買取率はそれほど珍しいものではありませんが、92％を上回る買取率はかなり高い水準でしょう。
ただし、即日振込実行率は77.8％にとどまります。
ほとんどのファクタリング業者は即日振込実行率を公開していないため比較が困難ですが、単純計算で4社のうち約1社は翌日以降の対応でしょう。
主な理由に、対面取引が必須であること、契約時の必要書類が多いことが考えられます。
また、ベストファクターはオンラインファクタリングを提供しておらず、契約時には面談しなければなりません。
また、登記簿謄本・印鑑証明書・納税証明書など、取得に手間のかかる資料を求められることがほとんど。
即日での入金は難しい可能性がありますが、他社と比較して、条件が良ければ利用を検討してみてください。
 

ビートレーディング｜業歴の長い優良ファクタリングサービス

ビートレーディングは、2012年設立のファクタリング業者。
東京・仙台・大阪・福岡の主要4都市に拠点を構えて10年目の会社です。
ビートレーディングの特徴は、ファクタリング業界でも特に業歴が長いこと。
2012年からファクタリングサービスを手掛けており、累計ファクタリング件数は26,000件に上ります。
この業歴によって蓄積されたデータやノウハウは、信頼に値するといえるでしょう。
ただし上記4社とは異なり、オンラインファクタリングには対応していません。
申し込みと書類提出はWEBで行えますが、ファクタリング契約では対面で行います。
しかしビートレーディングから依頼企業への訪問を行っており、ビートレーディングの営業所に出向く必要はありません。
ただ、対面取引には時間がかかるため、遠方の会社は即日ファクタリングが難しいかもしれません。
 

買速

買速（かいそく）はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

ジャパンマネジメント｜リピート率95％超えのファクタリングサービスを提供

ジャパンマネジメントジャパンマネジメントは株式会社ラインオフィスサービスが運営しているファクタリングサービス。

ジャパンマネジメントの特徴は、手数料が3.0%〜と業界内で安いこと。
さらに、リピート率が95%であることです。

リピート率が高いということは、つまりジャパンマネジメントのファクタリングサービスが良いことを表しています。

また、出張も行っていますが出張費が無料となるのは福岡県内のみですので、福岡県以外の方は注意してください。
 

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングは、ペイトナー株式会社が提供するファクタリングサービス。
ペイトナーファクタリングの最大の特徴は、フリーランス向けのオンラインファクタリングに特化していることです。
このことは、ペイトナーファクタリングの運営元であるペイトナー株式会社が「プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会」に加盟していることからもよく分かります。
例えば、ペイトナーファクタリングに登録すれば、請求書をアップロードするだけでいつでも利用できる、完全オンラインファクタリングである、最低1万円から利用できる、個人間取引の請求書もファクタリングできるといったメリットがあるのです。
法人でも利用可能としていますが、ペイトナーファクタリングのファクタリング上限額は10万円からスタートし、利用実績によって毎月更新される仕組み。このため、法人の即日資金調達には利用しにくいかもしれません。
 

QuQuMo｜オンライン特化の即日サービスが特徴

 
QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが手掛けるファクタリングサービス。

QuQuMo最大の特徴は、オンラインに特化していることです。

ファクタリングがオンラインで完結するため、手数料の低さと入金スピードに期待できます。
ファクタリング手数料は1%～、申し込みから入金までは最短2時間での即日資金調達が可能。

ただし他のファクタリング業者と異なり、ファクタリング手数料の上限が明記されていません。
必ずしも他社より安いとは限らないため、利用の際には手数料に注意してください。

このほか、必要書類の少なさも魅力的。
QuQuMoの必要書類は請求書と通帳の2点のみであり、ファクタリングの基本的な資料である決算書の提出も要りません。

即日入金かつ必要書類の準備が面倒な方は、ぜひQuQuMoをご利用ください。
 

PayToday｜AIによる審査を採用しているファクタリング会社

PayTodayは、Dual Life Partners株式会社が運営しているファクタリングサービスです。AIによる審査を採用しているファクタリング会社で、最短30分という最速クラスの入金速度になっています。オンライン完結型の面談なしでファクタリングができます。また、手数料は最低1%と業界内でもかなり安い水準になっているのも特徴です。上限も下限も低く設定してありますので、手数料を抑えてファクタリングをしたい人におすすめです。

トップ・マネジメント｜ZoomやMeetを使ったオンライン面談可能

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必須です。営業所がある東京近郊に住んでいない場合は、店舗に赴いて契約する必要はなく、出張対応してもらうこともできます。ただし、ZoomやMeetを使ったオンライン（ｗｅｂ）面談もおこなっているため、時間がかかりトップ・マネジメントならオンライン面談も可能です。
トップ・マネジメントは、ファクタリングサービスの種類が豊富。建築会社、運送会社、人材派遣会社、個人事業主など、職種や事業規模ごとに適したファクタリングを提供しています。
また、助成金申請といっしょにファクタリングをおこなう「ゼロファク」、広告業界・IT業界に特化した「ペイブリッジ」、専用口座を新規で開設しておこなう「電ふぁく」など、ほかの会社には無い特殊なファクタリングサービスがあります。

うりかけ堂｜個人事業主からの人気あり

うりかけ堂は株式会社hs1が運営しているファクタリングサービス。

うりかけ堂の特徴は手数料が業界最安値の2%〜という点。
そのため、個人事業主からの人気があり、利用者の50%を個人事業主が占めています。
そのため、他のファクタリング会社で断られても、うりかけ堂ならファクタリングが利用できるかもしれません。

また、ファクタリング契約は対面・非対面両方選ぶことが可能。
対面の場合は、無料出張契約に対応しているので、地方の個人事業主の方でもオフィスに訪れる必要はありません。

手数料を安く済ませつつ、対面でファクタリングしたい方は是非利用を検討してみてください。
 

OLTA｜個人事業主向けの即日ファクタリングサービスを提供

OLTAは、オンライン型ファクタリングで人気を誇るファクタリング業者。
OLTAは、オンラインファクタリングを手掛けるファクタリング業者の中でも特に高い人気を誇ります。
日本マーケティングリサーチ機構のデータによると、2021年6月期には『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得。
OLTAでは、法人、個人事業主向けのオンラインファクタリングしています。
ファクタリング手数料は2～9％であり、オンラインファクタリングならではの手数料となっています。
 

JBL｜法人限定で手数料の安さが魅力的

JBLファクタリングは、法人向けに特化したスピーディで安心なファクタリングサービスです。最短2時間で最大1億円の請求書を現金化でき、資金繰りの不安を素早く解消します。手数料は2%〜14.9%と業界最安水準で、AIによる10秒無料査定を活用すれば、すぐに資金調達の可能性を確認できます。

また、手続きはすべてスマホやPCで完結し、来店不要。さらに、資金調達だけでなく、各種コンサルティングや経営相談も提供しており、事業の成長を幅広くサポートします。スムーズで柔軟な資金調達を求める企業の皆さまに、JBLファクタリングは最適な選択肢です。
 
 

えんナビ

えんナビはファクタリング取り扱い実績4000件以上！24時間365日対応で最短1日で資金調達できるファクタリング会社です。
土日祝日でも対応してくれて、スピード資金調達が可能です。業界内でも最低水準の手数料のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。売掛債権金額が50万円～5000万円まで買取対応、法人様から個人事業主様まで対応してくれます。
2社間、3社間に対応にしており、ノンリコース契約（償還請求権ナシ）のため、もしもの場合にも安心です。
クラウドを利用したオンラインや、郵送等、非対面での契約も可能です。お客様のご希望により出張することも可能。

ラボル｜業界最速水準の申請から最短60分で送金

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

ファストファクタリング｜すべての手続きがオンラインで完結

ファストファクタリングは大阪に拠点を構えるファクタリング会社で、業界内でも低水準の手数料（2％から）と最短2時間以内の迅速な資金調達が特徴です。すべての手続きがオンラインで完結するため、全国どこからでも利用可能であり、利便性に優れています。また、債権譲渡登記の留保に対応しているため、取引先に知られることなく資金調達を進められる点も大きな魅力です。

ファストファクタリングの審査通過率は95％を超えており、手数料の上限が明確に設定されていることから、追加費用の心配がない安心の資金調達手段となっています。特に2社間ファクタリングでは、相手先に知られることなく即日の資金化が可能で、スピーディーな資金繰りの改善が期待できます。

さらに、2回目以降の利用者向けには、「注文書ファクタリング」や「発注書ファクタリング」といった将来の売掛債権を活用したサービスも提供しており、長期的な資金調達の選択肢も広がります。基本的にはオンライン完結型のサービスですが、必要に応じて対面での手続きにも対応しており、利用者のニーズに柔軟に応える体制が整っています。
 

決算書がない場合もまず信頼と実績のある No.1ファクタリングに相談しよう

決算書なしでも申し込めるファクタリング会社はあります。しかし、限られた書類で審査するということは、それだけ各書類の重要度が上がり、厳格な審査になります。

書類が多ければ1つくらい問題があっても何とかなります。ファクタリング審査は融資のように減点法ではなく加点法を用いて、少しでも良いところを評価して売掛債権を買い取ります。

「株式会社No.1」によるファクタリングは、迅速で丁寧な対応、業界最安値レベルの手数料でとても使いやすく、「有名」なファクタリング会社に引けを取らないと評価されています。

審査にあたり決算書を求めています。ただし、特段の事情があれば考慮できるかもしれませんので、決算書なしでのファクタリング審査を希望する場合は一度お問い合わせください。

No.1のファクタリングは加点法によりみなさんの売掛債権、請求書を評価します。決算書以外の書類内容も重視しますので、決算書なしではなく、決算書の内容が悪くてもご相談ください。

売掛債権の相手（取引先）が信用できるところならば、問題なく買い取りできるのがファクタリングによる資金調達の強みです。諦めずぜひご相談ください。

No.1ファクタリングはみなさんの経営を徹底的にサポートいたします。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。