500万円を資金調達するにはファクタリングが有効！融資やビジネスローンにはないメリットも紹介！

今回は事業資金500万円をファクタリングによって資金調達することを中心に解説していきます。

資金調達する場合、まず融資を思い浮かべる人が多いでしょう。
しかし、融資の場合、銀行法や貸金業法の規制に縛られるため、審査に時間がかかります。
即日、あるいは数日以内の資金調達については、金額の多寡にかかわらず最低でも2週間程度の期間を要します。

500万円という金額は個人事業主やフリーランスの方でも必要となることがある金額です。
また大企業でも一時的な資金需要に応じるため、内部留保ではなく借入によって調達することもあります。

この500万円調達を考えた場合、企業規模によっては融資で調達すると「コスパ」が悪くなってしまいます。
ファクタリングならば、迅速（最短即日、通常数日以内）に、信用情報に影響を与えない形で資金調達できます。

なぜ500万円の資金調達にファクタリングがよいのか、今回は解説していきます。

融資、ビジネスローン、ファクタリング　同じ500万円を調達するが異なるのか？

資金調達したい場合、まず融資が思い浮かびます。
融資の場合、支払利息は利息制限法の範囲（最大年利20％）でおさまりますが、融資実行までに2週間以上がかかります。
すぐに500万円必要な人は融資によってはそれを達成できません。

ある程度時間があり、目的や計画があって500万円の事業資金が必要な人は、なるべく低利の融資にチャレンジするのが良いでしょう。

ビジネスローンは消費者金融などノンバンクが実施している事業ローンです。
個人向けローンの場合、年収の1/3までしか融資できない「総量規制」がありましたが、ビジネスローンは総量規制の適用はありません。

ビジネスローンはファクタリングと同じように迅速な資金調達が可能です。
一方で、融資であるので利息制限法の上限金利におさまります。

しかしビジネスローンで融資を受けられる上限が1000万円と、どの規模の事業主様も同様です。大規模な会社の場合、まったく役に立たない可能性もあります。

また、迅速な資金調達が可能ですが、信用情報に「消費者金融からの借入歴」が記載されるので、その後の融資にマイナスとなります。
正直、費用対効果「コスパ」があまり良くない資金調達方法です。

ファクタリングは、融資が属する「デットファイナンス」ではなく「アセットファイナンス」という別カテゴリの資金調達方法です。

今回は詳述しませんが、アセットファイナンスによる資金調達は負債にならず、500万円の資金調達も会社の評価を下げません。
上手にファクタリングを使うことで、融資とは異なるメリットが得られます。

500万円を資金調達するためのファクタリング計算方法

500万円をファクタリングで資金調達したい場合、「手数料」と「掛け目」を考える必要があります。

手数料はファクタリング会社の利益であり、売掛債権（売掛金）の総額から数％～30％減ります。
つまり500万円売掛債権（売掛金）があっても、そこから手数料が引かれるので、実際に買い取りされ入金となるのは、500万円に満たない金額になります。

それでも売掛債権（売掛金）の支払い期日前に資金化できるため、早期の資金調達方法としてファクタリングが使われます。

また、ファクタリングと同様に「掛け目」（かけめ）という概念についても知っておいてください。

掛け目とは「買取率」のことです。融資における担保評価額に近いイメージです。
融資でも担保（不動産、住宅、土地）の評価額全額を上限に借りられるわけではありません。

ファクタリングについても、売掛債権（売掛金）の額面全額ではなく、一定の比率（掛け目）をかけた金額となるところもあります。

回収リスクが低ければ、掛け目は高く設定されます。

ことになります。

実際に掛け目を使ってファクタリング額を計算してみましょう。

事例：額面500万円、掛け目90％、手数料5％の3社間ファクタリングを想定します。

この場合は、

1．500万円×90％＝450万円の買い取り額
2．手数料　450万円×5％＝225,000円　になります

実際に入金されるのは450万円－22.5万円＝427.5万円になります。

500万円必要な場合、この条件だとすると

（X×90％）－（X×90％×5％）＝500万円
0.9X－0.045X＝500　0.855X＝500
X≒585

額面585万円、つまり600万円近い売掛債権（売掛金）が必要になります。

ファクタリングを希望する際には希望資金の120％～140％程度の額面の売掛債権（売掛金）を準備しておきましょう。

500万円の資金調達はどのファクタリング会社でも可能なのか？

500万円の資金調達を行うのに、ファクタリングは有効そうだということがわかりました。
しかし、ファクタリング会社によっては買い取り可能金額に制限があります。

ここである県のファクタリング会社の買い取り条件についてみてみましょう。

買い取り上限金額はさまざまですが、買い取り下限金額については、高くても250万円にとどまっています。

500万円をファクタリングで資金調達したい場合、買い取り手数料や掛け目も考え、600万円～700万円の売掛債権（売掛金）買い取りが可能なファクタリング会社を選ばないといけませんが、これを見る限りどのファクタリング会社でも問題なさそうです。

超大手で、大口のファクタリングを限定して行っているファクタリング会社以外ならば、原則的に500万円の資金調達は可能と考えてください。

あまり「500万円の資金調達を受け付けてくれるファクタリング会社がなかったら困る」と慌てる必要はありません。
むしろ500万円の資金調達はファクタリングのボリュームゾーンだとも言えそうです。

ファクタリングしたい場合、【売掛債権（売掛金）額×掛け目－手数料】が500万円になる売掛債権（売掛金）があれば、買い取れないファクタリング会社が出るということはあまり気にせずに済みそうです。

500万円を融資ではなくファクタリングで資金調達するメリットとデメリット

500万円をファクタリングで資金調達できない事態はあまり考えなくて良さそうなので、融資ではなくファクタリングを用いるメリットとデメリットを考えます。

ファクタリングで500万円資金調達するメリット

500万円をファクタリングで資金調達するメリットは以下になります。
一般的なファクタリング全般のメリットとほぼ同じです。

最短即日！迅速な資金調達が可能

融資の場合、金額がいくらであっても審査が2週間程度かかります。
数億円の融資であればもっとかかります。融資金額が少なかったとしても2週間の審査が短くなることはありません。

しかし、ファクタリングならば、ファクタリングする売掛債権（売掛金）の請求書の宛名が信用できるなら、ほぼ即時の買い取りとなり、すぐに資金化できます。
最短即日、遅くても数日以内に事業主様の口座へ振り込まれます。

信用情報と関係なし！何度でも利用可能、信用情報ブラックの方も利用可能

ファクタリングは融資ではないので、信用情報照会がなく、過去に返済事故などを起こした「信用情報ブラック」の事業主様も問題なく利用できます。

また融資のように利用歴が信用情報に記載されることもないので、何度も利用できます。
ビジネスローンのように利用歴が1回でも信用情報に記載されると、以後の融資に際して大幅にマイナスになるのと対照的です。

取引先にバレずに資金調達が可能

3社間ファクタリングの場合、取引先の同意が必要なのでバレますが、2社間ファクタリングならば事業主様とファクタリング会社の契約で完結します。

取引先、売掛先にバレずに迅速な資金調達が可能で、取引先に「経営がヤバいのでは？」などと邪推されずに済みます。

「負債」にならない資金調達方法である

融資の場合借りた額と同額、貸借対照表の「負債」が増えます。
これが上述した「デットファイナンス」です。500万円でも負債計上することで、自社の決算書の得点が下がってしまいます。

ファクタリングは売掛債権（売掛金）500万円＋α（手数料）の資産を売却し資本へ充当するため、負債が増えません。負債が増えないので経営的にマイナス点となりません。

ファクタリングで500万円資金調達するデメリット

メリットがあれば当然デメリットもあります。ただし、金額が500万円とそこまで大きくないので、デメリットになり得るのは手数料の高さくらいになります。

ファクタリングの手数料を年利換算する場合

【手数料率÷売掛債権（売掛金）の支払いサイト（月）×12か月】

で計算します。支払いサイト2か月の一般的な売掛債権（売掛金）で考えてみましょう。

2社間ファクタリングで手数料率15％の場合

15÷2×12＝7.5×12＝90％（％）

3社間ファクタリングで手数料率5％の場合

5÷2×12＝30（％）

となります。3社間ファクタリングの場合も、手数料率が低いファクタリング会社でさえ、利息制限法の上限付近になり、表記5％の場合は利息制限法を超えてしまいます。

2社間ファクタリングはもっと過酷で、手数料を年利換算すると100％を超えてしまうケースも十分考えられます。

融資でも十分間に合う場合、あえてファクタリングを申し込まなくてもよいケースもあります。500万円ならば融資としても高額とまでは言えないので、審査が受けられないということも少ないはずです。

ただし、500万円ならば手数料が大きくになってもそこまで経営を圧迫するものではないかもしれません。
支払いは売掛債権（売掛金）の支払日に行いますので、利息に追われることもありません。売掛債権（売掛金）を担保にした一括返済のようなものなので、年利換算ほどは負担になりません。

あとは、どのくらいで資金調達が必要なのか、あるいは信用情報に記載されることの可否を含めて慎重に検討してください。

なお、ビジネスローンについては上限額が1000万円、しかも信用情報には「消費者金融からの借入歴」が記載されるためマイナス面しかありません。

500万円ならば、なおさらビジネスローンを使わなくてもファクタリングで資金調達できるはずです。

総じて500万円という金額ならばファクタリングで資金調達するメリットは大きいと言えるでしょう。

おすすめのファクタリング会社11選

ファクタリング会社をお探しの方に、信頼性と実績を兼ね備えたおすすめのファクタリング会社をご紹介します。
迅速な資金調達や柔軟な対応で事業者から高い評価を受けています。
自社に最適なサービスを見つける参考にしてください。

おすすめのファクタリング会社11選比較表

株式会社No.1

 
No.1は、2016年設立のファクタリング業者。
本社を東京に、名古屋市と福岡市に支社を構えて6年目のファクタリング会社です。
そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。
No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。
即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。
No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を2~8％に抑えており、業界随一の安さを誇ります。
その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。
資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

ファクタリングZERO

ファクタリングZEROはサービスご提供地域を西日本地域に限定したファクタリング会社です。サービスご提供地域を限定することで早くて簡単にしかも安いファクタリングサービスを実現しています。運送業・建設業・製造業・人材派遣業・小売業・介護事業など幅広い業種のファクタリングに対応しています。
20万円～少額取引でもお断りせず、親身に対応し、西日本地域の経営者様に選ばれています。オンライン契約対応でオフィスにいながら、スマホやPCを利用して、申し込みから資金調達までオンラインで手続きを完結することが可能です。そのため従来のファクタリングと比較して、時間やコストを削減しながら、簡単に資金調達することが可能です。申し込みから審査完了まで最短３０分のスピード対応で即日資金化も可能です。通常は翌営業日〜2営業日程度で資金調達できるケースが多いです。お客様のご負担を最小限にすることを心がけている為、買い取り手数料は業界最安水準の1.5%～10％となります。審査基準も柔軟で個人事業主も利用できます。
 

事業資金エージェント

事業資金エージェントはアネックス株式会社が運営するファクタリングサービスです。年間取り扱い件数3000件。審査通過率90%。顧客満足度95%。営業は平日のみの業者が多い中で、事業資金エージェントは土曜日も営業しています。20万円から最大2億円の買取に対応しており、個人事業主、法人問わず幅広く利用可能な業者です。500万円までなら最短2時間でお振り込みが可能で、8割以上の方が2時間でお振込完了の実績がありスピードが強みです。1,000万円でも場所に応じて担当者が当日出張してくれます。1,000万円を超える場合や３社間ファクタリングでも最短３日で対応してくれます。さらに、スマホでもオンライン完結非対面でファクタリングサービスを受けられることも特徴です。手数料は、通常３社間取引で1.5%〜9%、２社間取引で5%〜20%となります。審査所要時間は、概ね１時間程度で終了。100万円以下でも買取実績多数あり、最小20万円を95%の買取実績があります。少額だけでなく、高額のファクタリングも利用したい利用者さまのニーズに答えています。
 

フリーナンス

FREENANCE（フリーナンス）は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が提供する、フリーランスや個人事業主向けの「お金」と「保険」のサービスです。

お金のサービスでは、請求書の早期現金化が可能なファクタリングを提供しており、最短30分で資金調達が可能です。手数料は3%～10%で、利用者の「与信スコア」に応じて変動します。取引先に知られずに利用できる点も特徴です。

保険サービスでは、入院時の所得補償「あんしん補償プラス」や、仕事中の事故を補償する「フリーランスあんしん補償Basic」を用意。フリーランス特有のリスクに対応した内容となっています。

会員登録と専用口座の開設が必要で、口座開設の審査を通じて信用力向上も期待できます。フリーナンスは、フリーランスの資金面やリスク管理を支えるサービスです。

西日本ファクター

西日本ファクターは、福岡市を拠点とし、九州・中国地方の企業向けにファクタリングサービスを提供しています。西日本ファクターは簡単手続きが特徴で、まずはお電話、メール、FAXでスピード見積り条件が合えば最短即日1,000万円まで買取りしてくれます。2社間ファクタリングでは限度額1000万円、3社間では限度額3000万円まで対応しています。担保や保証人も必要ありません。オンライン完結でスマホ撮影による請求書送付やクラウド契約を導入することで、完全非対面取引を確立しました。融資や借入ではないので金融審査はありません。赤字でも利用可能で法人あての売掛金がある事業主様ならご利用頂けます。建設業、運送業、製造業、卸売業、サービス業、医療福祉など様々な業種のかたがご利用されています。西日本ファクターなら他社利用中お乗り換えも可能です。西日本ファクターでは、お見積り時に出た金額、手数料が契約時に変わるという事は一切ありません。他社との相見積りや、見積りだけのご相談も完全無料で行います。また、見積り時の手数料以外に費用を請求することはありません。

QuQuMo

 
QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが手掛けるファクタリングサービス。

QuQuMo最大の特徴は、オンラインに特化していることです。

ファクタリングがオンラインで完結するため、手数料の低さと入金スピードに期待できます。
ファクタリング手数料は1%～、申し込みから入金までは最短2時間での即日資金調達が可能。

ただし他のファクタリング業者と異なり、ファクタリング手数料の上限が明記されていません。
必ずしも他社より安いとは限らないため、利用の際には手数料に注意してください。

このほか、必要書類の少なさも魅力的。
QuQuMoの必要書類は請求書と通帳の2点のみであり、ファクタリングの基本的な資料である決算書の提出も要りません。

即日入金かつ必要書類の準備が面倒な方は、ぜひQuQuMoをご利用ください。
 

OLTA

OLTAは、オンライン型ファクタリングで人気を誇るファクタリング業者。
OLTAは、オンラインファクタリングを手掛けるファクタリング業者の中でも特に高い人気を誇ります。
日本マーケティングリサーチ機構のデータによると、2021年6月期には『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得。
OLTAでは、法人、個人事業主向けのオンラインファクタリングしています。
ファクタリング手数料は2～9％であり、オンラインファクタリングならではの手数料となっています。
 

ビートレーディング

ビートレーディングは、2012年設立のファクタリング業者。
東京・仙台・大阪・福岡の主要4都市に拠点を構えて10年目の会社です。
ビートレーディングの特徴は、ファクタリング業界でも特に業歴が長いこと。
2012年からファクタリングサービスを手掛けており、累計ファクタリング件数は26,000件に上ります。
この業歴によって蓄積されたデータやノウハウは、信頼に値するといえるでしょう。
ただし上記4社とは異なり、オンラインファクタリングには対応していません。
申し込みと書類提出はWEBで行えますが、ファクタリング契約では対面で行います。
しかしビートレーディングから依頼企業への訪問を行っており、ビートレーディングの営業所に出向く必要はありません。
ただ、対面取引には時間がかかるため、遠方の会社は即日ファクタリングが難しいかもしれません。
 

ベストファクター

ベストファクターは、株式会社アレシアが手掛けるファクタリングサービス。
東京に本社を、大阪に支社を構えています。
ベストファクターの特徴は、平均買取率の高さ。
2021年8月実績の平均買取率は92.2％です。
90％前後の買取率はそれほど珍しいものではありませんが、92％を上回る買取率はかなり高い水準でしょう。
ただし、即日振込実行率は77.8％にとどまります。
ほとんどのファクタリング業者は即日振込実行率を公開していないため比較が困難ですが、単純計算で4社のうち約1社は翌日以降の対応でしょう。
主な理由に、対面取引が必須であること、契約時の必要書類が多いことが考えられます。
また、ベストファクターはオンラインファクタリングを提供しておらず、契約時には面談しなければなりません。
また、登記簿謄本・印鑑証明書・納税証明書など、取得に手間のかかる資料を求められることがほとんど。
即日での入金は難しい可能性がありますが、他社と比較して、条件が良ければ利用を検討してみてください。
 

PMG（ピーエムジー）

ピーエムジーは、東京本社のほか、全国に9つの営業所を構えるファクタリング業者。
ピーエムジーの営業所の数は、中小ファクタリング業者の中でもトップクラスであり、業容の大きさに特徴があります。
また、ファクタリングの買取原資を提携ファンドから調達しているため、調達可能額が大きいことも魅力の一つ。
ピーエムジーはノウハウや審査力の高さに強みがあり、社内には独立した審査部を設けているとのこと。
買取率は審査次第で変動するとしつつも、92～98％を誇ります。
この買取率は、業界随一の高さといってよいでしょう。
ただし、このように高い買取率を実現するには、審査に手間をかけてリスクを正確に把握し、適切なリスクヘッジが欠かせません。
したがって、最短即日で買取可能としつつも平均では3日程度を要します。
対面取引も必要であり、オンラインファクタリングのようなスピード感が期待できないため、即日ファクタリングを求める人には不向きかもしれません。
 

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングは、ペイトナー株式会社が提供するファクタリングサービス。
ペイトナーファクタリングの最大の特徴は、フリーランス向けのオンラインファクタリングに特化していることです。
このことは、ペイトナーファクタリングの運営元であるペイトナー株式会社が「プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会」に加盟していることからもよく分かります。
例えば、ペイトナーファクタリングに登録すれば、請求書をアップロードするだけでいつでも利用できる、完全オンラインファクタリングである、最低1万円から利用できる、個人間取引の請求書もファクタリングできるといったメリットがあるのです。
法人でも利用可能としていますが、ペイトナーファクタリングのファクタリング上限額は10万円からスタートし、利用実績によって毎月更新される仕組み。このため、法人の即日資金調達には利用しにくいかもしれません。
 

500万円の買い取りもちろんOK！迅速かつ低い手数料のファクタリングならば株式会社No.1に相談してみよう

500万円の資金調達を考えるなら、ファクタリングはスピーディーで柔軟な方法として非常に有効です。売掛債権（売掛金）が600万円弱あれば、ほとんどのファクタリング会社が対応可能ですが、会社によっては最低買取額の設定があるため、事前確認が必要です。

融資やビジネスローンも選択肢ですが、信用情報に傷がある方（いわゆるブラック）は利用できず、さらに借入履歴が信用情報に残るため、甘い気持ちで利用すると後悔する可能性もあります。特に、資金繰りに困っているときに闇金のような危険な業者に手を出してしまうケースもあるので、注意が必要です。

その点、ファクタリングは借入ではなく、売掛債権の売却による資金化なので、信用情報に影響せず、個人事業主やフリーランスでも利用可能です。「株式会社No.1」では、50万円～5,000万円まで対応しており、500万円の資金化も問題なく可能です。

さらに、オンラインファクタリングに対応しているため、東京・名古屋・福岡以外にお住まいの方でも、24時間以内のスピード対応で資金調達が完了するケースもあります。

「払えない」状況に陥る前に、信頼できるファクタリング会社を選び、効率よく資金を確保しましょう。500万円の資金調達には、ファクタリングがコスパもリスクもバランスの取れた方法です。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。