【5社比較付き】つなぎ融資は即日で受けられる？　急ぎの資金調達ならファクタリングがおすすめ！

「取引先からの入金が遅れており、明日の支払資金が足りない」「すぐに資金が必要だが、銀行では融資の審査に時間がかかると言われた」など、急な資金不足に悩む経営者は少なくありません。事業を続けていく上で、入金と支払のタイミングがずれることは珍しくなく、短期間だけ資金を確保したい場面もあるでしょう。

そのような状況で検討されるのが「つなぎ融資」です。つなぎ融資は、入金予定の資金が入るまでの間、一時的に資金を確保するための方法です。ただし、銀行融資の場合は審査や手続きに時間がかかることが多く、即日で資金を受け取るのは難しいケースもあります。

本記事では、つなぎ融資の基本的な仕組みや即日で資金を確保する方法、審査のポイントや必要書類などを分かりやすく解説します。資金繰りに悩んでいる経営者の方は、ぜひ参考にしてください。

【この記事で分かること】

「つなぎ融資」とは？

つなぎ融資とは、入金予定の資金が手元に入るまでの間、事業資金を確保するために利用される短期的な借入です。取引先からの入金が遅れている場合や、売上の拡大に伴って支払が先行する場合など、一時的な資金不足を補う目的で利用されます。

企業の資金繰りでは、売掛金の入金と仕入れ代金、人件費、外注費などの支払のタイミングが一致しないことがよくあります。このような「資金ギャップ」が発生すると、黒字であっても手元資金が不足するかもしれません。つまり売上が増えている場合でも、事業が続けられなくなる可能性があるのです。

つなぎ融資は、このような短期間の資金不足を補い、事業の継続を支える役割を持っています。一般的な長期融資とは異なり、つなぎ融資は数カ月から1年程度の短期資金を対象とするケースが多い点が特徴です。必要な期間だけ資金を確保することで、資金ショートによる信用低下や取引停止のリスクを避けられます。

つなぎ融資を検討するに当たっては、まず、自社の資金不足が一時的なものかどうかを確認することが重要です。

つなぎ融資が必要となるビジネス上の具体的な場面

事業が順調に進んでいる場面でも、売上の急増や大型案件の受注などがあった際は、資金不足に陥ることがあります。

企業の資金繰りでは、先述の通り売上が発生してもすぐに現金が入るとは限りません。多くの取引では、30日や60日などの支払サイトが設定されているため、基本的には売上から入金までの間に時間が生じます。一方で、仕入れ代金や外注費、人件費などの支払は先に発生することが多く、その差によって手元資金が不足することがあるのです。

つなぎ融資が必要となる代表的な場面には、次のようなケースが考えられます。

• 売上が増加し、仕入れ費用や外注費、人件費の支払が先行する場合
• 取引先の入金が遅れ、予定していた資金が手元に入らない場合
• 補助金や助成金の交付までに発生する事業費用を立て替える場合
• 公共工事やシステム開発などの大型案件で、材料費や着手金が必要になる場合

例えば、月末に100万円の入金予定があるものの、月中に仕入れ費用や外注費として50万円の支払が必要になるケースが考えられます。このような状況で手元の資金が不足する場合は、つなぎ融資を活用することで一時的に対応し、支払遅延を防ぐことが可能です。

いわゆる黒字倒産を防ぐためにも、必要に応じて短期資金を確保することが重要です。

銀行のプロパー融資による「即日資金調達」は難しい

資金調達と聞くと、まず銀行融資を思い浮かべる経営者も多いでしょう。銀行融資は金利が比較的低く、長期的な資金調達に適した方法です。ただし、即日で資金を調達する手段としては向いていない場合もあります。

銀行融資では、決算書や試算表、事業計画書などの詳細な資料提出が求められます。その後、金融機関が企業の返済能力や財務状況を慎重に確認するため、審査には一定の時間が必要です。申込から融資実行まで数週間〜1カ月程度かかることも珍しくありません。

また赤字決算や債務超過、税金滞納などがある場合、審査が厳しくなる傾向にあります。状況によっては融資が実行されないこともあるため、急ぎの資金調達には不向きといえるでしょう。

なお中小企業向けには、公的機関による資金繰り支援制度も存在しています。しかし、これらも審査や手続きに時間がかかる点は同様です。急ぎで資金を確保する必要がある場合は、金利の低さだけではなく、資金調達までのスピードや審査の柔軟性も考慮する必要があります。

法人向けビジネスローンなら即日のつなぎ融資が可能な場合も

法人向けビジネスローンは、事業資金専用の借入サービスです。原則として無担保・無保証で利用できる商品が多く、銀行融資と比べて手続きが簡略化されている点が特徴です。

特にノンバンク系のビジネスローンでは審査が比較的早く、サービスによっては最短即日で資金を受け取れる場合もあります。そのため、急な資金不足に対応する短期資金として利用されることは多いでしょう。

なおビジネスローンは、銀行融資と比較して金利が高めに設定される傾向にあります。年利は4〜18％程度が目安とされており、長期間の借入を行うと負担が大きくなる可能性がある点には注意が必要です。また借入限度額は数百万〜1,000万円程度のケースが多く、法人の場合は代表者の連帯保証が求められることもあります。

近年広がってきたオンラインレンディングとは？

オンラインレンディングは、銀行口座の入出金データやクラウド会計ソフトのデータを基に審査を行う、新しいタイプの融資サービスです。AIを活用した審査が行われることが多く、従来の融資よりも手続きが簡単である点が特徴です。

多くのサービスでは、決算書や事業計画書などの書類提出が不要で、オンライン上で申込から契約まで完結できます。普段利用している銀行口座や会計ソフトとデータ連携することで、企業の取引状況を参照した上で審査が行われます。

ただし、審査自体は早くても、実際の着金までには数営業日かかるケースが一般的です。例えばネット銀行が提供するオンライン融資などでは、審査後の入金まで約2営業日程度かかることもあります。そのため、当日中に資金が必要な場合には不向きな場合があります。手続きの手軽さは魅力ですが、資金が必要なタイミングを考慮して選ぶことが大切です。

即日でつなぎ資金を確保する融資以外の方法

融資は安定した資金調達方法ですが、先述の通り審査や手続きに時間がかかる場合があるため、他の選択肢を検討するのも一つの方法です。

融資以外の選択肢として即日または数日以内に資金を確保できる代表的な方法には、ファクタリングや手形割引が挙げられます。これらは負債として資金を借り入れる融資と異なり、資産を売却して現金化する方法です。自社の状況や保有資産に応じて、適切な方法を選ぶことが大切です。

ファクタリング

ファクタリングは、企業が保有している売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却し、入金予定日より前に現金化する資金調達方法です。取引先からの入金を待つ必要がなくなるため、資金繰りの改善手段として多くの企業が活用しています。

ファクタリングは売掛金の売却による資金調達であり、借入ではありません。そのため、信用情報に影響を与えにくいという特徴があります。また手続きが比較的簡単で、サービスによっては最短即日での資金化が可能です。

特に、取引先に通知せずに利用できる「2社間ファクタリング」は、スピーディーな資金化に向いています。審査では主に売掛先の信用力が確認されるため、自社が赤字決算の場合でも利用できるケースがあります。短期間で資金を確保したい場合、負債を増やさない方法として検討されることが多い手段です。

手形割引

手形割引は、取引先から受け取った約束手形を満期日前に金融機関へ買い取ってもらい、現金化する方法です。銀行や専門の金融会社が手形を買い取り、割引料を差し引いた金額が企業に支払われます。

審査から資金化までのスピードは比較的早く、条件が整えば最短即日〜数日で資金を受け取れます。特に手形取引を行っている企業にとっては、古くから利用されてきた資金調達方法です。

ただし、手形割引は手形を保有している企業しか利用できません。また手形の振出人の信用力が審査対象となります。万が一、手形が不渡りとなった場合は、企業が買い戻しの責任を負う可能性もあります。現在は手形取引自体が減少傾向にあるため、該当する企業にとっての選択肢の一つとして考えるとよいでしょう。

即日でまとまった資金を手にしたいならファクタリングがおすすめ

急ぎでまとまった資金を確保したい場合、融資よりもファクタリングが現実的な選択肢となるケースは多いです。ファクタリングは売掛金を現金化する仕組みのため、資金調達までのスピードが早い点が特徴です。

また借入ではないため、銀行融資の枠や信用情報に影響を与えにくいというメリットもあります。急な資金不足を解消する手段の一つとして、ファクタリングの仕組みや審査のポイントを理解しておくことが重要です。

融資とファクタリングの決定的な違い

資金調達の審査は、どこを評価されるのかによって結果が大きく変わるものです。

銀行融資やビジネスローンでは、申込企業自身の財務状況や業績が審査の中心となります。利用者の決算内容や返済能力が重視されるため、赤字決算や債務超過の企業は審査に通りにくい場合があります。

一方、ファクタリングでは売掛先の信用力が重要視されることが多いです。売掛金は取引先から将来入金される予定の資産であるため、その取引先が安定した企業であるかどうかが主な審査対象になります。

そのため、利用者が赤字決算や税金滞納の状況であっても、売掛先の信用力が高ければ資金化できる可能性があります。過去に融資の審査に落ちた経験がある企業でも、売掛金の内容によっては利用できる場合があるのです。

審査落ちを防ぎ、スムーズに通過するためのコツ

ファクタリングの審査では、売掛先の信用力が重要な判断材料となります。審査通過率を高めるには、信用力の高い取引先の売掛金を選ぶことがポイントです。

例えば上場企業や業歴が長い大手企業など、経営基盤が安定している取引先の請求書は評価されやすい傾向にあります。入金の確実性が高いと判断されるため、審査がスムーズに進む可能性があります。

また継続的に取引している企業の売掛金も、評価されやすい要素です。過去に何度も期日通りに入金されている取引先であれば、資金回収の信頼性が高いと判断されやすくなります。さらには、契約書や納品書など取引の実態を証明できる書類がしっかりとそろっていると、審査がより円滑に進むことがあります。

当日中の着金を狙うなら「午前中の申込」が鉄則

ファクタリングで即日資金化を実現するためには、申込のタイミングが非常に重要です。特に当日中の入金を希望する場合は、午前中のうちに申込と必要書類の提出を完了させておくことが望ましいとされています。

審査には一定の時間が必要であり、その後の振込処理にも銀行の営業時間が関係するのが一般的です。午後遅くに申込を行うと、審査や契約手続きが当日中に完了しない可能性があります。その結果、入金が翌営業日以降になることもあるかもしれません。

午前中にスムーズに手続きを進めるためには、事前に必要書類を準備しておくことが重要です。請求書や通帳のコピーなどをあらかじめそろえておくことで、申込後の手続きが円滑に進むでしょう。即日資金化を目指す場合は、早めの準備と迅速な対応が鍵となります。

つなぎ資金の確保におすすめの会社5選

急ぎでつなぎ資金を確保する場合は、スピード対応に強いサービスを選ぶことが重要です。ただし、今日中に資金が必要なのか、数日待てるのか、また赤字決算の状況かどうかによって適したサービスは異なります。資金調達のスピードや審査基準、対応金額などを比較しながら、自社の状況に合った会社を選ぶことが大切です。

近年は、Web申込で手続きが完結するサービスも増えており、来店不要で資金調達ができるケースが多いです。ここでは、即日資金調達に対応したファクタリング会社やスピード融資に定評のある金融サービスの中から、特におすすめの5社を紹介します。

株式会社No.1

株式会社No.1は、売掛金を完全買取するファクタリングサービスを提供している会社です。売掛金を現金化する仕組みのため、借入ではない形での資金繰りを実現できます。

最短30分〜の資金化に対応しており、急ぎで資金が必要な場合にも相談しやすい点が特徴です。これまでに多くの取引実績があり、他社からの乗り換え相談にも対応しています。また資金調達だけではなく、経験豊富なコンサルタントに経営相談ができる点も強みです。

銀行融資を断られた企業や、赤字決算・税金滞納などの状況でも、売掛先の信用力によっては利用できる可能性があります。申込はWebや電話で行えます。急ぎで資金繰りを改善したい場合は、まず相談してみるとよいでしょう。

▼株式会社No.1

https://no1service.co.jp/

AG（エージー）ビジネスサポート

AGビジネスサポートは、法人および個人事業主向けのビジネスローンやファクタリングを提供している金融サービスです。事業資金専用の融資として利用でき、年利3.1％〜18.0％程度、資金調達のスピードに強みがあります。原則来店不要で申込ができ、Web手続きのみで契約まで完了する点も利用しやすいポイントです。

事業者向けビジネスローンでは最大1,000万円までの借入枠を設定できる場合があり、最短即日での融資に対応しています。金利は年3.1〜18.0％程度で設定されています。短期間のつなぎ資金として活用することで、資金繰りの改善に役立てられるでしょう。

なお同社では、ファクタリングサービスにも対応しています。ファクタリングも最短即日での現金化ができ、手数料は2％〜です。

▼AG（エージー）ビジネスサポート

https://www.aiful-bf.co.jp/

アクト・ウィル株式会社

アクト・ウィル株式会社は、法人専用の融資をいくつかの契約形態で提供している金融会社です。事業資金の調達に特化しており、まとまった金額の資金を迅速に確保したい法人に向いています。

同社の売掛債権担保融資は原則として無担保で利用でき、最大で2億円以内の融資に対応。独自のスピード審査システムにより、条件がそろえば最短即日で資金を受け取れます。大口のつなぎ資金を急ぎで確保したい法人にとって、有力な選択肢の一つといえるでしょう。

また手形割引にも対応しており、上場企業の場合は年利5〜15％、非上場企業の場合は年利9〜20％で利用可能です。

▼アクト・ウィル株式会社

https://actwill.co.jp/

GMOあおぞらネット銀行

GMOあおぞらネット銀行では、法人口座の入出金データを基に審査を行うビジネスローン「あんしんワイド」を提供しています。銀行口座の取引データを活用するため、決算書や事業計画書などの提出が不要である点が特徴です。

初回契約時の借入限度額は最大1,000万円。担保や保証人も原則不要で、オンライン上で手続きを進められます。審査から借入までの期間は最短2営業日とされており、比較的スピーディーに資金を確保できます。金利は年0.9〜14.0％です。

また、会計サービス「freee入出金管理」と連携して審査を行う仕組みが用意されている点も特徴的です。

▼GMOあおぞらネット銀行

https://gmo-aozora.com/business/financing/anshinwide.html

PayPay銀行

PayPay銀行では、法人および個人事業主向けにビジネスローンを提供しています。限度額は最大1,000万円まで設定でき、事業資金の確保に利用できるサービスです。

ネット銀行のサービスであるため、申込から契約まで原則オンラインで完結します。来店や紙の書類提出が不要で、借入や返済の手続きも24時間365日インターネット上で行えます。

金利は年1.8〜13.8％程度とされており、審査から着金までは最短で翌営業日です。

▼PayPay銀行

https://www.paypay-bank.co.jp/business/loan/index.html

まとめ：急ぎの資金確保にはファクタリングを

企業の資金繰りでは、売掛金の入金と支払のタイミングがずれることで、一時的に資金不足が発生することがあります。銀行の融資は低金利で利用できる点が魅力ですが、審査や手続きに時間がかかるため、即日で資金を確保することは難しいケースが多いです。

つなぎ融資の選択肢としては、ビジネスローンやオンラインレンディングが挙げられます。これらは比較的スピーディーに資金を確保できる点が特徴です。ただし、借入となるため自社の信用力が審査に大きく影響し、金利負担も考慮する必要があります。

その点、ファクタリングは売掛金を現金化する仕組みのため、自社の業績に左右されにくく、借入金を増やさずに資金を確保できる点が大きな特徴です。資金調達までのスピードも早く、最短即日で資金繰りを改善できる可能性があります。違いを理解した上で、資金調達の目的や緊急度に応じて、自社に合った手段を選択することが重要です。

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