ファクタリングで個人の少額債権は資金化できる！？個人事業主やフリーランス向けのファクタリングの特徴を解説

今回取り上げる「個人」とは、一般人（会社員や主婦、学生）ではなく、法人形態ではなく、個人（個人事業主やフリーランス）として事業を行っている方を対象とします。

個人事業主やフリーランスとして活動していると、「仕事は順調なのに、なぜか手元に現金が残らない」という悩みを抱える方は多いものです。フリーランス保護法ができましたが、まだ下請けとして弱い立場に置かれていて、クライアントの無理難題や都合に振り回されてしまいます。

クライアントから受注後に作業を進め、納品を終えても、実際に報酬が入ってくるのは1〜2か月先ということも珍しくありません。特に小規模事業者の個人は、外注費の支払い、仕入、交通費、光熱費など、日々の支払いを後回しにできないため、常に資金繰りの悩みがつきまといます。

こうした状況の中、「少額の請求書でもファクタリングで現金化できるのか？」と疑問を持つ個人は年々増えています。個人事業主やフリーランスならば毎月の売上は20万円～30万円という方も多く、生活に直結します。

以前は法人向けが中心だったファクタリングですが、現在では個人向けのサービスも増加しており、数万円〜数十万円といった小さな売掛金であっても、資金化できるケースが確実に広がってきています。

ただし、すべての請求書が対象となるわけではなく、取引先の信用状況や契約内容によって判断が分かれます。そのため、仕組みや審査基準を正しく理解したうえで活用することが重要です。本記事では、そのポイントを丁寧に解説し、個人がファクタリングを安全に使うための知識をまとめていきます。

ファクタリングについて、詳しく知りたい方は下記の記事をご覧ください。
ファクタリングを徹底解説｜ファクタリング初心者必見

個人向けファクタリングとは何か？法人向けファクタリングとの違いは？

ファクタリングとは、「売掛債権（売掛金）を第三者に譲渡し、入金日より早く現金を受け取る仕組み」のことです。本来は、主に法人企業が利用する資金調達手段として登場しましたが、事業形態の多様化に伴い、今では個人（個人事業主やフリーランス）の利用も広がっています。

一般的な借入と違い、ファクタリングは「将来受け取る予定の売掛金」を売却して現金を得るため、返済義務そのものが発生しません。融資は「デットファイナンス」ですが、ファクタリングは「アセットファイナンス」で資金調達のカテゴリが異なります。

この「アセットファイナンス」という点が個人事業主やフリーランスにとって大きなメリットで、信用情報への影響もなく、事業規模が小さくても利用しやすい特徴があります。融資の場合、少額といっても最少で50万円単位になってしまいます。

ただし、審査の基準は法人向けと少し異なります。個人が利用する場合、重要視されるのは申込者本人の支払い能力や業況以上に「売掛金を支払う相手の経済的な信頼性」です。つまり、フリーランス本人が新規開業であっても、売掛先が大企業や行政関連の団体（自治体、官公庁、行政機関などの公共セクター）であれば、高い確率で資金化できる可能性があります。

また、少額案件に対応する業者は、オンライン完結型で手続きを簡素化し、スピード対応を強みにするケースが多いという特徴もあります。このように、個人向けファクタリングには法人向けとは異なる独自の側面が存在します。

個人事業主やフリーランス向けに特化したファクタリング会社もあり、そうしたファクタリング会社なら10万円単位の少額債権も買い取りを行っています。

個人が資金化しやすい少額債権の具体例

個人事業主やフリーランスが有している売掛債権（売掛金）の中でも、ファクタリング審査に通りやすいものがあります。それをここで確認しておきましょう。

個人事業主が保有する債権は、その多くが数万円台から数十万円程度であり、少額であることから「利用できないのでは？」と不安に思う方も少なくありません。しかし、実際には以下のような業務で発生する債権であれば、少額でもファクタリングの対象となるケースがあります。

有名法人が売掛先の少額債権

売掛先が自治体、公共団体、行政機関などの「公共セクター」や、誰もが知っている有名企業ならば、売掛債権（売掛金）の回収サイト中に振り込みがされない（振り込み遅延する）リスクは低いはずです。

そのため、個人事業主やフリーランスという個人であっても、それら公共セクターや有名企業と取引できていること自体、社会的評価であり、少額債権であっても問題なく審査に通りやすくなるでしょう。

Web制作・デザイン関連の少額債権

バナー制作、サイト更新、LP作成など、小規模少額案件の報酬は意外と支払いサイトが長いため、個人でのファクタリング利用例が多い分野です。

ライティング・編集・動画制作の少額債権

文字単価案件・編集作業・短尺動画制作など、複数の少額案件をまとめてファクタリングで資金化するケースがよく見られます。

エンジニア・プログラマーの外注少額債権

単価自体は高いものの、支払いが月末締め翌月末払いであることが多く、早期資金化で次の開発環境作りに資金を回せます。

軽貨物ドライバー・配送業の出来高報酬

燃料代や車両メンテナンス費など、日々の支払いが先行しがちな職種のため、資金繰り対策として利用が広がっています。

ドライバー不足で人的ニーズが高まっている分野でもあります。

個人店舗のBtoCの売掛債権（売掛金）

美容サロン、飲食店、車修理業など、小規模な売掛債権（売掛金）（個人の顧客のカード払い）を資金化して店舗運営に役立てる例もあります。

BtoCの仕事ですが、顧客がクレジットカードなどで支払ったものは、入金まで支払いサイトがあるので、売掛債権（売掛金）と見なしてファクタリングできるファクタリング会社もあります。

こうした案件は、数万円と言う少額から利用できるファクタリング会社も存在します。ただし、重視されるのは「売掛先の信頼性」であり、たとえば取引先が不払い歴のある個人事業主、個人（BtoC）の場合は、審査が厳しくなる可能性があります。

個人が少額債権のファクタリングを利用するメリット

個人向けファクタリングの強みは、「入金日まで待たずに売掛金を現金化できること」に尽きますが、メリットはそれだけではありません。フリーランス特有の資金繰り事情をふまえ、メリットを掘り下げて整理してみましょう。

資金不足時の即応性が高い

業者によっては最短即日で入金されるため、急な支払いに備える手段として非常に有効です。特に、軽貨物ドライバーやクリエイター業は突発的な支出が多く、事業継続に大きく貢献します。

返済不要で、信用情報に傷が付かない

借金ではないため、返済スケジュールに追われることがありません。繰り返しますが、ファクタリングは「アセットファイナンス」で、融資は「デットファイナンス」、資金調達のカテゴリが異なります。

また、融資ではなく信用情報機関に記録されることもないため、将来の住宅ローンや教育ローン、事業用融資に影響する心配もありません。

当面の生活費にも充当できる

ファクタリングは融資と異なり、利用目的に制限がないため、制作機材の購入、広告費、事業拡大のための費用など、幅広い使い道が選べます。

生活費に充当することも可能です。少額債権10万円～20万円でも、ファクタリングで資金化できれば当面の生活費を賄うことができます。

給与ファクタリングとは別物で安全性が高い

個人が手を出しやすいものに「給与ファクタリング（給料ファクタリング）」があります。給与所得がある会社員（副業して事業を行っている個人）が使いかねないものですが、給与ファクタリングは違法です。使ってはいけません。

会社員に対する「給与ファクタリング」は多くのトラブルを引き起こしていますが、事業者向けファクタリングは法律に基づいて行われる取引です。この違いを理解しておくことは非常に重要です。

個人向けファクタリングは、キャッシュフローが不安定な小規模事業者にとって、大きな負担軽減となる仕組みといえます。なので大きなメリットがあります。調達した資金使途は自由なので、給与ファクタリングで調達した資金のような使い方も可能です。

個人が少額債権のファクタリングを利用するデメリット

個人が少額債権のファクタリングを利用するメリットが多くある一方で、注意しておくべき点も存在します。メリットだけで判断すると、後で思わぬ不利益を受ける可能性があるため、慎重に確認しましょう。

少額債権は手数料が高めに設定されやすい

少額案件では業者の手間が大きく、回収リスクも一定あるため、手数料が高くなる傾向があります。複数の業者で見積もりを取り、相場を把握することが大切です。

5万円の少額債権で手数料5％なら2500円です。これではファクタリング会社は手続きや審査だけで赤字になってしまいます。「〇〇万円以下は手数料定額△万円」という条件でファクタリングしているファクタリング会社もあります。

売掛先の信用度が低いと使えない可能性

個人（個人事業主やフリーランス）は法人登記せず誰でも開業できます（税務署への開業届すら必須ではない）。要は社会的信用度がとても低いのです。

そうした中で、個人向け少額債権のファクタリングを行う場合、個人向けファクタリングは申込者ではなく売掛先の信用力がポイントとなるため、相手先の支払い能力が弱い場合は契約が難しくなります。

個人がファクタリングする場合、売掛先は最低でも法人に限るとしているファクタリング会社が多いのも事実です。

悪質業者とのトラブル例が存在する

個人は法人と比べて立場的にも弱いので、そこから「足元」を見てくる悪徳業者もいます。

中には、高圧的な態度や不透明な契約で、利用者を不利な状況に追い込む業者も存在します。手数料・契約内容をしっかり確認し、情報公開が不十分な会社は避けるべきです。

継続的な利用は資金繰りを悪化させるリスクも

個人（個人事業主やフリーランス）は毎月の売上がそれほど多くないので、少額債権をファクタリングし続けると、一気に生活が回らなくなってしまいます。

ファクタリングを一度使うと便利に感じてしまい、恒常的に依存してしまうケースもあります。あくまで一時的な資金不足を補う手段として使うことが望まれます。

少額債権のファクタリングを個人が安全に利用するためのポイント

少額債権のファクタリングを、個人（個人事業主やフリーランス）の事業主様が安心して利用するためには、以下のようなポイントを押さえておくことが大切です。

手数料と入金スケジュールが明確か

上述のように少額債権のファクタリングは手数料が高くなりがちです。一概にファクタリング会社だけを責められるものではありませんが、相場よりも高い手数料は避けるべきです。

料金体系が複雑だったり、説明が不十分だったりするファクタリング会社は避けるべきです。

契約書・請求書・取引履歴を整理しておく、追加資料の準備

書類が揃っていないと審査に時間がかかり、希望通りの金額で資金化できない可能性があります。

また、個人でもその業界では名の知られた存在であること、何か賞を受賞していること、取引先が有名企業や自治体であることなど、社会的信用度を高くする要素があれば、それを証明する資料を用意しておくと良いでしょう。

複数の業者を比較、相見積もりをとる

最低でも2〜3社に見積もりをとり、手数料・入金までの早さ・説明の丁寧さなどを確認しましょう。

個人客だからと、足元を見た対応をしているファクタリング会社がないとは言えません。

ファクタリング契約の中に不当な条項が含まれていないか

譲渡禁止特約や通知の有無など、契約書の内容を理解してから署名することが重要です。特に少額債権のファクタリングでは経費について別途審査料を請求する、売掛先は〇〇に限るなど留保付きになっているかもしれません。

その留保が合理的なものなら良いのですが、そうでないものが含まれている可能性もあります。

個人向け少額債権のファクタリングを行っているファクタリング会社の特徴は?

個人（個人事業主やフリーランス）OK、少額債権OKというありがたいファクタリング会社には一種の傾向があります。

個人事業主やフリーランスを対象にした会社は、オンラインアプリやチャットなどで簡単に申し込みができるサービスを提供している傾向があります。

少額でも受け付ける代わりにスピード重視の審査を行い、最短で即日入金に対応する企業もあります。面談もなく、あくまでファクタリング会社側の負担を減らしています。

手数料も「一律10％」などが多く、相場よりもやや高いものの、なるべく一律のフォーマットで対応しようとしています。

広告だけでは安全性を判断できない点には注意が必要です。料金体系や運営会社情報が曖昧な場合は避け、口コミや評判なども参考にしながら慎重に選ぶことが求められます。

小額債権におすすめのファクタリング会社10選比較表

ファクタリング会社をお探しの方に、信頼性と実績を兼ね備えたおすすめのファクタリング会社をご紹介します。迅速な資金調達や柔軟な対応で事業者から高い評価を受けています。
自社に最適なサービスを見つける参考にしてください。

小額債権におすすめのファクタリング会社10選紹介

株式会社No.1

 
No.1は、2016年設立のファクタリング業者。
本社を東京に、名古屋市と福岡市に支社を構えて6年目のファクタリング会社です。
そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。
No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。
即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。
No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を2~8％に抑えており、業界随一の安さを誇ります。
その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。
資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

ファクタリングZERO

ファクタリングZEROはサービスご提供地域を西日本地域に限定したファクタリング会社です。サービスご提供地域を限定することで早くて簡単にしかも安いファクタリングサービスを実現しています。運送業・建設業・製造業・人材派遣業・小売業・介護事業など幅広い業種のファクタリングに対応しています。
20万円～少額取引でもお断りせず、親身に対応し、西日本地域の経営者様に選ばれています。オンライン契約対応でオフィスにいながら、スマホやPCを利用して、申し込みから資金調達までオンラインで手続きを完結することが可能です。そのため従来のファクタリングと比較して、時間やコストを削減しながら、簡単に資金調達することが可能です。申し込みから審査完了まで最短３０分のスピード対応で即日資金化も可能です。通常は翌営業日〜2営業日程度で資金調達できるケースが多いです。お客様のご負担を最小限にすることを心がけている為、買い取り手数料は業界最安水準の1.5%～10％となります。審査基準も柔軟で個人事業主も利用できます。
 

事業資金エージェント

事業資金エージェントはアネックス株式会社が運営するファクタリングサービスです。年間取り扱い件数3000件。審査通過率90%。顧客満足度95%。営業は平日のみの業者が多い中で、事業資金エージェントは土曜日も営業しています。20万円から最大2億円の買取に対応しており、個人事業主、法人問わず幅広く利用可能な業者です。500万円までなら最短2時間でお振り込みが可能で、8割以上の方が2時間でお振込完了の実績がありスピードが強みです。1,000万円でも場所に応じて担当者が当日出張してくれます。1,000万円を超える場合や３社間ファクタリングでも最短３日で対応してくれます。さらに、スマホでもオンライン完結非対面でファクタリングサービスを受けられることも特徴です。手数料は、通常３社間取引で1.5%〜9%、２社間取引で5%〜20%となります。審査所要時間は、概ね１時間程度で終了。100万円以下でも買取実績多数あり、最小20万円を95%の買取実績があります。少額だけでなく、高額のファクタリングも利用したい利用者さまのニーズに答えています。
 

フリーナンス

FREENANCE（フリーナンス）は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が提供する、フリーランスや個人事業主向けの「お金」と「保険」のサービスです。

お金のサービスでは、請求書の早期現金化が可能なファクタリングを提供しており、最短30分で資金調達が可能です。手数料は3%～10%で、利用者の「与信スコア」に応じて変動します。取引先に知られずに利用できる点も特徴です。

保険サービスでは、入院時の所得補償「あんしん補償プラス」や、仕事中の事故を補償する「フリーランスあんしん補償Basic」を用意。フリーランス特有のリスクに対応した内容となっています。

会員登録と専用口座の開設が必要で、口座開設の審査を通じて信用力向上も期待できます。フリーナンスは、フリーランスの資金面やリスク管理を支えるサービスです。

うりかけ堂

うりかけ堂は株式会社hs1が運営しているファクタリングサービス。

うりかけ堂の特徴は手数料が業界最安値の2%〜という点。
そのため、個人事業主からの人気があり、利用者の50%を個人事業主が占めています。
そのため、他のファクタリング会社で断られても、うりかけ堂ならファクタリングが利用できるかもしれません。

また、ファクタリング契約は対面・非対面両方選ぶことが可能。
対面の場合は、無料出張契約に対応しているので、地方の個人事業主の方でもオフィスに訪れる必要はありません。

手数料を安く済ませつつ、対面でファクタリングしたい方は是非利用を検討してみてください。
 

QuQuMo

 
QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが手掛けるファクタリングサービス。

QuQuMo最大の特徴は、オンラインに特化していることです。

ファクタリングがオンラインで完結するため、手数料の低さと入金スピードに期待できます。
ファクタリング手数料は1%～、申し込みから入金までは最短2時間での即日資金調達が可能。

ただし他のファクタリング業者と異なり、ファクタリング手数料の上限が明記されていません。
必ずしも他社より安いとは限らないため、利用の際には手数料に注意してください。

このほか、必要書類の少なさも魅力的。
QuQuMoの必要書類は請求書と通帳の2点のみであり、ファクタリングの基本的な資料である決算書の提出も要りません。

即日入金かつ必要書類の準備が面倒な方は、ぜひQuQuMoをご利用ください。
 

OLTA

OLTAは、オンライン型ファクタリングで人気を誇るファクタリング業者。
OLTAは、オンラインファクタリングを手掛けるファクタリング業者の中でも特に高い人気を誇ります。
日本マーケティングリサーチ機構のデータによると、2021年6月期には『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得。
OLTAでは、法人、個人事業主向けのオンラインファクタリングしています。
ファクタリング手数料は2～9％であり、オンラインファクタリングならではの手数料となっています。
 

アクセルファクター

アクセルファクターは、東京に本社を、仙台市と名古屋市に営業所を構えるファクタリング業者。
アクセルファクターは、ファクタリング事業に特化した会社です。
他のファクタリング業者では、コンサルティング事業などを手掛けているケースもありますが、アクセルファクターはファクタリング専業。
公式ホームページには「即日でのお振込みが原則」とあり、即日対応が期待できるでしょう。
審査通過率も9割以上ですから、多くの会社に利用しやすい設計と言えます。
ただし、契約は、オンラインファクタリング、対面または郵送での取引のみ。
郵送の場合、書類のやり取りに時間がかかるため即日ファクタリングはできません。
ファクタリング契約の方法、即日ファクタリングの可否については、アクセルファクターの担当者とよく打ち合わせてみてください。
 

ウィット

ウィットは、小口（少額）専門のファクタリング会社。
小口専門のファクタリング会社は、特に個人事業主と相性が良いです。
なぜなら、個人事業主は法人に比べて、ファクタリング利用額が小さいため。
小口を苦手とするファクタリング会社を利用すると、審査に通りにくくなったり、手数料が割高になったりすることでしょう。
少額でできるだけ有利な条件でファクタリングをするためには、ウィットのような小口専門業者がおすすめ。
特にウィットが得意としているのは、500万円以下のファクタリングです。
利用額の下限である30万円のファクタリングでは、95％の買取実績を誇っています。
最短2時間での即日ファクタリングにも対応しているため、即日利用をご希望のお急ぎの個人事業主はぜひ利用してみてください。
 

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングは、ペイトナー株式会社が提供するファクタリングサービス。
ペイトナーファクタリングの最大の特徴は、フリーランス向けのオンラインファクタリングに特化していることです。
このことは、ペイトナーファクタリングの運営元であるペイトナー株式会社が「プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会」に加盟していることからもよく分かります。
例えば、ペイトナーファクタリングに登録すれば、請求書をアップロードするだけでいつでも利用できる、完全オンラインファクタリングである、最低1万円から利用できる、個人間取引の請求書もファクタリングできるといったメリットがあるのです。
法人でも利用可能としていますが、ペイトナーファクタリングのファクタリング上限額は10万円からスタートし、利用実績によって毎月更新される仕組み。このため、法人の即日資金調達には利用しにくいかもしれません。
 

個人の少額債権でも資金化は可能。安全に活用することが成功の鍵

以上、個人向け少額債権のファクタリングをまとめると以下のようになります。

個人（個人事業主やフリーランス）は、どうしても法人と比較して社会的信用度が低く、そこが審査においてネックになります。

個人として事業を行い、掛取引をしていると、入金までの時間が長く、資金繰りが不安定になりやすい働き方になります。

しかし、ファクタリングを活用すれば、仕入れや生活費に追われて資金が尽きる状況を避け、次の仕事へスムーズに取り組むことができます。

もちろん、手数料や業者選びには注意が必要ですが、信用できる会社を選んで適切に利用すれば、事業運営を安定させる心強い手段となるでしょう。少額の請求書でも資金化が可能なファクタリング会社は増えつつある中、みなさまの働き方をファクタリングでサポートできるチャンスも増えているはずです。

ぜひ、少額債権のファクタリングを検討してみてください。

何卒よろしくお願い申し上げます。