2社間ファクタリングの安全な手数料は何％？危険な業者の見分け方とおすすめ会社比較表

「ファクタリングの手数料は高い」というイメージを持っている経営者や個人事業主は少なくありません。実際、ファクタリングの手数料を融資の金利と単純に比較すると、年率換算した場合に非常に高い数字になるケースがあります。

一方で、ファクタリングは融資とは異なり、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社へ売却して資金化する仕組みです。審査では売掛先の信用力が重視されるため、銀行融資とは異なる基準で資金調達を検討できます。

特に2社間ファクタリングは、売掛先への通知や承諾を原則として必要としないため、取引先との関係を維持しながら資金を確保したい場合に利用しやすい方法です。その反面、3社間ファクタリングよりもファクタリング会社側の回収リスクが高く、手数料も高めに設定される傾向があります。

では、2社間ファクタリングでは何％程度の手数料なら安全なのでしょうか。

また、極端に高い手数料を提示する業者や、ファクタリングを装ったヤミファクタリングを見分けるには、どこを確認すればよいのでしょうか。

この記事では、2社間ファクタリングの手数料相場をはじめ、3社間との違い、掛け目や償還請求権、契約時の注意点などを詳しく解説します。手数料だけで業者を決めないための比較表も確認しながら、自社に合った資金調達先を選びましょう。

2社間ファクタリングの手数料が高い理由

ファクタリングには、大きく分けて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。

両者の大きな違いは、売掛先がファクタリング契約に関与するかどうかです。

・2社間ファクタリング：申込企業とファクタリング会社の2者で契約する
・3社間ファクタリング：申込企業、ファクタリング会社、売掛先の3者で契約する

2社間方式では、原則として売掛先にファクタリングの利用を知られることなく資金化を進められます。

一方、3社間方式では売掛先の承諾を得たうえで債権を譲渡し、売掛金の支払いもファクタリング会社が直接受け取る形が一般的です。

この違いから、一般的には2社間ファクタリングのほうが3社間ファクタリングより手数料が高くなります。

その理由は、ファクタリング会社が負う回収リスクにあります。

3社間ファクタリングでは、売掛先からファクタリング会社へ直接支払いが行われるため、申込企業を経由して資金を回収する必要がありません。

それに対して2社間ファクタリングでは、売掛金の支払期日に売掛先から申込企業へ入金された後、契約内容に応じて申込企業からファクタリング会社へ送金する流れが一般的です。

そのため、ファクタリング会社から見ると、売掛先の信用力だけでなく、申込企業による資金管理や契約履行についてもリスクを考慮する必要があります。

このような回収リスクや事務負担の違いが、手数料率の差につながっています。

ただし、2社間ファクタリングだからといって、手数料が高ければ高いほど安全というわけではありません。極端に高額な費用を請求する業者や、契約内容が不透明な事業者には注意が必要です。

2社間ファクタリングの手数料率は何％が相場？

2社間ファクタリングの手数料は、一般的に10％～30％程度が一つの目安とされます。

ただし、実際の料率は一律ではありません。売掛先の信用力、売掛金の金額、支払期日までの期間、申込企業の信用状況、取引実績などによって変動します。

そのため「10％なら必ず安全」「20％なら必ず危険」と単純に判断することはできません。

とはいえ、複数社から見積もりを取った結果、同じ条件にもかかわらず1社だけ極端に高い手数料を提示してきた場合には、契約条件を慎重に確認する必要があります。

目安としては、以下のように考えるとよいでしょう。

• 1桁％：条件が良ければ魅力的。ただし諸費用を含めた総額を確認
• 10％台：2社間ファクタリングでは比較的検討しやすい水準
• 20％台：資金化の必要性と総負担額を慎重に比較
• 30％前後以上：高コストになるため、契約条件や業者の信頼性を特に確認

重要なのは、手数料率だけを見るのではなく、最終的にいくら受け取れて、いくら返すことになるのかを確認することです。

2社間ファクタリングの手数料20％は高い？年利換算するとどうなる？

ファクタリングの手数料を融資の金利と同じように考えることはできません。

ファクタリングは売掛債権の売買であり、融資とは契約の性質が異なるためです。

ただし、資金調達コストを比較するために、参考として年率に換算することはできます。

例えば、100万円の売掛金を2か月後の支払期日まで待たずに資金化し、手数料が20％だったとします。

この場合、単純計算では、

• 売掛金：100万円
• 手数料20％：20万円
• 受取額：80万円

となります。

2か月で20％のコストが発生した場合、単純化して年率換算すると、

20％÷2か月×12か月＝120％

となります。

非常に高い数字に見えますが、これはあくまでファクタリング手数料を融資の年利に置き換えて比較した参考値です。

ファクタリングには融資とは異なる仕組みやリスク分担があるため、この数字だけで「違法」「悪徳」と判断することはできません。

なお、融資では利息制限法によって上限金利が定められていますが、ファクタリングの債権売買における手数料を、そのまま貸金業の金利と同一視することはできません。

そのため、ファクタリングを利用するときは「年利換算した数字」だけではなく、売掛金に対して実際に何％の費用が発生するのか、さらに諸費用を含めて確認することが重要です。

2社間と3社間ファクタリングの手数料を比較

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、手数料だけでなく、契約の進め方や売掛先への通知にも違いがあります。

本記事では、実際にファクタリング会社を選ぶ際に比較しやすいよう、手数料や通知の有無、資金化までのスピードなどを整理した比較表を用意しています。

単純に「手数料が安い会社」を選ぶのではなく、自社の希望条件と照らし合わせて比較することがポイントです。

【2社間・3社間ファクタリング比較表】

比較表を見る際は、手数料率だけではなく、売掛先への通知、入金までの時間、必要書類、契約方式なども確認しましょう。

例えば、売掛先にファクタリングの利用を知られたくない企業であれば、3社間方式の低い手数料だけを見て選ぶのではなく、2社間方式を含めて検討する必要があります。

反対に、売掛先から承諾を得られるのであれば、より低いコストで利用できる3社間ファクタリングが適している可能性もあります。

手数料だけでファクタリング会社を選ぶのは危険

ファクタリング会社を比較するとき、「手数料○％～」という広告は非常に目につきます。

しかし、表示されている最低手数料だけを見て契約先を決めるのはおすすめできません。

なぜなら、実際の契約では手数料以外の費用が発生する可能性があるからです。

例えば、

・事務手数料
・振込手数料
・債権譲渡登記に関する費用
・司法書士費用
・契約書作成費用
・その他の事務費用

などが設定されている場合があります。

広告上では手数料が5％と表示されていても、その他の費用を加えると実際の負担額が大きくなる可能性があります。

そのため、見積もりを受け取ったら「最終的に口座へいくら振り込まれるのか」を確認してください。

「手数料5％」という数字だけを見るのではなく、売掛金100万円なら実際に何万円受け取れるのかを確認すると、業者ごとの違いを比較しやすくなります。

償還請求権がない契約か確認する

2社間ファクタリングを利用する際は、手数料だけでなく償還請求権の有無も確認しましょう。

償還請求権とは、売掛先から売掛金を回収できなかった場合に、その損失をファクタリング会社が利用者へ請求できる権利のことです。

例えば、売掛先が倒産して売掛金を回収できなくなった場合、償還請求権付きの契約では、申込企業がファクタリング会社から支払いを求められる可能性があります。

一方、一般的なノンリコース型のファクタリングでは、一定の条件のもとで売掛先の信用リスクをファクタリング会社側が負担します。

ファクタリングの大きなメリットの一つは、売掛先の倒産などによる回収リスクを一定程度移転できることです。

そのため、契約前には「売掛先が倒産した場合、誰が損失を負担するのか」を必ず確認しましょう。

掛け目と買取率も確認して手元に残る金額を比較する

ファクタリングでは、手数料率だけでなく「掛け目」も重要なポイントです。

掛け目とは、売掛債権のうち何％を買取対象とするかを示す割合です。

例えば100万円の売掛金に対して掛け目70％が設定されている場合、買取対象となる金額は70万円です。

ここから手数料が差し引かれるため、売掛金100万円を保有していても、そのまま100万円を受け取れるわけではありません。

例えば、

①掛け目70％・手数料5％

100万円×70％＝70万円

70万円×5％＝3万5,000円

70万円－3万5,000円＝66万5,000円

となり、実際の受取額は66万5,000円です。

一方、

②掛け目80％・手数料10％

100万円×80％＝80万円

80万円×10％＝8万円

80万円－8万円＝72万円

となります。

このケースでは、手数料率だけを見ると①のほうが安く見えます。しかし、実際に手元へ入る金額は②のほうが多くなります。

つまり、「手数料率が低い＝最も有利」とは限りません。

2社間ファクタリングを比較するときは、手数料率、掛け目、その他の費用を含めて、最終的な受取額を確認することが重要です。

2社間ファクタリングで危険な業者を見分けるポイント

「手数料が高いからヤミファクタリング」「手数料が安いから優良業者」と単純に判断することはできません。

危険な業者を避けるには、契約全体を確認する必要があります。

特に注意したいのが、次のようなケースです。

契約内容を明確に説明しない

手数料について質問しても具体的な説明をせず、「とにかく今すぐ契約してください」と急かしてくる業者には注意しましょう。

ファクタリングは資金繰りに困っている企業が利用するケースも多いため、急いでいる状況につけ込んで不利な条件を提示する事業者が存在する可能性があります。

契約書に手数料や買取金額、支払方法などが明確に記載されているか確認してください。

広告と実際の見積もりが大きく違う

「手数料1％～」などの広告を見て申し込んだにもかかわらず、実際には非常に高い手数料を提示された場合は、その理由を確認しましょう。

最低手数料はあくまで特定条件における数字である場合があります。

重要なのは、自社の売掛債権に対して提示された条件が妥当かどうかです。

複数の会社から見積もりを取り、条件を比較すると判断しやすくなります。

手数料以外の費用が後から追加される

契約前には説明されていなかった費用が、契約直前や契約後に追加される場合は注意が必要です。

事務手数料や振込手数料などが設定されている場合は、見積もり段階で明示されているか確認しましょう。

「手数料以外に費用は一切かからないのか」と事前に質問しておくことも有効です。

実質的に貸し付けとなっていないか確認する

ファクタリングを利用する際は、単なる債権売買ではなく、実質的に貸し付けとなっていないかにも注意が必要です。

契約書の内容が複雑で理解できない場合や、売掛債権を買い取る契約だと思っていたにもかかわらず、返済を前提とした条件になっている場合は、専門家への相談も検討しましょう。

2社間ファクタリングの手数料を抑える方法

できるだけ資金調達コストを抑えたい場合は、業者選びだけでなく申込時の準備も重要です。

複数のファクタリング会社に見積もりを依頼する

1社だけに申し込むのではなく、複数のファクタリング会社に相談すると、提示された手数料が妥当か判断しやすくなります。

同じ売掛債権でも会社によって査定結果が異なるため、比較することでより良い条件を探せる可能性があります。

特に手数料・掛け目・受取額・入金までの時間を同じ基準で比較すると、業者選びで失敗しにくくなります。

信用力の高い売掛先を選ぶ

ファクタリング会社は、申込企業だけでなく売掛先の信用力も確認します。

上場企業や大手企業、継続的な取引実績がある企業など、支払い能力が高いと判断される売掛先の債権は、比較的評価されやすい傾向があります。

反対に、支払能力に不安がある売掛先や、支払期日を大幅に過ぎている債権などは、条件が厳しくなる可能性があります。

必要書類を事前に準備する

必要書類を早めに揃えておくことも、スムーズな資金化につながります。

一般的には、請求書や売掛先との契約書、通帳の入出金履歴、本人確認書類などが求められることがあります。

必要書類はファクタリング会社によって異なるため、申し込み前に確認しておきましょう。

安全な2社間ファクタリングを選ぶためのチェックリスト

最後に、2社間ファクタリングを契約する前に確認しておきたいポイントを整理します。

• 手数料率が明確に提示されている
• 手数料以外の費用が説明されている
• 最終的な受取額が明確になっている
• 掛け目や買取率が確認できる
• 償還請求権の有無が契約書に記載されている
• 契約内容を書面で確認できる
• 不明な条件について質問すると丁寧に説明してくれる
• 複数の会社と条件を比較している
• 契約を過度に急かされていない

これらを確認したうえで、総合的に判断することが大切です。

特に「手数料が安いから」という理由だけで即決しないことを意識してください。

おすすめのファクタリング会社比較表

「おすすめのファクタリング会社」比較表では、資金繰りに悩む企業の方に向けて、信頼性の高いファクタリング会社を厳選してご紹介しています。売掛金を早期に現金化できる各社のサービス内容や独自の強みに加え、手数料率の目安や実際のコスト感についても詳しく比較。対応スピードや審査通過率など、経営判断に欠かせない重要ポイントを網羅しています。

「審査が甘い」という言葉だけに惑わされず、安易な選択で「資金が足りなくなる」といったリスクを避けるためにも、手数料率の透明性やサービスの信頼性は重要です。資金調達の最良のパートナーを見極めるための情報として、ぜひお役立てください。

株式会社No.1｜オンラインファクタリングにより即日入金を実現！

No.1は、2016年設立のファクタリング業者。

そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。

No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。

即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。

No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を0.5％～に抑えており、業界随一の安さを誇ります。

その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。

資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。

ベストファクター｜脅威の平均買取率を誇るファクタリングサービスを提供

ベストファクターは、株式会社アレシアが手掛けるファクタリングサービス。
東京に本社を、大阪に支社を構えています。

ベストファクターの特徴は、平均買取率の高さ。
2021年8月実績の平均買取率は92.2％です。

90％前後の買取率はそれほど珍しいものではありませんが、92％を上回る買取率はかなり高い水準でしょう。

ただし、即日振込実行率は77.8％にとどまります。

ほとんどのファクタリング業者は即日振込実行率を公開していないため比較が困難ですが、単純計算で4社のうち約1社は翌日以降の対応でしょう。

主な理由に、対面取引が必須であること、契約時の必要書類が多いことが考えられます。

また、ベストファクターはオンラインファクタリングを提供しておらず、契約時には面談しなければなりません。

また、登記簿謄本・印鑑証明書・納税証明書など、取得に手間のかかる資料を求められることがほとんど。

即日での入金は難しい可能性がありますが、他社と比較して、条件が良ければ利用を検討してみてください。

アクセルファクター｜原則即日対応のファクタリング専門会社

アクセルファクターは、東京に本社を、仙台市と名古屋市に営業所を構えるファクタリング業者。
アクセルファクターは、ファクタリング事業に特化した会社です。

他のファクタリング業者では、コンサルティング事業などを手掛けているケースもありますが、アクセルファクターはファクタリング専業。

公式ホームページには「即日でのお振込みが原則」とあり、即日対応が期待できるでしょう。

審査通過率も9割以上ですから、多くの会社に利用しやすい設計と言えます。

ただし、契約は、オンラインファクタリング、対面または郵送での取引のみ。
郵送の場合、書類のやり取りに時間がかかるため即日ファクタリングはできません。

ファクタリング契約の方法、即日ファクタリングの可否については、アクセルファクターの担当者とよく打ち合わせてみてください。

ウィット｜少額取引専用のファクタリングサービスを提供

ウィットは、小口（少額）専門のファクタリング会社。
小口専門のファクタリング会社は、特に個人事業主と相性が良いです。

なぜなら、個人事業主は法人に比べて、ファクタリング利用額が小さいため。

小口を苦手とするファクタリング会社を利用すると、審査に通りにくくなったり、手数料が割高になったりすることでしょう。

少額でできるだけ有利な条件でファクタリングをするためには、ウィットのような小口専門業者がおすすめ。

特にウィットが得意としているのは、500万円以下のファクタリングです。

利用額の下限である30万円のファクタリングでは、95％の買取実績を誇っています。

最短2時間での即日ファクタリングにも対応しているため、即日利用をご希望のお急ぎの個人事業主はぜひ利用してみてください。

ファクタリングZERO｜西日本地域での契約実績多数!

ファクタリングZEROはサービスご提供地域を西日本地域に限定したファクタリング会社です。サービスご提供地域を限定することで早くて簡単にしかも安いファクタリングサービスを実現しています。運送業・建設業・製造業・人材派遣業・小売業・介護事業など幅広い業種のファクタリングに対応しています。

20万円～少額取引でもお断りせず、親身に対応し、西日本地域の経営者様に選ばれています。オンライン契約対応でオフィスにいながら、スマホやPCを利用して、申し込みから資金調達までオンラインで手続きを完結することが可能です。そのため従来のファクタリングと比較して、時間やコストを削減しながら、簡単に資金調達することが可能です。申し込みから審査完了まで最短３０分のスピード対応で「即」資金化も可能です。通常は翌営業日〜2営業日程度で資金調達できるケースが多いです。お客様のご負担を最小限にすることを心がけている為、買い取り手数料は業界最安水準の1.5%～10％となります。審査基準も柔軟で個人事業主も利用できます。

事業資金エージェント｜スマホでもオンライン完結

事業資金エージェントはアネックス株式会社が運営するファクタリングサービスです。年間取り扱い件数3000件。審査通過率90%。顧客満足度95%。営業は平日のみの業者が多い中で、事業資金エージェントは土曜日も営業しています。20万円から最大2億円の買取に対応しており、個人事業主、法人問わず幅広く利用可能な業者です。500万円までなら最短2時間でお振り込みが可能で、8割以上の方が2時間でお振込完了の実績がありスピードが強みです。1,000万円でも場所に応じて担当者が当日出張してくれます。1,000万円を超える場合や３社間ファクタリングでも最短３日で対応してくれます。さらに、スマホでもオンライン完結非対面でファクタリングサービスを受けられることも特徴です。手数料は、通常３社間取引で1.5%〜9%、２社間取引で5%〜20%となります。審査所要時間は、概ね１時間程度で終了。100万円以下でも買取実績多数あり、最小20万円を95%の買取実績があります。少額だけでなく、高額のファクタリングも利用したい利用者さまのニーズに答えています。

少しでも手数料が安く条件の良いファクタリング会社を探そう

2社間ファクタリングは、売掛先への通知や承諾を原則必要とせず、スピーディーに資金化を進めやすいことが大きなメリットです。

その一方で、3社間ファクタリングと比較するとファクタリング会社側の回収リスクが高くなるため、手数料も高めに設定される傾向があります。

手数料の目安としては、10％台を一つの検討ラインとして考え、20％を超える場合には、その費用を支払ってまで利用するメリットがあるのか慎重に判断するとよいでしょう。

ただし、手数料率だけで優良業者かどうかを判断することはできません。

掛け目、買取率、諸費用、償還請求権、契約内容、入金までのスピードなど、複数の条件を確認する必要があります。

また、極端に高い手数料を提示する事業者だけでなく、契約内容が不透明な業者や、説明なしに費用を追加する業者にも注意してください。

安全なファクタリングを利用するためには、複数社の条件を比較し、最終的に手元へいくら残るのかを確認することが重要です。

資金繰りを急いでいる場合でも、提示された条件を一つずつ確認してから契約するようにしましょう。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。