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ファクタリングの手数料相場は？ 安く抑える5つのコツとおすすめ10社の比較
取引先からの入金が遅れ、手元資金に余裕がないと悩んでいませんか。支払が先行する中で、売掛金を早く現金化したいと考える社長や経理担当の方も多いでしょう。そのようなときに有効なのがファクタリングです。
ファクタリングは売掛金を期日前に売却して資金化する方法です。未回収リスクを負う対価として手数料が差し引かれます。融資とは異なる資金調達として活用されることも多いです。
ただし、ファクタリングには手数料がかかるため、無計画に利用したり適切でない契約を結んだりしてしまうと、資金繰りをさらに圧迫する可能性もゼロではありません。仕組みを理解せずに利用すると、想定以上のコストになるケースもあるでしょう。
そのため本記事では、手数料の相場や計算方法、安く抑えるコツ、注意点まで分かりやすく解説します。併せて、業界水準を踏まえた比較も紹介しますので、自社に合うサービス選びのために役立ててください。
【この記事で分かること】
- ファクタリング手数料の相場と正しい計算方法
- 手数料をできるだけ抑えるためのポイント
- 比較検討に役立つファクタリング会社の選び方
ファクタリング手数料の相場と基本の仕組み
ファクタリングの手数料は、未回収リスクをファクタリング会社が負う対価として設定されることが多いです。ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つの契約形態があり、それぞれ手数料の相場が異なります。詳しく見ていきましょう。
2社間ファクタリングの手数料相場（8〜20%）
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社で契約する方式です。売掛先に知られずに利用できるため、取引関係への影響を避けたい場合に選ばれます。
手数料は8〜20%と高めに設定される傾向にあります。
即日で資金化したい場合に適した方法ですが、コスト面とのバランスを考えて利用することが重要です。
3社間ファクタリングの手数料相場（1〜9%）
3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社で契約する方式です。売掛先の承諾を得た上で取引が行われます。手数料は1〜9%と抑えられる傾向にあります。
ただし、3社間ファクタリングは売掛先への通知や承諾が必要になるため、関係性への配慮が欠かせません。時間に余裕があり、コストを重視したい場合に向いている方法といえるでしょう。
ファクタリング手数料の正しい計算方法
ファクタリングの手数料の計算方法は「売掛債権の額面金額に手数料率を掛ける」というシンプルなものです。この前提を理解しておくことで、実際に手元へ入る資金を事前に把握しやすくなります。単に手数料率だけを見るのではなく「最終的にいくら受け取れるか」という視点で判断することが重要です。
融資の「金利（利息）」とファクタリングの「手数料」の違い
ファクタリングの手数料を正しく理解するためには、融資の金利との違いを押さえておく必要があります。銀行融資では、借入金に対して年利で利息が発生し、借入期間に応じて支払額が変動します。
一方で、ファクタリングは売掛債権の売買契約であり、貸付ではありません。そのため、手数料は「1回の取引に対する割合」として計算されます。支払期日までの期間に関係なく、あらかじめ定められた手数料率が適用される点が特徴です。
この違いを理解しておくことで、資金調達コストの捉え方を誤らず、適切な判断ができるようになります。
具体的な手数料の計算シミュレーション
手数料は「売掛債権の額面金額 × 手数料率」で算出されます。例えば、1,000万円の売掛金を手数料10%で売却した場合、手数料は100万円となり、受取額は900万円です。
ここで、手数料率の変動による影響を確認しましょう。仮に手数料が5%に下がると、手数料は50万円となり、受取額は950万円になります。一方で、手数料が15%に上がると、手数料は150万円となり、受取額は850万円まで減少します。
このように、手数料が5%変わるだけでも受取額には100万円の差が生じるのです。資金繰りへの影響は小さくないため、見積もり時には手数料率だけではなく、最終的な入金額で比較することが重要です。
手数料以外に発生する可能性のある諸費用
ファクタリングを利用する際は、基本の買取手数料だけではなく、諸費用が発生する場合があります。総支払額を正しく把握するためにも、事前に内訳を確認しておくことが重要です。なお、これらの費用は全ての契約で発生するわけではなく、会社や契約形態によって異なります。
主な費用は以下の通りです。
- 債権譲渡登記費用：登録免許税7,500円 + 司法書士報酬5〜10万円程度
- 事務手数料：審査や契約手続きにかかる費用
- 印紙代：紙契約時に必要（電子契約は不要）
- 出張費：対面面談時の交通費
また不透明な名目で費用を請求されるケースには注意が必要です。見積もり段階で、用途が明確かどうかを必ず確認しましょう。
ファクタリングの手数料が変動する5つの要因
ファクタリングの手数料は原則、一律ではありません。未回収リスクの大小を軸に、複数の要因を総合的に判断して決定されます。一般的には、以下の5つの要因に応じて決まることが多いです。
1. 取引形態（2社間か3社間か）の違い
取引形態の違いは、ファクタリング会社にとっての未回収リスクに直結します。売掛先が関与する3社間は回収の確実性が高く、先述の通り手数料は低くなる傾向にあります。一方で、2社間は利用者が回収後に送金するため、資金管理に関するリスクが残るでしょう。その分、手数料は先述の通り高めに設定されます。
ただし、2社間には売掛先に知られずに利用できるという利点があります。スピードや秘匿性とコストのバランスを踏まえ、選択することが重要です。
2. 売掛先（取引先）の信用力と業績
ファクタリングでは、売掛金を支払う売掛先の信用力が重視されるのが一般的です。大手企業や公的機関など、支払能力が高い企業の債権は回収リスクが低く評価され、手数料も抑えられる傾向にあります。
一方で、設立間もない企業や業績が不安定な企業の場合、回収リスクが高いと判断される可能性があります。その結果、手数料が上がる、もしくは買取自体が難しくなる場合もあるでしょう。融資とは異なり、自社より売掛先の信用が重要な点を押さえておくことが大切です。
3. 売却する売掛債権の額面
売掛債権の額面が大きいほど、ファクタリング会社にとっては効率よく収益を確保できます。審査や契約にかかる手間は大きく変わらないため、結果として手数料率は低く設定されやすくなります。
ただし、注意したいのは手数料率と手数料総額の違いです。額面が大きい場合、率は下がっても差し引かれる金額自体は増えます。資金計画を立てる際は、最終的な受取額まで確認することが重要です。
4. 支払期日までの残り日数
支払期日までの期間も、手数料に影響します。期日が近いほどその間に売掛先の経営が悪化するリスクは低くなるため、手数料は抑えられる傾向にあります。
一方で、支払期日が数カ月先の場合は、不確定要素が増えます。将来の経営状況の変化も考慮されるため、リスクが高いと判断されやすくなるでしょう。申込のタイミングによって条件が変わる点は、事前に理解しておいてください。
5. ファクタリング会社との取引実績
初めて利用する場合、利用者の取引履歴がないため、慎重に審査される傾向があります。その結果、手数料はやや高めに設定されるケースがあります。
特に2社間では、利用者の入金管理が重要視されるでしょう。
ファクタリング手数料を安く抑える5つのコツ
手数料の仕組みを理解した上で、具体的な工夫を行うことでコストを抑えられます。次に、実践しやすい5つのポイントを解説します。
1. 複数の会社で相見積もりを取り比較検討する
ファクタリング会社ごとに審査基準や手数料は異なるものです。そのため、1社だけで判断するのではなく、複数社から見積もりを取ることが重要です。
比較することで相場感を把握でき、交渉の材料にもなります。また基本手数料だけではなく、諸費用を含めた最終的な受取額で比較することがポイントです。時間に余裕がない場合でも、できる範囲で複数社を検討しましょう。
2. 同じ会社を継続利用して信用を高める
同じファクタリング会社を継続し、滞りない入金を続けることで、信用が高まり条件面での優遇を受けやすくなる場合があります。
手数料の引き下げ交渉がしやすくなるだけではなく、審査の手間が省ける場合もあります。その結果、資金調達までのスピード向上にもつながるでしょう。
長期的な関係構築を意識することが重要です。
3. オンライン完結型のサービスを選択する
オンライン完結型のサービスは、店舗運営や対面対応にかかるコストを抑えています。その分、手数料も低く設定されることが多いです。
電子契約を利用することで、印紙代や出張費などの削減にもつながります。パソコンやスマートフォンから手続きが完結するため、利便性の高さも特徴です。コスト重視で選ぶ場合は、有力な選択肢となるでしょう。
4. 信用度の高い企業の売掛金を利用する
複数の売掛金がある場合は、信用度の高い企業の債権を優先して利用することが重要です。上場企業や公的機関などは支払能力が高く、回収リスクが低いと評価されます。
例えば信用力の低い企業の100万円よりも、大手企業の100万円のほうが条件はよくなる傾向にあります。どの債権を選ぶかによって、最終的な受取額に差が出る点を理解しておきましょう。
5. まとまった額面の支払期日が近い債権を選ぶ
手数料を抑えるには、まとまった金額の債権を選ぶことが有効です。少額を分けて利用するよりも、一度にまとめたほうが効率がよくなり、手数料率が下がりやすくなります。
また支払期日が近い債権は回収リスクが低いと評価されます。例えば、50万円を3件より150万円を1件の方が条件はよくなりやすいです。申込時の工夫で条件を改善できる点を意識しましょう。
ファクタリング手数料に関する会計処理と消費税の扱い
ファクタリングは融資とは異なるため、経理処理や税務の扱いも変わります。ここで、手数料の勘定科目や消費税の基本的な考え方を解説します。
手数料の勘定科目は「売上債権売却損」などで処理する
ファクタリング手数料は「売上債権売却損」や「売上債権譲渡損」といった勘定科目で処理されるのが一般的です。これは、売掛金を売却した際に発生するコストとして扱うためです。
一方で、会社の会計方針や税理士の判断によっては「支払手数料」や「割引料」として処理する場合もあります。ただし本質は、売掛債権の譲渡に伴う損失です。自社の処理方針に沿って適切に仕訳を行いましょう。
ファクタリング手数料は非課税となる
ファクタリングは金銭債権の譲渡に当たるため、基本の手数料は消費税の非課税取引となります。そのため、手数料自体に消費税はかかりません。
ただし、全ての費用が非課税となるわけではありません。事務手数料や司法書士への報酬など、役務の提供に対する費用には消費税が課税されます。一方で、登録免許税や印紙代は非課税です。費用ごとの区分を正しく理解し、処理を行うことが重要です。
要注意！違法なファクタリング業者を見分けるポイント
ファクタリングを装った違法業者も存在します。金融庁も注意喚起しており、安全に利用するためには見極めが欠かせません。チェックすべきポイントは大きく以下の3つです。
相場を大きく超える不当な高額手数料
ファクタリングの相場を大きく超える手数料を提示される場合は、注意が必要です。このような業者は、実質的にヤミ金融の可能性があります。
また極端に安い手数料を提示して契約を誘い、後から高額な費用を追加請求するケースもあります。提示された条件だけで判断せず、総額で確認することが重要です。
保証金や手付金などの不審な費用
正規のファクタリングでは、保証金や手付金といった費用は発生しません。これらを求められた場合は、取引内容を慎重に確認する必要があります。
例えば「見積もり費用」「審査料」「着手金」など、用途が不明確な費用を請求されるケースがあるでしょう。違法業者の可能性も考えられるため、不審な請求があった際は、契約を見送る判断をするのが無難です。
手数料の分割払いの提案
ファクタリングは売掛債権の売買であり、貸付ではありません。そのため、手数料を分割で支払う仕組みは本来存在しません。
分割払いを提案される場合は、実質的に貸付として扱われている可能性があります。法外な利息を請求されるリスクもあるため、契約内容をよく確認し、不審な提案には応じないことが大切です。
手数料に特徴があるファクタリング会社10選
最後に、手数料を抑えて利用しやすいファクタリング会社を10社紹介します。各社の特徴やスピード感を比較し、自社に合う一社選びの参考にしてください。
OLTA（オルタ）
OLTAはAI審査を活用したクラウドファクタリングサービスです。手数料は2〜9%で、諸経費込みの分かりやすい料金設計が特徴です。オンライン完結で面談不要のため、手続きはスムーズに進むでしょう。最短即日振込にも対応しており、スピードとコストのバランスを重視する企業に向いています。
株式会社No.1
株式会社No.1は、手数料1〜15%で利用できるファクタリングサービスを提供しています。他社からの乗り換え実績が豊富で、柔軟な対応が期待できます。さらに、資金調達だけではなく経営支援コンサルティングも行っており、資金繰りの根本改善をサポートしてくれる点も特徴です。安心して相談しやすい体制が整っています。
PAYTODAY（ペイトゥデイ）
PAYTODAYはAIファクタリングを活用し、手数料1〜9.5%という水準を実現しています。オンライン完結で面談は不要です。最短30分での資金化に対応しており、急ぎの資金ニーズにも応えやすいサービスです。地方企業やフリーランスにも利用しやすく、幅広い事業者に適しています。
GMO BtoB早払い
GMO BtoB早払いは、東証プライム上場グループが提供する法人向けサービスです。請求書買取は1〜10%、注文書買取は2〜12%とコストを抑えやすい設定になっています。上場グループならではの信頼性があり、企業の信用を重視する法人にとって安心して利用しやすい点が特徴です。
https://www.gmo-pg.com/service/urikake/
QuQuMo（ククモ）
QuQuMoはオンライン完結型のファクタリングサービスで、手数料は1%〜で利用できます。面談不要で、最短2時間での入金にも対応。スマートフォンやパソコンから申込ができるため、手続きの負担を抑えられます。個人事業主にも利用しやすく、柔軟性の高さが魅力です。
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、非営利団体として運営されています。手数料は1.5%〜と設定されており、コストを抑えたい企業に向いています。オンライン契約に対応しており、必要書類も2点のみと手軽です。経営革新等支援機関として認定されている点も安心材料となるでしょう。
https://chushokigyo-support.or.jp/support/factoring/
ビートレーディング
ビートレーディングは9.1万社以上の取引実績を持つファクタリング会社です。手数料は2%〜で設定されており、実績に基づいた対応力が特徴です。オンライン契約にも対応し、最短2時間での資金調達を目指せます。老舗企業ならではのサポート体制も評価されています。
資金調達QUICK（クイック）
資金調達QUICKは、手数料1%〜利用できるサービスです。事業計画書の提出は不要で、Web上で手続きが完結します。最短10分での資金化に対応しており、急な支払に備えやすい点が特徴です。スピードを重視する企業にとって有力な選択肢となります。
マネーフォワード 早期入金
マネーフォワード 早期入金は、東証プライム上場グループが提供する法人向けサービスです。手数料は0.5%〜と抑えやすい設定です。AI仮審査により、約5分で調達可能額の目安が分かります。事前に条件を把握してから申込に進める点が特徴です。
https://mfkessai.co.jp/fast-receivables/top
株式会社三共サービス
株式会社三共サービスは、料金体系が分かりやすく設定されているファクタリングサービスです。初めて利用する場合は初回事務手数料が無料となり、導入のハードルを下げられます。利用しやすい環境が整っており、経営改善に向けたサポートも行っています。初めての方でも検討しやすいサービスです。
まとめ：ファクタリングの手数料相場と仕組みを理解して賢く資金繰りを改善しよう
ファクタリングの手数料相場は、2社間で8〜20%、3社間で1〜9%です。利用を検討する際は、この範囲を基準に、自社にとって適正な条件かを判断しましょう。相見積もりやオンライン完結型サービスの活用、信用力の高い売掛先の選定など、工夫次第でコストは抑えられます。
一方で、相場とかけ離れた条件や不審な費用を提示する業者には注意が必要です。リスクを避けて資金調達を行うためには、信頼できるパートナー選びが欠かせません。
株式会社No.1では、手数料1〜15%の範囲内で、最短即日での資金調達が可能です。資金繰りにお悩みの方は一人で抱え込まず、まずは無料査定や相談を活用してみてはいかがでしょうか。
株式会社No.1の各サービスの紹介は下記からご覧ください。
ご不明点やご質問はお気軽にお問い合わせください。
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