3者間ファクタリングが低手数料でできる理由は何？バレても良いなら現実的な選択になるかも！？

3者間ファクタリングは、他の方策と比較して非常に安い手数料で利用できると言われています。今回は、なぜ3者間においてコストを大幅に抑えることが可能なのか、その理由を詳しく解説します。

特に資金調達を初めて検討される中小企業の経営者様にとって、売掛金の譲渡を通じた資金繰りの改善は、事業を安定させるための重要な選択肢となります。必要書類の提出から実際の入金に至るまでの流れを正しく把握し、最適な相談先を見極めることが成功の鍵です。

なお、実務では「3社間ファクタリング」という表記が多く使われますが、本記事では「3者間ファクタリング」も同じ意味として扱います。検索から本ページに辿り着いた方にも分かりやすく、3者間ならではのメリットを丁寧にお伝えしていきます。

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2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの比較

まず、3者間ファクタリングは2者間ファクタリングとどの違うのか、その相違点について表にまとめました。両者の違いについてイメージをしてみましょう。

2者間ファクタリングと3者間ファクタリングではさまざまな違いがあります。同じ売掛債権（売掛金）の売却でも、3者間ファクタリングでは2者間ファクタリングよりも低手数料で取引が可能です。

一方で、3者間ファクタリングでは、売掛先の同意が必要になるなどの理由から、資金化に必要な時間が2者間ファクタリングより長くなる傾向があります。そのため、「即日で資金が必要」「翌日までに○○万円必要」といった緊急の資金需要がある場合は、低手数料でなくても、手数料が高くても迅速に対応可能な2者間ファクタリングが選ばれることが一般的です。迅速さと低手数料を同時に実現することは難しい点をご理解ください。

資金調達効率を重視し、できるだけ多くの資金を手に入れたい場合には、2者間ファクタリングではなく3者間ファクタリングを選択するのが適しています。

手数料の算出公式から3者間ファクタリングの低手数料を把握しよう

資金化可能な金額は以下の計算式で求められます

売掛債権（売掛金）額 -（売掛債権（売掛金）額 × 手数料率）

※実際には掛け目（買い取り率）も考慮される場合があります。

具体的に見てみましょう。たとえば、1,000万円の売掛債権（売掛金）を2者間ファクタリング（手数料率20％）と3者間ファクタリング（手数料率5％）で売却した場合、以下の結果となります。

2者間ファクタリングの計算式

1,000万円 -（1,000万円 × 20％） = 1,000万円 – 200万円 = **800万円**
2者間ファクタリングでは迅速に資金化が可能な一方、売掛債権（売掛金）額の80％しか資金化できないリスクがあります。

3者間ファクタリングの計算式

1,000万円 -（1,000万円 × 5％） = 1,000万円 – 50万円 = **950万円**

手数料率が5％の場合、2者間ファクタリングよりも150万円多く資金化できます。このように、資金化できる金額に大きな差が生じるため、売掛債権（売掛金）額に近い金額を調達したい場合には低手数料の恩恵にあずかれる3者間ファクタリングを選ぶのが合理的です。

3者間ファクタリングの手数料の目安とその相場

2者間ファクタリングよりも3者間ファクタリングの方が低手数料だとご認識いただけたはずです。それでは、3者間ファクタリングの手数料率はどの程度低いのでしょうか？その相場について見てみましょう。

3者間ファクタリングの手数料は以下のように考えてください。

3者間ファクタリングは2者間ファクタリングと比べて低手数料で、特に目安となる5％以下で利用できる場合は非常に魅力的です。中には手数料が0.5％という非常に低手数料で利用できるケースもあります。

ただし、こうした極端に低手数料のファクタリングは、主に「診療報酬ファクタリング」や「医療ファクタリング」といった特殊なケースに限られます。

これらは、債権者が病院やクリニック、債務者（売掛先）が社会保険診療報酬支払基金や国民健康保険団体連合会（国保連）といった極めて信頼性、公共性の高い組織であるため、債務不履行のリスクがほぼゼロであることに起因します。

特に社会保険診療支払基金や国民健康保険団体連合会が倒産する可能性は、事実上存在しません（これが起きる場合は国自体が破綻することになります）。

一方で、10％を超える手数料を要求される場合、それはもはや3者間ファクタリングとは言い難いでしょう。

低手数料を実現する3者間ファクタリングの仕組みと特徴

3者間ファクタリングは、売掛先の同意を得て行う形式で、ファクタリング会社が売掛先から直接売掛金を回収する仕組みです。このため、回収漏れや債権者の不払いリスクが低減され、結果として手数料も抑えられ、低手数料になる傾向があります。

また、重要なのは売掛先の信用度です。売掛先が信頼できる大企業や自治体、行政機関であれば、ファクタリング会社は回収漏れ、回収不能リスクが低いと判断し、さらなる低手数料を提案する可能性が高くなります。（低手数料でもファクタリングしてもらいたい、確実に回収できるので）

低手数料で3者間ファクタリングするためのポイント

低手数料で3者間ファクタリングを行うためにはどのようなことに注意すればよいのでしょうか？これらに気を付ければ、さらに低手数料、有利な条件でファクタリング契約できることでしょう。

低手数料を提示するファクタリング会社を選ぶ

低手数料を実現させるためには、複数のファクタリング会社を比較し、手数料が低いところを選ぶことが重要です。
例:
・A社: 3者間ファクタリング手数料 2％～
・B社: 2者間ファクタリング手数料 4％～

この場合、2者間ファクタリングでもれだけ低手数料ならば、B社の方が3者間ファクタリングでも低手数料の可能性があります。口コミや実績を確認し、具体的な手数料率を把握しておきましょう。

売掛債権（売掛金）の信用力を重視

売掛先が倒産リスクの低い信頼性の高い企業であることが、手数料を引き下げる大きな要因です。例えば、大企業、官公庁や行政機関、大手インフラ企業、医療機関向けの売掛債権（売掛金）は特に信頼度が高く、低手数料でのファクタリングが可能になります。

高い売掛債権（売掛金）をファクタリングする

高額な売掛債権（売掛金）ほど、ファクタリング会社の利益が大きくなるため、低手数料に設定されやすくなります。高額な売掛債権（売掛金）をまとめてファクタリングすることで、より低手数料に誘導できます。

「多く買うので割引します」というのと同じ理屈です。

売掛先との信頼関係をより厚くする

売掛先がファクタリングに対して抵抗感を持たず、取引関係に影響を及ぼさない場合、3者間ファクタリングはスムーズに進みます。

特に公的機関や大企業、の場合は、ファクタリングの事実が取引先に知られても影響が少ないため、低手数料になる傾向があります。

同じファクタリング会社でファクタリングの利用実績を積む

同じファクタリング会社を継続して利用することで、信頼関係が構築され、手数料が優遇されることがあります。常連客としての扱いを受けることで、さらに有利な条件を引き出せる場合があります。

「お得意様なので低手数料にします」というサービスが受けられることになります。

ファクタリング手数料以外の諸費用に注意

3者間ファクタリングは低手数料ですが、その他の費用が発生する場合があります。具体的な費用項目を事前に確認し、トータルの経費、コストを比較することが重要です。

ファクタリング手数料以外に以下の費用を請求される可能性があります。

現在、多くのファクタリング会社では、法定費用を除いた全ての費用が「ファクタリング手数料」にまとめられています。

特に、審査手数料や着手金を別途請求する会社は、古いファクタリング業界の慣習を続けているか、もしくは故意に追加請求している可能性があります。低手数料でも別の費用を制ky通されては元も子もなくなるわけです。

こうした追加費用を請求するファクタリング会社は、たとえ3者間ファクタリングが低手数料でも、悪徳業者の可能性があります。見かけ上の手数料を低手数料にして、そのほかの費用で吹っ掛けるという手法は、とてもではありませんが、健全なファクタリング会社とは言えないでしょう。

こうしたファクタリング会社は、何らかのリスクが否定できないので（多分ある）、注意が必要です。取引しないようにお願いいたします。

また、ファクタリング取引そのものは「非課税」です。よって、ファクタリングに関わる費用に消費税は課されません。ファクタリングは非課税取引になります。

仮に消費税10％を請求してくる会社があれば、それは税法を知らないか、知っていてわざと追加で請求する悪質な業者である可能性が高いため、利用を避けるべきでしょう。「消費税」としてみなさまから請求しても、その「消費税」を国に納める義務はないのです（非課税取引だと定められているので）。

一見低手数料でも、消費税を請求してくる時点で信頼性に問題があります。10％割り増し請求してくるのとイコールになります。

徹底比較！3社間ファクタリング対応の優良企業15選

ここからは、コストを最小限に抑えたい経営者様に向けて、3社間ファクタリングに定評のある主要各社を詳しくご紹介します。

3社間ファクタリングは、売掛先（債務者）に債権譲渡の通知を行い、直接入金を前提として手続きを進める契約形態です。ファクタリング会社にとっては未回収リスクが劇的に下がるため、利用者にとっては1%〜9%程度という業界最低水準の手数料で利用できる最大のメリットがあります。また、利用者の業績よりも「売掛先の信用力」が重視されるため、2社間に比べて審査のハードルがさらに下がるのも特徴です。

一方で、各社ごとに強みは大きく異なります。

サポート重視： 取引先への説明や承諾フローを丁寧にアドバイスしてくれる。

スピード重視： 3社間でもオンライン完結システム（クラウドサイン等）を活用し、数日での入金を実現。

規模特化： 1億円以上の大口債権から、個人事業主向けの少額債権まで対応。

「取引先との良好な関係を維持しつつ、手取り額を最大化したい」という目的を達成するために、手数料の安さだけでなく、入金スピードや契約の透明性を軸に以下の比較一覧をぜひお役立てください。

自社の売掛先の性質（民間企業・公共機関など）や資金の緊急度に合わせて、最適なパートナーを見極めていきましょう。

3社間ファクタリング対応会社15選紹介

株式会社No.1｜オンラインファクタリングにより即日入金を実現！

 
No.1は、2016年設立のファクタリング業者。
本社を東京に、名古屋市と福岡市に支社を構えているファクタリング会社です。
そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。
No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。
即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。
No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を2~8％に抑えており、業界随一の安さを誇ります。
その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。
資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

うりかけ堂

うりかけ堂は株式会社hs1が運営しているファクタリングサービス。

うりかけ堂の特徴は手数料が業界最安値の2%〜という点。
そのため、個人事業主からの人気があり、利用者の50%を個人事業主が占めています。
そのため、他のファクタリング会社で断られても、うりかけ堂ならファクタリングが利用できるかもしれません。

また、ファクタリング契約は対面・非対面両方選ぶことが可能。
対面の場合は、無料出張契約に対応しているので、地方の個人事業主の方でもオフィスに訪れる必要はありません。

手数料を安く済ませつつ、対面でファクタリングしたい方は是非利用を検討してみてください。
 

株式会社オッティ｜個人事業主に嬉しい年中無休のファクタリングサービスが特徴

株式会社オッティはファクタリングサービスを提供している会社。

株式会社オッティの特徴は、2社間ファクタリングに特化していることです。
オッティは、ファクタリング会社の中でも希少『年中無休』の体制で営業しています。

資金繰りに悩んでいる個人事業主にとって、いつでも資金調達できるのはメリットではないでしょうか。

365日いつでも資金面の相談をしたい個人事業主の方はぜひオッティを利用してみてください。
 

ジャパンマネジメント｜リピート率95％超えのファクタリングサービスを提供

ジャパンマネジメントジャパンマネジメントは株式会社ラインオフィスサービスが運営しているファクタリングサービス。

ジャパンマネジメントの特徴は、手数料が3.0%〜と業界内で安いこと。
さらに、リピート率が95%であることです。

リピート率が高いということは、つまりジャパンマネジメントのファクタリングサービスが良いことを表しています。

また、出張も行っていますが出張費が無料となるのは福岡県内のみですので、福岡県以外の方は注意してください。
 

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントのファクタリングでは、面談が必須です。営業所がある東京近郊に住んでいない場合は、店舗に赴いて契約する必要はなく、出張対応してもらうこともできます。ただし、ZoomやMeetを使ったオンライン（ｗｅｂ）面談もおこなっているため、時間がかかりトップ・マネジメントならオンライン面談も可能です。
トップ・マネジメントは、ファクタリングサービスの種類が豊富。建築会社、運送会社、人材派遣会社、個人事業主など、職種や事業規模ごとに適したファクタリングを提供しています。
また、助成金申請といっしょにファクタリングをおこなう「ゼロファク」、広告業界・IT業界に特化した「ペイブリッジ」、専用口座を新規で開設しておこなう「電ふぁく」など、ほかの会社には無い特殊なファクタリングサービスがあります。

ファクターズ｜請求書のみの書類で審査可能なファクタリングサービスを提供

ファクターズは株式会社ワイズコーポレーションが運営しているファクタリングサービス。

ファクターズが即日対応できるのは、審査項目が請求書のみということです。
この審査形態によって、最短4時間の現金化が実現できています。

さらにリピート率91%以上、審査通過率も93%以上となっているので安心した利用ができることでしょう。
 

onfact

onfactは株式会社onfactが運営しているファクタリングサービス。

onfactも審査に問題ないお客様に関しては、売掛金の100%買取をしています。
また、ファクタリングの契約形態は2社間ファクタリングのみですので、売掛金の売却事実を知られることなく安心。

ファクタリングの利用を知られずに資金調達したい個人事業主におすすめです。
 

MSFJ株式会社｜フリーランスから法人まで、安心のプラン選択

MSFJは東京都豊島区に拠点を置くファクタリング会社で、ファクタリング事業のほか、建設業向けの斡旋サービスやコンサルティング業務も展開しています。

同社では、利用者のニーズに応じた3種類のファクタリングプランを提供しており、入金スピードや手数料など、重視したいポイントに合わせて最適なサービスを選択可能です。また、法人、個人事業主、フリーランスといった多様な業務形態に対応しているため、フリーランスの方でも安心して利用できます。

特に「フリーランス向け即日ファクタリングサービス」は、オンライン完結型のため、来社や対面での手続きが不要です。これにより、地方在住の方でもスムーズに利用でき、申し込みから最短60分で売掛債権を現金化できる迅速さが特長です。資金繰りが厳しい場合や急な支払いが必要な際にも、大いに役立つサービスと言えるでしょう。

また、手数料が業界最低水準の3%～10%と設定されている点も魅力です。一般的に、フリーランスは法人に比べて手数料が高くなりがちですが、同社では法人利用者とほぼ同等の手数料で利用できるため、コストを気にすることなくサービスを活用できます。

さらに、1回の利用だけでなく複数回の利用も可能で、リピーター向けには手数料の割引などの特典も用意されています。利用を重ねるほどお得にサービスを活用できる仕組みも、同社の大きなメリットのひとつです。
 

みんなのファクタリング

「みんなのファクタリング」は、即日ファクタリングに特化した会員登録型の2社間ファクタリングサービスです。中小企業や個人事業主、フリーランス向けに提供されており、土日祝日でも最短60分で入金されるという珍しい特徴を持っています。

このサービスは、会員登録から契約まで完全オンラインで完結するため、非対面で安心・安全に利用できます。WEB上で簡単に請求書を現金化できる仕組みとなっており、買取依頼時に必要な書類は「請求書」1点のみ。決算書や事業計画の提出は不要で、スピーディーに資金調達が可能です。さらに、赤字決算や税金滞納があっても利用でき、債権譲渡登記も原則不要となっているため、多くの事業者が安心して申し込めるのが特徴です。

また、事務手数料や振込手数料、出張費などの諸手数料は0円。初期費用や月額費用、登録費も一切かからず、必要なのは利用手数料のみです。面談や訪問、電話連絡なども不要で、完全オンラインで完結するため、手間なくスムーズに資金を調達できます。

審査に通過した場合は、マイ ページから契約依頼を行うことが可能で、18時までに手続きを完了すれば当日中に入金される仕組みとなっています。迅速かつ手軽に資金調達を行いたい事業者にとって、非常に魅力的なファクタリングサービスといえるでしょう。

ファストファクタリング｜すべての手続きがオンラインで完結

ファストファクタリングは大阪に拠点を構えるファクタリング会社で、業界内でも低水準の手数料（2％から）と最短2時間以内の迅速な資金調達が特徴です。すべての手続きがオンラインで完結するため、全国どこからでも利用可能であり、利便性に優れています。また、債権譲渡登記の留保に対応しているため、取引先に知られることなく資金調達を進められる点も大きな魅力です。

ファストファクタリングの審査通過率は95％を超えており、手数料の上限が明確に設定されていることから、追加費用の心配がない安心の資金調達手段となっています。特に2社間ファクタリングでは、相手先に知られることなく即日の資金化が可能で、スピーディーな資金繰りの改善が期待できます。

さらに、2回目以降の利用者向けには、「注文書ファクタリング」や「発注書ファクタリング」といった将来の売掛債権を活用したサービスも提供しており、長期的な資金調達の選択肢も広がります。基本的にはオンライン完結型のサービスですが、必要に応じて対面での手続きにも対応しており、利用者のニーズに柔軟に応える体制が整っています。
 

買速

買速（かいそく）はスピード買取に特化したファクタリングサービスです。請求書の即日高額買取が可能となっています。
簡単申込システム導入とオンライン対応により、web申し込みから振込までの入金スピードが最短30分で、即日で資金調達したい方には、おすすめのファクタリング会社になっています。買速ではファクタリングの買取手数料は2％～と業界最低水準の買取手数料になっており、資金繰り改善を第一に考えた設定になっています。
創業10年以上と安心の実績と信頼があるファクタリング会社です。

PMG（ピーエムジー）｜資金調達額が大きい特徴を持つファクタリングサービスを提供

ピーエムジーは、東京本社のほか、全国に9つの営業所を構えるファクタリング業者。
ピーエムジーの営業所の数は、中小ファクタリング業者の中でもトップクラスであり、業容の大きさに特徴があります。
また、ファクタリングの買取原資を提携ファンドから調達しているため、調達可能額が大きいことも魅力の一つ。
ピーエムジーはノウハウや審査力の高さに強みがあり、社内には独立した審査部を設けているとのこと。
買取率は審査次第で変動するとしつつも、92～98％を誇ります。
この買取率は、業界随一の高さといってよいでしょう。
ただし、このように高い買取率を実現するには、審査に手間をかけてリスクを正確に把握し、適切なリスクヘッジが欠かせません。
したがって、最短即日で買取可能としつつも平均では3日程度を要します。
対面取引も必要であり、オンラインファクタリングのようなスピード感が期待できないため、即日ファクタリングを求める人には不向きかもしれません。
 

ビートレーディング｜業歴の長い優良ファクタリングサービス

ビートレーディングは、2012年設立のファクタリング業者。
東京・仙台・大阪・福岡の主要4都市に拠点を構えて10年目の会社です。
ビートレーディングの特徴は、ファクタリング業界でも特に業歴が長いこと。
2012年からファクタリングサービスを手掛けており、累計ファクタリング件数は26,000件に上ります。
この業歴によって蓄積されたデータやノウハウは、信頼に値するといえるでしょう。
ただし上記4社とは異なり、オンラインファクタリングには対応していません。
申し込みと書類提出はWEBで行えますが、ファクタリング契約では対面で行います。
しかしビートレーディングから依頼企業への訪問を行っており、ビートレーディングの営業所に出向く必要はありません。
ただ、対面取引には時間がかかるため、遠方の会社は即日ファクタリングが難しいかもしれません。
 

JBL｜法人限定で手数料の安さが魅力的

JBLファクタリングは、法人向けに特化したスピーディで安心なファクタリングサービスです。最短2時間で最大1億円の請求書を現金化でき、資金繰りの不安を素早く解消します。手数料は2%〜14.9%と業界最安水準で、AIによる10秒無料査定を活用すれば、すぐに資金調達の可能性を確認できます。

また、手続きはすべてスマホやPCで完結し、来店不要。さらに、資金調達だけでなく、各種コンサルティングや経営相談も提供しており、事業の成長を幅広くサポートします。スムーズで柔軟な資金調達を求める企業の皆さまに、JBLファクタリングは最適な選択肢です。
 
 

えんナビ

えんナビはファクタリング取り扱い実績4000件以上！24時間365日対応で最短1日で資金調達できるファクタリング会社です。
土日祝日でも対応してくれて、スピード資金調達が可能です。業界内でも最低水準の手数料のため、リピート率が高く、お客様満足度は93％以上です。売掛債権金額が50万円～5000万円まで買取対応、法人様から個人事業主様まで対応してくれます。
2社間、3社間に対応にしており、ノンリコース契約（償還請求権ナシ）のため、もしもの場合にも安心です。
クラウドを利用したオンラインや、郵送等、非対面での契約も可能です。お客様のご希望により出張することも可能。

信頼できるファクタリング会社3者間ファクタリングの低手数料を実現させよう！

事業者がファクタリングに求める条件はさまざまですが、資金を即日調達したい場合は、売掛先の同意が不要な「2者間」という契約形態を選ぶことが一般的です。

一方で、あえて3者間ファクタリングを希望する理由は、多くの場合、手数料を極限まで抑えたい、少しでも安いコストで現金化したいという点にあります。そのため、3者間を利用する場合は、時間的な余裕を持って準備を進め、適切なファクタリング会社を選ぶことが重要です。

成功のコツとしては、売掛先にファクタリングの事実が知られても支障がない相手（信頼関係が強固な取引先や、社会保険診療報酬支払基金、国保連のように個別の事情を詮索しない公的機関など）を債権譲渡の対象に選ぶことです。こうした知識を事前に備えておくことで、スムーズな交渉が可能になります。

最近は非対面で完結する2者間ファクタリングを推奨する会社が多いですが、実質的な「手取り額」が多くなるのは、やはり3者間ファクタリングです。緊急の事業資金が必要な場合以外は、3者間も有力な選択肢に入れてください。

株式会社No.1は、2者間のみならず3者間ファクタリングも積極的におすすめできる優良店です。手数料率は1％台からの設定もあり、契約書に記載された条件を個人事業主様や中小企業の経営者様が比較した際にも、その圧倒的なメリットを実感いただけるはずです。

迅速性よりも低手数料を優先したい場合、株式会社No.1を利用することで、業界屈指のコストパフォーマンスと迅速性を兼ね備えた資金調達が実現します。業界トップクラスの利用者有利な条件を提示する弊社を、ぜひご検討ください。

何卒よろしくお願い申し上げます。

ファクタリングのメリット・注意点を確認したい方へ。
ファクタリングのメリットと注意点を解説

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。