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ファクタリングでコロナの「ゼロ・ゼロ」融資の返済原資をねん出できる！困ったときにはファクタリング
2020年から世界中を混乱に陥れた新型コロナウイルスの影響も、ようやく落ち着きを見せ始めています。日本でも2023年に「5類感染症」へと移行してから1年以上が経過し、経済活動への制限も解除され、街には少しずつ活気が戻ってきました。
しかし、コロナ禍の最中に中小企業や個人事業主、小規模事業者、フリーランスの方々を支援するために実施された「ゼロ・ゼロ融資（実質無利子・無担保融資）」の返済が、いよいよ本格的に始まっています。
当時は、急激な売上減少や営業自粛によって資金繰りが厳しくなった多くの事業者が、この制度を活用してなんとか事業を継続してきました。しかし、コロナ収束後も思うように業績が回復せず、経営改善が進まない企業も少なくありません。
実際、民間の信用調査会社のデータによると、ゼロ・ゼロ融資を利用した中小企業の倒産件数は2023年10月時点で545件に達し、すでに前年の年間件数を100件以上も上回っています。つまり、「コロナ禍」よりも「コロナ明け」の今の方が、倒産リスクが高まっているのです。
こうした状況の中、借入金の返済に行き詰まる前に、早めの資金調達手段として注目されているのが「ファクタリング」です。売掛債権（売掛金）を早期に現金化することで、返済資金を確保し、倒産を回避することが可能になります。
今回は、コロナ関連融資の返済に困っている事業者の方々に向けて、ファクタリングを活用する際のポイントや注意点について、わかりやすくご紹介します。
コロナの緊急融資、「ゼロ・ゼロ融資」とは何か
2020年から世界中を混乱に陥れた新型コロナウイルスの影響もようやく落ち着きを見せ、日本でも2023年に「5類感染症」へ移行してから1年以上が経過し、経済活動への制限も解除されました。しかし、2020年から2021年にかけての度重なる自粛要請や営業制限の影響で、多くの中小企業や小規模事業者、個人事業主、フリーランスが深刻な資金繰りに直面し、その支援策として国や自治体が実施した「ゼロ・ゼロ融資（実質無利子・無担保融資）」の返済が現在始まっています。当時は事業継続のために多くの事業者がこの制度を活用しましたが、その後の経営環境の回復が思うように進まず、返済に苦しむケースが増えています。実際、民間の信用調査会社によると、ゼロ・ゼロ融資を利用した中小企業の倒産件数は2023年10月までに545件に達し、前年1年間の件数をすでに100件以上も上回っており、「コロナ禍」よりも「コロナ明け」の今の方が倒産リスクが高まっている状況です。こうした中、借入金の返済に行き詰まる前に、緊急の資金調達手段として注目されているのが「ファクタリング」です。売掛債権（売掛金）を早期に資金化することで、返済原資を確保し、倒産を回避する手段として有効です。今回は、コロナ関連融資の返済に困っている事業者の皆さまに向けて、ファクタリングを活用する際のポイントをご紹介します。
コロナ緊急融資、「ゼロ・ゼロ融資」の据え置き期間が空ける
「ゼロ・ゼロ融資」をはじめとするコロナ関連の緊急融資制度は、当時の厳しい経済状況を踏まえ、事業者の返済負担をできる限り軽減することを目的として設計されました。その特徴のひとつが「据え置き期間」の設定です。据え置き期間とは、融資を受けた後、実際に元本や利子の返済を開始するまでの猶予期間のことを指します。この期間中は返済が不要なため、資金繰りに余裕が生まれ、事業の立て直しや運転資金の確保に集中することができました。
たとえば、1月に100万円の融資を受け、据え置き期間が6か月に設定されていた場合、返済の開始は7月からとなります。このように、据え置き期間は事業者にとって非常に重要な意味を持つ制度でしたが、当然ながらこの期間が終了すれば、元本と利子の返済が始まります。
「ゼロ・ゼロ融資」の据え置き期間は、利用した緊急融資の種類や金融機関、契約内容によって異なります。すでに融資を受けた方にとっては、今さら細かい条件を振り返る必要はないかもしれませんが、少なくとも「据え置き期間が終われば返済が始まる」という基本的な仕組みについては、しっかりと理解しておくことが大切です。
日本政策金融公庫の「ゼロ・ゼロ融資」
政府系金融機関である日本政策金融公庫が実施した「ゼロ・ゼロ融資」は、数あるコロナ関連の緊急融資制度の中でも、最も利用しやすく、多くの中小企業や個人事業主にとって大きな支えとなった制度のひとつです。特に、日本政策金融公庫による「新型コロナウイルス感染症特別貸付」は、コロナの影響で売上が減少し、経営が厳しくなった事業者を対象に、無利子・無担保で資金を提供するという非常に手厚い内容でした。
この制度の大きな特長のひとつは、すでに日本政策金融公庫からの通常の融資枠を使い切っていた事業者であっても、特別枠として追加の融資を受けることが可能だった点です。これにより、従来の融資制度では資金調達が難しかった事業者にも、広く支援の手が差し伸べられました。条件面も比較的緩やかで、申請から実行までのスピードも早く、まさに緊急時の資金繰り対策として多くの事業者に活用されました。
また、この「ゼロ・ゼロ融資」には据え置き期間が設けられており、最大で5年間の猶予が認められていました。据え置き期間中は元本や利子の返済が不要となるため、その間に事業の立て直しや再建に集中できるという大きなメリットがありました。ただし、すべての事業者が一律で5年の据え置き期間を設定できたわけではなく、実際の期間は申請時の状況や審査結果によって異なります。そのため、自社の契約内容をしっかりと確認し、返済開始時期を正確に把握しておくことが重要です。
商工中金の「ゼロ・ゼロ融資」
日本政策金融公庫に加えて、商工中金（商工組合中央金庫）でも「ゼロ・ゼロ融資」が実施されました。商工中金は、一般の民間金融機関とは異なり、誰でも自由に利用できるわけではなく、主に中小企業の組合やその組合員を対象とした、特定の事業者向けの金融機関です。株主には中小企業の組合が名を連ねており、組合を通じて地域経済や中小企業の発展を支える役割を担っています。
この商工中金による「ゼロ・ゼロ融資」も、新型コロナウイルスの影響で売上が大きく減少し、資金繰りに苦しむ事業者を支援するために設けられた制度です。対象となるのは、コロナ禍で経営に打撃を受けた中小企業や小規模事業者で、特に組合を通じて商工中金と関係を持つ事業者に対して、無利子・無担保での融資が提供されました。
この制度の特徴として、返済の据え置き期間が最大で5年以内と定められていた点が挙げられます。据え置き期間中は元本や利子の返済が不要となるため、事業者はその間に経営の立て直しや新たな事業展開に集中することができました。ただし、据え置き期間の長さは一律ではなく、事業者の状況や審査結果に応じて個別に設定されるため、すべての利用者が5年の猶予を得られたわけではありません。
商工中金の「ゼロ・ゼロ融資」は、特定の対象者に限定された制度ではありますが、組合を通じた支援体制の中で、コロナ禍における重要な資金調達手段のひとつとして、多くの事業者にとって大きな助けとなりました。
民間金融機関の「ゼロ・ゼロ融資」
コロナ禍における資金繰り支援は、政府系金融機関だけでなく、全国の民間金融機関でも積極的に行われました。政府の要請を受け、地方銀行や信用金庫、信用組合、都市銀行など、さまざまな民間金融機関が中小企業や個人事業主に対して「コロナ緊急融資」を実施し、経済の下支えに大きく貢献しました。
これらの民間金融機関によるコロナ緊急融資も、政府の支援策の一環として位置づけられており、実質無利子・無担保での融資が可能となるよう、信用保証協会の保証付き融資制度が活用されました。これにより、通常であれば融資が難しいとされる事業者にも資金が行き渡るよう配慮されていました。
また、返済の据え置き期間についても、政府の方針や要請を踏まえ、多くの金融機関が最大5年以内の据え置き期間を設定していました。据え置き期間中は元本や利子の返済が猶予されるため、資金繰りに苦しむ事業者にとっては非常にありがたい措置となり、事業の継続や再建に向けた時間的な余裕を確保することができました。
ただし、据え置き期間の具体的な長さや融資条件は、金融機関ごとに異なり、事業者の経営状況や信用力などに応じて個別に判断されていたため、すべての事業者が一律に長期の据え置きを受けられたわけではありません。それでも、民間金融機関の柔軟な対応と迅速な資金供給は、コロナ禍における中小企業支援の大きな柱のひとつとなりました。
実は据え置き期間が終わっている事業者が多い
新型コロナウイルスの感染拡大が始まったのは2020年初頭のことでした。それから約4年が経過し、本稿執筆時点である2024年7月現在、感染状況は落ち着きを見せ、社会全体としても徐々に日常を取り戻しつつあります。しかし、当時の経済的混乱に対応するために導入された「ゼロ・ゼロ融資」をはじめとするコロナ緊急融資の返済が、いよいよ本格的に始まっている事業者が増えてきています。
というのも、これらの融資には「最大5年」の据え置き期間が設けられていたものの、実際には3年、あるいはそれよりも短い期間で融資を受けた事業者が多く、すでに返済がスタートしているケースが少なくありません。据え置き期間が終了すれば、元本と利子の返済が始まるため、資金繰りに余裕のない事業者にとっては大きな負担となっています。
さらに、コロナが落ち着いたとはいえ、国内の経営環境は依然として厳しい状況が続いています。ロシアによるウクライナ侵攻の影響で原材料価格が高騰し、エネルギーコストや物流費も上昇。加えて、急激な円安が進行し、2024年7月現在では1ドル＝160円という水準にまで達しています。これにより、輸入コストが増大し、企業の利益を圧迫しています。
また、最低賃金の引き上げや大幅なベースアップといった労働者にとっては歓迎すべき動きも、企業側、特に中小企業の経営者にとっては人件費の増加という新たな課題となっています。こうした複合的な要因により、コロナ禍が収束してもなお、資金繰りが改善せず、コロナ緊急融資や「ゼロ・ゼロ融資」の返済に苦しむ事業者が少なくないのが現状です。
元本の返済だけでも厳しいという声も多く聞かれ、返済資力が伴わないまま返済期日を迎えてしまう事業者にとっては、精神的にも大きなプレッシャーとなっています。返済が滞れば、信用情報に「×」がついてしまい、今後の資金調達や取引にも大きな影響を及ぼす可能性があります。
こうした状況の中で、今まさに注目されているのが「ファクタリング」の活用です。ファクタリングとは、保有している売掛債権（売掛金）を早期に現金化する資金調達手段であり、借入とは異なるため、信用情報に影響を与えずに資金を確保することが可能です。返済資金の確保が急務となっている今、ファクタリングは多くの事業者にとって有効な選択肢となり得ます。
コロナ緊急融資の対応策は？返済にはファクタリングがおすすめ
このように、コロナ禍において実施された緊急融資の返済期限が次々と迫り、据え置き期間も終わりを迎えようとしています。多くの事業者にとって、これまでの猶予期間は経営の立て直しや資金繰りの調整にとって貴重な時間でしたが、いよいよ本格的な返済フェーズに突入する中で、現実的な対応が求められています。
もちろん、返済が厳しい場合には、金融機関に相談して据え置き期間の延長や返済条件の見直しを検討するという選択肢もあります。実際、金融機関によっては柔軟な対応をしてくれるケースもあり、一定の条件を満たせば再度の猶予を得られる可能性もあります。しかし、こうした対応はあくまで一時的な延命措置に過ぎず、根本的な解決にはなりません。融資の返済をただ先延ばしにするだけでは、将来的な負担がさらに大きくなり、経営の健全性を損なうリスクも高まります。
融資はたとえ無利子であっても、借りたお金である以上、いずれは返済しなければなりません。だからこそ、返済が可能なうちに、できるだけ早めに返済を進めておくことが、長期的に見ても賢明な判断と言えるでしょう。特に、今後の資金調達や信用維持を考えると、計画的な返済は企業の信頼性を高めるうえでも重要なポイントとなります。
そこで、返済資金を確保するための現実的な手段として、ぜひ検討していただきたいのが「ファクタリング」です。ファクタリングは、保有している売掛債権（売掛金）を金融機関や専門業者に売却し、早期に現金化する資金調達方法です。借入ではないため、信用情報に影響を与えることなく資金を得ることができ、返済資金の確保に直結する即効性の高い手段として注目されています。
さらに、ファクタリング以外にも、資産の見直しや不要な在庫の処分、コスト削減、補助金や助成金の活用など、さまざまな対応策が考えられます。自社の状況に応じて、複数の選択肢を組み合わせながら、無理のない返済計画を立てていくことが大切です。
据え置き期間の延長交渉をまずやってみよう
現在、コロナ禍を経て返済期日を迎えつつある「ゼロ・ゼロ融資」などの緊急融資に対し、資金繰りに苦しむ企業への支援を強化するため、国は公的・民間の金融機関に対して柔軟な対応を強く求めています。特に、返済の据え置き期間が終了し、いよいよ元本の返済が始まる事業者にとっては、今後の資金繰りが大きな課題となっており、政府としてもその影響を重く見ています。
その一環として、2022年5月11日には、当時の内閣総理大臣、経済産業大臣、財務大臣兼金融担当大臣の連名で、「原油価格・物価高騰等総合緊急対策を踏まえた資金繰り支援の徹底等について」という要請文が、全国の公的および民間の金融関係団体に対して発出されました。この要請は、コロナ禍に加えて、原油価格の高騰や物価上昇、円安などの複合的な経済的打撃を受けている中小企業を支援するためのものであり、金融機関に対してより一層の協力を求める内容となっています。
この要請には7つの具体的な項目が盛り込まれており、その中には以下のような重要な指針が明記されています。
“事業者からの2度目、3度目の返済期間・据置期間延長の相談を含め、申し込みを断念させないよう対応すること。返済期間・据置期間の長期延長を積極的に提案し、既存の債務の条件変更や借り換えなど、事業者の状況に応じて迅速かつ柔軟に対応すること。さらに、据置期間終了後の返済負担を懸念する事業者には返済期間の延長も提案すること。また、制度上の返済期間・据置期間を超えた延長についても個別の事情に応じて柔軟に相談に応じること。”
このように、政府は金融機関に対して、単なる形式的な対応ではなく、事業者一人ひとりの状況に寄り添った、実質的かつ柔軟な支援を行うよう強く要請しています。特に注目すべきは、「2度目、3度目の据置期間延長」や「制度上の上限を超えた延長」についても、個別の事情に応じて前向きに相談に応じるよう求めている点です。
つまり、ゼロ・ゼロ融資の据置期間についても、すでに一度延長を受けた事業者であっても、再度の延長や条件変更、さらには借り換えといった選択肢が残されており、金融機関との対話次第で柔軟な対応が期待できるということです。返済に不安を抱えている事業者は、まずは早めに金融機関へ相談し、自社の状況を丁寧に説明することが重要です。
国としても、企業の倒産を未然に防ぎ、地域経済や雇用を守るために、金融支援の徹底を図っています。事業者の皆さまにとっては、こうした支援策を正しく理解し、必要に応じて積極的に活用することが、今後の経営を安定させるための大きな鍵となるでしょう。
そのほかの返済猶予策を考える
「ゼロ・ゼロ融資」に限らず、すべての融資において最も重要なのは、計画通りに返済を進めることです。融資は一時的な資金繰りの改善には役立ちますが、返済が始まれば確実に資金が流出していくため、返済開始前の段階でしっかりとした対策を講じておくことが、経営の安定に直結します。
理想的な対策としては、売上の増加を目指した事業の拡大や、新規事業の立ち上げなどが挙げられます。新たな市場への参入や商品・サービスの多角化によって収益源を増やすことができれば、返済原資の確保にもつながります。しかし、現在のような厳しい経済環境下では、思うように売上を伸ばすことが難しいケースも多く、リスクを伴う投資に踏み切れない事業者も少なくありません。
そのため、まずは足元の経営を見直し、無駄な支出を削減することが現実的な第一歩となります。たとえば、固定費の見直しや、役員報酬の一時的な減額、業務の効率化によるコスト削減など、できる範囲で経費を抑え、営業利益を確保することが求められます。こうした地道な取り組みが、資金繰りの改善につながる大きな要素となります。
それでもなお返済が困難な場合には、国や自治体が提供する各種支援制度を積極的に活用することが重要です。たとえば、補助金や助成金の利用によって、事業の一部費用をまかなうことができ、資金の流出を抑えることが可能です。経済産業省が設置している「新型コロナウイルスに関する経営相談窓口」では、給付金や資金繰りに関する相談を受け付けており、専門家のアドバイスを受けながら最適な支援策を選ぶことができます。
また、2023年1月10日からは、中小企業庁による「ゼロ・ゼロ融資」の借り換え保証制度がスタートしています。この制度では、一定の条件（計画書の提出や売上高の減少など）を満たすことで、保証限度額1億円、元本返済の猶予期間最大5年という手厚い支援を受けることが可能です。既存の融資を借り換えることで、返済負担の軽減や返済スケジュールの見直しができ、資金繰りの安定化に大きく寄与します。
さらに、「セーフティネット保証制度」を活用することで、保証限度額の別枠化が可能となり、追加の融資を受けやすくなります。加えて、返済条件の変更（リスケジュール）によって、月々の返済額を減額したり、返済開始時期を延期したりすることもできるため、資金繰りに余裕を持たせることができます。
人件費の見直しについても、単なる削減ではなく、国の支援制度を活用した柔軟な対応が可能です。たとえば、人員が余っている企業から人手不足の企業への出向を支援する「在籍型出向支援」や、転籍支援のサービスを利用することで、雇用を維持しながら人件費を抑えることができます。これにより、「産業雇用安定助成金」や「スキルアップ助成金」などの支援金を受け取ることができ、浮いた人件費を融資の返済に充てることも可能です。
このように、据え置き期間の延長だけに頼るのではなく、さまざまな制度や支援策を組み合わせて活用することで、より柔軟かつ現実的な資金繰り対策を講じることができます。自社の状況に合った方法を見つけ、早めに行動することが、安定した経営と円滑な返済への第一歩となるでしょう。
コロナ緊急融資の返済にはファクタリングの活用がおすすめ
コロナ緊急融資の返済が本格化する中で、資金繰りに悩む事業者が増えています。特に、据え置き期間が終了し、元本の返済が始まるタイミングでは、企業のキャッシュフローに大きな負担がかかり、資金調達の必要性が一層高まります。しかし、すでに複数の融資を受けている場合や、過去に返済事故がある場合など、追加の借入が難しいケースも少なくありません。
そうした状況において、有効な資金調達手段として注目されているのが「ファクタリング」です。ファクタリングとは、事業者が保有している売掛債権（売掛金）を、回収期日前にファクタリング会社に買い取ってもらうことで、早期に現金化する資金調達方法です。借入とは異なり、返済義務が発生しないため、信用情報に影響を与えることなく資金を確保できるという大きなメリットがあります。
ファクタリングの仕組みはシンプルです。まず、ファクタリング会社が事業者の保有する売掛債権を査定し、確実に期日に回収できると判断された場合、その債権を一定の手数料を差し引いた金額で買い取ります。たとえば、100万円の売掛債権がある場合、手数料を差し引いた90万円程度が即座に資金化されるイメージです。これにより、売掛金の入金を待たずに資金を得ることができ、急な支払いにも対応可能となります。
ファクタリングの大きな特長は、既存の融資がいくらあっても利用できる点にあります。融資は「デットファイナンス（負債による資金調達）」に分類されるのに対し、ファクタリングは「アセットファイナンス（資産の売却による資金調達）」に分類されます。つまり、借入ではなく、保有資産の現金化であるため、返済能力や信用情報に左右されにくく、過去に返済事故を起こしたことがある、いわゆる「信用情報ブラック」の方でも利用可能です。
また、ファクタリングは信用情報の照会が行われないため、信用情報に不安がある事業者にとっても安心して利用できる手段です。融資のように返済義務が発生しないため、返済事故が起こることもなく、信用情報に傷がつくリスクもありません。売掛債権の回収が確実である限り、原理的にファクタリングによって得た資金を返済できないという事態は起こらないのです。
さらに、ファクタリングはスピード感にも優れており、申し込みから資金化までが非常に迅速であることも魅力のひとつです。急な資金ニーズに対応できる柔軟性は、返済期日が迫る中での資金調達手段として非常に心強い存在です。
コロナ緊急融資の返済が始まると、企業のキャッシュフローは一気に圧迫され、資金繰りに余裕がなくなるケースが増えてきます。返済が滞れば、信用情報に「返済事故」として記録され、今後の融資審査において大きなマイナスとなるだけでなく、最悪の場合には倒産のリスクすら高まります。無利子とはいえ、借りた資金である以上、返済は必須であり、期日に返済できなければ信用を失うことになります。
そのようなリスクを回避するためにも、手元に返済資金がない場合は、無理に新たな融資や高金利の消費者金融に頼るのではなく、まずは保有している売掛債権を活用したファクタリングを検討することが重要です。ファクタリングは信用情報に依存しない資金調達手段であり、コロナ緊急融資の返済資金を確保するための現実的かつ効果的な方法として、多くの事業者にとって有力な選択肢となるでしょう。
コロナの緊急融資返済が迫り返済資力が厳しい人は株式会社No.1でファクタリングを検討しよう
コロナの際の「ゼロ・ゼロ融資」、緊急融資は融資の中では破格の条件でした。利息が乗らなければ、無利子奨学金のように借りた分だけ借りればOKです。
しかし、奨学金を返せない人がいるのと同様に、コロナで顧客が蒸発するなど、まだまだ事業を立て直せない事業主様も多くいらっしゃいます。
可能な限り延納などの手続きをとることをおすすめしますが、それでも借りたという債務は免除されません。借りたお金は返していかなければならず、そのための資金がない、また返せるくらい業績が回復していない場合、倒産するわけにはいかないので、何とかして返済原資をねん出しなければなりません。
そのための方法としてファクタリングが有効です。ファクタリングならば過去の借入履歴や信用情報と無関係に資金調達できます。
売掛債権（売掛金）がある業種ならばファクタリングによってコロナの融資を返済できるだけの資金を調達できるかもしれません。コロナの緊急融資返済のために別の融資を利用するのは、どんどんアリジゴクにはまってしまう泥縄的対応ですし、銀行も融資しないでしょう。
そこで株式会社No.1でファクタリングして資金調達してみませんか？
「株式会社No.1」は経験と実績があるファクタリング会社です。老舗信用があり、口コミ評価も高くおすすめです。ファクタリングによる資金調達の資金使途は特に問われません。
コロナの緊急融資、「ゼロ・ゼロ融資」の返済手段としてファクタリングは有効です。ファクタリングを継続的に利用していただかなくても問題なく、返済が厳しい月単発の利用でも構いません。ファクタリングは数日で資金化できますので、ぜひコロナの緊急融資の返済が厳しいとお困りの場合は、株式会社No.1までご相談ください。
緊急時の資金調達手段としてファクタリングはとても有効です。
ぜひコロナの緊急融資返済のための資金調達としてファクタリングをご検討ください。
よろしくお願いいたします。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。
株式会社No.1の各サービスの紹介は下記からご覧ください。
ご不明点やご質問はお気軽にお問い合わせください。
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