ファクタリングで月末資金難を乗り切ろう！融資では間に合わないための処方箋がファクタリング

月末が近づくと、「売上はあるのに手元に現金が足りない」「外注費や給料の支払いが迫っているのに入金は来月」といった月末特有の資金難に悩む事業者は少なくありません。月末資金難の状態です。これをファクタリングで解消しようと言うのが本記事の内容です。

月末、いざ資金難になって銀行融資を検討しても、審査や実行までに時間がかかり、今月の支払いに間に合わないケースも多いでしょう。

こうした「資金調達している余裕がない資金不足」の局面で、有効な選択肢となるのがファクタリングです。

売掛債権（売掛金）を活用して最短即日で資金を確保できるため、月末の資金繰りを一時的に立て直す手段として注目されています。月末資金難を解消できるかもしれません。

本記事では、月末資金難が起こる理由から、ファクタリングが有効な理由、失敗しない使い方・注意点までを分かりやすく解説します。

そもそもなぜ月末資金難が起こりやすいのか解説

本記事のテーマである「月末資金難」ですが、そもそもなぜ月末資金難が起きやすいのでしょうか？その理由が分かれば対処法も考えやすくなります。

入金と支払いのタイミングがズレている

月末資金難の最大の原因は、事業活動における「売上入金」と「支払い」のタイミングが一致していない点にあります。多くの企業では、商品やサービスを提供（販売）した時点で売上が立つものの、実際の入金は翌月末や翌々月末になることが一般的です。これが売掛金という仕組みです。掛売で商売しているところが多いのです。

10月15日に100万円売り上げても、実際に口座へ入金されるのは11月30日という契約もあります（末日締め翌月末日払い）。

一方で、給料、外注費、仕入代金、家賃、リース料などの各種経費は、月末や月初といった決まったタイミングで支払う必要があります。この結果、売上はあるのに現金が足りないという状況が発生します。特に月末は支払いが集中するため、普段は問題なく回っている資金繰りでも、一時的に資金不足に陥りやすくなるのです。

黒字でも資金が足りなくなる理由

「利益が出ているのに、なぜ資金が足りないのか」と疑問に感じる事業者も多いでしょう。しかし、売上があることと現金（キャッシュ）があること、は必ずしも一致しません。会計上の売上はあくまで数字であり、実際に使える現金とは別物です。

売掛債権（売掛金）は「売上」勘定として資産になりますが、入金されるまで現金として使えないため、黒字決算であっても月末の支払いができなくなることがあります。これがいわゆる「黒字倒産」の原因であり、月末資金難は経営不振ではなく、資金の流れに起因する構造的な問題であるケースが大半です。

いくら売上があっても売掛債権（売掛金）ばかりでは支払いに充てるお金が無くなってしまうのです。

繁忙期・成長期ほど資金繰りは厳しくなる

売上が伸びている時期ほど、資金繰りは楽になると思われがちですが、実際には逆のケースも少なくありません。売上拡大に伴い、仕入れ量や外注費、人件費が増加し、支出が先行するからです。まず仕入して人を雇わないと増産できません。

特に成長期の企業では、資金繰り管理が追いつかず、月末資金難に悩まされることがあります。このように、月末資金難は「失敗している会社」ではなく、「事業が動いている会社」「成功しつつある上昇傾向の会社」にも起こりうる問題なのです。

月末資金難に銀行融資が間に合わない理由

月末資金難に陥るメカニズムはわかりました。月末資金難になった場合、まず銀行融資を考える人が多いはずです。

しかし、銀行融資では月末資金難への対処が難しいのが現実です。それはなぜなのか、解説していきます。

銀行融資では審査と実行までに時間がかかる

銀行融資は、資金調達手段として信頼性が高い一方で、スピード面では弱点があります。申込後すぐに資金が振り込まれることはほとんどなく、審査・稟議・契約といった複数の工程を経る必要があります。銀行融資は申し込みから実行（振り込み）まで最短でも半月（2週間）かかります。これでは月末資金難に間に合いません。

決算書や試算表、事業計画書などの書類準備にも時間がかかり、実際の融資実行までに2週間どころか数週間以上を要するケースも珍しくありません。月末まで数日しかない状況では、現実的な選択肢とは言えないでしょう。

緊急時ほど審査に通りにくい

月末資金難の局面では、財務状況が一時的に悪化していることも多く、銀行側から見るとリスクが高い状態と判断されがちです。赤字決算や創業間もない企業、債務超過の状態では、そもそも融資対象にならない可能性もあります。

「今すぐ資金が必要」という事情こそが、銀行融資では不利に働く点も理解しておく必要があります。

「ヤバい、助けて」というサインは銀行にとっては「付き合ってはいけない相手」と見なしてしまう指標になってしまうのです。

銀行融資、借入は将来の資金繰りを圧迫する

運よく銀行融資に成功しても、月末資金難がさらなる難局を招いてしまう可能性があります。

融資は借入である以上、返済義務が発生します。また、融資額は「負債」として計上しなければなりません。月末資金難を乗り切るために借入をしても、その返済が翌月以降の資金繰りを圧迫し、新たな資金難を生む可能性があります。短期的な問題解決が、長期的な負担につながる点には注意が必要です。

月末資金難の処方箋としてファクタリングが選ばれる理由

月末資金難は銀行融資ではなかなか改善できなそうです。そこで役立つのがファクタリングです。ファクタリングならば、月末資金難を機動的に解消できる可能性があります。

その理由をここでは解説していきます。

売掛金をすぐに現金化できる

ファクタリングは、将来入金される予定の売掛債権（売掛金）をファクタリング会社に売却し、支払期日を待たずに現金を受け取れる仕組みです。すでに取引が完了し、請求書も発行されている売掛金を資金化するため、「これから売上を作る必要がない」という点が大きな特徴です。

月末資金難に陥る多くの事業者は、売上自体が不足しているわけではありません。「売上は立っているが、入金がまだ先」という状態にあるケースがほとんどです。ファクタリングは、この時間差を解消し、売掛金を「今すぐ使えるお金」に変える手段として非常に相性が良い方法といえます。

特に、支払い期限が明確に迫っている月末においては、「あと数週間待てば入金される」という状況が経営上のリスク、代表者の大きなストレスになります。ファクタリングを活用すれば、その売掛債権（売掛金）を期日前に現金化できるため、資金繰りの不安を一時的に解消し、事業運営を止めずに済みます。

最短即日で資金が手に入る

ファクタリングの最大の魅力は、何といっても資金調達までのスピードが早いことです。必要書類が揃っていれば、申込当日中に審査が完了し、そのまま入金されるケースも珍しくありません。これは銀行融資では実現が難しいスピード感です。

月末資金難は、「数日以内に支払いをしなければならない」という切迫した状況で発生します。そのような場面では、審査に時間がかかる資金調達方法は現実的ではありません。ファクタリングは、支払期限が目前に迫っていても対応できる可能性がある点で、非常に経営実務向きの手段といえます。

また、書類準備も比較的シンプルで、請求書や通帳コピーなど最低限の資料（数種類）で進められるケースが多いのも特徴です。スピードが求められる月末の資金対策として、急な事態にも問題なく対処できます。

借入ではないため返済不要

ファクタリングは融資（デットファイナンス）ではなく、売掛債権（売掛金）という資産を売却する資金調達方法（アセットファイナンス）です。そのため、融資のように毎月返済を行う必要がありません。この点は、月末資金難に悩む事業者にとって大きな安心材料となります。

銀行融資やノンバンクのビジネスローンの場合、資金を調達した直後から返済計画を立てる必要があり、翌月以降の資金繰りに新たな負担が生じます。一方、ファクタリングでは返済という概念自体が存在しないため、「今月を乗り切るための資金」として使いやすいのが特徴です。

モノを売って換金するので、返済する必要がないのです。返済の必要がないため「負債」として貸借対照表に入れる必要もありません。

また、借入ではないため信用情報に影響しない点も重要です。将来的に銀行融資を検討している事業者にとって、信用情報を汚さずに資金を確保できる点は、大きなメリットといえるでしょう。

月末資金難には2社間ファクタリングが向いている

月末資金難にはファクタリングが向いていることが分かりました。ファクタリングには大きく分けて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があります。

このうち、月末資金難の解消に向いているのは2社間ファクタリングになります。それはなぜなのか解説します。

取引先に知られずに利用できる

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者のみで契約が完結する契約方式です。売掛先である取引先に通知や承諾を求める必要がないため、資金繰りに関する情報が売掛先にバレません。バレると「この会社は資金難で経営状態が悪いのでは？」と邪推され、今後の取引にマイナスとなってしまう可能性があります。

月末資金難の状況を取引先に知られてしまうと、このリスクを如実に示すことになってしまいますが、2社間ファクタリングであれば、こうしたリスクを避けつつ、必要な資金だけを確保することができます。

取引関係や信用を維持したまま資金調達できる点は、短期的な資金対策として非常に重要なポイントです。

スピード重視・最短即日の資金調達が可能

2社間ファクタリングは、売掛先への債権譲渡通知や売掛先の承諾が不要な分、手続きが非常に迅速です。申込から審査、契約、入金までを短時間で完了できるため、月末や月初の緊急対応に向いています。「最短即日●時間で入金可能！」という2社間ファクタリングを運営しているファクタリング会社もあります。

特に「今日、明日中に支払いをしなければならない」といった月末資金難の場面では、スピードが最優先されます。多少手数料が高くても2社間ファクタリングは、そのニーズに応えやすい仕組みであり、月末資金難の現実的な解決策といえるでしょう。

3社間ファクタリングとの違い

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・取引先の3者で行う方式で、手数料が比較的低いというメリットがあります。しかし、その反面、売掛先への債権譲渡通知や承諾が必要なため、手続きに時間がかかります。バレるかどうか以前に2社間ファクタリングより時間がかかってしまうのです。

そのため、月末資金難のように「今すぐ資金が必要」という状況では、手数料の安さよりもスピードが重視されます。そのため、月末資金難の場合は2社間ファクタリングの方が適しているケースが多いのです。

月末資金難対策でファクタリングを使う際の注意点

月末資金難の解消のためファクタリングを使うことにはメリットが大きいことが分かりましたが、ファクタリングをむやみやたらと使っていいわけでもありません。月末資金難でファクタリングする際の注意点についても確認しておきましょう。

手数料だけで判断しない

ファクタリング会社を選ぶ際、最も目につきやすいのが「手数料の安さ」です。しかし、手数料だけで判断してしまうと、結果的に不利な条件で契約してしまう可能性があります。表面的な数字だけを比較するのではなく、契約全体を冷静に確認する姿勢が重要です。

例えば、手数料が低く見えても、実際には追加費用が発生したり、入金までに想定以上の時間がかかったりするケースもあります。月末資金難の場面では、1日・2日の遅れが致命的になることもあるため、「いつ確実に入金されるのか」は非常に重要な判断材料です。

利用者の焦りにつけ込むようなファクタリング会社も存在します。手数料、契約条件、対応の丁寧さ、実績などを総合的に見て、ネット上の口コミや「ファクタリング口コミサイト」なども参考に安心して取引できる会社を選ぶことが、結果的に月末資金難を安全に乗り切ることにつながります。

売掛先の信用力に左右される

ファクタリングの審査では、利用者自身の経営状況以上に、売掛先の信用力が重視されます。これは、ファクタリング会社が「売掛債権（売掛金）がきちんと回収できるか」を最重要視しているためです。

そのため、売掛先が設立間もない企業であったり、経営状況が不安定と判断された場合には、希望通りの金額を調達できなかったり、審査自体が通らなかったりすることもあります。

月末資金難を想定するのであれば、「どの売掛先への請求書なら資金化できるのか」を早めに把握しておくことが重要です。余裕のあるうちに確認しておくことで、いざというときに慌てずに対応できます。

ファクタリングを使い続ける前提にしない

ファクタリングは非常に便利な資金調達手段ですが、万能ではありません。月末資金難を一時的に乗り切るための手段としては有効でも、恒常的に使い続ける前提で資金繰りを組んでしまうと、かえって経営を圧迫する可能性があります。

言うまでもなく、ファクタリングする際にはその都度手数料が発生し、利益を圧縮していきます。本来受け取る現金から手数料分が引かれてしまいます。

結果として、「売上はあるのに、常に資金が足りない」という状態からファクタリング漬けになることで、一層抜け出せなくなる恐れもあります。ファクタリングはカードの「リボ払い」のような使い方ではなく、あくまで緊急手段だと割り切るのも大切かもしれません。

ファクタリングで月末資金難を乗り切った後にすべきこと

やや蛇足になるかもしれませんが、月末資金難を乗り切った後は、なぜ資金が足りなくなったのかを振り返り、根本的な改善策に目を向けることが欠かせません。同じことを繰り返しては常に経営リスクを抱えたままになってしまいます。

売掛債権（売掛金）の入金サイト・支払い条件の見直し

月末資金難を根本的に解消するためには、入金サイトや支払い条件の見直しが欠かせません。売掛債権（売掛金）の入金が2か月後、あるいは3か月後になる一方で、支払いは毎月末に発生するという構造では、どれだけ売上があっても資金繰りは不安定になります。

取引先との関係性や業界慣行によって簡単ではない場合もありますが、少しずつ入金条件を改善する交渉を行うことが、自社の長期的な経営安定につながります。

資金繰り表で早めに月末資金難を察知する

月末になって初めて慌てて資金不足に気づく状態では、対応できる選択肢が限られてしまいます。資金繰り表を作成し、当面（あるいは現在）の入出金の流れを可視化することで、「いつ・どのタイミングで資金が不足するか」を事前に把握することができます。

資金繰り表があれば、早めにファクタリングや融資、条件交渉を検討できるため、月末の慌ただしさやストレスを軽減できます。

月末資金難を防ぐうえで、最も基本かつ効果的な対策の一つです。

ファクタリングは「つなぎ資金」と考えることも必要

「ファクタリング漬け」にならないための方法です。ファクタリングになれてしまうと、カードのリボ払いに慣れてしまった人の様に、恒常的な資金難に陥ります。

ファクタリングは、月末資金難という「一時的な資金不足」を乗り切るためのつなぎ資金として活用することで、最大の効果を発揮します。恒久的な資金調達手段ではなく、あくまで補助的な役割として位置づけることが重要です。

つなぎ資金として当座をしのぎながら、入金条件の改善や資金繰り管理の強化といった本質的な対策を進めることで、月末資金難に振り回されない盤石な経営体制を整えることができます。

月末資金難は早めの判断がカギ！しっかりしたファクタリング会社に頼ろう

月末資金難は、特定の業種や経営状態が悪い企業だけに起こる問題ではありません。売上が安定している企業や成長中の事業者であっても、入金と支払いのタイミング次第でいつ起きてもおかしくありません。

銀行融資では月末資金難に対応できないこともわかりました。そこでファクタリングの利用、となるわけですが、重要なのは、早めに状況を把握し、冷静に判断することです。

適切なタイミングでファクタリングを活用できれば、月末資金難は乗り越えられる問題であり、経営上のリスクを減らせます。

そのためには「最短即日でのスピード買取」「手数料が安い」など条件の良いファクタリング会社を探すことが重要です。困ったらすぐに頼れて条件が良いファクタリング会社を見つけてください。おすすめは株式会社No.1というファクタリング会社です。

株式会社No.1のファクタリング概要は以下です。

最短即日30分で資金化でき、オンラインファクタリングにも対応しているため遠隔地の方も安心して利用できます。手数料も安く、月末資金難をしのぐための方法としてはうってつけです。

ぜひ緊急時の資金調達の1つとして、株式会社No.1のファクタリングを候補に入れてください。

上手なタイミングでファクタリングを活用して、月末資金難を乗り超えましょう。

何卒よろしくお願い申し上げます。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。