月末の資金繰りに強い味方！ファクタリングを活用するメリットと注意点を解説｜おすすめのファクタリング会社紹介

急な資金調達が必要な場合、融資では条件次第で間に合わないことがあります。
例えば、月末に融資の返済や買掛金の支払い、各種公共料金の支払いが控えているにも関わらず、銀行口座に資金がない利用者のケースです。
そのまま放置すれば不渡りを起こすリスクがあり、公共料金なら翌月に再請求で済む場合もありますが、銀行融資では返済事故として信用情報に記録されます。
さらに、手形決済では不渡りが倒産に直結しかねません。
月末までにはさまざまな種類の支払いが集中しますが、その時に資金が不足している場合、どう対処すべきでしょうか。
その解決策として注目されているのがファクタリングです。
ファクタリングは利用者の状況に応じてヒアリングを行い、必要な資金調達の可否を判断できる仕組みが整っています。
なぜファクタリングは月末の資金調達に重要なのか、今回解説していきます。

月末に現金がないと黒字倒産の危機に陥る

多くの買掛金や既存の借入の支払いは、毎月25日～末日の月末に行われることが多いです。その月末にあたり資金繰りに窮してしまう事例が多々見られます。

月末に現金、つまりキャッシュがない場合、たとえ「売上」を計上していても、「売掛金」を回収できていないのであれば、月末に支払う現金がありません。

資金がショートしている状態であり、このまま資金繰りができないと、不払いになってしまいます。金融機関からの借入を支払えなければ、重大な返済事故になります。返済遅延など返済事故になれば、信用情報に記載され、以後の融資の際に大きなマイナスとなります。

また、手形決済をしていた場合、月末の決済日に現金がないと「不渡り」となります。銀行では不渡り2回で、市場取引から締め出されます。

不渡り2回で「事実上倒産」と言われるのは、月末に現金がなく、銀行での手形決済ができなくなるため、銀行の信用がなくなってしまいます。それを防ぐために、不渡り2回で銀行での取引ができなくなります。「売上」としてはあるのに、売掛債権（売掛金）を回収できないため現金がなく、倒産してしまう「黒字倒産」の典型例が、月末決済の手形支払い不能です。

月末に現金がないことで、事業活動におけるあらゆるものが大きな影響を受けます。

月末払いの資金を用意するためには、融資では間に合わないことがあります。融資は申し込み～資金調達まで短くて2週間ほどかかってしまいます。「今月、月末の支払いに間に合わなそう」と危機を察知してから、実際に融資を申し込みしても月末に資金がない状態を改善できないかもしれません。

そうした月末に生じる黒字倒産の危機を回避するのがファクタリングです。ファクタリングを上手に使えば、月末の買掛金や諸経費の支払い時に現金を口座に調達できるかもしれません。

月末資金のためにファクタリングを行うことの意味

月末に支払う資金がない、しかし融資を待っていては間に合わない、そのような状態に陥った時こそファクタリングを利用しましょう。

月末資金に間に合わせるファクタリングとは？

ファクタリングとは、売掛債権（売掛金）の譲渡、売却です。8月末日締め10月15日払い100万円の売掛債権（売掛金）を、9月末日に間に合わせるように90万円でファクタリング会社に売却するようなイメージです。

売掛債権（売掛金）の回収期日前のものを、額面から手数料を引き、残りを期日前に現金化します。

このファクタリングを用いることで、「売上」勘定にはあるが、現金、預金になっておらず、「売掛金」勘定で未回収のものを、期日到来前に現金、預金へ変換できます。

このことで、月末に回収期日前の売掛債権（売掛金）を資金化することで、返済資金や買掛金支払い原資がなく、不渡りを起こし黒字倒産になってしまうリスクを回避できます。

月末にファクタリングで資金化できる売掛債権（売掛金）とは？

ここで改めて「売掛債権（売掛金）」について確認しておきましょう。

「売掛債権（売掛金）」とは自社が商品の販売やサービスの提供をした時に、その場ではなく、後日代金を受け取る取引によって生じた債権（権利）を指します。このような取引を「掛け」といいます。「売掛金」とは、この掛け取引で発生した利益、売上、および、それを簿記帳簿等に未収分を計上する際の勘定科目を指します。

売掛債権（売掛金）は、取引先との継続的な取引を前提としています。通常の相手との事業活動から生じた債権の未収分が売掛金です。

具体的には売却代金の未収分、請負代金の未収分、サービス料の未収分などを指します。

「売掛金」については、貸借対照表では資産の部に計上します。売掛金は現金として手元にはありませんが、回収予定債権として資産扱いをします。しかし、回収できない場合、不良債権となり、負債の部に移転計上せざるを得ないもので、いつまでも売掛金の勘定科目のままではキャッシュフローが増えず、決算書の評価も下がってしまいます。

売掛債権（売掛金）を回収できない場合、上述のように月末の黒字倒産危機を招いてしまうことと同時に、金融機関などの信用を無くしてしまいます。いつまでも「売掛金」計上している、何月の月末になっても「売掛金」勘定のまま回収されない売掛債権（売掛金）があると、不良債権化していて、それを放置していると判断されます。

これは企業の信用（融資の際の信用情報ではなくもっと幅広い一般的な信用）を著しく損なう行為です。

それを回避するためにもファクタリングが有効です。ファクタリングによって「売掛金」を買い取ってもらい資金化することで、売掛金勘定が消えます。これを「オフバランス化」と呼びますが、オフバランス化によって外部が不審がる不良債権リスクが消えます。回収できない「売掛金」がなくなるからです。

月末の資金需要に間に合わせるだけではなく、外部からの対外的信用度を高める意味でもファクタリングが有効であることを示しています。

月末までにファクタリングすることの有効性

月末（まで）に資金化できる売掛債権（売掛金）とは、その月末以降に回収日（支払いサイト）が到来する売掛債権（売掛金）です。あるいは、月末日当日に支払日であり、それを待っていると、月末の各種返済や買掛金の支払いに間に合わない可能性がある場合です。

例えば、10月30日に

口座残金　10万円

あり、10月月末31日に

支払い　20万円
売掛債権（売掛金）回収　30万円

であったとします。

31日、口座に売掛債権（売掛金）が支払いよりも早く入金されれば

10万円＋30万円－20万円＞0

で問題ありませんが、返済引き落としの方が早く来てしまうと、残金不足で引き落としされない＝不渡り

になってしまいます。

月末当日の入出金の順番に掛けるのはとてもリスクキーであり、月末前に多少手数料をとられてもファクタリングによって早期資金化しておいた方が不渡り、黒字倒産リスクがなくなります。

月末までに30万円の売掛債権（売掛金）を20数万円で買い取ってもらえれば（少なくとも10万円以上で買い取ってもらえれば）、月末に引き落としせず不渡りになることはありません。

ファクタリングで買い取り代金が半額以下になることはまずないので、この事例ではファクタリングで資金調達さえ行えれば、月末に支払えず不渡りになることはありません。

月末にいくら資金が必要か考え、余裕を持ってファクタリングを利用しましょう。ファクタリングは融資とは異なり、遅くても数日で資金化できます。毎月20過ぎ、あるいは月末から逆算して5営業日くらいであれば、ファクタリングによる資金化は月末に間に合います。

融資ができないから万策尽きた、と嘆く前にファクタリングによって月末に間に合う資金調達を考えてみましょう。

月末に間に合う資金調達として「ビジネスローン」もあるがおすすめしない

ファクタリングと同じように月末に間に合う資金調達、数日で行われる資金調達に「ビジネスローン」というものがあります。

しかし、このビジネスローンはおすすめしません。

ビジネスローンは以下の特徴を持ちます。

ビジネスローンは融資ですが、ノンバンク（消費者金融）が行うため、審査が早く簡便になっています。

しかし「消費者金融からの借入」というマイナスの履歴が（融資なので）信用情報に残ってしまい、以後融資を受ける際に大きなマイナスとなります。

また、ビジネスローンは最大で（企業規模にかかわらず）1000万円までしか借りられません。大企業には雀の涙にしかならない可能性もあります。

ビジネスローンを使わなければならないのは、「ファクタリングできる売掛債権（売掛金）がない」「しかし月末までに時間がない」「不渡りになるよりも信用情報に×が付く方がまし」という、経営的に追い込まれて、例外的に「最後の手段」にせざるを得ない状況に限ります。

それ以外の場合は、まず売掛債権（売掛金）を売却して資金化するファクタリングを考えてみましょう。

おすすめのファクタリング会社13選比較表

ファクタリング会社をお探しの方に、信頼性と実績を兼ね備えたおすすめのファクタリング会社をご紹介します。迅速な資金調達や柔軟な対応で事業者から高い評価を受けています。
自社に最適なサービスを見つける参考にしてください。

おすすめファクタリング会社13選紹介

株式会社No.1

 
No.1は、2016年設立のファクタリング業者。
本社を東京に、名古屋市と福岡市に支社を構えて6年目のファクタリング会社です。
そんなNo.1の特徴は、ファクタリングのメニューの豊富さや完全オンライン完結のファクタリングサービス、資金繰り専門のコンサルティング支援の3つ。
No.1は一般的なファクタリングのほか、建設業界特化型のファクタリングや、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングも強みとしています。
即日入金を希望される場合は、対面取引が一切不要のオンラインファクタリングも可能。
No. 1のオンラインファクタリングは、2社間ファクタリングでありながら手数料を2~8％に抑えており、業界随一の安さを誇ります。
その他、資金繰り専門のコンサルティング業務も提供しています。
資金繰り専門のコンサルタントの支援により、経営リスクの調査・分析や資金繰り改善など、ファクタリングを通じてトータルサポートが可能。資金繰りに悩んでいて、即日利用したい方はぜひNo. 1にご相談ください。
 

うりかけ堂

うりかけ堂は株式会社hs1が運営しているファクタリングサービス。

うりかけ堂の特徴は手数料が業界最安値の2%〜という点。
そのため、個人事業主からの人気があり、利用者の50%を個人事業主が占めています。
そのため、他のファクタリング会社で断られても、うりかけ堂ならファクタリングが利用できるかもしれません。

また、ファクタリング契約は対面・非対面両方選ぶことが可能。
対面の場合は、無料出張契約に対応しているので、地方の個人事業主の方でもオフィスに訪れる必要はありません。

手数料を安く済ませつつ、対面でファクタリングしたい方は是非利用を検討してみてください。
 

OLTA

OLTAは、オンライン型ファクタリングで人気を誇るファクタリング業者。
OLTAは、オンラインファクタリングを手掛けるファクタリング業者の中でも特に高い人気を誇ります。
日本マーケティングリサーチ機構のデータによると、2021年6月期には『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得。
OLTAでは、法人、個人事業主向けのオンラインファクタリングしています。
ファクタリング手数料は2～9％であり、オンラインファクタリングならではの手数料となっています。
 

ファクタリングZERO

ファクタリングZEROはサービスご提供地域を西日本地域に限定したファクタリング会社です。サービスご提供地域を限定することで早くて簡単にしかも安いファクタリングサービスを実現しています。運送業・建設業・製造業・人材派遣業・小売業・介護事業など幅広い業種のファクタリングに対応しています。
20万円～少額取引でもお断りせず、親身に対応し、西日本地域の経営者様に選ばれています。オンライン契約対応でオフィスにいながら、スマホやPCを利用して、申し込みから資金調達までオンラインで手続きを完結することが可能です。そのため従来のファクタリングと比較して、時間やコストを削減しながら、簡単に資金調達することが可能です。申し込みから審査完了まで最短３０分のスピード対応で即日資金化も可能です。通常は翌営業日〜2営業日程度で資金調達できるケースが多いです。お客様のご負担を最小限にすることを心がけている為、買い取り手数料は業界最安水準の1.5%～10％となります。審査基準も柔軟で個人事業主も利用できます。
 

フリーナンス

FREENANCE（フリーナンス）は、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が提供する、フリーランスや個人事業主向けの「お金」と「保険」のサービスです。

お金のサービスでは、請求書の早期現金化が可能なファクタリングを提供しており、最短30分で資金調達が可能です。手数料は3%～10%で、利用者の「与信スコア」に応じて変動します。取引先に知られずに利用できる点も特徴です。

保険サービスでは、入院時の所得補償「あんしん補償プラス」や、仕事中の事故を補償する「フリーランスあんしん補償Basic」を用意。フリーランス特有のリスクに対応した内容となっています。

会員登録と専用口座の開設が必要で、口座開設の審査を通じて信用力向上も期待できます。フリーナンスは、フリーランスの資金面やリスク管理を支えるサービスです。

QuQuMo

 
QuQuMoは、株式会社アクティブサポートが手掛けるファクタリングサービス。

QuQuMo最大の特徴は、オンラインに特化していることです。

ファクタリングがオンラインで完結するため、手数料の低さと入金スピードに期待できます。
ファクタリング手数料は1%～、申し込みから入金までは最短2時間での即日資金調達が可能。

ただし他のファクタリング業者と異なり、ファクタリング手数料の上限が明記されていません。
必ずしも他社より安いとは限らないため、利用の際には手数料に注意してください。

このほか、必要書類の少なさも魅力的。
QuQuMoの必要書類は請求書と通帳の2点のみであり、ファクタリングの基本的な資料である決算書の提出も要りません。

即日入金かつ必要書類の準備が面倒な方は、ぜひQuQuMoをご利用ください。
 

onfact

onfactは株式会社onfactが運営しているファクタリングサービス。

onfactも審査に問題ないお客様に関しては、売掛金の100%買取をしています。
また、ファクタリングの契約形態は2社間ファクタリングのみですので、売掛金の売却事実を知られることなく安心。

ファクタリングの利用を知られずに資金調達したい個人事業主におすすめです。
 

MSFJ株式会社

MSFJは東京都豊島区に拠点を置くファクタリング会社で、ファクタリング事業のほか、建設業向けの斡旋サービスやコンサルティング業務も展開しています。

同社では、利用者のニーズに応じた3種類のファクタリングプランを提供しており、入金スピードや手数料など、重視したいポイントに合わせて最適なサービスを選択可能です。また、法人、個人事業主、フリーランスといった多様な業務形態に対応しているため、フリーランスの方でも安心して利用できます。

特に「フリーランス向け即日ファクタリングサービス」は、オンライン完結型のため、来社や対面での手続きが不要です。これにより、地方在住の方でもスムーズに利用でき、申し込みから最短60分で売掛債権を現金化できる迅速さが特長です。資金繰りが厳しい場合や急な支払いが必要な際にも、大いに役立つサービスと言えるでしょう。

また、手数料が業界最低水準の3%～10%と設定されている点も魅力です。一般的に、フリーランスは法人に比べて手数料が高くなりがちですが、同社では法人利用者とほぼ同等の手数料で利用できるため、コストを気にすることなくサービスを活用できます。

さらに、1回の利用だけでなく複数回の利用も可能で、リピーター向けには手数料の割引などの特典も用意されています。利用を重ねるほどお得にサービスを活用できる仕組みも、同社の大きなメリットのひとつです。
 

ビートレーディング

ビートレーディングは、2012年設立のファクタリング業者。
東京・仙台・大阪・福岡の主要4都市に拠点を構えて10年目の会社です。
ビートレーディングの特徴は、ファクタリング業界でも特に業歴が長いこと。
2012年からファクタリングサービスを手掛けており、累計ファクタリング件数は26,000件に上ります。
この業歴によって蓄積されたデータやノウハウは、信頼に値するといえるでしょう。
ただし上記4社とは異なり、オンラインファクタリングには対応していません。
申し込みと書類提出はWEBで行えますが、ファクタリング契約では対面で行います。
しかしビートレーディングから依頼企業への訪問を行っており、ビートレーディングの営業所に出向く必要はありません。
ただ、対面取引には時間がかかるため、遠方の会社は即日ファクタリングが難しいかもしれません。
 

ベストファクター

ベストファクターは、株式会社アレシアが手掛けるファクタリングサービス。
東京に本社を、大阪に支社を構えています。
ベストファクターの特徴は、平均買取率の高さ。
2021年8月実績の平均買取率は92.2％です。
90％前後の買取率はそれほど珍しいものではありませんが、92％を上回る買取率はかなり高い水準でしょう。
ただし、即日振込実行率は77.8％にとどまります。
ほとんどのファクタリング業者は即日振込実行率を公開していないため比較が困難ですが、単純計算で4社のうち約1社は翌日以降の対応でしょう。
主な理由に、対面取引が必須であること、契約時の必要書類が多いことが考えられます。
また、ベストファクターはオンラインファクタリングを提供しておらず、契約時には面談しなければなりません。
また、登記簿謄本・印鑑証明書・納税証明書など、取得に手間のかかる資料を求められることがほとんど。
即日での入金は難しい可能性がありますが、他社と比較して、条件が良ければ利用を検討してみてください。
 

PMG（ピーエムジー）

ピーエムジーは、東京本社のほか、全国に9つの営業所を構えるファクタリング業者。
ピーエムジーの営業所の数は、中小ファクタリング業者の中でもトップクラスであり、業容の大きさに特徴があります。
また、ファクタリングの買取原資を提携ファンドから調達しているため、調達可能額が大きいことも魅力の一つ。
ピーエムジーはノウハウや審査力の高さに強みがあり、社内には独立した審査部を設けているとのこと。
買取率は審査次第で変動するとしつつも、92～98％を誇ります。
この買取率は、業界随一の高さといってよいでしょう。
ただし、このように高い買取率を実現するには、審査に手間をかけてリスクを正確に把握し、適切なリスクヘッジが欠かせません。
したがって、最短即日で買取可能としつつも平均では3日程度を要します。
対面取引も必要であり、オンラインファクタリングのようなスピード感が期待できないため、即日ファクタリングを求める人には不向きかもしれません。
 

ラボル

銀行振込など現金が必要な支払いをお持ちのカードで決済することで、ラボルが代わりに支払い先へ送金するサービスです。
費用を請求されている方の資金繰りを改善することができ、最短60分で送金が完了します。
必要なものは、請求書とお持ちのカードだけ！手数料も支払い先への送金額の3.0~3.5%(税込)のみで手軽にご利用いただけます！ラボルが選ばれる特徴は、業界最速水準の申請から最短60分で支払い先への送金が可能です。
支払いまで時間がない方や支払いに必要な現金をすぐに用意できない方にオススメです。土日祝日にも送金を行うことが可能です。支払期限が土日祝の場合でも安心してご利用いただくことが可能です。
手数料が3.0~3.5%(税込)のみ！ 初期費用やその他にかかる費用は不要
初期費用や一定の金額を下回る金額で利用した際の一律手数料などもなく、手軽にご利用いただくことが可能です。
支払い先への送金金額の下限は1万円から支払い先への送金金額の上限は上限なしです。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングは、ペイトナー株式会社が提供するファクタリングサービス。
ペイトナーファクタリングの最大の特徴は、フリーランス向けのオンラインファクタリングに特化していることです。
このことは、ペイトナーファクタリングの運営元であるペイトナー株式会社が「プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会」に加盟していることからもよく分かります。
例えば、ペイトナーファクタリングに登録すれば、請求書をアップロードするだけでいつでも利用できる、完全オンラインファクタリングである、最低1万円から利用できる、個人間取引の請求書もファクタリングできるといったメリットがあるのです。
法人でも利用可能としていますが、ペイトナーファクタリングのファクタリング上限額は10万円からスタートし、利用実績によって毎月更新される仕組み。このため、法人の即日資金調達には利用しにくいかもしれません。
 

月末に資金がなく支払いが危ない場合株式会社No.1のファクタリングがおすすめ！利用歴も残らず安心！

支払期日が到来していない売掛債権があれば、月末に資金が足りない場合でも、前倒しでファクタリングすることで現金を確保できます。月末の支払いに間に合わず、不安を抱えたり、支払ができないことで貸し倒れになってしまうリスクを避けられます。
売上があってもキャッシュがないことで発生する「黒字倒産」も、ファクタリングを上手に活用することで防止可能です。
ファクタリング手続きは融資と異なり、24時間以内に対応できるケースや最短即日で完了する場合もあるため、月末直前に資金不足と判断しても間に合う、早い資金調達方法といえます。ファクタリングを行うと手数料分だけ手取りは減りますが、安易に甘い判断をせず慎重に仕分け、必要に応じて専門家へ相談することも大切です。
ファクタリングは、信用情報照会や信用情報への記載がないため、過去の融資返済事故（いわゆるブラック）や利用歴があっても、売掛債権の信用さえあれば利用できます。

株式会社No.1は老舗のファクタリング会社として実績豊富で、直接のやり取りからオンライン完結まで柔軟に対応。
月末の支払い資金が足りない、買掛金が払えない、融資の返済が遅れそうなどの不安にも応え、急な資金調達を支援します。
即日資金化できるメニューも用意していますので、黒字倒産防止のための候補として、ぜひ株式会社No.1へご相談ください。
何卒よろしくお願いいたします。