ファクタリングで審査NGはあり得る？審査落ちしそうなケースを解説！

ファクタリングは融資と比較して、審査基準が異なり、申込者の信用情報に問題がある場合でも利用できる可能性があるという大きなメリットがあります。

申込者側の経営状態も融資ほど重視されない傾向です。売掛金の請求書があればファクタリングの利用を相談できますが、審査NGになり資金調達できないケースはあるのでしょうか？

今回は、ファクタリング会社の利用条件に合わず審査を受けられないケースと、審査の結果落ちやすい場合の双方について解説します。

ファクタリングの審査で確認されるポイント

ファクタリングの審査では、申込者の経営状況だけでなく、売掛先の信用力や売掛金を回収できる可能性、取引の実在性などが確認されます。審査NGになる理由を理解するためにも、まずはファクタリング会社がどのようなポイントを確認しているのか見ていきましょう。

売掛先の信用力

ファクタリングの審査では、申込者よりも売掛先の信用力が重視される傾向があります。ファクタリング会社は売掛金を回収する必要があるため、売掛先の経営状況や支払実績、申込者との取引期間などを確認します。

上場企業や官公庁、継続的な取引実績がある企業への売掛金は、回収可能性が高いと判断されやすいでしょう。一方、経営状態が不安定な売掛先や支払いの遅延がある場合は、審査が慎重になる可能性があります。

売掛金の回収可能性

ファクタリング会社は、売掛金額や支払期日、過去の入金状況などから、期日どおりに回収できるかを判断します。

支払期日までの期間が長い売掛金は、その間に売掛先の経営状況が変化するリスクがあるため、慎重に審査される傾向です。また、すでに支払期日を過ぎている売掛金や、売掛先との間でトラブルが生じている売掛金は、買取を断られることがあります。

売掛金の発生や取引の実在性

ファクタリング会社は、申し込まれた売掛金が実際の取引によって発生したものかを確認します。そのため、請求書に加えて、契約書や発注書、納品書、過去の入金履歴などを求められる場合もあるでしょう。

提出書類の内容が一致しないケースや、売掛先との取引実績を確認できないケースは、審査NGになる可能性があります。売掛金の発生から入金までの流れを確認できる書類をそろえておきましょう。

申込者の対応や提出書類

売掛先の信用力が重視されるファクタリングでも、申込者の対応は審査に影響します。必要書類を提出しない、質問への回答が曖昧、申込内容と説明が一致しないといった場合は、契約後のトラブルを懸念される可能性があります。

赤字決算や税金滞納などの事情があっても、虚偽の申告や事実の隠蔽は避けましょう。必要書類を正確に提出し、確認事項に誠実に対応することが大切です。

審査NGのファクタリング～申込時点で利用を断られるケース

申込時点で審査NGとなり、利用を断られるケースを紹介します。こうした条件に当てはまる売掛債権を持っていた場合、そのファクタリング会社では資金調達できません。

売掛先が反社会的勢力の場合

反社会的勢力と言われる団体への売掛金は、多くのファクタリング会社で買取対象外となります。ファクタリング会社は、反社会的勢力との関係を遮断するため、申込者や売掛先が反社会的勢力に該当しないか確認しています。
そして、反社会的勢力への売掛債権を持っている申込者は、反社会的勢力とお付き合いがあると判断される可能性があります。そのような場合は審査NGになるでしょう。
また、申込者自身が反社会的勢力に該当する場合や、関係が確認された場合も契約を断られる可能性があります。

風俗業などのリスキーな業種

風俗やナイトワーク（ホストクラブ、キャバクラ）等を対象外としているファクタリング会社もあり、申込者、取引先どちらに該当しても審査NGになる可能性が高いです。

風俗店などにおしぼりやタオルをクリーニングしているリネン業や、お酒を卸している酒屋さんなども取引内容によっては確認が必要です。

とはいえ、風俗やナイトワークに対応しているファクタリング会社もあります。

このような売掛債権の場合は、事前にファクタリング会社に問い合わせてください。ファクタリング会社によっては審査NG、即お断りという可能性があります。

過去にそのファクタリング会社とトラブルを起こしている

過去にそのファクタリング会社とトラブルを起こしている事業者は、審査NGになる可能性があります。過去に2社間ファクタリングをして、売掛金入金日にファクタリング会社へ振り込まなかったようなケースです。

ファクタリング会社としても未入金になるリスクは避けたいため、審査NGにしてファクタリングを断ります。

金額や個人/法人などファクタリング会社が提示する条件に合わない

「100万円以上3000万円まで買取」というシステムのファクタリング会社に、50万円の売掛債権買取を依頼しても、条件に合いませんので審査NGになります。

法人限定、あるいは個人事業主限定のファクタリング会社に、そうではない事業者が申し込んでも受け入れられません。その他、開業から時間が経っていない事業者の売掛債権の買取をしないファクタリング会社もあります。そうしたファクタリング会社に開業1カ月の事業者がファクタリングをお願いしても審査NGになるでしょう。

ファクタリング契約は民法などの適用を受けますが、利用条件は各ファクタリング会社が定めています。

ファクタリング会社が提示する条件に合わなければ、条件に合う別の会社を探す必要があり、無理に申請しても審査NGになるだけです。

審査NGのファクタリング～審査の結果落ちてしまいそうなケース

ファクタリング申込時にすぐに審査NGではありませんが、やり取りしていくうちに、売掛債権を買い取れないというケースも出てきます。

代表的なものは以下になります。

売掛先が倒産の危機にあり貸し倒れリスクが高い

売掛先の評判がよくなく「今にも倒産しそう」といううわさや口コミが広がっている場合、ファクタリング会社の審査NGになる可能性があります。

ファクタリング会社は、売掛先の経営状況や支払実績、取引内容などを確認し、売掛金の回収可能性を審査します。売掛先の信用力が低く、貸し倒れリスクが高いと判断された場合は、買取を断られる可能性があります。

貸し倒れリスクのある売掛債権を買い取っても、そのリスクをファクタリング会社は受け入れられません。よって、買取できないと判断になり審査NGになります。

売掛金の回収サイトが長すぎる

売掛金の回収サイト（請求書を出してから振り込みまでの期間）が長すぎるのも審査NGになる可能性があります。

業界の慣習を考慮してもそれより回収サイトが長いと、入金までの間に売掛先の経営状況が変化するリスクが高くなります。回収サイトが短い売掛債権よりも慎重に審査される傾向があります。

ただし、回収サイトが長いだけで、売掛先が金策に困っている、あるいは売掛金が不良債権化しているとは限りません。支払期日や取引実績などを総合的に判断した結果、審査NGになってしまう可能性があります。

売掛先が個人である

売掛先が法人（会社）ではなく個人、個人事業主の場合、ファクタリング会社に避けられる可能性があります。

法人ならば登記しているので、商業登記簿謄本でその会社が実在するか、所在地や代表者などを確認できますが、個人事業主の場合は法人と同じ方法では確認できません。

そのため、売掛先の事業実態や支払能力を確認しにくく、法人が売掛先の場合より審査が慎重になる傾向があります。ただし、継続的な取引実績や入金履歴を確認できれば、利用できる場合もあります。

申込者の人となりや経営姿勢に問題がある

ファクタリングは申込者よりも売掛先の経営状態重視なのは事実ですが、申込者の人となりに問題があり、この人と契約できないと思われれば審査NGとなる可能性があります。

書類がそろわない、ファクタリング会社の指示に従わない、面談ややり取りしていてその態度に問題があるなどです。

また、虚偽の申告をする、売掛金の存在を確認できる書類を提出しないなど、取引の実在性や申告内容に疑いを持たれた場合も、審査NGになる可能性があります。

申込者とファクタリング会社は対等な関係でファクタリング契約しますので、この人とは法的な約束ができないと思われては大きなマイナスとなります。

ファクタリング審査で売掛債権が原因でNGとなるケース

売掛先に十分な信用力があっても、売掛債権そのものに問題があれば、ファクタリングの審査に通らないことがあります。ここでは、取引実態を確認できない場合や二重譲渡、譲渡制限特約など、売掛債権が原因で審査NGとなる主なケースを解説します。

売掛金の発生や取引実態を確認できない

ファクタリング会社は、請求書に記載された売掛金が実際の取引によって発生したものかを確認します。請求書だけでは十分に確認できない場合、契約書や発注書、納品書、過去の入金履歴などの提出を求められることがあります。

書類の内容に食い違いがある、売掛先との取引履歴がない、納品やサービス提供の事実を確認できないといった場合は、架空債権を疑われ、審査NGとなる可能性があります。取引の発生から請求までの流れを説明できる書類をそろえておくことが重要です。

同じ売掛債権をすでに譲渡している

すでに別のファクタリング会社へ譲渡した売掛債権を、再び他社へ売却することは二重譲渡に当たります。同じ債権が複数の会社へ譲渡されると、どの譲受人が権利を主張できるかを巡って問題が生じるため、ファクタリング会社は慎重に確認するでしょう。

審査では、契約書や通帳の入出金履歴、債権譲渡登記などから二重譲渡の有無を確認される場合があります。すでに譲渡済みの債権を申し込めば、審査NGになるだけでなく、契約上の責任を問われる可能性もあるため、同じ売掛債権を複数社へ申し込んではいけません。

譲渡制限特約が付いている

売掛先との契約に、売掛債権の譲渡を禁止・制限する「譲渡制限特約」が付いている場合があります。2020年4月施行の改正民法により、譲渡制限特約があっても債権譲渡の効力は原則として妨げられません。

ただし、売掛先とのトラブルや代金回収への影響を懸念し、譲渡制限特約付きの売掛債権を取り扱わないファクタリング会社もあります。特約があるだけで必ず審査NGになるわけではありませんが、契約書の内容を確認し、申し込み時に正直に伝えて相談することが大切です。

3社間ファクタリングで売掛先の承諾を得られない

3社間ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社だけでなく、売掛先も契約手続きに関与します。売掛先へ債権譲渡を通知し、承諾を得たうえで、支払期日に売掛先からファクタリング会社へ直接代金を支払う仕組みです。

そのため、売掛先が債権譲渡を承諾しない場合は、3社間ファクタリングの契約を進められません。民法上、債権譲渡を売掛先へ主張するには、売掛先への通知または承諾が必要とされています。承諾を得るのが難しい場合は、売掛先の関与を原則必要としない2社間ファクタリングを相談する方法があります。

ブラックリストでもファクタリングを利用できる理由

信用情報に問題があり、銀行融資やカードローンの審査に通りにくい状態でも、ファクタリングを利用できる可能性があります。これは、ファクタリングが融資とは異なる仕組みであり、主に売掛先の信用力や売掛金の回収可能性を審査するためです。

ブラックリストという名簿が存在するわけではない

一般に「ブラックリスト」と呼ばれていますが、実際にそのような名称の名簿が存在するわけではありません。信用情報機関には、ローンやクレジットの契約内容、返済・支払状況などの客観的な取引情報が登録されています。

返済の長期延滞や債務整理などに関する情報が登録され、融資やクレジットの審査に影響しやすい状態を、一般的に「ブラックリストに載っている」と表現します。ただし、信用情報に問題があるからといって、すべての金融・資金調達サービスを利用できなくなるわけではありません。

ファクタリングは融資ではなく売掛債権の売買である

銀行融資やカードローンは、借りた資金を将来返済する金銭消費貸借契約です。一方、一般的なファクタリングは、事業者が保有する売掛債権をファクタリング会社へ売却し、支払期日前に現金化する債権譲渡契約です。

借入れではないため、申込者の返済能力を中心に判断する融資とは審査の仕組みが異なります。そのため、信用情報に延滞などの情報が登録されていても、それだけを理由に利用できないとは限りません。なお、契約の実態が貸付けに当たる場合は、通常のファクタリングとは区別する必要があります。

申込者の信用情報より売掛先の信用力が重視される

ファクタリング会社が最終的に回収するのは、原則として売掛先が支払う売掛金です。そのため、審査では申込者の信用情報よりも、売掛先の経営状況や支払能力、過去の入金実績などが重視される傾向があります。

申込者が赤字決算や債務超過の状態でも、信用力のある売掛先との実在する取引であり、期日どおりの入金を見込める売掛債権であれば、利用できる可能性があります。ただし、申込者の経営状態や税金滞納などが一切確認されないわけではなく、審査基準はファクタリング会社によって異なります。

信用情報に問題があっても必ず審査に通るわけではない

ブラックリスト状態でも申し込みを相談できますが、ファクタリングに審査がないわけではありません。先述のように、売掛先の信用力が低い、支払期日を過ぎている、取引実態を確認できない、同じ売掛債権をすでに譲渡しているといった場合は、審査NGになる可能性があります。

また、申込内容に虚偽がある場合や、必要書類を提出できない場合も審査に影響します。「ブラックでも必ず通る」「審査なし」などの広告だけで判断せず、利用条件や手数料、契約内容を確認したうえで、正確な情報を申告することが大切です。

おすすめのファクタリング会社10選比較表

「ファクタリングは100％誰でも審査に通る」というのは現実的には難しいものの、各社で審査基準や利用条件は異なります。特に、個人事業主や設立間もない法人、さらには赤字決算や債務超過といった状況の企業であっても、売掛先の信用力や売掛債権の内容によっては利用できる可能性があります。

近年では、法人向けだけでなく、個人事業主やフリーランス向けのファクタリングサービスも登場しており、「銀行融資が受けられない」「税金を滞納している」などの状況でも、申し込みを相談できる会社があります。ただし、実際に利用できるかどうかは各社の審査によって決まります。中には、「審査が激甘」「与信基準が甘い」などとうたう業者もありますが、こうしたキャッチコピーに惑わされず、実績や口コミ、信頼性をよく確認することが重要です。なお、一般の個人を対象とした「給与ファクタリング」は貸金業に該当するため、事業者向けのファクタリングとは区別する必要があります。

また、手数料が安いことを売りにしている会社もあり、手元資金が限られている事業者にとってはありがたい存在です。例えば「手数料1％台〜」といった低水準でのサービス提供を掲げている企業もありますが、実際の手数料は審査結果や契約条件によって異なります。

さらに、各社が独自に構築している審査フローや判断基準により、審査結果や提示される契約条件が異なることもあります。こうした各社の特徴を比較してファクタリング会社を選ぶことで、資金調達の可能性が大きく広がります。

以下では、法人や個人事業主が利用できるファクタリング会社を、対応スピード、対応条件、手数料水準などの観点からわかりやすく一覧表にまとめました。

※株式会社No.1は3億円を超える場合も相談可能です。
※ペイトナーの初回利用上限額は50万円です。
※オッティは審査時の来店が不要ですが、契約方法は事前確認が必要です。
※ビートレーディングは、会員サイトからの申し込みでは最短50分とされています。
※ウィットは500万円以下の小口取引を専門としています。

株式会社No.1｜オンラインファクタリングにより即日入金を実現！

No.1は、東京に本社を構え、名古屋市と福岡市にも支社を展開しているファクタリング会社です。多様なファクタリングサービスを提供している点が大きな特徴で、オンラインで完結できる取引や、資金繰りに特化したコンサルティング支援など、他社にはない強みを備えています。

取り扱っているファクタリングサービスは、一般的な2社間・3社間ファクタリングにとどまらず、建設業界向けに特化した専門型や、個人事業主・フリーランスといった小規模事業者向けのサービスも充実しています。中でも、急な資金ニーズに対応できるオンラインファクタリングは、対面でのやり取りが不要で、最短30分での入金にも対応。手数料は0.5〜15％で、契約手続きはオンラインで完結可能です。

さらに、No.1では資金繰りに課題を抱える企業に向けたコンサルティング業務も行っており、専門のコンサルタントが経営リスクの分析や資金繰りの見直しなど、経営面まで含めた支援を提供しています。資金調達だけでなく、根本的な財務改善を目指したい企業にとって、頼れる存在といえるでしょう。

「すぐに資金が必要」「資金繰りを見直したい」とお考えの方は、まずはNo.1に相談してみてはいかがでしょうか。

https://no1service.co.jp/

ペイトナーファクタリング ｜最低１万円から利用可能

ペイトナーファクタリングは、ペイトナー株式会社が提供するファクタリングサービス。
ペイトナーファクタリングの特徴は、フリーランス向けのオンラインファクタリングに特化していることです。
このことは、ペイトナーファクタリングの運営元であるペイトナー株式会社が「一般社団法人フリーランス協会」に加盟していることからもよく分かります。

例えば、ペイトナーファクタリングに登録すれば、請求書をアップロードするだけでいつでも利用できる、完全オンラインファクタリングである、最低1万円から利用できる、個人間取引の請求書もファクタリングできるといったメリットがあるのです。
法人でも利用可能としていますが、初回の利用可能額は最大50万円で、その後は利用実績などに応じて上限額が更新され、最大300万円まで利用できる仕組み。このため、法人の即日資金調達には利用しにくいかもしれません。

株式会社オッティ｜個人事業主に嬉しい年中無休のファクタリングサービスが特徴

株式会社オッティはファクタリングサービスを提供している会社。

株式会社オッティの特徴は、2社間ファクタリングに特化していることです。
オッティの営業時間は平日9時から19時までで、土日祝日は定休日ですが、メールでの問い合わせは365日受け付けています。

資金繰りに悩んでいる個人事業主にとって、いつでも資金調達できるのはメリットではないでしょうか。

土日祝日にも資金面の相談を申し込みたい個人事業主の方はぜひオッティを利用してみてください。

ジャパンマネジメント｜最短1日での資金調達に対応

ジャパンマネジメントは株式会社ラインオフィスサービスが運営しているファクタリングサービス。

ジャパンマネジメントの特徴は、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方に対応していることです。

手数料の目安は、3社間ファクタリングが3～10％、2社間ファクタリングが10～20％で、売掛金の種類や売掛先の信用力などによって決まります。

また、福岡県と東京都にオフィスを構え、遠方の場合はスタッフによる出張にも対応しています。

OLTA｜法人・個人事業主向けのオンラインファクタリングを提供

OLTAは、オンライン完結型の「OLTAクラウドファクタリング」を提供している会社です。

OLTAの公式サイトでは『中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリング』でNo.1を獲得したと掲げています。※日本マーケティングリサーチ機構調べ（調査概要 : 2021年6月期_ブランドのイメージ調査）

OLTAでは、法人、個人事業主向けのオンラインファクタリングを提供しています。
申し込みから書類提出、審査、契約までオンラインで完結し、面談は必要ありません。
ファクタリング手数料は2～9％であり、手数料以外の諸経費はかかりません。必要書類がすべて不備なくそろってから24時間以内（1営業日）に見積もり結果が回答され、契約後は即日または翌営業日に振り込まれます。

ビートレーディング｜業歴の長い優良ファクタリングサービス

ビートレーディングは、東京本社を中心に、大阪、名古屋、福岡、仙台といった主要都市に拠点を持つ全国展開のファクタリング会社です。累計取引社数は9.1万社以上、累計買取額は1,824億円以上に達しており、豊富な取引実績を持っています。

特に、スピードと手軽さを重視する方にとって、同社のオンラインファクタリングは大きな魅力です。申込から最短2時間での資金振込が可能なため、急な資金ニーズにも迅速に対応できます。書類提出や見積もり相談にはLINEを活用でき、契約手続きもオンラインで完結できます。さらに、見積もりに必要な書類は、売掛先からの入金が確認できる口座の入出金明細と、売掛金に関する書類の2点です。
また、ビートレーディングは「将来債権」にもいち早く対応しており、請求書が手元にない段階でも、注文書をもとに資金調達が可能です。注文書ファクタリングでは、仕事を受注した段階の売掛債権を資金化できます。

ベストファクター｜平均買取率92.2％のファクタリングサービスを提供

ベストファクターは、株式会社アレシアが手掛けるファクタリングサービスです。
東京に本社を、大阪と福岡に支社を構えています。

ベストファクターの特徴は、平均買取率の高さ。公式サイトでは、平均買取率92.2％と公表しています。

申し込みから入金まで最短即日での対応が可能ですが、契約時には面談が必要です。面談は、来社または担当者による訪問で行われます。

審査時の主な必要書類は、本人確認書類、請求書、通帳の入出金履歴です。契約時には、納税証明書や印鑑証明書、登記簿謄本などが必要になる場合があります。

即日での入金を希望する場合は、必要書類を早めに準備したうえで、面談の日程や契約方法を確認しておくとよいでしょう。

アクセルファクター｜最短2時間での入金に対応するファクタリング会社

アクセルファクターは、東京に本社を、仙台市と名古屋市、大阪市に営業所を構えるファクタリング会社です。
アクセルファクターは、ファクタリングに加えて、財務コンサルティングや金融機関対策支援なども手掛けています。

公式ホームページでは、必要書類の送付から最短2時間での資金調達が可能で、申し込みの半数以上が即日中に決済を完了しているとしています。また、審査通過率は93.3％と公表されています。

申し込みから契約、入金までオンラインで完結できるため、来店や対面での面談は原則不要です。ただし、審査状況によっては面談を求められる場合があります。

ファクタリング契約の方法、即日ファクタリングの可否については、アクセルファクターの担当者とよく打ち合わせてみてください。

PMG（ピーエムジー）｜資金調達額が大きい特徴を持つファクタリングサービスを提供

ピーエムジーは、東京本社のほか、大阪・福岡の2支店と全国8か所に営業所を構えるファクタリング業者です。
全国に複数の拠点を展開しており、地域を問わず相談しやすい体制を整えています。
また、最大2億円までの資金調達に対応しているため、調達可能額が大きいことも魅力の一つ。
ピーエムジーでは、取引先の信用度や売掛金の条件などを総合的に審査したうえで、買取率を決定しています。公式サイトでは、買取率は最大98％とされています。

ただし、このように高い買取率を実現するには、審査に手間をかけてリスクを正確に把握し、適切なリスクヘッジが欠かせません。
したがって、最短30分で入金可能としつつも平均では3日程度を要します。
オンライン契約にも対応していますが、必ず即日で資金調達できるわけではないため、急ぎの場合は早めに相談しましょう。

事業資金エージェント｜スマホでもオンライン完結

事業資金エージェントはアネックス株式会社が運営するファクタリングサービスです。

公式サイトでは、年間取り扱い件数3000件以上、審査通過率90%、顧客満足度95%と掲載されています。営業は平日のみの業者が多い中で、事業資金エージェントは土曜日も営業しています。10万円から最大2億円の買取に対応しており、個人事業主、法人問わず幅広く利用可能な業者です。最短2時間での振り込みに対応し、8割以上が2時間で振り込みを完了した実績があるとしています。

さらに、スマホでもオンライン完結非対面でファクタリングサービスを受けられることも特徴です。手数料は1.5％～とされています。オンライン審査の所要時間は30分程度です。 少額から高額まで幅広い売掛債権の買取に対応しています。

審査NGの可能性を下げたい場合 No.1ファクタリングに相談を！

ファクタリング会社も慈善事業ではないので、貸し倒れリスクや反社会的勢力との関係を受け入れるわけにはいきません。
そのため、審査では各審査基準を設け、売掛金の回収可能性や信用度を総合的に判断しています。

とはいえ、申込者の経営状況だけでなく、売掛先の信用力や売掛債権の内容を重視して審査するファクタリング会社もあります。

「株式会社No.1」は2016年の設立以来、ファクタリング事業や経営コンサルティング業務を手掛けており、経験と実績があるファクタリング会社です。上場企業から中小規模の企業まで、幅広い規模のお客様にご利用いただいています。

審査の際には、売掛先の支払い遅延や期日未遵守といったトラブルの原因を事前に把握し、必要に応じて契約書や請求書などの証明書類を確認します。また、ファクタリングにおける大きなリスクのひとつである二重譲渡を防ぐため、慎重な確認作業も行っています。

株式会社No.1のファクタリング、手数料0.5～15％で、オンラインでの商談や契約にも対応しています。遠隔地の方もオンラインでファクタリングできますので、ぜひご相談ください。

審査NGを可能な限り減らしますが、無条件にやさしく審査するわけではないので、その点はご留意ください。
ぜひご利用をお待ちしております。

【監修】株式会社No.1 編集局長

保有資格：貸金業務取扱主任者

20代はノンバンクにて法人融資を中心とした営業に従事。
その後、不動産担保融資の会社でキャリアを重ね金融業界で幅広い経験を積む。
2018年に株式会社No.1へ入社。
これまでの実務経験と専門知識を活かし、中小企業の経営課題解決に向けた支援を行っている。