ファクタリングの手数料に上限はある！？公序良俗違反とされる手数料率には注意しよう！
ファクタリングは、企業などが保有する売掛債権を売却し、入金期日より前に資金化する方法です。銀行融資とは異なる仕組みですが、利用時には買取手数料がかかります。
融資には利息制限法による上限金利が定められています。一方、真正な債権売買であるファクタリングの買取手数料には、利息制限法と同じ一律の法定上限が直接適用されるわけではありません。ただし、どのような条件でも有効という意味ではありません。
この記事では、ファクタリング手数料の上限、年率換算の考え方、公序良俗違反、融資と判断されるケース、16社の比較情報を解説します。
ファクタリングは融資ではないので基本的に手数料に上限はない
金銭消費貸借契約による融資では、利息制限法第1条により、元本額に応じて次の上限金利が定められています。
| 融資元本 | 利息制限法の上限（年率） |
|---|---|
| 10万円未満 | 20％ |
| 10万円以上100万円未満 | 18％ |
| 100万円以上 | 15％ |
なお、利息のほかに受け取る手数料等も、法律上「みなし利息」として扱われる場合があります。利息制限法上限を超える部分は原則として無効となり、出資法・貸金業法上の問題は別途判断されます。
これに対し、売掛債権の真正な売買であるファクタリングは、通常、貸付けとは異なります。そのため、買取手数料率が年率換算で15～20％を超えたことだけを理由に、直ちに利息制限法違反になるわけではありません。
ただし、契約書に「債権譲渡」と書かれていても、売掛先の不払い時に利用者が買戻しや支払いを義務付けられるなど、実態が貸付けであれば貸金業法・利息制限法等の適用が問題となります。また、極端に不合理な条件は民法90条の公序良俗に反する可能性があります。
ファクタリング手数料の年利換算方法
ファクタリング手数料は通常、債権額に対する買取時の控除率として示されます。融資の年利とは計算の前提が異なりますが、短期間でどの程度のコストが発生するかを比較する参考として年率換算することがあります。
簡易的な単利換算の例は次のとおりです。
この数字は買取手数料を比較するための参考値であり、ファクタリングが当然に貸付けとなることや、40％の貸付金利が設定されていることを意味しません。契約期間の実日数、手数料の計算基礎、振込手数料・登記費用などの追加費用によって実質的な負担は変わります。
例えば、額面100万円の売掛債権を手数料5％で売却した場合、手数料は5万円、その他の費用がなければ受取額は95万円です。契約前には手数料率だけでなく、最終的な受取額を確認してください。
ファクタリングの手数料が実質「上限」にかかり違法になる場合もある
真正な債権売買であっても、契約自由の原則は無制限ではありません。取引の実態、当事者の交渉力、説明内容、手数料以外の負担、利用者が負うリスクなどを総合して法的評価が行われます。
「手数料10％なら必ず適法」「20％以内なら悪徳業者ではない」といった一律の判断はできません。逆に、手数料が高いという事情だけで自動的に契約が無効になるわけでもありません。
望ましいファクタリング手数料の相場
次の数値は、元記事に掲載されていた一般的な参考レンジを比較のため残したものです。法律上の上限・適法性の基準ではなく、各商品の条件を保証するものでもありません。
| ファクタリングの種類 | 参考手数料率（元記事掲載値） | 確認すべきポイント |
|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | 10％～20％ | 債権の信用力、通知・登記の取扱い、追加費用 |
| 3社間ファクタリング | 1％～10％未満 | 売掛先の承諾、入金までの日数、事務負担 |
| 診療報酬ファクタリング | 0.5％～2％ | 対象債権、契約期間、手数料の算定方法 |
| 国際ファクタリング | 1％～2％ | 国・通貨・信用リスク、保証・回収の範囲 |
| 保証ファクタリング | 2％～15％ | 保証料の算定期間、保証範囲、免責条件 |
※上記は元記事の参考値を再掲したもので、現在の市場平均を統計的に裏付けるものではありません。買取型と保証型ではサービス内容も異なるため、率だけで単純比較しないようにしましょう。
公序良俗違反という実質的なファクタリング手数料上限
民法第90条は、公の秩序または善良の風俗に反する法律行為を無効としています。ファクタリングでも、取引内容が著しく不当であれば公序良俗違反が問題となり得ます。
ただし、「年率200％を超えたら必ず無効」「年率300％までは有効」「手数料30％が実質的な法定上限」といった統一的な基準はありません。契約の実態と個別事情によって判断されます。
例えば手数料30％で支払期日まで約2か月なら、単純換算では年率約180％です。しかし、この換算値のみで契約の有効・無効は決まりません。高額な費用が問題となる場合には、実質的な貸付け該当性、不当な勧誘や説明、民法90条などを総合的に検討する必要があります。
関連する研究として、ファクタリングを偽装したヤミ金融の被害に関する事例調査も参考になります。ただし、研究で紹介された事例の数値を一般的な法定上限と読み替えることはできません。
ファクタリングではなく融資とみなされるケースもある
契約の名称よりも重要なのは取引の実態です。金融庁も、債権売買を装った違法な貸付けへの注意を呼びかけています。
給与ファクタリングは融資
個人の賃金債権を買い取る形式のいわゆる給与ファクタリングについては、金融庁が貸金業に該当するとの法令解釈を示しています。また、最高裁判所も、問題となった取引を貸金業法上の貸付けに当たると判断しました。
したがって、事業者の売掛債権を売却する通常のファクタリングと、個人の給与債権を対象とする取引を同列に扱うことはできません。「給与ファクタリング」と称するサービスには十分な注意が必要です。
償還請求権付きファクタリングは融資
売掛先が支払わなかったとき、利用者が債権の買戻しや代金の支払いを義務付けられる契約は、実質的な貸付けと評価される可能性があります。
ただし、「償還請求権がある契約は例外なくすべて融資」と断定することも適切ではありません。契約条項だけでなく、リスクの移転状況、回収方法、買戻し義務の内容などが判断材料となります。
参考：大阪地方裁判所・平成29年3月3日判決（事案固有の事情を踏まえて判断された裁判例）
また、債権を担保として行う融資は一般に「債権担保融資（ABL等）」と呼ばれ、真正な債権売買とは区別されます。
「疑似ファクタリング」は融資
同じ売掛債権を使って実際の債権額を超える資金を繰り返し交付するなど、債権売買として不自然な取引は、貸付けを偽装したものではないか検討が必要です。
もっとも、債権の一部譲渡や複数債権の譲渡が直ちに違法となるわけではありません。実在する債権の範囲、譲渡の有効性、資金交付・回収の実態によって判断されます。
同じ請求書の二重譲渡や、売掛先から回収できない場合に利用者が一律に補填する仕組みには、特に注意してください。
ファクタリング手数料の上限が問題になるのは公序良俗違反と実質「融資」のケース
- 真正な債権売買：一律の法定手数料上限はないが、公序良俗違反等の問題はあり得る
- 実質的な貸付け：貸金業法・利息制限法・出資法などの規制が問題となる
- 不当な勧誘や契約条件：手数料率以外の事情も含めて法的な検討が必要
ノンリコース契約という名称だけで安全性が保証されるわけではありません。売掛先の不払い時の負担、買戻し条項、追加費用、債権譲渡通知・登記の条件を契約前に確認しましょう。
ファクタリング会社16選！比較表
元記事で紹介していた16社の比較コンテンツを残しています。下表の手数料・入金時間・取扱額は元記事掲載の参考情報であり、2026年10月20日時点の最新条件として確認済みの数値ではありません。各社の公式案内と個別見積もりで必ずご確認ください。
| ファクタリング | 入金スピード（参考） | 買取手数料（参考） | 利用可能額（参考） | 手続き方法（参考） |
|---|---|---|---|---|
| 株式会社No.1 | 最短30分 | 0.5％～ | 50万円～3億円 | オンライン・対面 |
| QuQuMo | 最短2時間 | 1％～ | 上限なし | オンライン |
| OLTA | 最短即日 | 2％～9％ | 制限なし | オンライン |
| ビートレーディング | 最短2時間 | 2％～12％ | 制限なし | 対面・オンライン等 |
| アクセルファクター | 最短2時間 | 2％～ | 30万円～上限なし | オンライン・対面 |
| ペイトナーファクタリング | 最短60分 | 10％ | 1万円～ | オンライン |
| 事業資金エージェント | 最短2時間 | 1.5％～20％ | 20万円～2億円 | オンライン・対面 |
| フリーナンス | 最短30分 | 3％～10％ | 1万円～ | オンライン |
| JBL | 最短即日 | 2％～ | ～1億円 | オンライン・電話 |
| ジャパンマネジメント | 最短即日 | 非公開 | 上限なし | オンライン・電話 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 最短3時間 | 2％～12％ | 無制限 | オンライン・電話 |
| ラボル | 最短30分 | 一律10％ | 1万円～ | オンライン |
| トップ・マネジメント | 最短60分 | 0.5％～12.5％ | 30万円～3億円 | オンライン・電話 |
| ソクデル | 最短30分 | 5％～ | ～1,000万円 | オンライン・電話 |
| PayToday | 最短30分 | 1％～9.5％ | 10万円～上限なし | オンライン |
| ファクターズ | 最短4時間 | 非公開 | 30万円～3,000万円 | オンライン・電話 |
株式会社No.1｜サービスの特徴と手数料を確認
2016年設立。2社間・3社間ファクタリングに加え、建設業向けや個人事業主向けのサービス、資金繰り支援にも対応しています。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 50万円～3億円 |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短30分 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 0.5％～ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・対面 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社No.1 |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-700-339 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
QuQuMo｜サービスの特徴と手数料を確認
株式会社アクティブサポートが提供。オンライン完結型で、請求書と通帳を中心に審査する2社間ファクタリングです。手数料の上限や追加費用は個別見積もりで確認してください。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 上限なし |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短2時間 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 1％～ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社アクティブサポート |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-670-680 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
OLTA｜サービスの特徴と手数料を確認
オンライン型の請求書買取サービスを提供。法人・個人事業主が利用でき、審査結果や買取条件により利用可否が決まります。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 制限なし |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短即日 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 2％～9％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | OLTA株式会社 |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 03-5843-0488 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
ビートレーディング｜サービスの特徴と手数料を確認
2012年設立のファクタリング会社。2社間・3社間の取扱いがあり、必要書類・契約方法・入金時間は利用条件により異なります。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 制限なし |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短2時間 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 2％～12％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | 対面・オンライン等 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-307-032 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
アクセルファクター｜サービスの特徴と手数料を確認
法人・個人事業主向けにファクタリングを提供。オンライン、対面、書面などの手続き方法について相談できます。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 30万円～上限なし |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短2時間 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 2％～ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・対面 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社アクセルファクター |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-785-025 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
ペイトナーファクタリング｜サービスの特徴と手数料を確認
フリーランスや個人事業主の小口請求書買取に特徴があるオンラインサービス。利用限度額は審査や利用状況によって異なります。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 1万円～ |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短60分 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 10％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | ペイトナー株式会社 |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 非公開 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
事業資金エージェント｜サービスの特徴と手数料を確認
ANNEX株式会社のサービス。2社間・3社間ファクタリングに対応し、少額から高額の売掛債権まで相談できます。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 20万円～2億円 |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短2時間 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 1.5％～20％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・対面 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | ANNEX株式会社 |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 050-1868-7436 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
フリーナンス｜サービスの特徴と手数料を確認
フリーランス向けに請求書の早期現金化と補償関連サービスを提供。利用条件や補償内容はプランにより異なります。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 1万円～ |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短30分 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 3％～10％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | GMOクリエイターズネットワーク株式会社 |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 03-5458-8056 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
JBL｜サービスの特徴と手数料を確認
法人向けのファクタリングサービス。オンライン手続きや事前査定を案内しており、契約条件の確認が重要です。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | ～1億円 |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短即日 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 2％～ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・電話 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社JBL |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-777-509 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
ジャパンマネジメント｜サービスの特徴と手数料を確認
株式会社ラインオフィスサービスが運営。2社間・3社間ファクタリングを扱い、出張対応などについて相談できます。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 上限なし |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短即日 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 非公開 |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・電話 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社ラインオフィスサービス |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-258-076 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
日本中小企業金融サポート機構｜サービスの特徴と手数料を確認
認定経営革新等支援機関として経営支援とファクタリングを提供する一般社団法人。契約手続きと必要書類を事前に確認しましょう。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 無制限 |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短3時間 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 2％～12％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・電話 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構 |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-318-301 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
ラボル｜サービスの特徴と手数料を確認
請求書買取サービスを提供。請求書の買取とカードを使った支払いサービスは異なる商品なので、手数料や契約条件を混同しないことが重要です。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 1万円～ |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短30分 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 一律10％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社ラボル |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 非公開 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
トップ・マネジメント｜サービスの特徴と手数料を確認
2社間・3社間のほか、業種や取引形態に応じたサービスを案内。オンライン面談にも対応しています。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 30万円～3億円 |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短60分 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 0.5％～12.5％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・電話 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社トップ・マネジメント |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-36-2005 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
ソクデル｜サービスの特徴と手数料を確認
株式会社フラップコミュニケーションのファクタリングサービス。オンラインや書面などの契約方法を案内しています。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | ～1,000万円 |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短30分 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 5％～ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・電話 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社フラップコミュニケーション |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 047-314-8008 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
PayToday｜サービスの特徴と手数料を確認
AIを活用した審査とオンライン手続きが特徴の請求書買取サービス。契約前に実際の手数料と入金額を確認しましょう。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 10万円～上限なし |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短30分 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 1％～9.5％ |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | Dual Life Partners株式会社 |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 03-6721-0799 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
ファクターズ｜サービスの特徴と手数料を確認
株式会社ワイズコーポレーションのファクタリングサービス。法人・個人事業主向けに請求書買取を案内しています。
| 対象 | 法人・個人事業主等（商品・審査条件による） |
|---|---|
| 調達可能金額（元記事参考値） | 30万円～3,000万円 |
| 入金スピード（元記事参考値） | 最短4時間 |
| 買取手数料（元記事参考値） | 非公開 |
| 手続き方法（元記事参考値） | オンライン・電話 |
| 必要書類 | 請求書、入出金明細、本人確認資料など。実際の必要書類は各社へ確認 |
| 運営会社 | 株式会社ワイズコーポレーション |
|---|---|
| 電話番号（元記事参考値） | 0120-481-005 |
| 会社情報 | 所在地・代表者・営業時間等は最新の公式情報で確認してください |
手数料上限だけでなく契約条件も確認して株式会社No.1に相談
ファクタリングを選ぶ際は、手数料率だけでなく、実際に受け取れる金額、入金までの期間、売掛先への通知や債権譲渡登記の有無、売掛先が支払わなかった場合の負担を確認することが重要です。
株式会社No.1では、2社間・3社間ファクタリングなどの相談を受け付けています。手数料や買取条件は債権の内容・審査結果等によって異なるため、事前の見積もりでご確認ください。
資金繰りやファクタリングの利用をご検討の際は、株式会社No.1にお問い合わせください。
ファクタリング手数料の上限に関するよくある質問
ファクタリングの手数料が20％を超えたら違法ですか？
真正な債権売買であれば、20％超という数字だけで直ちに違法とは判断できません。取引の実態や契約条件を総合して確認する必要があります。
手数料を年率換算すると利息制限法に違反しますか？
単純に年率換算した数字が利息制限法の上限を超えても、それだけで違反になるわけではありません。実態が貸付けと評価される場合には、利息制限法等の適用が問題になります。
手数料が30％なら契約は無効ですか？
30％を一律の無効基準とする法律はありません。公序良俗違反の有無は、手数料以外の事情も含めて判断されます。
ノンリコース契約なら必ず安心ですか？
ノンリコースという表示だけでは判断できません。買戻し条項、債権の不存在・瑕疵に関する責任、回収時の義務などを確認してください。
参考法令・公的情報
株式会社No.1の各サービスの紹介は下記からご覧ください。
ご不明点やご質問はお気軽にお問い合わせください。
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