ファクタリングを活用した副業フリーランスの資金繰り対策｜手順と注意点を解説

副業に取り組むフリーランスにとって、報酬の入金待ちによるキャッシュフローの停滞は死活問題です。「外注費の支払いが間に合わない」「急なトラブルで資金が必要になった」などのケースもあるでしょう。

このような緊急時に、銀行融資よりも迅速に資金を確保できる手段として注目したいのが、「ファクタリング」です。

本記事では、副業でもファクタリングを利用できる具体的なケースと、利用する前に押さえたい基礎知識と注意点を解説します。よりスピーディーに資金調達したい場合の選択肢として、ファクタリングの活用を検討する際の参考にしてください。

【この記事で分かること】

副業でもファクタリングを利用できるケース

副業であっても、資金調達の方法としてファクタリングを利用することは可能です。ただし、無条件でファクタリングを利用できるわけではありません。具体的には、以下に当てはまる場合は副業でもファクタリングを利用できる可能性があります。

• フリーランスが対象のサービスに申し込む
• 売掛先の信用度が高い
• 事業実態・取引履歴がある
• 請求書が発行済みである

以下、それぞれについて詳しく解説します。

フリーランス向けのサービスに申し込む

個人事業主やフリーランスを対象としているファクタリングサービスであれば、副業でも利用できます。

一般的なファクタリング会社は「法人のみ」を対象としており、副業では審査に通りません。しかし、近年は個人の少額債権を買い取るサービスも増えています。

ただし、フリーランス向けであっても「開業届を提出していること」が条件となるケースもあります。事業形態とファクタリングサービスの契約条件が合致していれば、副業を行うフリーランスでも申し込むことが可能です。

売掛先の信用度が高い

ファクタリングの審査では、利用する本人の属性よりも、売掛先の支払い能力が重視されます。そのため、売掛先が上場企業や大企業などの信用度が高い法人であれば、副業であってもファクタリングを利用できる可能性があります。

売掛先の信用度が重要視されるのは、ファクタリングサービス提供側にとって売掛金の未回収リスクを減らすためです。反対に、売掛先が個人や、経営状況が不安定な企業である場合は、副業・本業を問わず利用条件を満たすのが難しくなる傾向にあります。

事業実態・取引履歴がある

副業のフリーランスがファクタリングを利用するときは、副業としてのビジネスが実際に稼働しており、売掛先との取引履歴があることも重要な条件です。

ファクタリング会社は、架空の請求書による不正利用を警戒しています。そのため、過去に同じ売掛先から継続的に入金されている実績があると、債権の存在を客観的に証明しやすくなります。

副業であっても、事業の実態や取引関係を提示できれば、ファクタリングを利用した資金調達が可能です。

請求書が発行済みである

副業でファクタリングを利用できるのは、既に業務や商品の納品が完了し、売掛先へ請求書を発行しているケースです。

ファクタリングは、未確定の売上を前借りする仕組みではないため、見積もりや発注の段階、未納の状態では利用できません。支払い期日と金額が確定した請求書を売掛先が受領し、入金を待っている状態であれば、副業であっても資金調達の手段としての活用が可能です。

ただし、これは客観的に売掛金を証明できる場合に限られ、口約束やメールのやり取りだけでは不十分です。つまり、書面やPDFなどで請求の記録が残っている必要があります。

ファクタリングを利用する前に押さえたい基礎知識

副業の資金繰りを改善する手段としてファクタリングを検討する場合、まずはその全体像を正しく把握することが大切です。ファクタリングは銀行融資とは特性が異なるため、仕組みを誤解したまま利用すると、思わぬトラブルにつながる恐れがあります。

ここでは、ファクタリングがどのような構造で現金化を実現しているのか、また、具体的にどのような契約形態があるのかを解説します。

ファクタリングの仕組み

ファクタリングは、入金待ちの売掛債権（請求書）をファクタリング会社へ売却し、手数料を差し引いた金額を期日前に受け取るサービスです。従って、ファクタリングの契約は商取引における「債権譲渡契約」に該当します。

また、ファクタリングでは資産である売掛金の売買を行うため、将来の収益を予測して資金を融通する銀行融資とは権利関係が異なります。納品後に発生する「売掛金を受け取る権利」を資産として譲渡することで、速やかに事業資金を確保できる点が特徴です。

ファクタリングの種類

ファクタリングの主な契約形態には「買取型」と「保証型」の2種類があります。

• 買取型：売掛債権をファクタリング会社に売却し、現金化するファクタリング
• 保証型：売掛金の未回収リスク回避のためにファクタリング会社と契約し、保証を受けるファクタリング

また、買取型ファクタリングには「2社間」と「3社間」が存在します。それぞれの違いは、以下の表の通りです。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社だけで契約が完結します。売掛先を交えることなく手続きが進むことが特徴です。3社間ファクタリングと比べると入金までのスピードが早い一方で、手数料は高めに設定される傾向があります。

3社間ファクタリングは、売掛先に承諾を得て契約を結ぶ形式のファクタリングです。2社間ファクタリングと比べると調整や手続きに時間がかかるため、入金までのスピードが遅くなります。ただし、手数料は2社間ファクタリングよりも抑えられることが多いです。

副業でファクタリングを利用するメリット

副業に取り組むフリーランスがファクタリングを利用するメリットは、主に以下の4つです。

1. 1. 迅速な資金調達が可能になる
2. 2. 融資を受けられない場合でも利用できる可能性がある
3. 3. 財務状況を圧迫せず、信用情報への影響もない
4. 4. 売掛先への直接交渉が不要になる

ここでは、それぞれのメリットを詳しく解説します。

1. 迅速な資金調達が可能になる

副業の資金調達でファクタリングを選ぶ第一のメリットは、申し込みから入金までがスピーディーに実行される点にあります。

銀行融資の場合、審査や書類の準備に手間がかかり、入金までに一定の時間がかかることも珍しくありません。一方、ファクタリングは速やかな資金調達が可能です。

副業に限った話ではないものの、フリーランスとして働く中で、急な機材の買い替えや外注費の支払いなどで突発的な出費が発生することは多いでしょう。事業を停滞させないためにも、ファクタリングは有効な手段の一つです。

2. 融資を受けられない場合でも利用できる可能性がある

副業を始めたばかりで実績が少ない、あるいは個人の信用力だけでは銀行融資の審査に通りにくいといった状況でも、ファクタリングを利用できる可能性があります。

ファクタリングを活用すると、売掛債権の権利は利用者からファクタリング会社に移ります。最終的に代金を支払うのは売掛先のため、利用者の年収や借入履歴などによる影響を受けません。

赤字事業や税金の滞納など、融資を受けにくいような状況下であっても、ファクタリングは選択肢の一つとなるでしょう。

3. 財務状況を圧迫せず、信用情報への影響もない

ファクタリングは会計上「負債」ではなく「資産（売掛金）の現金化」として処理されます。そのため銀行融資のように貸借対照表上の負債が増えることがなく、財務状況を圧迫しません。

またファクタリングは借入ではないため、個人の信用情報にも影響がありません。将来的に事業用の融資や各種ローンを検討している場合、財務状況や信用情報を健全に保てるファクタリングは、メリットが大きいでしょう。

4. 売掛先企業との直接交渉が不要になる

特に2社間ファクタリングを活用する場合、売掛先企業に対して、支払い期限の前倒しなどを直接交渉する必要がなくなることがメリットです。

副業をするフリーランスにとって、支払いサイクルの変更交渉はハードルが高いものです。また、取引相手に「早く支払ってほしい」と伝えることで、資金繰りの悪化を危ぶまれる恐れもあるでしょう。

ファクタリングによる資金調達は、ファクタリング会社を介して資金を確保する仕組みのため、売掛先との直接交渉が必要ありません。売掛先との関係を維持したまま、キャッシュフローの改善を目指せます。

副業の資金調達でファクタリングを利用する際の注意点

ファクタリングは副業の資金調達に便利な手段ですが、利用時はコストや制限、リスクを正しく理解しておく必要があります。特に副業での利用は少額債権になることが多く、手数料負担が利益を圧迫する可能性も無視できません。

ここでは、ファクタリングの契約前に確認しておくべき3つのポイントを解説します。

1. 手数料がかかる

銀行融資の利息に比べると、ファクタリングの手数料は割高に設定されていることに注意しましょう。銀行融資の金利年率は、元本が100万円を超える場合は15％までと定められています。

一方、2社間ファクタリングは売掛金の8〜20％、3社間ファクタリングは1〜9％が手数料の相場です。「急ぎで現金が必要だから」と安易に利用せず、手数料を支払った後でも事業として利益が残るのかを事前にシミュレーションすることが重要です。

2. 売掛金以上の資金調達はできない

ファクタリングは、既に請求済みの売掛金を現金化する仕組みです。そのため、手元にある請求書の額面以上の資金調達はできません。銀行融資のように、「将来の成長性を見越して、まとまった運転資金を借り入れる」といった使い方ができない点は理解しておきましょう。

ファクタリングは、あくまでも緊急で資金調達をしたいときの「つなぎ資金」として活用するのが一般的です。

3. 売掛先の信用度によっては審査に落ちることがある

ファクタリングの審査では売掛先企業の信用が重視されるため、売掛先がフリーランスやスタートアップ企業の場合は、審査に落ちるリスクがあります。

副業の場合は取引相手が小規模な企業や、個人であることも多いです。売掛先の社会的信用がないと判断され、ファクタリングを利用できない可能性があることは覚えておきましょう。

「副業でもファクタリングを利用できる」と安易に考えて事業を回していると、いざというときに資金調達できず、自らの信用にも傷がつく恐れがあります。

副業でファクタリングを利用する手順

副業フリーランスにとって、資金調達の流れを事前に把握しておくことは、本業の合間を縫って効率的に動くためにも重要です。ここでは、ファクタリング会社への相談から売掛金の支払い完了までの一般的な流れを解説します。

1. 相談・見積もりを依頼する

まずは、ファクタリング会社に相談し、見積もりを依頼しましょう。近年は、Webサイト上で必要事項を入力するだけで、見積もり金額をシミュレーションできるサービスもあります。ファクタリング会社は1社だけに絞って見積もりを依頼するのではなく、複数の会社に相談して、見積もりの金額や条件を比較するのがおすすめです。

2. 申し込みを行う

見積もりに納得できれば、正式な申し込みへと進みます。オンライン対応のファクタリングサービスを選べば、Web上での手続きが可能です。

申し込み後はキャンセル不可のサービスもあるため、事前に確認しておきましょう。また入力ミスや伝え忘れがあると、確認作業に時間がかかり最短入金ができなくなる恐れがあります。スムーズな契約を実現するためにも、申し込みの内容に誤りがないかをチェックしながら手続きを進めることが大切です。

3. 必要書類を提出する

申し込みの完了後は、ファクタリング会社から指示された必要書類を提出しましょう。一般的には、以下のような書類の提出を求められます。

• 本人確認書類
• 事業で使用している通帳
• 売掛先との契約書
• 請求書

提出書類に不備や不足があると審査が滞る原因になるため、ファクタリング会社に何が必要かを確認して準備しておくことが大切です。

4. 審査を受ける

提出した書類に基づき、ファクタリング会社により売掛先の信用力や取引の真正性が審査されます。特に副業の場合、過去の継続的な入金実績があるかどうかが、審査に関わる重要な要素です。

2社間ファクタリングの場合、早ければ当日中に結果が出ることもあります。

5. ファクタリング契約を締結する

審査に通過したら、最終的な買取金額、手数料、振り込みの予定日などの契約内容が示されます。提示された契約内容を確認後、契約を結びます。

ただし、契約書に違和感や理解できない箇所がある場合は、細かい部分でもファクタリング会社に質問しましょう。不利な条件を見落とすことがないよう、契約内容はよくチェックしておくべきです。

6. 入金される

契約締結後、振り込みの予定日に指定した銀行口座へ資金が振り込まれます。なお、振り込みのタイミングは銀行の営業時間にも影響されるため、注意しましょう。

2社間ファクタリングを選択した場合は、売掛先から回収した売掛金をそのままファクタリング会社に支払う必要があります。誤って使うことがないよう、口座を分けるなどの工夫をしておいても良いでしょう。

副業の資金調達でファクタリング会社を選ぶ際のポイント

ここでは、副業の資金調達でファクタリング会社を選ぶ際のポイントを紹介します。

1. 買取可能額の条件を満たしているか

1つ目のポイントは、買取可能額の条件を満たしているかどうかです。

ファクタリング会社によっては「最低100万円から」など、買取可能額の下限を設定していることがあります。このような買取可能額の条件については、事前に確認しておくと良いでしょう。

副業でファクタリングを検討する場合、売却したい売掛債権の額面は数万〜数十万円で、ごく少額のこともあります。そのため、フリーランスに特化したファクタリングサービスに絞り込み、買取可能額の条件を確認してみるのもおすすめです。

2. 資金が必要な日までに入金されるか

2つ目は、必要な日までに資金が入金されるかどうかです。

特に「明日までに外注費を支払わなければならない」といった緊急時には、入金までのスピードが重要です。希望するスケジュールに合致するサービスかどうか、よく確認しておきましょう。

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3. 契約締結までオンラインで完結するか

3つ目は、契約締結までオンラインで完結するかどうかです。

本業を持ちながら副業をしている方にとって、平日の日中に店舗へ足を運んだり、面談の時間を確保したりするのは難しいかもしれません。そのような場合は申し込みから書類提出、契約、振り込みまでの手続きがオンライン上で完結する「非対面型」のサービスを選ぶのがおすすめです。

オンライン完結型のサービスは、対面型に比べてオペレーションコストが低く、手数料が安い傾向にあることもメリットです。

副業を行うフリーランスだからこそ、時間と手間を省きやすいサービスを検討すると良いでしょう。

4. 手数料が明確に提示されているか

4つ目は、手数料が明確に提示されているかどうかです。「審査後に手数料が高額だと判明した」などのトラブルに見舞われないよう、見積書に手数料の内訳が記載されているかどうかを確認しておきましょう。

提示された金額に納得がいかない場合や、内訳の説明が曖昧な場合は、その契約は避けた方が無難です。

5. 2社間ファクタリングに対応しているか

2社間ファクタリングに対応しているかどうかも、大切なポイントです。

3社間ファクタリングのみに対応しているファクタリング会社を選ぶと、売掛先への通知や承諾が必要になります。2社間ファクタリングであれば、ファクタリング会社とのやり取りだけで完結するため、秘匿性を保ったまま資金調達が可能です。

取引相手でもある売掛先企業にファクタリングの利用を知られたくない場合は、2社間ファクタリングに対応しているファクタリング会社を選びましょう。

まとめ：副業の資金繰り改善にファクタリングを賢く活用しよう

副業フリーランスにとって、ファクタリングは実績や信用力が不足していても、資金を確保できる画期的な手段です。借入とは異なり、将来のローン審査への影響を気にせず、取引相手との関係を守りながら迅速にキャッシュフローを改善できます。手数料や審査の仕組みを正しく理解し、自身の状況に適切なファクタリング会社を選ぶことで、ビジネスの安定成長を目指しましょう。

株式会社No.1の「フリーランス特化ファクタリングサービス」は、速やかな審査と契約が特徴です。買取可能な下限額は20万円と、少額なケースにも対応しています。

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