ほとんどの会社にとっても、最も優先すべき資金調達方法は銀行融資です。地方銀行や信用金庫など、民間金融機関から安定的に資金調達できれば、資金繰りは安定します。銀行融資は調達可能額が大きく、調達コストも安いため、平常時の資金繰りから事業拡大時の資金繰りまで広く活用できます。 福岡での資金調達も例外ではありません。福岡の地域特性を踏まえて銀行融資を考えることで、資金を調達しやすくなります。
年商が1~10億円程度の中小企業では、地方銀行をメインバンクに据えるのが一般的です。福岡の会社が資金調達する際にも、福岡を地盤とする地方銀行を活用するのがよいでしょう。 福岡の地方銀行をメインバンクに選ぶのはもとより、サブバンクとしても積極的に付き合いを広げ、複数行取引の状態を作っていくべきです。
福岡を地盤とする地方銀行には、
があります。 帝国データバンクの2018年のデータをみると、この5行の優劣はかなりはっきりしています。各行のメインバンク企業数（それぞれの地方銀行をメインバンクとして選んでいる企業の数）は以下の通りです。
順位 | 金融機関名 | メインバンク企業数 | 構成比 | 地元率 |
1 | 福岡銀行 | 19,705 | 35.5% | 95.2% |
2 | 西日本シティ銀行 | 18,165 | 33.2% | 89.3% |
3 | 筑邦銀行 | 2,037 | 3.7% | 89.8% |
4 | 福岡中央銀行 | 1,651 | 3.0% | 99.6% |
5 | 北九州銀行 | 1,361 | 2.4% | 90.3% |
この表の通り、福岡の地方銀行の中でも、福岡銀行と西日本シティ銀行が圧倒的なシェアを誇っていることがわかります。したがって、福岡の中小企業が資金調達する際には、まずは福岡銀行か西日本シティ銀行のいずれかを選ぶのが無難といえるでしょう。 強いてどちらかを選ぶならば、地元率（メインバンク企業のうち福岡県内の企業の割合）の高い福岡銀行の方が、メインバンクに選びやすいといえます。
ただし、地域によっては福岡銀行・西日本シティ銀行以外から選ぶことも検討すべきです。例えば、福岡のなかでも北九州エリアの会社では、北九州銀行がおすすめです。 北九州銀行は、山口銀行から北九州支店を分割のうえ設立されました。元々福岡を地盤とする銀行ではなく、日本の地方銀行の中で最も新しい2010年の設立です。北九州銀行のメインバンク企業数が最も少ない理由には、このような経緯があります。 つまり北九州銀行の設立は、福岡県外から福岡県内へ、他県の勢力が強力に食い込んできた形です。このため北九州エリアでは、北九州銀行の進出に対し、福岡銀行と西日本シティ銀行が激しく対抗しています。これらの事情を踏まえると、福岡の中でも特に北九州エリアで資金調達する会社であれば、あえて北九州銀行を選ぶことで、資金調達がスムーズになる可能性があります。 同じように考えると、佐賀銀行もおすすめです。福岡の企業のうち、佐賀銀行をメインバンクにしている企業は1,258社（2018年データ）あり、北九州銀行とほぼ変わらない水準です。福岡県外の地方銀行の中でも特に勢いがあり、福岡での営業網拡大に意欲的であることがわかります。 このため、福岡を地盤とする地方銀行からの資金調達が難しい会社では、あえて他県から進出してきた佐賀銀行を選ぶことで、融資を受けやすくなる可能性があります。
福岡の中小企業のうち、年商が1億円以下の会社であれば信用金庫からの資金調達がおすすめです。 信用金庫は地方銀行よりも資金力が小さいため、融資額ではどうしても劣ります。しかし、年商1億円以下の会社は資金需要も小さく、信用金庫からの調達でも十分間に合うでしょう。信用金庫は地方銀行以上に地域密着性が高いため、地元の信用金庫をメインバンクにすることで、安定的な資金調達がしやすくなります。 福岡の信用金庫で特に勢いがあるのは、福岡ひびき信用金庫です。福岡ひびき信用金庫をメインバンクとする企業数は2,621社（2018年データ）にのぼり、筑邦銀行・福岡中央銀行・北九州銀行を上回ります。支店の多くは北九州エリアで営業していますが、福岡市などにも店舗を構えているため、福岡で信用金庫から資金調達する際には優先して選ぶことをおすすめします。
福岡の資金調達で最優先すべきは民間金融機関ですが、経営が悪化している会社や、創業後間もない会社などだと信用が乏しく、融資を受けられないことも多いです。 そのような場合、公的機関からの資金調達をおすすめします。この際利用するのは、主に日本政策金融公庫の融資と、地方自治体の制度融資です。
日本政策金融公庫は、政府が100％出資して運営する公的金融機関です。民間金融機関が対応できない融資案件に対応することを目的としています。このため、業績や財務に問題がある会社や業歴が浅い会社など、民間金融機関での資金調達が難しい会社におすすめです。 日本政策金融公庫は全国に支店を構えており、福岡にも支店があります。公的金融機関での資金調達を考えているならば、まずは福岡支店を訪ねて相談してみるのがよいでしょう。 日本政策金融公庫の融資制度をいくつか挙げてみると、以下のようなものがあります。 ・一般貸付
創業期の会社は新規開業資金を、それ以外の会社は一般貸付を利用するイメージです。
地方自治体の支援を活用するのも良い手段です。地方自治体と信用保証協会が連携して資金調達を支援する仕組みを「制度融資」といいます。福岡では、特に福岡市などで制度融資が充実しています。 福岡市の制度融資を例にすると、福岡市中小企業サポートセンターが支援し、以下のような支援策を実施しています。 ・商工業振興資金
・経営力強化資金
制度融資のメニューは地方自治体ごとに異なるため、福岡エリアの中でも自社の属する地方自治体から選ぶ必要があります。地方自治体によってはあまり力を入れていないこともありますが、まずは調べてみると良いでしょう。
福岡の民間金融機関で資金調達できず、公的機関での資金調達もできない場合、会社の資金繰りは二つの意味で危機的状況といえます。すなわち、
ということです。この緊急的な状況で使える資金調達方法には、ビジネスローンからの借入れとファクタリングによる売掛金の売却が挙げられます。 まずはビジネスローンの活用を考えていきましょう。
ビジネスローンは、銀行や信販会社、消費者金融などが提供している融資商品です。一般的な銀行融資と大きく異なるのは、銀行融資を断られた会社への貸し付けを前提としていることです。 このため、福岡の民間金融機関や公的機関で資金調達できなかった会社でも、ビジネスローンならば資金を調達できる可能性があります。特に、会社の経営状況が悪くとも、連帯保証人になる経営者個人の信用情報に問題がなければ、融資を受けられることが多いです。これが、ビジネスローンの大きなメリットです。 また、ビジネスローンは融資実行までのスピードにも優れています。銀行ならば、融資実行までに数週間～1ヶ月を要するのが普通ですが、ビジネスローンならば最短即日、遅くても数日以内で融資が実行されます。特に、消費者金融系のビジネスローンがスピーディです。 これらのメリットにより、銀行融資が受けられず、資金調達のリミットが迫っている会社には、ビジネスローンでの資金調達が役立ちます。 福岡を地盤とする中小の消費者金融から、全国展開の大手消費者金融まで選べる対象は様々です。自社の状況に合わせ、複数の中から最適なものを選んでいきましょう。
ただし、ビジネスローンは金利の高さが問題です。100万円以上の融資であれば、基本的には法定上限である年率15％の金利が適用されると考えてください。 融資上限額は多くても300万円程度ですから、実質的な資金繰り負担はそれほど大きいものではありません。しかし、調達コストが高いことは事実です。できるだけ早く経営を立て直し、福岡の金融機関から資金調達できる状況を目指すべきです。 そのためにも、ビジネスローンを利用する際には、事前にリスケジュールを行うことが欠かせません。福岡の金融機関に交渉し、返済計画を立て直すのです。これにより、元金返済を先送りし、リスケジュール期間中は利息のみの支払いとします。この事前準備によって、初めてビジネスローンが活きてきます。 リスケジュールせずにビジネスローンで資金調達すると、銀行の借入れをビジネスローンの借入れで返済しなければなりません。これは、「高金利で借金して、低金利の借金を返済している」ということですから、資金繰りがどんどん悪化してしまいます。 それを防ぐためにも、まずはリスケジュール、次にビジネスローンという流れが鉄則です。
福岡の金融機関から資金調達できない場合、ビジネスローンと同時にファクタリングを活用すべきです。 ファクタリングとは、支払い期日前の売掛金をファクタリング会社に売却する資金調達方法です。銀行でもファクタリングを提供していますが、銀行よりも中小のファクタリング専門会社を利用するのが一般的です。
ファクタリングは、資金を借り入れるのではなく、資産を売却することで資金を調達します。借入れとは根本的に異なる方法であるため、銀行融資やビジネスローンにはない多くのメリットが得られます。
まず、資金調達スピードが早いことです。銀行融資はスピードに欠け、ビジネスローンでも数日を要することがしばしばあります。これに対し、ファクタリングは即日で資金調達できる可能性が極めて高いです。 スピードを重視する場合、中小ファクタリング会社の提供する2社間ファクタリングがおすすめです。2社間ファクタリングは自社とファクタリング会社の2社間で取引し、売掛先が一切関与しません。このため、手続きが非常にスムーズです。最近では、フィンテックの活用によって、数時間で対応するファクタリング会社も増えています。
融資ではないことから、会社の状況に関係なく利用できるのもファクタリングの強みです。 銀行融資やビジネスローンでは、返済能力を重視します。返済能力を疑われる状況では、融資を受けるのは困難です。したがって、業績や財務といった決算書の情報が、資金調達を大きく左右します。 一方、ファクタリングは決算書の内容を一切考慮しません。そもそも借入れではないため返済もなく、業績や財務から返済能力を測る必要がないのです。大切なのは、売掛金の価値だけです。支払い期日に売掛金がしっかり支払われること、つまり自社ではなく売掛先の信用に問題がなければファクタリングできます。 連続赤字、債務超過といった大きな問題を抱えている会社でも、ファクタリングならば問題ありません。
資金調達の継続性も重要なポイントです。 福岡の金融機関から資金調達できず、ビジネスローンを利用する場合、借入額は限られています。初回の利用であれば、信用が高い会社でもノンバンク1社あたり150万円、複数社合計で300万円程度の借入れが精一杯でしょう。 その後の借入れは、返済によって生じる融資枠の範囲内で借り入れる、返済実績を積んで融資枠を増額してもらう、といった方法に限られます。継続的な資金調達には不向きです。 これに対し、ファクタリングでは継続的に、まとまった資金調達が可能です。ファクタリングは売掛金を売却し、資金を調達します。自社が事業を続けている以上は売掛金が発生し続けるのですから、売掛金額面の範囲内であれば継続的に資金調達できるのです。
以上のメリットを踏まえて、福岡で資金調達する際には、ファクタリングを積極的に活用すべきです。福岡の金融機関で融資が受けられる会社も、受けられない会社も、ファクタリングが資金繰りに役立ちます。 福岡の金融機関から融資を受けられない会社は、ビジネスローンだけで資金調達するよりも、ファクタリングを併用することによって、資金繰りショートの危険を遠ざけることができ、経営立て直しの資金も確保しやすいです。 福岡の金融機関から融資を受けられる場合、あえてビジネスローンを利用する必要はありません。まとまった資金は銀行融資で調達し、短期的・少額の資金需要はファクタリングで調達するのがおすすめです。 少額の資金需要は、銀行融資が却って難しい場合があるからです。少額の融資によって銀行が得られる収益は少ないものですが、事務負担は大型融資と大差ありません。このため、銀行では少額の融資が頻発することを嫌います。 そこでファクタリングが役立ちます。ファクタリングは、経営悪化局面だけに限らず、いつでも活用できる資金調達方法です。普段から銀行融資とファクタリングを併用することをおすすめします。
ファクタリングの難点は、調達コストとファクタリングの業者選びにあります。
まず、ファクタリングは手数料が高いです。No.1では、2社間ファクタリングを5～15％、3社間ファクタリングを1～5％で提供しています。多くの中小企業では2社間ファクタリングを利用しますが、その際には調達コストが高くなることを認識しておくべきです。 ただし、即日で資金調達できること、銀行融資やビジネスローンとの併用に役立つことを考えると、決して高い手数料ではありません。
それ以上に注意すべきはファクタリングの業者選びです。ファクタリング会社の中には悪質業者が存在します。違法金利の闇金業者がファクタリングを装っているケースも多いです。そのようなファクタリング会社を利用すれば、相場よりはるかに高い手数料を請求されたり、後日売掛金の買い戻しを求められたり、不利な条件によって資金繰りが悪化する可能性が高いです。 スピードや利便性を追求するあまり、悪質業者でファクタリングすることがないよう、業者選びは慎重に行ってください。 悪質業者を避ける方法は色々ありますが、最も確実な方法は「優良ファクタリング会社に限定して選ぶ」、これに尽きるでしょう。 No.1は、ファクタリング黎明期の2016年に設立されたファクタリング会社です。多くの悪質業者が淘汰されていく中、現在まで一貫してファクタリングの提供を続けてきました。 No.1では、東京本社のほか、全国の主要都市に支社を構えており、福岡でも営業しています。福岡の資金調達に強く、ファクタリング実績も豊富です。 また、資金繰り専門のコンサルタントが在籍しており、ファクタリングに限らず、お客様に最適な資金繰りの提案も得意としています。
などでお悩みの方は、ぜひNo.1の福岡支社へご相談ください。 https://no1service.co.jp/fukuoka/
本稿では、福岡での資金調達のポイントを解説しました。 ほとんどの会社が最優先すべき方法は、福岡の金融機関による融資です。銀行融資は、資金繰りの軸になる方法であり、他の資金調達方法は銀行融資の補完と考えるべきです。 銀行融資の補完、特に銀行融資が受けられなかった場合には、ビジネスローンやファクタリングが役立ちます。調達スピードや継続利用のしやすさなどを考えると、ビジネスローンよりもファクタリングを活用すべきでしょう。 福岡でファクタリングを活用する際には、ぜひNo.1の福岡支社にご相談ください。
